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Préstamos y créditos: ¿cuál es la diferencia?

Escrito por Xavier Tarrasó y revisado por Alejandro Borja.

Se trata de dos tipos diferentes de financiación. Tanto los préstamos cómo los créditos son productos bancarios que proporcionan dinero a los prestatarios, pero sus definiciones y propósitos difieren.

Mientras que un préstamo proporciona todo el dinero solicitado en el momento en que se concede, un crédito da al cliente una suma de dinero que puede utilizar en su totalidad, en parte o no utilizarla en absoluto, en función de sus necesidades.

¿Qué es un préstamo?

Un préstamo es un producto financiero en el que el usuario recibe una cantidad fija de dinero al principio de la operación con la condición de que esa cantidad más los intereses acordados se devuelvan en un plazo determinado. El préstamo debe devolverse en cuotas mensuales.

Las características más importantes de un préstamo son:

  • La operación tiene una fecha de vencimiento.
  • Una vez que se ha devuelto la totalidad del capital en cuotas (mensuales, trimestrales, semestrales, etc.), la operación se ha completado y no hay más fondos disponibles, a menos que se acuerde un nuevo préstamo.
  • La totalidad de la cantidad prestada está sujeta a un cargo por intereses.
  • Los préstamos se conceden por un periodo de tiempo más largo, normalmente años.
  • El importe del préstamo depende de las necesidades y la solvencia del prestatario.
  • Hay dos tipos de préstamos: con garantía y sin garantía.
    • Los préstamos garantizados están respaldados por algún tipo de garantía, que suele ser el mismo activo utilizado para garantizar el préstamo. Un préstamo de coche, por ejemplo, está garantizado por el vehículo. Si el prestatario no paga el préstamo, el prestamista tiene derecho a recuperar el vehículo, venderlo y utilizar los ingresos para pagar el préstamo.
    • Los préstamos sin garantía, por el contrario, no están asegurados por ninguna garantía. En la mayoría de los casos, la aprobación de estos préstamos depende únicamente de la solvencia del prestatario y suelen ser de menor cuantía y con tipos de interés más elevados que los préstamos garantizados.

¿Qué es el crédito?

Un crédito es un tipo de financiación más flexible en el que puedes acceder a la cantidad que te prestan en cualquier momento en función de tus necesidades. El crédito establece una cantidad máxima de dinero que el cliente puede utilizar total o parcialmente.

El cliente puede utilizar toda la cantidad de dinero puesta a su disposición, parte de ella o ninguna.

Veamos las principales características de un crédito que lo distinguen de un préstamo:

  • El tipo de interés de una tarjeta de crédito suele ser más alto que el de un préstamo.
  • Aunque solo se cobran intereses por la cantidad utilizada, se puede cobrar una comisión mínima por el saldo no utilizado.
  • Cuando se devuelve el dinero, se dispone de más dinero siempre que no se supere el límite.
  • Cuando a un prestatario se le concede una línea de crédito, el banco o la entidad financiera le da una línea de crédito fija que puede utilizar total o parcialmente y una y otra vez. Esto la convierte en una línea de crédito renovable, que es un instrumento de crédito mucho más flexible.
  • A diferencia de los préstamos, las líneas de crédito pueden utilizarse para todo, desde las compras cotidianas hasta las necesidades especiales, como viajes, pequeñas reformas o consolidación de deudas.

La línea de crédito de una persona funciona como una tarjeta de crédito y, en algunos casos, como una cuenta corriente. Las personas pueden acceder a estos fondos cuando los necesiten, al igual que una tarjeta de crédito, siempre que la cuenta esté al día y haya fondos disponibles.

Así, si tienes una línea de crédito con un límite de 10.000 euros, puedes utilizar toda o parte de ella para satisfacer tus necesidades. Si tienes un saldo de 5.000 €, puedes utilizar los 5.000 € restantes cuando quieras. Cuando devuelvas los 5.000 €, volverás a tener acceso a los 10.000 €.

En comparación con los préstamos, las líneas de crédito tienen tipos de interés más altos, importes en euros más pequeños y pagos mínimos más bajos. Los pagos se realizan mensualmente e incluyen el capital y los intereses.

Las líneas de crédito suelen tener un impacto más inmediato y mayor en el informe crediticio y la puntuación de crédito de los consumidores. Los intereses solo se acumulan cuando haces una compra o retiras dinero de tu línea de crédito.

A diferencia de un préstamo, el crédito suele renovarse cada año, por lo que el cliente puede seguir utilizando el crédito cuando lo necesite.

Las tarjetas de crédito y las facilidades de crédito, que suelen tramitarse a través de una cuenta corriente que permite ingresos y reintegros hasta un límite acordado, son las formas más comunes de financiación a crédito.

¿Cómo elegir entre un préstamo y un crédito?

  • Ambos tienen un impacto en tu puntuación de crédito. Tanto un préstamo como una línea de crédito aparecen en tu informe de crédito y, si se pagan a tiempo, pueden ayudar a construir tu puntuación de crédito. Además, la combinación de tipos de crédito afecta a una pequeña parte de tu puntuación de crédito.
  • Ambos cobran intereses. Los tipos de interés varían en función de tu puntuación crediticia y de la finalidad del préstamo, por lo que debes considerar cuidadosamente tus opciones.
  • Ambos pueden ofrecer opciones garantizadas y no garantizadas. Un préstamo garantizado está respaldado por un gravamen sobre una garantía, como una propiedad o un coche. Un préstamo o línea de crédito sin garantía no está asegurado por un aval y se basa únicamente en tu puntuación de crédito.
  • Los préstamos son mejores para compras grandes y únicas. Las grandes sumas necesarias para comprar un coche o una casa nuevos, por ejemplo, son gastos únicos para los que la flexibilidad de una línea de crédito no es importante.
  • Las líneas de crédito ofrecen flexibilidad para gastos menores. Una línea de crédito es una forma mucho más flexible de pedir dinero prestado para gastos menores y continuos. Esto también significa que una línea de crédito puede ser una mejor opción para la financiación de emergencia. Si no utilizas tu línea de crédito, no tendrás que pagar intereses, pero estará ahí cuando la necesites.

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo a plazo y un crédito?

Crédito Préstamo
Suele darse a las empresas y no a los particulares. Las instituciones financieras, como los bancos y las cooperativas de crédito, suelen exigir a los clientes empresariales que aporten una garantía a cambio de efectivo. Esta garantía puede ser un activo tangible, como acciones o bienes inmuebles.
Es un préstamo bancario con un importe fijo, un calendario de amortización fijo y un tipo de interés fijo o variable. Un préstamo a largo plazo suele ser adecuado para una empresa pequeña y establecida, con balances sólidos.
El límite de crédito de la cuenta de anticipos en efectivo suele ser un porcentaje del valor de la garantía. El préstamo en efectivo es una opción de financiación a corto plazo para clientes comerciales.
Un préstamo a largo plazo también puede requerir un gran pago inicial para reducir el importe del pago y el coste total del préstamo. Un préstamo a plazo se suele utilizar como parte de un préstamo empresarial para equipos, bienes inmuebles o capital circulante que se devuelve en un periodo de uno a 25 años.
Si la cuenta de un cliente no tiene fondos suficientes, puede utilizar un préstamo en efectivo para operaciones bancarias rutinarias hasta el límite del crédito.
Las pequeñas empresas suelen utilizar un préstamo a plazo para adquirir activos fijos, como equipos o un nuevo edificio, para el proceso de producción.
A diferencia de otros préstamos, los intereses se calculan sobre el saldo final diario. El crédito en efectivo también se llama cuenta de reserva de efectivo. La reserva de efectivo es una línea de crédito no garantizada que funciona como una protección contra sobregiros.
Algunas empresas toman prestados mensualmente los fondos que necesitan para sus operaciones. Muchos bancos han desarrollado programas de préstamos especiales para ayudar a las empresas en este sentido.
Como no hay penalizaciones por utilizar la cuenta, suele tener límites de sobregiro más altos y costes de intereses efectivos sobre los fondos prestados más bajos que una cuenta de sobregiro.
Un préstamo a largo plazo tiene un tipo de interés fijo o variable basado en un tipo de referencia, un plan de amortización mensual o trimestral y una fecha de vencimiento fija.

Si los fondos del préstamo se utilizan para comprar un activo, la vida útil de ese activo puede afectar al calendario de reembolso. Para reducir el riesgo de impago, el préstamo requiere una garantía y un riguroso proceso de aprobación.

Sin embargo, si un préstamo a largo plazo se devuelve anticipadamente, no suele haber penalizaciones.

Los préstamos a largo plazo están disponibles con diferentes plazos, que suelen corresponder a la duración del préstamo.

  • Un préstamo a corto plazo suele ofrecerse a las empresas que no pueden optar a una línea de crédito y tiene un plazo inferior a un año, aunque también puede referirse a un préstamo de hasta 18 meses.
  • Un préstamo a medio plazo suele tener un plazo superior a un año pero inferior a tres y se devuelve en cuotas mensuales con el flujo de caja de la empresa.
  • Un préstamo a largo plazo tiene un plazo de tres a 25 años, está garantizado por los activos de la empresa y requiere pagos mensuales o trimestrales de los beneficios o del flujo de caja. El préstamo restringe las demás obligaciones financieras de la empresa, como otras deudas, dividendos o salarios de los directivos, y puede exigir la retención de una parte de los beneficios para devolver el préstamo.
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