¡Hola Spastis! ¡Me alegro de que estés aquí! Puede que te estés dando patadas por no haber empezado a invertir antes, pero desde luego no eres el único. Según una encuesta reciente de Gallup, el 28% de los estadounidenses no empiezan a invertir hasta los 30 años. Eso es más de una de cada cuatro personas.
La cuestión es que no está mal empezar a invertir a los 30 años. Sí, sería bueno empezar antes. Pero, por otro lado, ¡es mejor que empezar más tarde!
A los 30, las cosas en tu vida empiezan a cambiar drásticamente, sobre todo cuando echas la vista atrás a tu época de estudiante. Esto significa que tendrás una mentalidad diferente cuando empieces a invertir a los 30 años. Repasamos los principales retos a los que se enfrentan los inversores a los 30 años y los aspectos clave en los que deben centrarse de cara al futuro.
¿Cómo hemos llegado hasta aquí?
Tenemos 30 años y acabamos de empezar a invertir. Sinceramente, ha sido un largo camino para la mayoría de nosotros, enhorabuena por haberlo conseguido. Demasiada gente se estanca en la vida y no empieza a invertir hasta que es demasiado tarde.
Por suerte, a partir de los 30 años, aún tienes mucho tiempo para ahorrar para la jubilación y el futuro.
Pero, ¿cómo hemos llegado hasta aquí? Para la mayoría, fue una combinación de acontecimientos vitales:
- No sabías qué querías hacer después del instituto y pospusiste ir a la universidad.
- No encontraste una carrera después de la universidad y rebotaste en varios trabajos mal pagados
- Tuviste acontecimientos inesperados en tu vida que te hicieron retroceder y te impidieron ganar más dinero
- ¿Hubo acontecimientos positivos en tu vida, como tener un hijo, que te impidieron ahorrar?
Sinceramente, la lista de razones es interminable, pero la historia es la misma: nunca has tenido los medios para ahorrar e invertir hasta ahora.
Ahora que estás preparado, ¡empecemos!
Alinea las inversiones con los acontecimientos de tu vida a los 30 años
Lo difícil de empezar a invertir a los 30 es que esa edad suele estar llena de acontecimientos importantes (y caros) en la vida.
Uno de los acontecimientos más importantes es el matrimonio. La edad media de matrimonio de los hombres es de 29 años y la de las mujeres de 27. Esto significa que una gran proporción de Millennials se casa a los 30 años. Y teniendo en cuenta que el coste medio de una boda es de 26.645 €, es un gasto importante.
Además, muchos están esperando para tener hijos. La edad media a la que las mujeres tienen su primer hijo sigue aumentando. Según los CDC, en 2014, más del 30% de las mujeres tenían más de 30 años antes de tener su primer hijo, la tasa más alta jamás registrada. Teniendo en cuenta que el coste medio del parto es de 10.000 € y que se calcula que cuesta más de 245.000 € criar a un hijo hasta los 18 años, no es de extrañar que la gente deje estos gastos para más adelante.
Y, por último, todos estos acontecimientos suelen ocurrir en un momento en que la gente está empezando a ganar un poco más de dinero y los pagos de sus préstamos estudiantiles son un poco más manejables.
Entonces, ¿cómo puedes capear estos grandes acontecimientos de la vida al tiempo que inviertes para el futuro? El objetivo es el equilibrio financiero. Puedes hacer ambas cosas: ahorrar para el presente y ahorrar para el futuro. Pero requiere un poco más de reflexión y esfuerzo.
En la veintena, básicamente podías ahorrar todo el dinero que podías permitirte sin pensar realmente en otras prioridades. A los 30 años, sin embargo, tienes que hacer equilibrios financieros.
Comprende tus objetivos y sé realista contigo mismo
Así que la verdadera pregunta es: ¿Cómo identificas tus objetivos y cómo puedes ser honesto contigo mismo para alcanzarlos?
Para la mayoría de la gente, tus objetivos deberían ser
- Ocúpate primero de tus necesidades inmediatas.
- Cuida de tu familia
- Ocúpate de tus necesidades inmediatas y cuida de tu familia
- Planifica grandes acontecimientos
Empecemos por ocuparnos de tus necesidades inmediatas. Esto significa que tienes que reservar al menos 6 meses de dinero para emergencias. Si no es así, ése debe ser tu objetivo principal. Lee aquí lo que debes saber sobre cómo ahorrar un fondo de emergencia: Lo que debes saber sobre los fondos de emergencia.
También tienes que asegurarte de que estás bien organizado económicamente. La única forma de ahorrar con éxito para tu futuro es llevar un registro preciso y saber dónde está tu dinero. Si aún no tienes un buen sistema, puedes utilizar una herramienta gratuita como Capital Personal para llevar un registro de todas tus cuentas bancarias.
Después de cuidar de ti mismo, es importante que también cuides de tu familia. Esto es muy importante porque nada de lo que hagas para crear riqueza importa si la abandonas a su suerte cuando mueras. Cuando hablo de cuidar de tu familia, debes haber completado los siguientes documentos:
- Testamento – Este documento establece lo que debe ocurrir a tus hijos cuando fallezcas.
- Fideicomiso – Este documento mantiene tu dinero en orden si mueres.
- Seguro de vida – Puede sustituir tus ingresos en caso de fallecimiento, para que tu familia no se quede desamparada.
- Seguro de invalidez – La mayoría de la gente se olvida de esto, pero ¿qué pasa si tienes un accidente grave de coche y no puedes trabajar? El seguro de invalidez puede sustituir tus ingresos para que tu familia pueda vivir.
Una vez que dispongas de estas importantes herramientas para proteger a tu familia, podrás pensar por fin en ahorrar para tu futuro.
Si es posible, mira a ver si puedes ahorrar más que eso. El problema es que tienes algunas lagunas que llenar, ya que no empezaste a los 20 años.
Por último, después de haberte ocupado de lo anterior, puedes ocuparte de equilibrar los acontecimientos de la vida. Utiliza el dinero sobrante después de ahorrar para la jubilación solo para planificar cosas como bodas y vacaciones. Estas cosas «divertidas» tienen una gran flexibilidad presupuestaria, pero tu futuro no.
¿Necesitas un asesor financiero?
Si tienes 20 años, no tiene sentido que te reúnas con un asesor financiero. Simplemente no hay suficientes cosas que puedan hacer por ti para que merezca la pena. Sin embargo, a los 30 años, puede tener sentido reunirse con un planificador financiero para crear un plan si no te sientes cómodo haciéndolo tú mismo.
Te recomendamos que contrates a un planificador financiero de pago para que elabore un plan financiero para ti. Si no conoces la diferencia entre los distintos tipos de asesores financieros, lee este artículo: La escandalosa verdad sobre los asesores financieros. Lo más importante es que estás pagando por un servicio y no tienes que preocuparte por posibles conflictos de intereses.
Te recomendamos que hables con un planificador financiero sobre los acontecimientos de tu vida. ¿El motivo? El mismo plan financiero debe ser para el mismo periodo de tiempo que el acontecimiento vital. Por ejemplo, si haces un plan financiero como recién casado, ese plan debería funcionar hasta que tengas hijos.
He aquí algunos buenos acontecimientos de la vida para plantearse reunirse con un planificador financiero:
- Casarse
- Casarse.
- Tener hijos
- Pagar la universidad
- Se acerca la jubilación
- En jubilación
Una alternativa a reunirte con un asesor financiero si solo quieres ocuparte de las inversiones es utilizar un robo-advisor. Son plataformas online que hacen todo el «trabajo» por ti, como determinar la asignación de activos y reequilibrar tu cartera.
Aunque la mayoría de los roboasesores no pueden ayudarte a crear un plan financiero completo, son herramientas estupendas para invertir.
¿Cuánto debes invertir?
¿Cuánto necesitas ahorrar e invertir a los 30 años para alcanzar tus objetivos? Bueno… eso depende totalmente de tus objetivos.
El problema de empezar a invertir a los 30 años es que siempre necesitarás más dinero para conseguir el mismo objetivo que a los 20 años. Recuerda, si tienes el objetivo de poseer un millón de euros a los 62 años, necesitarás ahorrar 3.600 € al año desde los 22 años.
Si supones una rentabilidad media anual del 8% a los 30 años, tendrías que ahorrar e invertir las siguientes cantidades cada año para tener 1 millón de euros a los 62 años:
Cantidad que debe invertirse anualmente para alcanzar el millón de euros
30
€6,900
31
€7,600
32
€8,200
33
€9,000
34
€9,800
35
€10,700
36
€11,600
37
€12,700
38
€13,900
39
€15,300
¡Mira qué diferencia hace una década! Si empiezas a invertir 6.900 € al mes a los 30 años, ¡podrás alcanzar el mismo objetivo si necesitas 15.300 € a los 39 años!
Esto es solo una orientación. Sugiero ahorrar hasta que duela, y para la mayoría de la gente eso significa ahorrar más de un millón de euros solamente. Para muchas personas, una cartera de jubilación de 1 millón de euros probablemente no será suficiente para vivir al mismo nivel que hoy. Por eso deberías plantearte aumentar tu objetivo.
Lo esencial es que ahorres e inviertas todo lo posible. Si no alcanzas este objetivo ahora, busca la forma de alcanzarlo pronto.
Asignación de inversiones a 30
En qué inviertas depende totalmente de tus objetivos personales y de tu tolerancia al riesgo. A los 30 años, la forma más importante de acumular riqueza es ahorrar. Si quieres que tu cartera produzca un «buen» rendimiento, también tienes que elegir una asignación de cartera que se ajuste al riesgo que estás dispuesto a asumir.
Por eso creemos que debes crear una cartera diversificada de ETF de bajo coste. Es la misma estrategia que un robo-advisor haría automáticamente por ti.
Nos gustan mucho las carteras perezosas de Boglehead y aquí tienes nuestras tres favoritas, según lo que busques. Y mientras damos algunos ejemplos de ETF que podrían funcionar en el espacio de los fondos de inversión, considera a qué ETF sin comisiones podrías tener acceso que ofrezcan inversiones similares a bajo coste.
Inversor conservador a largo plazo
Si eres un inversor conservador a largo plazo que no quiere complicarse mucho la vida, quizá te interese esta sencilla cartera de 2 ETF.
40%
Fondo Vanguard Total Bond Market
60%
Fondo Vanguard Total Stock Market
Inversor moderado a largo plazo
Si no te importa una mayor volatilidad a cambio de un mayor crecimiento, aquí tienes una cartera que incluye un mayor riesgo con exposición internacional e inmobiliaria.
40%
Fondo Vanguard Total Bond Market
30%
Fondo Vanguard Total Stock Market
24%
Fondo Índice Vanguard de Acciones Internacionales
6%
Fondo Índice Vanguard REIT
Inversor agresivo a largo plazo
Si no te importa asumir más riesgos (es decir, perder potencialmente más dinero), pero quieres mayores rendimientos, entonces una cartera fácil de mantener puede ser adecuada para ti.
30%
Fondo Vanguard Total Stock Market
10%
Fondo Vanguard de Mercados Emergentes
15%
Fondo Índice Vanguard de Acciones Internacionales
15%
Fondo Índice Vanguard REIT
15%
Fondo Vanguard Total Bond Market
15%
Vanguard TIPS
No olvides reequilibrar tu cartera
Cuando inviertas tu cartera, recuerda que los precios cambian todo el tiempo. No tienes que alcanzar estos niveles a la perfección; intenta estar dentro del 5% de cada uno. Sin embargo, debes asegurarte de revisar estas inversiones y ajustarlas al menos una vez al año.
Reequilibrar es cuando vuelves a poner en orden tus asignaciones. Supongamos que las cotizaciones bursátiles internacionales suben con fuerza. Eso está muy bien, pero quizá estés muy por encima del precio que quieres mantener. En ese caso, vende un poco y compra más ETFs para volver a equilibrar tus asignaciones.
Y tu asignación puede ser volátil. Lo que creas ahora a los 20 años puede no ser la misma cartera que quieres a los 30 o más tarde. Pero una vez que crees un plan, debes ceñirte a él durante unos años.
Conclusión
Invertir a los 30 años es más difícil que a los 20. Hay más «vida» que gestionar, tienes que ahorrar más dinero para conseguir los mismos objetivos y, sinceramente, sigues luchando con el trabajo, los ingresos y demás.
Sin embargo, es necesario empezar. No te castigues por no haber empezado hace 10 años: date cuenta de que hoy es mejor que dentro de 10 años. Una de mis citas favoritas es ésta
El mejor momento para plantar un árbol fue hace 20 años. El segundo mejor momento es hoy.
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Todos sabemos que si hubiéramos hecho xyz hace 10 años, habría sido genial. Pero no lo hicimos. Todo lo que tenemos es hoy. No mires atrás hoy y desees lo mismo dentro de 20 años.
