¿Qué comisiones cobra un TPV virtual? Tipos y cómo se aplican
Un TPV virtual puede implicar varios costes que debes conocer para calcular bien tus gastos. Vamos a verlos por partes:
1. Cuota de alta o instalación
Algunos bancos y proveedores online aplican una tarifa única al dar de alta el servicio, que puede oscilar entre 0 € y unos 100 €. Lo ideal es optar por opciones que no te cobren este coste inicial.
2. Cuota mensual de mantenimiento
Se cobra una tarifa fija cada mes, aunque en muchos casos se condona si superas cierto volumen de ventas. Por ejemplo, BBVA no la cobra si facturas más de 2.500 € mensuales, y CaixaBank puede dejar la cuota en apenas 1 € al mes si cumples ciertos requisitos o promociones. Otros bancos oscilan entre 9 € y 25 € mensuales según el volumen gestionado.
3. Comisión por transacción
Este es el porcentaje que el banco te cobra por cada venta. Depende del tipo de tarjeta y si es nacional o internacional. Los rangos habituales en España son:
- Nacionales : 0,3 % – 0,9 %
- Internacionales : 1 % – 1,7 %
También suelen aplicar importes mínimos por operación, por ejemplo 0,25 € o 0,35 €, aunque cada entidad tiene sus condiciones.
4. Comisiones fijas adicionales
Además del % habitual, puede aplicarse un cargo fijo por operación, como 0,06 € o 0,15 €, por pagos con tarjetas de empresa, Bizum o devoluciones.
5. Costes por métodos especiales
Si integras herramientas tipo Bizum, pagos recurrentes o suscripciones, algunos bancos cobran un recargo adicional por transacción (p. ej. 0,40 %). Otros servicios como scoring antifraude o tokenización también suman un coste extra por operación.
6. Rolling reserve o depósito de garantía
En ocasiones el banco retiene un porcentaje de cada venta (por ejemplo, un 5 %) durante un periodo medio (30–90 días) para protegerse de posibles devoluciones o fraudes. Este fondo se te devuelve pasado ese tiempo, salvo incidencias. No es una comisión, pero sí afecta tu flujo de tesorería.
Comparativa de bancos en España: ¿quién ofrece las comisiones más bajas?
| Banco | Cuota alta | Cuota manten. | Comisión nacional | Comisión internacional | Extras |
|---|---|---|---|---|---|
| BBVA | 0 € | 10 €/mes fijo (Bono TPV; cubre hasta 20 000 €/año); si facturas > 2 500 €/mes, mantenimiento = 0 € | 0,40 % (variable) o incluidos en bono | 1,70 % + para internacionales | Bizum/transferencias: 0,60 % |
| CaixaBank | 100 € | 1 €/mes con >= 5 productos; si no, 9 €/mes | 0,90 %, mínimo 0,25 €/ope | Tarjetas AMEX, Diners… tarifas especiales | Principal pasarela integrada 3D‑Secure, soporte; 3 meses sin comisión |
| Banco Sabadell | 0 € | Tarifa fija 17 €/mes si facturas < 2 000 €/mes; adicional: 3 €/mes por segundo TPV | 0,40 % (variable) o incluido en tarifa fija | 1,10 % + 0,06 € por exceso de volumen | Bizum: 0,40 % (mín 0,15 €), TPV adicional: 3 €/mes |
| Santander | A negociar | 10 – 20 €/mes según volumen | 0,50 – 1,30 % | Similar al nacional (dentro de rango) | Requisitos de vinculación; proceso complejo |
| Bankinter | 0 € | ~45 €/año (~3,75 €/mes) | 0,50 – 1,00 % | Dentro de margen nacional | Integración con Plazox y multimoneda |
| Cajamar | 0 € | 6 meses gratis; luego cuota no indicada (~promoción) | 0,40 – 0,60 % | Igual que nacional | Bonificación del 100 % 6 meses |
🔍 Observaciones clave
- BBVA brilla si facturas más de 2 500 €/mes: cuota cero + 0,40 % por transacción. En cambio, si estás por debajo, pagas fijo 10 €/mes más comisiones.
- Banco Sabadell ofrece una tarifa plana clara: 17 €/mes para facturar hasta 2 000 €/mes, ideal para autónomos con volumen medio-bajo.
- CaixaBank puede quedar en sólo 1 €/mes de mantenimiento si contratas suficiente vinculación, con comisiones del 0,90 %.
- Cajamar es atractivo para comenzar: 6 meses gratis y luego comisiones bajas entre 0,4 – 0,6 %.
Consejos para escoger el TPV virtual más económico para ti
Tras analizar los tipos de comisiones y comparar los bancos, llega el momento de identificar cómo encontrar el TPV más ajustado a tu perfil. Aquí tienes los consejos clave, paso a paso:
1. Define tu volumen mensual de ventas
Antes de decidir, calcula cuánto facturas al mes. Si vendes menos de 2.000 €, puede salirte mejor una tarifa fija (por ejemplo, Sabadell con 17 €/mes). Si vendes más, quizá te convenga mejor una tarifa variable por transacción. Dependiendo del volumen, podrás activar descuentos o eliminar cuotas de mantenimiento.
2. Elige entre tarifa fija, variable o mixta
- La tarifa fija te da tranquilidad, con pagos constantes, pero puede ser más cara si facturas poco.
- La variable te hace pagar solo por lo utilizado, ideal si tienes bajas o fluctuantes ventas.
- La mixta (fija + variable) es útil para negocios estables que quieren limitar sorpresas.
3. Comprueba los mínimos y extras por transacción
Algunas comisiones incluyen un cargo mínimo por operación (por ejemplo, 0,25 €) o comisión fija adicional (0,06 €). Si haces muchos pagos pequeños, esas cifras pueden sumarte más que el porcentaje. Conviene que analices el tamaño medio de tus tickets.
4. Considera costes de métodos complementarios
Si aceptas Bizum, tarjetas de empresa o pagos internacionales, estos a veces tienen recargos propios (0,40 %‑1 %). Si esos métodos son frecuentes en tu negocio, elige un TPV que los incluya con tarifas bajas o sin recargo.
5. Presta atención a promociones y condiciones
Muchos bancos ofrecen cuotas de alta gratis o mantenimiento bonificado los primeros meses, como Cajamar (6 meses gratis) o CaixaBank con promociones vinculadas. También revisa periodos de permanencia mínima: si crees que cambiarás pronto, evita ofertas atadas a 12 meses.
6. Valora la vinculación exigida
Para reducir o eliminar cuotas, algunos bancos te exigirán abrir cuentas, contratar seguros o mantener saldo mínimo. Antes de asumir esos compromisos, compara si los beneficios compensan la obligación.
7. No escatimes en soporte y seguridad
Un soporte técnico eficaz y tecnologías de seguridad como 3D Secure y tokenización te ahorrarán errores, devoluciones y fraudes. Una tarifa más económica puede salir cara si no hay respaldo técnico cuando lo necesitas.
8. Simula tu coste real
Haz una pequeña simulación estimando:
- Ventas promedio al mes.
- Comisiones sobre ese importe.
- Cuotas fijas y extras.
- Coste al cabo de un año, incluyendo posibles bonificaciones o promociones.
9. Revisa los términos del contrato
Siempre lee la letra pequeña: posibles penalizaciones por cancelación anticipada, tarifas por devoluciones o cambios en las condiciones con poca antelación.
Guía rápida para negociar mejores condiciones
Ahora que conoces bien las comisiones, la tabla comparativa y los consejos para elegir tu TPV virtual, es hora de aprender a negociar para conseguir aún mejores condiciones. Aquí te dejo una guía fácil y efectiva para lograrlo:
1. Basado en tu volumen mensual
Conocer tu nivel de ventas te da poder. Si facturas regularmente más de 5.000–10.000 € al mes, utiliza esos datos para solicitar reducción de comisiones o incluso eliminar cuotas. Los bancos están dispuestos a negociar si aportas volumen.
2. Ofrece mayor vinculación bancaria
Si estás dispuesto a abrir cuentas, contratar seguros o vincular ingresos, puedes conseguir descuentos. Por ejemplo, ofrecer domiciliar nóminas o recibos puede rebajar significativamente tu cuota de mantenimiento.
3. Pregunta por promociones especiales
Muchos bancos aplican ofertas exclusivas en oficina, como meses gratis o bonificaciones en el alta. Visita varias sucursales y pide hablar con el director o responsable Pyme para acceder a promociones que no aparecen en la web.
4. Propón un periodo de prueba adaptado
Solicita un período de 3 a 6 meses con comisiones reducidas, especialmente si estás arrancando. Al demostrar buenos resultados, puedes renegociar condiciones antes de que termine el período de prueba.
5. Compara ofertas y úsala como ventaja
Solicita cotizaciones a varios bancos (Sabadell, BBVA, CaixaBank…) y usa esas propuestas como palanca. Si un banco te ofrece mejor comisión, muéstrasela al otro para incentivar una oferta competitiva.
6. Negocia extras por servicios adicionales
Si necesitas integraciones específicas (WooCommerce, PrestaShop) o soporte avanzado, menciónalo como parte del trato. Puedes conseguir meses extra de mantenimiento gratis o soporte personalizado sin coste.
7. Cierra el acuerdo por escrito
Asegúrate de que todas las condiciones quedan por escrito: comisiones, mínimos, extras, permanencia, costes de cancelación. Revisa primero el borrador y, si algo no encaja, vuelve a negociar antes de firmar.
8. Revisa tu contrato cada año
Las condiciones de TPV pueden cambiar. Cada 12 meses, revisa lo que pagas y compara con otras entidades. Si encuentras mejor oferta, renegocia o cambia de proveedor para seguir reduciendo costes.
