Precio del TPV Virtual: Costes, Tarifas y Comparativa

Factores que influyen en el coste de un TPV virtual 💶

Para que entiendas bien a qué se debe el precio de un TPV virtual, vamos a tratar cada uno de los elementos que influyen en lo que pagas. Así podrás valorar con claridad lo que necesitas y evitar sorpresas.

1. Cuota de alta o instalación

Algunas entidades aplican un coste único al darte de alta en el servicio. Suele rondar entre 30 € y 100 €, aunque hay proveedores que no cobran nada por este concepto.
Este pago sirve para cubrir los trámites y la puesta en marcha del TPV.

2. Cuota de mantenimiento mensual

Muchos ofrecen una tarifa fija mensual para mantener activo el TPV, que puede oscilar entre 0 € y 30 €.
En algunos casos, si tu facturación mensual supera cierto umbral, este importe puede reducirse o incluso eliminarse.

3. Comisión por operación

Es el coste que pagas por cada transacción realizada. Puede combinarse como:

• Porcentaje del importe (habitualmente entre 0,3 % y 1,5 %).
• Cargo fijo, por ejemplo, 0,05 €–0,15 € por transacción.
• En ocasiones, una mezcla de ambos.

Este apartado supone lo más relevante en el gasto si vendes con frecuencia.

4. Diferenciación por tipo de pago

No todos los pagos tienen el mismo coste:

• Tarjetas nacionales suelen tener las comisiones más bajas.
• Tarjetas internacionales o de crédito suelen costar más.
• Bizum, transferencias o métodos alternativos pueden tener tarifas distintas, por ejemplo entre 0,4 % y 0,9 %.

5. Servicios adicionales o extras

Puedes encontrar cargos adicionales por servicios como:

• Devoluciones, contracargos o reembolsos.
• Herramientas extra (como tokenización, informes, etc.).
• Soporte técnico especializado o asesoramiento premium.

6. Depósito de garantía (“rolling reserve”)

Algunos proveedores, especialmente con riesgo alto (como e‑commerce sin historial), bloquean un porcentaje de tus cobros (1 %–5 %) durante cierto tiempo como garantía.
Este depósito no es un coste real si al final se te devuelve, pero puede afectar tu tesorería.

7. Volumen de facturación

A mayor volumen de ventas, más fácil es negociar mejores condiciones:

• Reducción en comisiones por transacción.
• Eliminación de cuotas mensuales.
• Mejores tarifas para tarjetas internacionales o Bizum.

Lo importante para controlar el coste real de tu TPV virtual es revisar con detalle:

Con esta visión clara, podrás comparar propuestas y elegir el TPV virtual que mejor se ajuste a tus necesidades y volumen de negocio.

Comparativa de tarifas por proveedor

🧭 Interpretación y consejos rápidos

• Banca tradicional (BBVA, CaixaBank): suelen cerrar cuotas de alta o instalación, y aplican comisiones escalonadas y mixtas. Buena opción si ya tienes cuenta, quieres soporte bancario y necesitas módulos avanzados.
• Pasarelas independientes (Sabadell/Paycomet, Stripe, PayPal): sin cuota fija o con baja entrada, aplican tarifas mixtas competitivas. Paycomet destaca para volúmenes bajos (< 2.000 €/mes) con costes previsibles. Stripe y PayPal son ideales por su integración rápida, aunque con comisiones algo más elevadas.
• Extras a valorar: tokenización, antifraude, soporte, integración, soporte multimoneda.

¿Qué proveedor conviene según tu perfil? 🤔

Tras comparar tarifas y extras, ahora vamos a ver qué TPV virtual encaja mejor contigo, según cómo trabajes y vendas. Así sabrás elegir la opción que más se adapta a tus necesidades.

1. Autónomo o micro‑pyme con bajo volumen (< 2.000 € mes)

Para ti, lo perfecto es una solución sin cuota fija mensual y con comisiones transparentes.

• Revolut ofrece un modelo claro: comisión desde 0,8 % + 0,02 € por operación, sin cuotas, y con cobro casi instantáneo. Ideal si prefieres pagar solo por lo que vendes.
• SumUp y Square cobran solo por transacción (alrededor del 1,25 %–1,50 %) y permiten comenzar sin altos compromisos técnicos.
• Si ya trabajas con Banco Sabadell + Paycomet, tienes una opción híbrida: cuota de aprox. 19 €/mes más comisión de 0,50 % + 0,09 €. Puede salir rentable si mantienes mínimo volumen mensual.

2. E‑commerce o negocio online con crecimiento

Para tiendas online con más ventas, mejor optar por pasarelas con comisiones competitivas y soporte avanzado:

• Stripe destaca por su integración fácil, internacionalización (1,4 % + 0,25 € en Europa, 2,5 % + 0,25 € fuera) y gestión de suscripciones o pagos recurrentes.
• Paycomet (con Sabadell) combina cuota y comisión adecuadas para negocios medianos, con soporte y certificados de seguridad adecuados.

3. Necesidad de Bizum, pagos fraccionados o internacionales

Si tu público quiere pagar con Bizum, con tarjeta internacional o a plazos:

• MONEI integra Bizum, Apple Pay, Google Pay y pagos fraccionados, con comisiones entre 0,65 % y 0,90 %.
• CaixaBank, Banco Santander y BBVA también ofrecen Bizum, pero sus condiciones pueden variar según negociación; conviene integrar este canal si tu mercado es nacional y tradicional.

4. Hostelería, tiendas físicas o negocios locales

Si tienes punto físico además de online:

• Aunque analizamos TPV virtuales, debes valorar opciones con hardware físico. BBVA y CaixaBank ofrecen integración total entre TPV físico y virtual, con módulos para hostelería, facturación electrónica y gestión fiscal (útil de cara a normativa Verifactu en 2026).
• Si quieres flexibilidad, las versiones virtuales combinadas con datáfono móvil (como SumUp Air o Revolut Reader) son alternativas híbridas muy útiles.

Requisitos para contratar un TPV virtual en España ✅

Tras haber visto qué proveedor encaja según tu perfil, llega el momento de dar el paso con garantías. Para que puedas contratar tu TPV sin sorpresas, aquí tienes lo que necesitas saber y preparar.

1. Formación como autónomo o empresa

Debes estar dado de alta en Hacienda (como autónomo o empresa) con un NIF válido. Esto es imprescindible: los TPV virtuales solo se conceden a negocios legalmente constituidos.

2. Cuenta bancaria activa

Si lo contratas a través de un banco (como BBVA o CaixaBank), necesitarás tener o abrir una cuenta profesional con ellos. En el caso de proveedores independientes (Stripe, Paycomet), es suficiente una cuenta en cualquier banco para recibir los ingresos.

3. Página web operativa y segura

Tu tienda online debe estar funcionando y accesible, con sistema de compra (carrito y checkout) activo. Además, es obligatorio contar con un certificado SSL (https://) para asegurar las transacciones.

4. Textos legales claros y visibles

Tu web debe incluir, y fácilmente accesibles (máximo 2 clics desde la página inicial):

• Aviso Legal (datos fiscales y contacto).
• Política de Privacidad y Cookies.
• Condiciones de Compra, devoluciones y costes de envío.

Estos documentos son vitales para avalar transparencia y cumplimiento normativo.

5. Cumplimiento de normativa de pagos

Es obligatorio que tu TPV virtual cumpla con:

• PSD2, con autenticación reforzada (3D Secure, SMS, huella…).
• PCI-DSS, para seguridad de datos de tarjetas.
• Ley Antifraude (preparándote ya para normativas como Verifactu que entran en vigor en 2026).

Tu proveedor debe estar certificado y homologado por Hacienda/Banco de España.

6. Políticas comerciales visibles

Tienes que dejar claro en tu web:

• Condiciones de devolución.
• Información sobre pagos y entrega.
• Tu método de atención al cliente (teléfono, email…), para que los usuarios sepan cómo contactar.

7. Evaluación de viabilidad

Algunos bancos realizan un análisis más exhaustivo: piden demostrar estabilidad o volumen de negocio, revisan tu historial financiero o incluso exigen mínimo de facturación. Prepárate para aportar datos del negocio y posibles previsiones.

Proceso de contratación: paso a paso 🛠️

Tras haber comprobado tarifas, encajes por perfil y requisitos, ahora te explico de forma clara cómo dar de alta tu TPV virtual en España, paso a paso. Así tendrás el control total del proceso.

1. Elección del proveedor

Elige el TPV que se ajuste a ti según volumen, necesidades de integración y métodos de pago (ya vimos Stripe, Paycomet, bancos, etc.). Con tu perfil claro, selecciona el que tenga mejores condiciones y extras.

2. Solicitud de alta

Completa el formulario online del proveedor o acude a tu oficina bancaria si eliges TPV bancario.

• Proveedores fintech suelen procesar la solicitud en días tras revisión.
• Para bancos (CaixaBank, BBVA, Santander) puede tardar más, requiere contrato en oficina o firma digital.

3. Envío de documentación

Envía los documentos necesarios, como:

• DNI/NIE o CIF.
• Alta en Hacienda (modelo 036/037) y en la Seguridad Social.
• Datos de cuenta bancaria para recibir ingresos.
• URL de tu sitio web.
• Formularios de información del negocio (actividad, volumen estimado).

4. Evaluación y firma del contrato

El proveedor revisa tu perfil y documentos:

• Entidades pequeñas y fintech suelen aprobar rápido.
• Bancos analizan riesgo, facturación y pueden solicitar más datos.

Tras la evaluación, recibirás un contrato:

• Digital, para TPV online.
• O presencial, si es bancario.
  Firma y envía el contrato según indique el proveedor.

5. Recepción de credenciales y documentación técnica

Una vez aceptada la solicitud recibirás:

• Credenciales (merchant code, claves API, certificados).
• Manual técnico o plugins adaptados a tu tienda online.
• Entorno de pruebas (sandbox) para empezar con integración y testing.

6. Integración en tu tienda online

Con todo recibido, toca integrarlo:

• Instala el plugin oficial (WooCommerce, Prestashop, Magento, Shopify…)
• Configura con los datos proporcionados.
• Realiza al menos 2 pruebas de pago: una aprobada y otra errónea para validar flujo ⚙️.

7. Activación del TPV

Cuando el entorno de pruebas funcione correctamente, el proveedor:

• Cambia tus credenciales al modo producción.
• Tu TPV queda activo y ya comienza a aceptar pagos reales.
• En tu panel verás las transacciones y podrás generar informes.

8. Monitoreo y soporte post-activación

Tras el lanzamiento:

• Haz seguimiento de las primeras transacciones.
• Activa 3D Secure y antifraude, si está disponible.
• Mantén a la mano los canales de soporte técnico (chat, email, teléfono).
• Realiza ajustes si detectas incidencias (configuración, devoluciones, notificaciones…).

9. Optimización continua

Una vez operativo, optimiza tu sistema de cobro:

• Revisa comisiones reales vs estimadas.
• Activa informes automáticos y alertas.
• Activa pagos recurrentes o internacionalización si te interesa.
• Si tienes buen volumen, negocia mejores condiciones o añade extensiones (bizum, wallets).