¿Cuánto se debe ahorrar para un fondo de emergencia? Descubre la cifra ideal

¿Cuánto dinero deberías tener en tu fondo de emergencia?

Tener claro cuánto necesitas ahorrar para tu fondo de emergencia es el primer paso para construir una base financiera sólida. No hay una cifra única que funcione para todos, porque cada persona tiene una situación diferente. Sin embargo, sí hay unas pautas generales que puedes seguir como punto de partida.

Recomendaciones generales: de 3 a 6 meses de gastos

La regla más utilizada por expertos es ahorrar entre 3 y 6 meses de tus gastos esenciales. Esto significa que si tus gastos mensuales son de 1.200 €, deberías tener entre 3.600 € y 7.200 € como fondo de emergencia.

¿Por qué este rango? Porque te ofrece una red de seguridad suficiente para cubrir imprevistos como la pérdida de empleo, una avería importante o gastos médicos inesperados, sin recurrir a deudas.

Ahora bien, la cantidad exacta depende de tu situación personal. Aquí te explico los factores que debes tener en cuenta para ajustar tu colchón ideal:

Estabilidad laboral

Si tienes un empleo estable y con contrato indefinido, podrías optar por el rango inferior (3 meses). Pero si eres autónomo, tienes un contrato temporal o trabajas en un sector volátil, es más prudente apuntar a los 6 meses o incluso más.

Número de dependientes

Si vives solo, tus gastos suelen ser más bajos y controlables. Pero si tienes personas a tu cargo, como hijos o familiares, es fundamental ampliar el fondo. A más responsabilidades, mayor debe ser tu colchón de seguridad.

Ingresos variables o fijos

Si cada mes cobras lo mismo, es más fácil planificar. Pero si tienes ingresos irregulares (como los freelance o quienes trabajan por proyectos), necesitas un fondo más amplio para equilibrar los meses en los que ganes menos.

Gastos mensuales promedio

Haz una lista de tus gastos esenciales: alquiler o hipoteca, comida, transporte, suministros, seguros, etc. Olvídate de los gastos opcionales por ahora. Tu fondo debe cubrir lo imprescindible para vivir con tranquilidad durante varios meses.

Cómo calcular tu colchón de emergencia ideal paso a paso

Ya sabes que tu fondo de emergencia debe cubrir entre 3 y 6 meses de tus gastos esenciales. Pero, ¿cómo se calcula exactamente esa cantidad? No te preocupes, porque aquí te explico paso a paso cómo determinar tu colchón ideal, de forma sencilla y práctica.

1. Identifica tus gastos esenciales mensuales

Lo primero es saber cuánto necesitas realmente para vivir cada mes. Para ello, haz una lista solo con tus gastos imprescindibles, es decir, aquellos que no puedes dejar de pagar aunque tengas una emergencia:

• Alquiler o hipoteca.
• Alimentación básica.
• Facturas de luz, agua, gas e internet.
• Transporte (combustible, abono, etc.).
• Seguros obligatorios.
• Gastos médicos o medicamentos.
• Educación o cuidado de hijos si aplica.

No incluyas caprichos, suscripciones o cenas fuera de casa. Aquí solo cuenta lo básico para mantener tu estabilidad mientras sales del apuro.

2. Multiplica por los meses que deseas cubrir

Una vez tengas tu gasto mensual esencial, simplemente multiplícalo por el número de meses que has decidido ahorrar. Por ejemplo:

• Si tus gastos esenciales son 1.000 € al mes y quieres cubrir 4 meses, necesitas 4.000 €.
• Si prefieres tener más margen y ahorrar para 6 meses, necesitarás 6.000 €.

Este cálculo te da una meta clara y personalizada, adaptada a tu estilo de vida y tus necesidades reales.

3. Usa herramientas online para facilitar el proceso

Si quieres hacerlo aún más fácil, puedes usar una calculadora de fondo de emergencia online. Solo introduces tus gastos y el número de meses, y la herramienta te dirá cuánto necesitas ahorrar.

Además, algunas apps de finanzas personales como Bunq te permiten automatizar este cálculo y separar el dinero directamente en un “espacio de ahorro”, con reglas automáticas para que cada mes vayas construyendo tu fondo sin esfuerzo.

Errores comunes al crear y mantener un fondo de emergencia

Una vez que ya sabes cuánto necesitas y cómo calcularlo, el siguiente paso es proteger ese fondo para que cumpla su propósito. Y es aquí donde muchas personas cometen errores que pueden poner en riesgo su seguridad financiera.

Evitar estos fallos es tan importante como ahorrar en sí mismo. Así que te dejo los más habituales, para que no te pasen a ti.

Utilizar el fondo para gastos no esenciales

Uno de los errores más comunes es confundir un deseo con una necesidad. El fondo de emergencia está diseñado para situaciones verdaderamente urgentes: desempleo, problemas de salud, reparaciones vitales…

No deberías usarlo para vacaciones, compras grandes o caprichos. Si lo haces, cuando llegue un problema real, te pillará sin protección. Si te cuesta separar lo urgente de lo importante, una buena idea es tener dos ahorros: uno para emergencias y otro para tus objetivos personales.

No reponer el fondo después de usarlo

Usar tu fondo en una emergencia es totalmente válido. Para eso está. Pero el error está en no reponerlo una vez que lo hayas utilizado.

Cuando la situación vuelva a la normalidad, debes priorizar reconstruir tu colchón financiero lo antes posible. Si no lo haces, en la siguiente crisis te quedarás sin red.

Puedes planificar un pequeño aporte mensual hasta volver al objetivo que calculaste. Así no se hace pesado, pero sigues protegido.

Mantener el fondo en cuentas con acceso limitado o penalizaciones

Un fondo de emergencia debe ser accesible y líquido. Esto significa que puedas usarlo de forma inmediata, sin trámites, sin comisiones y sin perder dinero por retirarlo.

Evita cuentas que te obliguen a mantenerlo inmovilizado o que penalicen por sacar dinero antes de cierto plazo. Una opción ideal es usar cuentas de ahorro flexibles como las que ofrece Bunq, que permiten separar tu dinero en espacios específicos y tenerlo disponible cuando lo necesites, sin complicaciones.