🧮 Tabla comparativa rápida: Fondos garantizados vs Crowdlending
| Característica | Fondos Garantizados | Crowdlending |
|---|---|---|
| Nivel de riesgo | Bajo (siempre que se mantenga hasta vencimiento) | Medio-Alto (riesgo de impago de los prestatarios) |
| Rentabilidad esperada | Moderada, con tope máximo garantizado | Alta, pero no garantizada |
| Liquidez | Baja (bloqueo hasta vencimiento) | Media (según plataforma y tipo de préstamo) |
| Horizonte temporal recomendado | Medio-largo plazo (3 a 10 años) | Corto-medio plazo (3 meses a 3 años) |
| Garantía del capital | Sí, si se mantiene hasta el vencimiento del fondo | No |
| Diversificación | Alta, dentro de una cartera estructurada | Alta, si se invierte en muchos préstamos distintos |
| Facilidad para invertir | Alta (a través de bancos o gestoras) | Alta (plataformas online, procesos simples) |
| Fiscalidad en España | Tributación como rendimientos del capital mobiliario | Igual, pero con más gestión propia del inversor |
| Accesibilidad mínima | Desde unos 1.000 € en promedio | Desde tan solo 10 € por préstamo |
| Perfil ideal de inversor | Conservador o moderado que prioriza seguridad | Moderado a agresivo que busca diversificación y mayores retornos |
💡 Consejo de Finantres
Si priorizas la seguridad y la tranquilidad, los fondos garantizados pueden darte esa estabilidad, pero si estás dispuesto a asumir más riesgo para conseguir una mayor rentabilidad, el crowdlending puede ser una excelente alternativa. Lo ideal es considerar ambos dentro de una cartera diversificada.
👉 Aquí los mejores fondos garantizados
👉 Aquí las mejores plataformas para invertir en crowdlending
¿Qué son los fondos garantizados y cómo funcionan?
Los fondos garantizados son un tipo de fondo de inversión pensado para quienes quieren proteger su capital inicial. Están diseñados para devolver al menos el 100 % del dinero invertido si se mantiene la inversión hasta una fecha concreta (fecha de vencimiento). Además, algunos ofrecen una rentabilidad adicional si se cumplen ciertas condiciones de mercado.
El funcionamiento es sencillo: la gestora del fondo invierte la mayor parte del capital en activos muy seguros, como bonos del Estado o productos estructurados, y una pequeña parte en derivados financieros para intentar generar rentabilidad extra. La clave está en que la garantía solo se cumple si no se rescata el dinero antes de tiempo.
👉 Aprende más en 👉 ¿Qué son los fondos garantizados?
Tipos de fondos garantizados
Existen varios tipos, pero los más comunes en España son:
- Fondos garantizados de rendimiento fijo: te aseguran recuperar el capital más una rentabilidad preestablecida.
- Fondos garantizados de rendimiento variable: garantizan el capital, pero la rentabilidad dependerá de cómo se comporten ciertos índices, acciones o cestas de activos.
- Fondos parcialmente garantizados: ofrecen una protección parcial del capital, pero a cambio, mayor potencial de rentabilidad.
👉 Descubre 👉 cómo invertir en fondos garantizados
Ventajas y desventajas
Ventajas:
- Seguridad del capital: ideal si buscas estabilidad y protección del dinero invertido.
- Simplicidad: no necesitas conocimientos avanzados para invertir en ellos.
- Posibilidad de rentabilidad adicional: algunos ofrecen un plus si el mercado se comporta bien.
Desventajas:
- Poca liquidez: si sacas el dinero antes del vencimiento, puedes perder parte de la inversión.
- Rentabilidad limitada: en comparación con otros productos, la ganancia potencial suele ser más baja.
- Costes y comisiones: pueden tener comisiones de gestión más elevadas que otros fondos más flexibles.
👉 Consulta 👉 ventajas y desventajas de fondos garantizados
¿Qué es el crowdlending y cómo funciona?
Tras conocer los fondos garantizados, pasamos a un instrumento totalmente distinto, pero cada vez más popular: el crowdlending. También conocido como préstamos P2P (peer-to-peer), el crowdlending consiste en prestar dinero directamente a particulares o empresas a cambio de un tipo de interés, sin pasar por un banco tradicional.
Funciona a través de plataformas online que conectan a inversores con solicitantes de financiación. Tú eliges a quién prestar y cuánto invertir, y a cambio recibes devoluciones periódicas con intereses. Es una forma de inversión más activa, con un mayor potencial de rentabilidad, pero también con más riesgo.
👉 Entra a fondo en 👉 ¿Qué es el crowdlending?
Ejemplos reales
Imagina que una pequeña empresa necesita 10.000 € para ampliar su inventario. Publica su solicitud en una plataforma de crowdlending. Tú decides invertir 200 € en ese préstamo junto a otros inversores. Si la empresa devuelve el dinero según lo pactado, recibirás tus 200 € más los intereses, por ejemplo un 6 % anual.
Otro caso: un particular solicita un préstamo de 5.000 € para un coche. Tú participas con 100 €, y cada mes recibes una parte del capital más intereses.
Estos ejemplos muestran cómo puedes diversificar tu inversión en diferentes préstamos, minimizando el riesgo global.
👉 Aprende 👉 cómo invertir en crowdlending
Ventajas y desventajas
Ventajas:
- Alta rentabilidad potencial: es habitual encontrar retornos entre el 5 % y 10 % anual.
- Inversión accesible: puedes empezar con apenas 10 € por proyecto.
- Diversificación activa: puedes repartir tu inversión en múltiples préstamos.
- Impacto directo: ayudas a financiar a empresas y personas reales.
Desventajas:
- Riesgo de impago: el prestatario puede no devolver el dinero.
- Falta de garantía: a diferencia de los fondos garantizados, aquí no hay protección del capital.
- Fiscalidad compleja: requiere llevar seguimiento de múltiples rendimientos.
- Liquidez limitada: en muchos casos tendrás que esperar hasta el vencimiento del préstamo para recuperar tu dinero.
👉 Revisa las 👉 ventajas y desventajas de crowdlending
Diferencias clave entre fondos garantizados y crowdlending
Ya conocemos cómo funciona cada uno y sus ventajas e inconvenientes. Ahora toca ponerlos cara a cara para ver en qué se diferencian realmente. Si estás dudando entre fondos garantizados y crowdlending, estas comparativas te ayudarán a decidir cuál encaja mejor con tus objetivos.
Rentabilidad esperada
Los fondos garantizados ofrecen una rentabilidad moderada y predefinida. Esta puede estar condicionada a la evolución de un índice o activo, pero siempre bajo un esquema conservador. No esperes grandes sorpresas, ni para bien ni para mal.
En cambio, el crowdlending tiene un potencial de rentabilidad bastante más alto, con tasas que pueden superar el 8 % anual. Eso sí, aquí no hay garantías: si el prestatario no paga, podrías perder parte del capital.
👉 Consulta 👉 cómo invertir en fondos garantizados
👉 Revisa 👉 cómo invertir en crowdlending
Riesgo y volatilidad
En este apartado, la diferencia es clara. Los fondos garantizados están pensados para proteger tu dinero si mantienes la inversión hasta el vencimiento. Es una opción para perfiles conservadores.
El crowdlending implica mayor riesgo: cada préstamo conlleva la posibilidad de impago. Aunque muchas plataformas analizan la solvencia de los prestatarios, la realidad es que existe una volatilidad inherente y falta de garantías.
👉 Lee 👉 ventajas y desventajas de fondos garantizados
👉 Mira 👉 ventajas y desventajas de crowdlending
Horizonte temporal
Los fondos garantizados exigen mantener el dinero durante varios años, normalmente entre 3 y 10. Si sacas el dinero antes, puedes asumir pérdidas.
El crowdlending, en cambio, es más flexible. Puedes encontrar proyectos a corto o medio plazo, desde 3 meses hasta 3 años. Ideal si no quieres inmovilizar tu dinero durante tanto tiempo.
Liquidez
Muy limitada en fondos garantizados. No puedes rescatar tu dinero sin penalización hasta que llegue la fecha de vencimiento.
El crowdlending tiene una liquidez variable. En algunos casos puedes vender tu participación en un mercado secundario, pero muchas veces tendrás que esperar al vencimiento del préstamo.
Fiscalidad
Ambos productos tributan en el IRPF como rendimientos del capital mobiliario. Sin embargo, el crowdlending requiere gestión activa de múltiples préstamos, lo que puede complicar la declaración de la renta.
Con los fondos garantizados, la fiscalidad es más sencilla, ya que es un único producto gestionado por una entidad supervisada.
Facilidad para invertir
Invertir en fondos garantizados es tan fácil como acudir a tu banco o gestora de confianza, elegir el fondo, y mantenerlo hasta el vencimiento.
El crowdlending también es accesible, pero requiere más implicación por parte del inversor: elegir proyectos, diversificar, hacer seguimiento… Aunque las plataformas están muy automatizadas, no es tan “pasivo” como un fondo.
👉 Descubre 👉 mejores fondos garantizados
👉 Explora 👉 mejores plataformas para invertir en crowdlending
¿Cuál te conviene más según tu perfil de inversor?
Ahora que ya conoces cómo funciona cada instrumento y sus principales diferencias, toca lo más importante: elegir cuál se adapta mejor a ti. No todos los productos son para todos los perfiles, y entender tu tolerancia al riesgo, tus objetivos y tu horizonte temporal es clave para tomar una buena decisión.
Si buscas seguridad
Si tu prioridad es proteger tu capital y dormir tranquilo, los fondos garantizados son claramente la opción más adecuada. Están diseñados para inversores conservadores, que quieren estabilidad incluso si eso implica una rentabilidad menor.
Son perfectos si:
- No quieres sobresaltos ni pérdidas.
- Estás cerca de la jubilación.
- No necesitas liquidez inmediata.
👉 Mira 👉 mejores fondos garantizados
Si quieres ingresos periódicos
El crowdlending puede ser una opción muy interesante si te interesa recibir pagos frecuentes, ya que la mayoría de préstamos devuelven intereses mensualmente o trimestralmente. Este flujo constante puede servir como complemento a tu sueldo o pensión.
Ideal si:
- Quieres ver resultados rápidamente.
- Te interesa reinvertir los intereses para aumentar el rendimiento.
- Tienes tiempo para gestionar tu cartera de préstamos.
👉 Explora 👉 mejores plataformas para invertir en crowdlending
Si prefieres crecimiento a largo plazo
Tanto los fondos garantizados como el crowdlending pueden formar parte de una estrategia a largo plazo, pero en función del perfil, uno puede tener más peso que el otro.
- Los fondos garantizados son útiles si buscas estabilidad en una parte de tu cartera a largo plazo.
- El crowdlending, si se diversifica bien, puede darte un extra de rentabilidad acumulada con reinversiones continuas.
En este caso, lo ideal es combinarlos para equilibrar riesgo y crecimiento.
Casos prácticos
Caso 1: Marta, 55 años, funcionaria.
Marta quiere invertir 20.000 € que ha ahorrado durante años. No le interesa correr riesgos ni complicarse. Prefiere dejar el dinero quieto, pero quiere asegurarse de que al vencimiento no habrá pérdidas.
→ Lo más adecuado para ella son 👉 fondos garantizados, donde puede conservar el capital y obtener algo de rentabilidad extra sin preocuparse por la gestión activa.
Caso 2: Javier, 34 años, emprendedor.
Javier tiene ingresos irregulares y quiere sacar partido a un fondo de emergencia de 5.000 €. Busca obtener ingresos recurrentes y está dispuesto a asumir cierto riesgo si eso le da rentabilidades atractivas.
→ Su mejor opción es el 👉 crowdlending, donde puede invertir desde cantidades pequeñas, diversificar y tener pagos mensuales que le ayuden a complementar su flujo de caja.
Opinión de expertos: ¿Fondos garantizados o crowdlending en 2025?
En 2025, los analistas coinciden en que los fondos garantizados vuelven a cobrar relevancia, especialmente por la mayor volatilidad de los mercados y el contexto de tipos de interés aún elevados. Para perfiles conservadores o inversores que buscan estabilidad, estos fondos permiten preservar el capital y obtener rentabilidades razonables sin sobresaltos. Además, muchas gestoras están lanzando productos nuevos con condiciones más atractivas, lo que hace que vuelvan a posicionarse como una opción sólida en carteras defensivas.
Por otro lado, el crowdlending sigue creciendo con fuerza en España, impulsado por la digitalización, el auge del fintech y una demanda constante de financiación alternativa por parte de pymes y autónomos. Los expertos lo ven como una herramienta potente para diversificar carteras y mejorar la rentabilidad global, especialmente para inversores que no temen asumir un poco más de riesgo. Eso sí, se recomienda siempre una gestión activa, buena diversificación y elegir plataformas consolidadas y reguladas.
