Nubank vs Santander: el veredicto rápido (para no perder el tiempo)
Si vives en España y buscas un banco principal, Santander gana sin discusión. Tiene licencia bancaria completa, protección del Fondo de Garantía de Depósitos y una operativa pensada para cualquier necesidad financiera cotidiana, desde cobrar una nómina hasta firmar una hipoteca.
Nubank, a día de hoy, no es un banco equivalente en España. Puede resultar atractivo por su enfoque digital y su fama internacional, pero no ofrece la misma cobertura legal ni la misma operativa que un banco español regulado. No compite en el mismo nivel ni sirve para los mismos usos.
La conclusión es clara: Santander es banco; Nubank, en España, es un producto financiero limitado. Puede tener interés como complemento muy concreto, pero no como alternativa real a una entidad bancaria tradicional para el día a día.
Para quién es mejor cada uno
Nubank es mejor para…
- Usuarios digitales curiosos con las fintech, que quieren probar una app financiera distinta sin intención de usarla como banco principal en España.
- Quien busca una tarjeta o cuenta complementaria, sin domiciliar nómina ni centralizar su operativa bancaria.
- Perfiles internacionales que ya usan Nubank en otros países y quieren mantener cierta continuidad, asumiendo las limitaciones legales en España.
Santander es mejor para…
- Quien necesita un banco completo en España, con cuenta principal, nómina, recibos y acceso a todos los productos financieros habituales.
- Clientes que valoran la seguridad jurídica y la protección de depósitos, por encima de la experiencia puramente digital.
- Personas que quieren centralizar su vida financiera en una sola entidad, con posibilidad de oficina, gestor y soporte presencial.
Qué es cada banco
Qué es Nubank
Nubank es un neobanco internacional de origen latinoamericano, conocido por su crecimiento rápido y por haber puesto el foco en la experiencia de usuario, especialmente a través de la app y de su tarjeta. Su modelo se basa en eliminar fricciones, simplificar productos y reducir costes estructurales frente a la banca tradicional.
El problema, desde el punto de vista de un cliente en España, es que Nubank no opera como banco pleno dentro del sistema bancario español. No tiene licencia bancaria local ni ofrece una cuenta que pueda sustituir a una cuenta corriente española para el día a día. En la práctica, Nubank puede funcionar como producto financiero complementario, pero no como eje central de la relación bancaria.
Dónde brilla Nubank
- Experiencia de usuario muy cuidada y enfoque totalmente digital.
- Tarjeta y control del gasto desde la app de forma sencilla.
- Modelo sin vinculación ni complejidad contractual.
- Interés para usuarios familiarizados con fintech internacionales.
- Uso puntual como complemento, no como banco principal.
Qué es Santander
Santander es un banco tradicional universal, con licencia bancaria completa en España y presencia física a través de una extensa red de oficinas. Su modelo está pensado para cubrir toda la vida financiera del cliente, desde la cuenta corriente hasta productos complejos como hipotecas, inversión o financiación empresarial.
En el contexto español, Santander actúa como banco principal de referencia para millones de clientes. Ofrece seguridad jurídica, protección de depósitos y una operativa que no deja fuera ningún caso de uso relevante, aunque a cambio mantiene una estructura de comisiones y vinculación que hay que conocer bien.
Dónde brilla Santander
- Licencia bancaria plena y regulación completa en España.
- Protección del Fondo de Garantía de Depósitos.
- Amplio catálogo de productos financieros.
- Red de oficinas y atención presencial.
- Capacidad real para ser banco único y central.
Seguridad y solvencia de Nubank y Santander
¿Está regulado?
Aquí está la línea que separa claramente a ambos. Santander es un banco plenamente regulado en España, supervisado por el Banco de España y el Banco Central Europeo. Opera dentro del marco bancario europeo, con todas las obligaciones de capital, solvencia y protección al cliente que eso implica.
Nubank no está regulado como banco en España. No tiene licencia bancaria española ni europea para captar depósitos como lo hace un banco tradicional. Su actividad se apoya en licencias de otros países y en modelos de prestación de servicios financieros que no encajan en la supervisión bancaria española. Esto no significa que sea “ilegal”, pero sí que no juega con las mismas reglas.
Fondo de Garantía de Depósitos
Las cuentas y depósitos en Santander están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos español, con una protección de hasta 100.000 euros por titular y entidad. Es una garantía clara, automática y conocida por cualquier cliente bancario en España.
En Nubank, no existe esta cobertura en España. Los fondos no están protegidos por el FGD español ni por un sistema europeo equivalente. La protección depende del país donde la entidad tenga licencia y de cómo esté estructurado el producto, algo que introduce una incertidumbre que no existe en un banco español.
Solvencia y respaldo
Santander cuenta con el respaldo de uno de los mayores grupos bancarios del mundo, con presencia internacional y una estructura de capital supervisada de forma continua. Su solvencia no se basa solo en tamaño, sino en un marco regulatorio exigente que obliga a mantener ratios y colchones de capital.
Nubank es una compañía financiera grande y conocida a nivel internacional, pero su fortaleza se apoya en su crecimiento y en la confianza del mercado, no en el mismo tipo de supervisión prudencial que rige a los bancos europeos. Para un usuario español, esto supone más riesgo estructural, aunque el producto sea atractivo.
Track record en España
Santander lleva décadas siendo una pieza clave del sistema financiero español. Ha pasado crisis, fusiones y cambios regulatorios, y su operativa está adaptada al marco legal y fiscal español.
Nubank, en cambio, no tiene un historial bancario en España como entidad regulada. Su experiencia es sólida en otros mercados, pero no existe un recorrido comparable dentro del sistema español.
La conclusión es clara: en términos de seguridad y solvencia en España, Santander está varios escalones por encima. Nubank puede ser interesante como producto puntual, pero no ofrece el mismo nivel de protección ni de certidumbre para el dinero del día a día.
Comparativa de comisiones y condiciones entre Nubank y Santander
Esta es una de esas comparativas en las que conviene frenar antes de mirar números sueltos. No porque las comisiones no importen, sino porque Nubank y Santander no ofrecen la misma clase de cuenta en España, y eso cambia completamente la lectura.
Cuenta para uso diario
Santander sí ofrece cuentas pensadas para ser cuenta principal en España, con IBAN español, domiciliación de nómina y recibos, transferencias y operativa completa. Dependiendo del tipo de cuenta, el coste puede ser cero o puede exigir vinculación. Si no se cumplen las condiciones, aparecen las comisiones de mantenimiento y gestión.
Nubank, en cambio, no ofrece una cuenta corriente española con estas funciones. No permite operar como banco principal para el día a día en España, por lo que no es correcto comparar su coste como si lo fuera. No es una alternativa real para pagar recibos, centralizar ingresos o gestionar la operativa bancaria completa.
Cuenta con nómina
Santander estructura buena parte de su oferta alrededor de la nómina. Cuando se domicilia y se acompaña de otros productos, el coste de la cuenta puede reducirse o eliminarse. Es el modelo clásico: el banco premia la vinculación.
Nubank no juega en este terreno. No existe una cuenta nómina equivalente en España, ni promociones ligadas a la domiciliación de ingresos regulares bajo el marco bancario español.
Cuenta para ahorrar
En Santander, el ahorro se articula a través de cuentas y productos específicos, siempre dentro del sistema bancario español y con protección del Fondo de Garantía de Depósitos. El coste dependerá de la cuenta base y de si se mantiene la bonificación.
Nubank puede ofrecer productos de ahorro atractivos en otros países, pero no son comparables en España. La falta de cobertura del FGD español y de una cuenta regulada cambia completamente el nivel de riesgo y hace que no sea una opción directa para guardar ahorro con seguridad jurídica local.
Cuándo importa pagar comisiones… y cuándo no
Aquí la conclusión es directa. En Santander, pagar o no pagar comisiones es una decisión consciente: aceptas condiciones a cambio de servicios y protección plena. En Nubank, el atractivo del “cero comisiones” pierde peso porque no estás contratando el mismo tipo de producto.
No es que Nubank sea más barato; es que no ofrece lo que ofrece Santander en España. Y cuando el objetivo es una cuenta para vivir, cobrar, pagar y ahorrar, la comparación de precios deja de tener sentido si el producto no existe.
Productos y operativa (tabla comparativa)
| Producto / Operativa | Nubank | Santander |
|---|---|---|
| Tipo de entidad en España | Neobanco internacional sin licencia bancaria española | Banco tradicional con licencia plena en España |
| Cuenta corriente española | No | Sí |
| IBAN español | No | Sí |
| Uso como banco principal | No viable | Totalmente viable |
| Domiciliación de nómina y recibos | No | Sí |
| Transferencias bancarias nacionales | Limitadas / no comparables | Sí |
| Tarjeta | Sí, como producto principal | Sí, débito y crédito |
| Tarjeta como único producto | Sí | No es el enfoque principal |
| Atención en oficina | No | Sí |
| Gestor personal | No | Sí, según perfil |
| Protección FGD español | No | Sí |
| Ahorro con garantía española | No | Sí |
| Inversión y productos complejos | No | Sí |
| Hipotecas y préstamos en España | No | Sí |
| Perfil de uso real | Complementario y puntual | Banco principal completo |
¿Cuál usaría yo según el perfil?
Aquí no hay demasiados matices, porque el contexto español marca mucho la decisión.
Cuenta principal
Usaría Santander sin dudarlo. Es el único de los dos que puede funcionar como banco central en España: IBAN español, nómina, recibos, transferencias, ahorro protegido y acceso a cualquier producto que pueda necesitar con el tiempo. Nubank simplemente no está diseñado para esto en el mercado español.
Ahorro
De nuevo, Santander. No por rentabilidad, sino por seguridad jurídica. Tener el dinero cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos y bajo regulación española pesa más que cualquier promesa de simplicidad cuando hablamos de ahorro.
Usuario joven o primer banco
También Santander, especialmente a través de sus cuentas digitales. Aunque Nubank pueda resultar atractivo por su imagen, no aporta una estructura bancaria real en España para alguien que empieza y necesita aprender a manejar una cuenta de verdad.
Uso como complemento
Aquí sí podría entrar Nubank, pero con un enfoque muy concreto: como tarjeta o herramienta secundaria para probar una experiencia fintech distinta, sin dinero crítico y sin depender de ella para el día a día.
Viajes
Incluso para viajes, Santander sigue siendo más coherente en España. Ofrece tarjetas, soporte y respaldo legal. Nubank puede servir para pagos puntuales, pero no sustituye a un banco que responda si surge un problema serio.
En resumen, yo usaría Nubank solo como curiosidad o complemento muy puntual. Para cualquier cosa que implique estabilidad, ahorro o vida financiera real en España, Santander es la opción lógica.
