Crowdlending: qué es, cómo funciona y cómo invertir paso a paso
Descubre todo lo que necesitas saber sobre el crowdlending, la inversión en préstamos P2P que está revolucionando las finanzas personales. Aprende a invertir con seguridad, maximiza tu rentabilidad y toma el control de tus decisiones financieras.
Guía de Crowdlending
¿Qué es el crowdlending?
El crowdlending es una forma de inversión donde tú, como persona particular, puedes prestar tu dinero directamente a otras personas o empresas a través de plataformas online. A cambio, recibes intereses por ese dinero, igual que lo haría un banco, pero con una rentabilidad potencialmente más alta.
Piénsalo así: en vez de tener tu dinero parado en el banco, lo usas para financiar proyectos reales —una pequeña empresa que necesita comprar maquinaria, un autónomo que busca liquidez o incluso una startup que quiere crecer—. Tú eliges a quién prestas, cuánto inviertes y durante cuánto tiempo.
Todo esto se hace a través de plataformas digitales (como Mintos, PeerBerry o October), que analizan los riesgos, verifican a los solicitantes del préstamo y gestionan los pagos. Es decir, tú solo te encargas de invertir y seguir tu rentabilidad.
👉 En resumen:
Es una forma de inversión alternativa
Puedes empezar con pequeñas cantidades
Diversificas tu dinero prestando a varios proyectos
Y ganas dinero a través de los intereses que te devuelven
Es una opción que cada vez más personas consideran para hacer crecer su dinero fuera de los circuitos tradicionales.
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Inversión mínima desde solo 10 €
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Cómo funciona el crowdlending paso a paso
Aunque suene complejo, invertir en crowdlending es más fácil de lo que parece. Aquí te dejo los pasos clave para entender cómo funciona este sistema de inversión, explicado de forma clara y sencilla:
1. Te registras en una plataforma de crowdlending
Todo empieza eligiendo una plataforma segura. Hay muchas, como HeavyFinance, Mintos o PeerBerry. Te creas una cuenta, verificas tu identidad (como en un banco) y ya puedes empezar.
2. Depositas el dinero que quieras invertir
Tú decides cuánto poner. Muchas plataformas te permiten empezar desde 50 o 100 €. Ese dinero queda en tu cuenta de inversor, listo para ser usado en los proyectos que tú elijas.
3. Eliges a quién prestas tu dinero
Aquí está la magia del crowdlending. La plataforma te muestra proyectos reales: desde empresas que necesitan capital hasta agricultores que buscan financiación (como en el caso de HeavyFinance). Cada uno tiene una ficha con detalles como:
A qué se destina el préstamo
Plazo para devolverlo
Interés que te pagarán
Nivel de riesgo
Tú eliges en qué invertir y cuánto poner en cada proyecto.
4. Cobra los intereses mes a mes (o al final del préstamo)
Una vez prestado el dinero, empiezas a recibir pagos según lo acordado. Algunas plataformas reparten intereses mes a mes, otras al final del préstamo. En muchos casos, recuperas también parte del capital en cada pago.
5. Reinviertes o retiras tus beneficios
Cuando cobras, puedes:
Retirar tu dinero a tu cuenta bancaria
Reinvertirlo en nuevos proyectos y así generar un efecto bola de nieve
✅ Bonus: Automatiza si quieres
Muchas plataformas (incluida HeavyFinance) ofrecen funciones de auto-invest, donde tú defines tus criterios (plazo, interés, riesgo) y la plataforma invierte por ti de forma automática. Ideal si no quieres estar pendiente cada semana.
¿Cuánto se puede ganar? Rentabilidad esperada en crowdlending
La gran pregunta: ¿cuánto puedes ganar invirtiendo en crowdlending? La respuesta rápida es: entre un 6 % y un 12 % anual, dependiendo del riesgo que estés dispuesto a asumir, la plataforma que uses y el tipo de proyecto en el que inviertas.
Pero veamos esto con más detalle 👇
🧮 Rentabilidades medias por tipo de proyecto
Préstamos personales o al consumo: suelen moverse entre el 6 % y el 9 % anual. Son préstamos más pequeños, con duraciones cortas y menor riesgo.
Préstamos a empresas: pueden dar entre 8 % y 12 %, aunque hay más variabilidad en la solvencia del prestatario.
Préstamos agrícolas o sostenibles, como los que ofrece HeavyFinance, rondan el 10 % anual con garantías reales como tierras o maquinaria.
En plataformas como Mintos, PeerBerry o Lendermarket, verás préstamos incluso al 14-15 %, pero ahí el riesgo de impago suele ser más alto.
📊 ¿Qué factores influyen en la rentabilidad?
Tipo de préstamo: cuanto más riesgo, más rentabilidad potencial.
Duración del préstamo: a más largo plazo, suelen ofrecer mejores intereses.
Nivel de riesgo del prestatario: los proyectos con peor calificación crediticia pagan más… pero también tienen más probabilidades de impago.
Diversificación de tu cartera: si repartes bien tu dinero entre muchos préstamos, puedes mantener una rentabilidad estable y minimizar pérdidas.
🔄 Rentabilidad real vs. rentabilidad prometida
Ojo con esto: muchas plataformas muestran la rentabilidad bruta, es decir, sin contar impagos ni comisiones. La rentabilidad neta real, después de cubrir posibles pérdidas, suele estar algo por debajo. Según datos medios de usuarios:
Rentabilidad bruta media: 9 %
Rentabilidad neta media: 7 %-8 %
Con una buena estrategia (diversificar bien y elegir plataformas con bajas tasas de impago), es totalmente posible obtener un 7 % anual estable, que ya es una cifra muy competitiva comparada con depósitos, fondos conservadores o dividendos.
🚀 ¿Y si reinviertes los beneficios?
Aquí está la clave del crecimiento: la reinversión. Si reinviertes los intereses que vas cobrando en nuevos préstamos, el efecto compuesto puede llevar tu rentabilidad real aún más arriba con el tiempo.
Por ejemplo, si inviertes 1.000 € al 8 % anual y reinviertes los beneficios, en 5 años podrías tener cerca de 1.470 €, sin meter más dinero. Nada mal, ¿no?
Riesgos del crowdlending: lo que nadie te cuenta
| 🧨 Riesgo | 📝 ¿En qué consiste? | 🛡️ Cómo minimizarlo |
|---|---|---|
| Impago del prestatario | El mayor riesgo. Si la persona o empresa a la que prestaste el dinero no paga, pierdes parte (o todo) de tu inversión. | Diversifica en muchos préstamos distintos. Invierte pequeñas cantidades en cada uno. Revisa la calificación crediticia del prestatario. |
| Falta de liquidez | No puedes recuperar tu dinero antes de tiempo. Estás atado al plazo del préstamo. | Invierte solo el dinero que no necesitas a corto plazo. Elige préstamos con vencimientos más cortos. Algunas plataformas tienen mercados secundarios (ojo a las comisiones). |
| Riesgo plataforma (quiebra) | Si la plataforma donde inviertes quiebra o desaparece, recuperar tu dinero puede ser complicado. | Usa solo plataformas reguladas (como las autorizadas por la CNMV o bajo el marco ECSP europeo, como HeavyFinance). Investiga su trayectoria y solvencia. |
| Riesgo país / legal | Estás prestando en países con normativas o situaciones económicas diferentes. Cambios políticos o legales pueden afectar los pagos. | Diversifica también por países. Invierte en plataformas que operen en regiones estables y transparentes. |
| Revaluación del riesgo real | A veces los prestatarios aparecen con buena calificación… pero no lo son. La información puede estar sesgada o desactualizada. | Usa plataformas con sistemas sólidos de análisis de riesgo. Consulta la tasa histórica de impagos. No te fíes solo de los intereses altos. |
| Retrasos en pagos | No siempre se trata de impago. A veces los pagos llegan con retraso y eso afecta tu flujo de ingresos esperado. | Consulta la política de la plataforma frente a retrasos. Algunas aplican recargos o gestionan recuperación activa. |
| Comisiones ocultas o costes | Algunas plataformas cobran comisiones por invertir, retirar o vender tus préstamos, lo cual afecta tu rentabilidad real. | Lee las condiciones y comisiones antes de invertir. Asegúrate de entender bien todos los costes asociados. |
| Riesgo fiscal / tributario | Mal declarar los beneficios puede traerte problemas con Hacienda. Además, algunos países no hacen retención automática de impuestos. | Infórmate bien sobre la fiscalidad en tu país. Guarda todos los extractos de pagos y rendimientos. Consulta con un asesor fiscal si es necesario. |
🧠 Consejo de Finantres:
“No inviertas en crowdlending por la rentabilidad prometida, invierte por el control que te permite tener. El secreto está en diversificar, entender los riesgos y elegir bien dónde y con quién pones tu dinero.”
Mejores plataformas de crowdlending para invertir
Guía para invertir en crowdlending desde cero
Invertir en crowdlending no es complicado, pero hacerlo bien requiere método, información y estrategia. Vamos a explicarte cómo empezar desde cero, paso a paso, para que inviertas con seguridad y aproveches todo el potencial de esta alternativa financiera.
1. Entiende qué es el crowdlending (y por qué invertir aquí)
Antes de meter un solo euro, necesitas tener claro que el crowdlending consiste en prestar tu dinero a otras personas o empresas a través de plataformas online, a cambio de intereses. No es un depósito ni un fondo: aquí tú haces de “banco”.
¿Por qué hacerlo? Porque puedes conseguir rentabilidades del 6 % al 12 % anual, diversificar tu cartera y tener control total sobre tus inversiones.
2. Define tu perfil y tus objetivos
Pregúntate:
¿Qué rentabilidad busco?
¿Qué riesgo estoy dispuesto a asumir?
¿Durante cuánto tiempo puedo dejar el dinero invertido?
Esto marcará qué tipo de proyectos elegir (más seguros o más rentables), qué plataformas usar y cómo diversificar.
3. Elige una buena plataforma (no todas son iguales)
Este paso es clave. Debe ser:
Segura y transparente
Con licencia europea (ECSP) o supervisión nacional
Con historial de impagos bajo
Y con buena atención al inversor
💡 Nuestra recomendación top: HeavyFinance
Es una plataforma especializada en préstamos agrícolas, con intereses de hasta el 14 % y respaldo en tierras y maquinaria. Está regulada a nivel europeo y tiene un enfoque sostenible muy interesante.
Otras plataformas destacadas: Mintos, PeerBerry, Robocash, Bondora.
4. Haz tu primer depósito
Una vez registrado y verificada tu identidad, transfiere fondos a tu cuenta de inversor. Algunas plataformas permiten invertir desde tan solo 10 € o 50 €, lo que te da mucha flexibilidad para empezar poco a poco.
5. Analiza los proyectos disponibles
No inviertas a ciegas. Mira:
El interés que ofrece
El plazo (¿3 meses o 3 años?)
La solvencia del prestatario
Las garantías (¿tiene avales, tierras, vehículos, etc.?)
La calificación del préstamo o su nivel de riesgo
Plataformas como HeavyFinance te lo explican de forma clara, y muchas incluyen puntuaciones de riesgo para ayudarte a decidir.
6. Diversifica, diversifica, diversifica
Este es el mandamiento número uno en crowdlending. No pongas todo en un solo préstamo. Reparte tu capital entre al menos 10, 20 o más proyectos diferentes.
💡 Ejemplo: Si tienes 1.000 €, invierte 50 € en 20 proyectos distintos. Así, si uno falla, no pierdes todo.
7. Activa el auto-invest (si quieres automatizar)
La mayoría de plataformas permiten activar un sistema de inversión automática. Tú defines tus criterios (interés mínimo, plazo, riesgo…) y la plataforma invierte por ti en cuanto hay oportunidades disponibles.
Ideal si no quieres estar entrando cada semana a revisar.
8. Sigue tus inversiones y cobra los intereses
Verás cómo cada préstamo empieza a devolverte capital e intereses según el calendario establecido. Puedes ver gráficas, balances y estadísticas de tu rentabilidad en tiempo real.
Algunas plataformas pagan mes a mes, otras al final del préstamo. Depende del tipo de crédito.
9. Reinvierte los beneficios y aprovecha el interés compuesto
Cada euro que recuperas, si lo reinviertes, potencia tu rentabilidad total. Este efecto bola de nieve es lo que convierte al crowdlending en una herramienta potente a largo plazo.
10. Controla la fiscalidad (para no tener sorpresas)
Los intereses que cobras son rendimientos del capital mobiliario, y en España se tributan en la renta (IRPF). Algunas plataformas ya retienen impuestos, otras no. Guarda bien tus informes anuales.
💡 Consejo: Lleva un pequeño Excel o usa la información que te da la plataforma para tenerlo todo controlado al final del año.
🧠 Claves finales de Finantres:
No inviertas por moda: hazlo porque entiendes lo que haces.
No persigas solo la rentabilidad: equilibra riesgo y seguridad.
No te obsesiones por el corto plazo: el crowdlending da frutos a medio y largo plazo.
Fiscalidad del crowdlending en España
Cuando inviertes en crowdlending, los intereses que recibes se consideran rendimientos del capital mobiliario, igual que los intereses de un depósito o un bono. Y, como todo ingreso, debes declararlo en tu IRPF (la Renta).
Vamos paso a paso:
📌 ¿Qué impuestos se pagan?
La tributación es por tramos, aplicados solo a los intereses ganados, no al capital invertido:
| Tramo de ingresos por intereses | Tipo impositivo en IRPF (2024) |
|---|---|
| Hasta 6.000 € | 19 % |
| De 6.000 a 50.000 € | 21 % |
| Más de 50.000 € | 23 % |
➡️ Ejemplo: Si has ganado 1.000 € en intereses durante el año, pagarás un 19 % sobre esa cantidad (190 €).
🧾 ¿Cómo se declara en la renta?
Tendrás que incluir estos intereses en el apartado de “Rendimientos del capital mobiliario” de tu declaración anual.
💡 Importante:
Si inviertes a través de plataformas españolas, muchas veces ya hacen la retención del 19 % automáticamente. Verás que te ingresan los intereses “netos”.
Pero si inviertes en plataformas extranjeras (como HeavyFinance, Mintos o PeerBerry), no hay retención, y tú eres responsable de declarar todo correctamente en tu declaración de la renta.
📂 ¿Qué documentación necesitas?
Guarda siempre:
El informe fiscal anual que te da la plataforma (en formato Excel o PDF).
Un resumen de intereses cobrados y capital devuelto.
Los posibles gastos o comisiones que hayas pagado (si están justificados y se pueden restar).
Plataformas como HeavyFinance te proporcionan un documento fiscal muy detallado, perfecto para rellenar tu declaración con total claridad.
🌍 ¿Y si inviertes en plataformas fuera de España?
En ese caso, además de declarar los intereses:
Si superas los 50.000 € en plataformas extranjeras, debes presentar el Modelo 720 (declaración informativa de bienes en el extranjero).
Aunque no tributas por duplicado, debes informar si superas ciertos umbrales de inversión fuera del país.
No es difícil, pero conviene hacerlo bien. Si inviertes cantidades grandes, consulta con un asesor fiscal.
✅ Consejos prácticos de Finantres:
💡 Haz un seguimiento mensual de lo que cobras. Un simple Excel puede ahorrarte un dolor de cabeza en abril.
💡 No esperes a que te lo pidan: Hacienda tiene cada vez más acceso a información de plataformas extranjeras.
💡 No te fíes solo del saldo visible: lo que importa para Hacienda son los beneficios, no el capital que tienes invertido.
¿Es para ti el crowdlending?
Si has llegado hasta aquí, probablemente te estés preguntando: “¿De verdad esto encaja conmigo?” La respuesta, como siempre en inversión, depende de tu perfil, tus objetivos y tu forma de ver el riesgo.
✅ El crowdlending puede ser para ti si…
Buscas una inversión alternativa a los productos bancarios tradicionales, con más rentabilidad.
Te gusta tener control sobre dónde va tu dinero y a quién ayudas con tu inversión.
Tienes un perfil moderado: no te da miedo asumir cierto riesgo, pero tampoco quieres jugártela al todo o nada.
Quieres empezar con poco capital y diversificar desde el primer momento.
Estás dispuesto a aprender, comparar plataformas, y construir tu estrategia poco a poco.
Te interesa generar ingresos pasivos mes a mes, aunque sean variables.
🚧 Pero quizás no es para ti si…
Tienes un perfil ultra conservador: si no toleras el más mínimo riesgo o posibles retrasos en los pagos.
Necesitas el dinero disponible en cualquier momento. Recuerda: el crowdlending no es líquido.
Buscas resultados rápidos. Aquí la clave es la constancia y la reinversión.
No quieres complicarte con fiscalidad, plataformas extranjeras o gestión activa de tu inversión.
No estás dispuesto a diversificar adecuadamente, y prefieres poner todo en un solo sitio “y olvidarte”.
🧠 Nuestra opinión desde Finantres
El crowdlending es una herramienta potente dentro de una estrategia de inversión bien pensada. No es para apostar, ni para meter todos tus ahorros, pero sí puede ser una pieza clave para diversificar, generar rentabilidad y tomar decisiones con criterio.
Tanto si estás empezando como si ya tienes una cartera sólida, el crowdlending puede ayudarte a darle más sentido a tu dinero, apoyando proyectos reales y gestionando tú mismo tu rentabilidad.
Y recuerda: en Finantres estamos aquí para ayudarte a invertir con cabeza, con estrategia y con visión de futuro.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si un préstamo en crowdlending no se paga?
Si un prestatario incumple el pago, la plataforma de crowdlending activa un proceso de recobro que puede incluir gestiones amistosas, acciones judiciales o la ejecución de garantías si existen, aunque no hay garantía de recuperar el 100 % del capital, por lo que es fundamental diversificar la inversión y elegir plataformas con buenos sistemas de análisis de riesgo y gestión de impagos.
Si un prestatario incumple el pago, la plataforma de crowdlending activa un proceso de recobro que puede incluir gestiones amistosas, acciones judiciales o la ejecución de garantías si existen, aunque no hay garantía de recuperar el 100 % del capital, por lo que es fundamental diversificar la inversión y elegir plataformas con buenos sistemas de análisis de riesgo y gestión de impagos.
Vivir del crowdlending es posible, pero requiere una cartera muy diversificada, un capital considerable y una reinversión constante de los beneficios, ya que no es una fórmula rápida ni exenta de riesgos, sino una estrategia que puede generar ingresos recurrentes si se gestiona de forma profesional y como parte de un plan de inversión más amplio.
¿Es mejor invertir en crowdlending a corto o largo plazo?
La elección entre corto y largo plazo depende de tus objetivos, ya que los préstamos a corto plazo suelen ofrecer mayor liquidez y control, siendo ideales para empezar, mientras que los de largo plazo pueden aportar intereses más atractivos y estabilidad a costa de mantener el capital bloqueado más tiempo, siendo recomendable combinar ambos para equilibrar rentabilidad y disponibilidad.
¿Qué rentabilidad se puede esperar del crowdlending?
En términos generales, el crowdlending puede ofrecer rentabilidades medias que suelen situarse entre el 5 % y el 12 % anual, dependiendo del perfil de riesgo del prestatario, el plazo del préstamo y la plataforma utilizada, teniendo en cuenta que estos rendimientos no están garantizados y pueden verse afectados por impagos.
¿Cómo tributan los beneficios del crowdlending en España?
En España, los intereses obtenidos a través del crowdlending tributan en el IRPF como rendimientos del capital mobiliario dentro de la base del ahorro, aplicándose los tipos vigentes según el importe total, por lo que es importante llevar un registro de los intereses cobrados y declararlos correctamente en la renta.
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