🏦 Pasarelas de pago: qué son, cómo funcionan y cómo elegir la mejor para tu negocio

¿Tienes una tienda online o vendes servicios por internet? Entonces necesitas entender cómo cobrar de forma segura y eficiente. En esta guía te explico todo lo que debes saber sobre pasarelas de pago, los tipos que existen, cómo se integran y cuál es la ideal para ti.

Guía de Pasarelas de pago

¿Qué es una pasarela de pago?

Imagina que tienes una tienda física. Cuando un cliente te compra algo y paga con tarjeta, pasas su tarjeta por un datáfono, ¿verdad? Pues bien, una pasarela de pago es el “datáfono” digital de cualquier tienda online. Es la tecnología que se encarga de que el dinero viaje, de forma segura, desde la tarjeta del comprador hasta la cuenta del vendedor. Pero lo hace todo en cuestión de segundos, sin que apenas te des cuenta, y con un nivel de seguridad altísimo.

Cuando un usuario introduce sus datos bancarios al hacer una compra en tu web, la pasarela:

  1. Recoge y encripta esa información.

  2. La envía al procesador de pagos o al banco.

  3. Espera la autorización de la entidad emisora (el banco del cliente).

  4. Una vez aprobada, confirma la transacción en tiempo real.

  5. Y finalmente, comienza el proceso de liquidación, que puede tardar horas o días, según la pasarela.

Este sistema es clave para que todo funcione sin fricciones. Si la pasarela falla, no hay venta. Por eso, su elección es estratégica.

Aunque a veces se usan como sinónimos, no son lo mismo:

  • La pasarela de pago es el puente tecnológico entre el cliente y el procesador. Su trabajo es recoger la información, transmitirla y protegerla durante el proceso de cobro.

  • El procesador de pagos, en cambio, es la entidad financiera o tecnológica que gestiona la autorización y la liquidación del pago. Trabaja con bancos emisores y adquirentes para mover el dinero.

Un ejemplo: si usas Stripe o PayPal, ellos son tanto pasarela como procesador. Pero si integras Redsys en tu ecommerce, Redsys actúa como pasarela, mientras que el procesador es tu banco adquirente (por ejemplo, BBVA o CaixaBank).

Una pasarela de pago no solo facilita el cobro: es clave para que el cliente confíe y no abandone la compra. Aquí te resumo su importancia real:

  • Reduce el abandono del carrito al ofrecer un proceso fluido y seguro.

  • Incrementa la conversión: si todo funciona bien, se traduce en más ventas.

  • Protege tu negocio y a tus clientes frente al fraude online.

  • Se adapta a métodos modernos como Apple Pay, Bizum, Google Pay o incluso criptomonedas.

  • Permite cobrar en múltiples monedas y países, ampliando tu mercado.

En definitiva, una buena pasarela de pago es como tener un equipo de cobros digital trabajando 24/7 para ti, asegurando que cada compra llegue a buen puerto, sin fallos ni preocupaciones.

Cómo funciona una pasarela de pago paso a paso

Todo comienza cuando el cliente introduce sus datos en el formulario de pago de tu ecommerce:

  • Número de tarjeta

  • Fecha de caducidad

  • CVV

  • Nombre del titular

Aquí la pasarela recoge y protege esa información sensible para que no pueda ser interceptada ni alterada.

En este punto empieza la verdadera magia. La pasarela cifra los datos usando protocolos de seguridad avanzados (como TLS/SSL y tokenización). Esto significa que los datos viajan “escondidos” y protegidos de posibles fraudes o hackers.

Después, envía esa información al procesador de pagos o directamente al banco adquirente, dependiendo de la arquitectura del sistema. Todo esto sucede en menos de un segundo.

Ahora entran en juego varios actores:

  • El procesador de pagos contacta con el banco emisor del cliente.

  • El banco verifica si:

    • La tarjeta es válida.

    • Hay fondos suficientes.

    • No hay bloqueos por fraude o sospecha.

Si todo está correcto, el banco autoriza la transacción. Si no, devuelve un rechazo (por fondos insuficientes, error en datos, tarjeta caducada, etc.).

Este proceso también puede incluir verificaciones adicionales como 3D Secure (ese paso donde el cliente recibe un código SMS o valida desde la app del banco).

Antes de cerrar la operación, la mayoría de pasarelas aplican sistemas de prevención de fraude basados en inteligencia artificial o reglas dinámicas. Aquí se analizan cosas como:

  • Ubicación del cliente

  • Historial de compras

  • Dispositivo utilizado

  • Velocidad de escritura

  • Patrones sospechosos

Si la operación supera estos filtros, la pasarela concuerda la autorización con el comercio y envía la confirmación.

Una vez validada la operación, el dinero no llega instantáneamente a tu cuenta. Primero entra en una especie de “caja virtual” que gestiona el adquirente o la propia pasarela. Después de un periodo (que puede ir de unas horas a varios días), el importe se liquida en tu cuenta bancaria, restando las comisiones acordadas.

Durante ese tiempo, también se gestionan posibles devoluciones, contracargos o conciliaciones contables.

Porque cada fase puede afectar tu conversión y tus ingresos. Por ejemplo:

  • Un cifrado ineficiente puede provocar rechazos.

  • Un filtro antifraude muy estricto puede bloquear ventas legítimas.

  • Una liquidación lenta puede afectar tu flujo de caja.

Por eso, al elegir una pasarela de pago, no solo debes fijarte en la comisión por venta, sino también en cómo gestiona cada una de estas etapas.

Tipos de pasarelas de pago

Pasarelas externas o redireccionadas

Son aquellas que, al pulsar “pagar”, llevan al usuario fuera de tu web, a una plataforma externa como PayPal o una pasarela bancaria. El proceso de pago se realiza en otra página.

Pasarelas integradas o embebidas

Se integran completamente dentro de tu web, ya sea mediante APIs o formularios embebidos. El cliente nunca abandona tu ecommerce. Ejemplo: Stripe o MONEI.

Pasarelas locales o bancarias

Normalmente proporcionadas por entidades bancarias de cada país (como Redsys en España o Mercado Pago en LATAM). Pueden ser integradas o redireccionadas, pero su gestión es más bancaria que tecnológica.

Pasarelas móviles

Diseñadas para funcionar en apps o dispositivos móviles, con SDKs nativas y compatibilidad con wallets (Apple Pay, Google Pay, Bizum…). Pensadas para una experiencia fluida en smartphones.

📊 Comparativa definitiva de tipos de pasarelas

Tipo de pasarela¿Redirecciona al usuario?Experiencia de usuarioFacilidad de integraciónPersonalización visualSeguridadIdeal para…Inconvenientes principales
Externa/redireccionadaSíMediaAltaLimitadaAltaPymes, ecommerce pequeños, principiantesMenor control del proceso, menos conversión
Integrada o embebidaNoAltaMedia/AltaMuy altaAltaTiendas medianas y grandesRequiere más conocimientos técnicos
Local o bancariaVariableMediaMediaLimitadaAltaNegocios locales, ecommerce en EspañaInterfaces anticuadas, soporte lento
Móvil (SDK + wallets)NoMuy altaAlta (con SDK)AltaMuy altaApps, negocios mobile-firstLimitada en desktop

¿Qué debes mirar antes de contratar una pasarela de pago?

Cada ecommerce tiene necesidades diferentes, pero hay una serie de criterios que deberías revisar sí o sí antes de firmar con cualquier proveedor. Los agrupamos en seis grandes bloques:

Esto es lo primero que solemos mirar, pero no basta con ver solo el porcentaje por transacción. Fíjate en:

  • Comisión por transacción: suele oscilar entre el 0,9% y el 3,5%, dependiendo del proveedor y del país.

  • Tarifa fija por operación: algunos cobran, por ejemplo, 0,25 € además del porcentaje.

  • Cuotas mensuales: hay pasarelas gratuitas y otras que cobran por mantenimiento o funcionalidades premium.

  • Comisiones por cambio de divisa o pagos internacionales.

  • Coste por contracargos o devoluciones.

👉 Consejo Finantres: Haz simulaciones reales con tu volumen de ventas para comparar bien.

  • ¿Tienen documentación clara y actualizada?

  • ¿Disponen de plugins para plataformas como Shopify, WooCommerce, Prestashop?

  • ¿Ofrecen SDKs para móviles?

  • ¿Tienen soporte 24/7? ¿En tu idioma?

  • ¿Qué tan rápida es la respuesta cuando hay un error?

👉 Si no tienes equipo técnico propio, esto es clave para no quedarte colgado en plena campaña de ventas.

Tu pasarela debe cumplir con los máximos estándares de seguridad, porque en el mundo online el fraude está al acecho. Busca:

  • Cumplimiento PCI-DSS nivel 1 (obligatorio para procesar tarjetas).

  • Tokenización de datos (sustituye los datos sensibles por tokens).

  • 3D Secure 2.0 (verificación del titular en tiempo real).

  • Detección antifraude basada en IA o machine learning.

👉 La seguridad no es un extra, es un requisito legal y comercial.

Si vendes fuera de tu país (o lo vas a hacer pronto), asegúrate de que la pasarela:

  • Acepta diversas monedas (y hace la conversión automáticamente).

  • Permite métodos de pago locales (por ejemplo, Klarna en Alemania, iDEAL en Países Bajos, Bizum en España, etc.).

  • Gestiona el IVA o impuestos regionales correctamente.

👉 No todas las pasarelas lo hacen bien. Esto puede marcar la diferencia entre escalar o estancarte.

  • ¿Soporta altos volúmenes de tráfico sin caídas?

  • ¿Tiene tiempos de actividad (uptime) garantizados del 99,99% o más?

  • ¿Permite crecer sin tener que cambiar de sistema?

👉 Si vas a lanzar campañas, Black Friday o picos de tráfico, esto se vuelve crítico.

Cómo integrar una pasarela de pago en tu negocio

Antes de empezar, ten en cuenta lo siguiente:

  • Tener una web funcional con un CMS o plataforma ecommerce (como Shopify, WooCommerce, Prestashop, Magento…).

  • Tener una cuenta de empresa en la pasarela elegida.

  • Acceso al panel de administración y a los ajustes de pago de tu tienda online.

  • En algunos casos, contar con conocimientos técnicos básicos o un desarrollador.

👉 No necesitas ser programador, pero sí debes entender cómo funciona tu propia plataforma de ecommerce.

Las pasarelas modernas ofrecen tres vías principales de integración:

➤ Plugins o módulos preinstalables

  • Ideales para usuarios sin conocimientos técnicos.

  • Se instalan en plataformas como WooCommerce, Prestashop, Shopify, Magento, Wix…

  • Ya vienen con formularios de pago, conexión con el proveedor y gestión de errores.

✅ Ventaja: Fácil y rápido.
❌ Desventaja: Menos personalización.

➤ SDKs (Kits de Desarrollo de Software)

  • Paquetes pensados para apps móviles (iOS, Android) o desarrollos personalizados.

  • Incluyen herramientas visuales y funciones específicas para gestionar pagos móviles o en entornos nativos.

✅ Ventaja: Experiencia de pago optimizada en móviles.
❌ Desventaja: Requiere conocimientos técnicos.

➤ APIs (Interfaces de Programación de Aplicaciones)

  • La opción más flexible y potente.

  • Permiten integrar pagos directamente en tu backend y frontend.

  • Puedes personalizar completamente el flujo de pago, validaciones, estilo y seguridad.

✅ Ventaja: Máximo control y personalización.
❌ Desventaja: Necesitas desarrolladores o soporte técnico.

Una integración técnica es solo una parte del proceso. Lo realmente importante es que esa integración convierta visitas en ventas. Aquí tienes las claves para lograrlo:

✅ Ofrece múltiples métodos de pago

  • Tarjetas, PayPal, Apple Pay, Bizum, Google Pay…

  • Los usuarios valoran tener opciones.

✅ Asegura un proceso fluido y sin interrupciones

  • Minimiza los pasos.

  • Usa formularios simples.

  • Evita redirecciones innecesarias.

✅ Adapta el diseño al móvil

  • La mayoría de pagos hoy se hacen desde smartphones.

  • Usa botones grandes, carga rápida y formularios responsive.

✅ Refuerza la confianza

  • Muestra logos de seguridad (SSL, PCI-DSS).

  • Añade sellos de confianza y opiniones reales de clientes.

  • Asegúrate de que tu dominio tiene HTTPS.

✅ Cuidado con los errores

  • Personaliza los mensajes de error (que no asusten al cliente).

  • Haz pruebas antes de lanzar: tarjetas válidas, rechazadas, contracargos.

Términos importantes sobre las pasarelas de pago

7 términos esenciales que toda persona debería conocer en el mundo de las pasarelas de pago.

Una pasarela de pago es el intermediario tecnológico que conecta tu tienda online con los procesadores financieros. Es la herramienta que recoge los datos del cliente, los encripta, y los transmite de forma segura al banco o al procesador de pagos, quien autoriza o rechaza la operación. Sin ella, sería imposible hacer transacciones de forma segura y automatizada en internet.

Su principal función es garantizar que el proceso de cobro online sea rápido, fiable y seguro. Además, puede ofrecer funcionalidades extra como detección de fraude, conciliación de pagos, compatibilidad con múltiples monedas o métodos de pago, entre otros. Es el núcleo del sistema de pagos en cualquier ecommerce o app que venda productos o servicios online.

El procesador de pagos es la entidad que realiza las operaciones bancarias detrás del pago. Es quien se comunica con el banco del cliente para verificar si la tarjeta tiene fondos, si la operación es válida, y luego con el banco del vendedor para depositar el dinero. Mientras la pasarela transmite la información, el procesador es quien ejecuta realmente la transacción.

En muchas soluciones modernas, como Stripe o PayPal, la pasarela y el procesador están integrados. Pero en otras (como Redsys), trabajan por separado. Entender esta diferencia es fundamental porque altera el control que tienes sobre el flujo de dinero, los tiempos de liquidación y los costes asociados.

El PCI-DSS es un estándar de seguridad obligatorio para cualquier empresa que procese pagos con tarjeta. Lo exige la industria financiera para garantizar que los datos sensibles de los clientes (como el número de tarjeta) estén protegidos contra fraudes, robos o accesos no autorizados. Existen diferentes niveles de cumplimiento, según el volumen de transacciones.

Una pasarela de pago que cumple con PCI-DSS ofrece tranquilidad tanto al comerciante como al cliente. Además, utilizar un proveedor que ya cumpla con esta normativa te descarga de una gran parte de las responsabilidades técnicas y legales, permitiéndote centrarte en el negocio sin comprometer la seguridad.

La tokenización es una técnica de seguridad que sustituye los datos reales de una tarjeta por un “token”, es decir, un código único e irrepetible que no tiene valor fuera del sistema que lo genera. Así, si un hacker intercepta ese token, no puede hacer nada con él, porque no contiene los datos originales del cliente.

Este sistema reduce enormemente el riesgo de robo de datos y es especialmente útil para negocios que almacenan datos de pago para futuras compras o suscripciones. También mejora la experiencia del cliente al permitir pagos en un solo clic sin tener que introducir los datos de nuevo.

3D Secure es un protocolo de autenticación desarrollado por Visa y Mastercard para añadir una capa extra de seguridad en los pagos online. ¿Te suena eso de recibir un código por SMS al pagar online? Eso es 3D Secure. Su versión más reciente, 3D Secure 2.0, mejora la experiencia en móviles y reduce fricciones en el proceso de compra.

Este sistema disminuye el riesgo de fraude y reduce la responsabilidad del comerciante en caso de contracargo. Para los comercios, puede significar una ligera fricción (si se aplica en todas las compras), pero también una mayor protección frente a transacciones fraudulentas.

Un contracargo ocurre cuando un cliente reclama un pago a su banco, argumentando que no lo ha autorizado o que el producto no fue entregado correctamente. El banco entonces revierte la transacción y retira el dinero de la cuenta del vendedor, hasta resolver la disputa. Esto puede generar costes, pérdidas de producto y deterioro de la reputación del negocio.

Por eso es fundamental contar con una pasarela que gestione contracargos de forma transparente y rápida, que permita subir pruebas de entrega, comunicaciones con el cliente, etc. Además, los sistemas de detección de fraude ayudan a prevenir este tipo de situaciones antes de que ocurran.

Hoy en día, las tarjetas de crédito ya no son la única forma de pagar online. Existen muchos métodos de pago alternativos como PayPal, Bizum, Apple Pay, Google Pay, Klarna, criptomonedas, transferencia directa… y cada país tiene sus favoritos. Integrarlos es clave para aumentar la conversión y adaptarte al comportamiento de compra local.

Una buena pasarela de pago debe permitirte activar estos métodos de forma sencilla. Cuantos más métodos ofrezcas —sin saturar—, más probabilidades tienes de que el cliente finalice la compra. Y además, muchos de ellos ofrecen procesos de pago más rápidos y con menos fricción.

Preguntas frecuentes sobre las Pasarelas de Pago

Sí, y de hecho es una práctica muy recomendable. Tener varias pasarelas de pago activas te permite ofrecer más opciones al cliente (como tarjeta, PayPal, Bizum, Apple Pay, etc.), pero también sirve como sistema de respaldo en caso de fallos técnicos o rechazos. Por ejemplo, puedes usar Stripe como pasarela principal y PayPal como alternativa.

Además, puedes segmentar pasarelas por país, divisa o tipo de producto, según tu estrategia. Eso sí, asegúrate de que tu plataforma ecommerce permite esa configuración y que los métodos de pago no se solapan en exceso, para evitar confusión.

Si notas que el dinero no llega a tu cuenta bancaria en el tiempo estimado, lo primero es verificar las condiciones del proveedor: algunas pasarelas liquidan a diario, otras cada 7 o 15 días. También pueden retener fondos en casos de riesgo, alto volumen de ventas repentino o contracargos frecuentes.

En estos casos, es importante tener un buen soporte técnico y un panel de control claro, donde puedas hacer seguimiento de cada transacción. Elegir una pasarela fiable y con buena reputación minimiza estos problemas. Y si dependes mucho del flujo de caja diario, este factor debe ser prioritario en tu elección.

Depende del proveedor. Algunas pasarelas como PayPal o Shopify Payments permiten empezar a operar casi al instante, mientras que otras (como Redsys o entidades bancarias) pueden tardar varios días, ya que exigen validaciones legales, verificación del negocio y firma de contratos.

Para agilizar el proceso, ten preparada la documentación básica: CIF/NIF de la empresa, número de cuenta bancaria, información fiscal, datos del titular y URLs activas de tu ecommerce. Si tu negocio es nuevo, considera comenzar con una pasarela rápida y luego migrar a una más robusta cuando escales.