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The Bank of New York Mellon Opiniones 2025: Cuentas, comisiones y análisis completo

¿Estás buscando información detallada sobre The Bank of New York Mellon (BNY Mellon)? Has llegado al lugar indicado. En esta review analizamos a fondo todo lo que necesitas saber sobre uno de los bancos más prestigiosos del mundo: desde su amplia gama de productos financieros hasta su innovación tecnológica, pasando por opiniones, comisiones y su seguridad. Si estás considerando trabajar con este gigante financiero o simplemente quieres entender mejor cómo puede ayudarte a gestionar tus activos, aquí encontrarás la respuesta a todas tus preguntas de manera clara y completa.

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Xavier Tarrasó

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Alejandro Borja
  • Actualización: hace 2 semanas

Nuestra opiniones del banco The Bank of New York Mellon

BNY Mellon se posiciona como uno de los bancos más sólidos y prestigiosos a nivel global, con una trayectoria que supera los dos siglos. Su especialización en servicios financieros como la custodia de activos, la gestión de inversiones y los servicios de tesorería lo convierte en un pilar esencial para grandes corporaciones, inversores institucionales y clientes de alto patrimonio. Su presencia en más de 35 países y su capacidad para administrar cerca de $50 billones en activos bajo custodia reflejan su papel clave en la infraestructura financiera mundial.
Además, BNY Mellon se ha destacado por su capacidad de adaptación a las nuevas tendencias del mercado, invirtiendo en tecnologías como la inteligencia artificial y soluciones digitales, lo que mejora la experiencia de sus clientes y la eficiencia operativa. Aunque ha enfrentado desafíos regulatorios en el pasado, su compromiso con la transparencia y el cumplimiento normativo refuerzan su fiabilidad. Este banco es una elección excepcional para quienes buscan servicios financieros avanzados y personalizados.
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4,4/5

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Todos los puntos analizados en esta reseña de The Bank of New York Mellon

¿Qué es The Bank of New York Mellon y para qué sirve?

The Bank of New York Mellon, comúnmente conocido como BNY Mellon, es una de las instituciones financieras más antiguas y prestigiosas del mundo, fundada en 1784 por Alexander Hamilton. Con sede en Nueva York, este banco tiene una sólida presencia global, operando en más de 35 países. Es reconocido principalmente como el mayor banco custodio del mundo, especializado en la administración, custodia y gestión de activos financieros.
BNY Mellon ofrece una amplia gama de servicios financieros dirigidos a empresas, instituciones y clientes particulares con alto patrimonio. Entre sus principales áreas destacan la gestión de inversiones, los servicios de tesorería, la banca corporativa, y las soluciones de mercado. Su enfoque principal es facilitar y optimizar la gestión de activos y las operaciones financieras de sus clientes, asegurando un respaldo estratégico en el ámbito global.

¿Por qué elegir The Bank of New York Mellon?

  • Liderazgo global en custodia y gestión de activos: BNY Mellon es el mayor banco custodio del mundo, con cerca de $50 billones en activos bajo custodia y administración. Esto garantiza una experiencia sólida y confiable en la gestión de grandes volúmenes de activos financieros.
  • Innovación tecnológica y digital: El banco invierte constantemente en tecnologías avanzadas, como inteligencia artificial y soluciones digitales, para ofrecer servicios más eficientes y adaptados a las necesidades del cliente. Su plataforma digital facilita la gestión de inversiones y operaciones con transparencia y seguridad.
  • Sólida reputación y trayectoria: Con más de 240 años de historia, BNY Mellon ha demostrado ser un socio confiable para empresas e instituciones financieras en todo el mundo. Su compromiso con el cumplimiento normativo y la transparencia refuerzan la confianza que inspira en el sector financiero.
  • Amplia gama de servicios financieros especializados: Desde soluciones de tesorería hasta servicios de mercados y banca corporativa, BNY Mellon cubre todas las necesidades financieras tanto de grandes corporaciones como de inversores institucionales y clientes particulares con alto patrimonio.
  • Presencia global y soporte local: Con oficinas en más de 35 países, el banco combina su alcance internacional con un enfoque personalizado, adaptándose a las necesidades específicas de cada región y cliente.

Ventajas y desventajas de The Bank of New York Mellon

ProsContras
Liderazgo global en custodia de activos: Es el mayor banco custodio del mundo, con $50 billones en activos bajo administración.Enfoque en clientes institucionales: Los servicios están más orientados a grandes corporaciones e inversores institucionales.
Trayectoria sólida y confiable: Más de 240 años de historia avalan su estabilidad y experiencia en el sector financiero.Costes potencialmente altos: Los servicios personalizados y especializados pueden implicar comisiones elevadas.
Innovación tecnológica: Amplias inversiones en inteligencia artificial y plataformas digitales para mejorar la experiencia del cliente.Problemas regulatorios pasados: Aunque ha reforzado su cumplimiento, ha enfrentado sanciones por errores en el pasado.
Amplia gama de servicios financieros: Desde gestión de inversiones hasta servicios de mercados y tesorería, cubriendo diversas necesidades.Acceso limitado para pequeños clientes: No es ideal para clientes minoristas o pequeños negocios que buscan servicios bancarios básicos.
Presencia global: Oficinas en más de 35 países, lo que facilita operaciones internacionales y soporte local.Complejidad en los servicios: Algunos productos financieros pueden ser difíciles de entender para usuarios no especializados.

¿Para quién es mejor The Bank of New York Mellon?

BNY Mellon es ideal para grandes corporaciones, instituciones financieras, fondos de inversión y clientes particulares con alto patrimonio que buscan soluciones avanzadas en gestión de activos, custodia y servicios financieros globales. Su especialización en servicios complejos y personalizados lo convierte en la elección perfecta para quienes necesitan un socio financiero confiable para administrar grandes volúmenes de capital o ejecutar operaciones internacionales. No es la mejor opción para clientes minoristas o pequeñas empresas que requieren servicios bancarios básicos.

Con la confianza de Finantres

Regulación estricta: Está regulado por la Reserva Federal de los Estados Unidos (Fed) y otras entidades regulatorias internacionales, asegurando el cumplimiento de estándares financieros globales.
Historial sólido: Fundado en 1784, cuenta con más de 240 años de experiencia, consolidándose como una institución de confianza en la industria financiera.
Protección del capital de los clientes: Garantiza la segregación de los fondos de los clientes, lo que minimiza riesgos y asegura la disponibilidad de activos incluso en escenarios adversos.
Innovación constante: Invierte en tecnología avanzada y ciberseguridad, protegiendo los datos y transacciones de sus clientes de manera eficiente.
Reconocimiento global: Su reputación como el mayor banco custodio del mundo y su presencia en más de 35 países refuerzan su fiabilidad como socio financiero.

En Finantres, estamos comprometidos sin reservas a proporcionarte calificaciones e información imparciales. Nuestro equipo editorial opera de manera independiente, sin verse afectado por ningún tipo de influencia publicitaria. Utilizamos metodologías meticulosas basadas en datos para evaluar productos y empresas financieras, asegurando que todas las evaluaciones se realicen en igualdad de condiciones. 

Para comprender mejor nuestras pautas editoriales y la metodología de inversión que respalda nuestras calificaciones, puedes explorar la información en nuestra política editorial.

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xavier tarraso analista financiero y asociado efpa

Xavier Tarrasó

Economista

Como revisor de Finantres, puedo decir que BNY Mellon destaca por su solidez, experiencia y capacidad de adaptarse a las necesidades de los mercados globales. Es un banco que combina tradición e innovación, lo que lo convierte en una opción ideal para aquellos que buscan soluciones financieras avanzadas y de confianza. Si bien sus servicios están más orientados a grandes corporaciones e inversores institucionales, su enfoque en la calidad y la seguridad lo posiciona como un líder indiscutible en la industria financiera.

Comisiones de The Bank of New York Mellon

  • Comisión por descubierto: Generalmente aplican comisiones por saldo negativo, dependiendo del acuerdo específico con el cliente.
  • Comisión por fondos insuficientes: Se pueden aplicar cargos por transacciones rechazadas debido a insuficiencia de fondos, pero estas tarifas varían según el contrato.
  • Comisión de mantenimiento de cuenta: Algunas cuentas, especialmente las institucionales, pueden incluir tarifas de mantenimiento basadas en los servicios utilizados.
  • Comisión por uso de cajeros ajenos: Dado que BNY Mellon no opera como un banco minorista tradicional, este tipo de comisión no es relevante para sus clientes.
  • Comisión por exceso de transacciones: En algunos servicios de tesorería o custodia, pueden existir cargos adicionales por operaciones que excedan los límites establecidos en los contratos.

Todos los productos disponibles

CategoríaProductoDescripción
Custodia y AdministraciónCustodia de activosServicios especializados para la administración y custodia de valores financieros.
Gestión de InversionesFondos de inversiónSoluciones diversificadas a través de gestoras propias y externas.
Gestión de carterasServicios personalizados para clientes institucionales y de alto patrimonio.
Banca CorporativaServicios de tesoreríaIncluye gestión de liquidez, pagos internacionales y soluciones de capital de trabajo.
Préstamos corporativosFinanciación adaptada para grandes corporaciones e instituciones financieras.
Mercados y Soluciones DigitalesServicios de mercadosAcceso a operaciones en mercados globales con herramientas avanzadas.
Soluciones de activos digitalesAdministración y custodia de criptomonedas y otros activos digitales.
Banca FiduciariaCorporate TrustServicios fiduciarios y de emisión para bonos y otras operaciones de mercado de capitales.
Wealth ManagementGestión integral para clientes de alto patrimonio con soluciones personalizadas.
Consultoría y OutsourcingSoluciones de externalizaciónServicios para optimizar operaciones financieras y administrativas de empresas.

Custodia y Administración de Activos

BNY Mellon es líder global en servicios de custodia, administrando cerca de $50 billones en activos bajo custodia. Este servicio está diseñado para instituciones financieras, fondos de inversión y corporaciones multinacionales que necesitan garantizar la seguridad y administración eficiente de sus activos.
  • Custodia de valores: Se encargan de la administración de valores como acciones, bonos y otros instrumentos financieros, asegurando su registro, liquidación y la gestión de dividendos e intereses.
  • Servicios adicionales de custodia: Incluyen informes avanzados, acceso a herramientas digitales para el monitoreo de activos y servicios de reconciliación.

Gestión de Inversiones

La división de gestión de inversiones de BNY Mellon está orientada a ofrecer soluciones diversificadas y personalizadas, adaptadas a las necesidades de inversores institucionales y clientes de alto patrimonio.
  • Fondos de inversión: Gestionan una amplia gama de fondos, desde fondos de renta fija hasta estrategias de inversión sostenible y ESG.
  • Gestión de carteras personalizadas: Diseñan soluciones a medida para maximizar rendimientos mientras se minimizan los riesgos según los objetivos financieros del cliente.
  • Soluciones alternativas: Incluyen inversiones en activos privados, bienes raíces y estrategias de capital de riesgo.

Banca Corporativa y Servicios de Tesorería

BNY Mellon ofrece soluciones avanzadas para corporaciones que buscan optimizar su flujo de efectivo y gestionar operaciones financieras complejas.
  • Gestión de liquidez: Proporcionan herramientas para administrar eficientemente los excedentes de efectivo y optimizar el capital de trabajo.
  • Pagos internacionales: Facilitan transacciones transfronterizas rápidas y seguras, con soporte en múltiples monedas.
  • Préstamos corporativos: Ofrecen financiamiento flexible para cubrir necesidades operativas, proyectos de expansión o reestructuración de deuda.

Mercados y Soluciones Digitales

El banco destaca por su enfoque innovador en mercados financieros y activos digitales, ofreciendo acceso a herramientas avanzadas y servicios adaptados a las tendencias tecnológicas.
  • Acceso a mercados globales: Los clientes pueden operar en mercados de todo el mundo con plataformas de trading de última generación.
  • Custodia de activos digitales: Son pioneros en la custodia de criptomonedas y otros activos digitales, garantizando seguridad y cumplimiento normativo.

Corporate Trust y Servicios Fiduciarios

BNY Mellon es un actor clave en el ámbito de los servicios fiduciarios, gestionando bonos corporativos, emisiones de deuda soberana y otros instrumentos financieros.
  • Corporate Trust: Incluye la administración de emisiones de deuda, fiduciario en reestructuraciones y soporte para cumplir con obligaciones contractuales.
  • Administración de activos complejos: Servicios para gestionar garantías en operaciones de mercado de capitales y derivados.

Wealth Management

Diseñado para individuos y familias con alto patrimonio, BNY Mellon ofrece una gestión integral de riqueza con enfoque personalizado.
  • Planificación patrimonial: Incluye asesoramiento fiscal, planificación de herencias y gestión de fideicomisos.
  • Gestión de inversiones personalizada: Crean estrategias de inversión adaptadas a los objetivos financieros y el perfil de riesgo del cliente.
  • Servicios bancarios exclusivos: Acceso a soluciones de crédito y financiamiento ajustadas a las necesidades únicas de cada cliente.

Consultoría y Externalización

BNY Mellon también brinda servicios de consultoría para instituciones financieras y corporaciones que buscan optimizar sus operaciones.
  • Outsourcing de procesos financieros: Externalización de procesos administrativos como contabilidad, cumplimiento normativo y reportes financieros.
  • Consultoría estratégica: Asesoramiento para mejorar la eficiencia operativa y el diseño de estrategias financieras innovadoras.

Innovación y Tecnología Financiera

Un punto destacado de BNY Mellon es su enfoque en innovación tecnológica. El banco utiliza inteligencia artificial, big data y otras tecnologías para mejorar la experiencia del cliente y optimizar procesos internos.
  • Plataformas digitales: Herramientas avanzadas para acceder a reportes en tiempo real, realizar transacciones y gestionar activos desde cualquier dispositivo.
  • Ciberseguridad: Inversiones robustas en sistemas de seguridad para proteger los datos y transacciones de sus clientes.

Experiencia de los clientes

Atención al cliente

BNY Mellon ofrece un servicio de atención al cliente diseñado para satisfacer las necesidades de grandes corporaciones, inversores institucionales y clientes de alto patrimonio. Este enfoque especializado garantiza un soporte efectivo y personalizado.
  • Contactos principales: Los clientes pueden comunicarse con el banco a través de líneas telefónicas exclusivas para cada región, correos electrónicos especializados y un portal de clientes para consultas directas.
  • Representantes dedicados: Ofrecen gestores de cuenta asignados para brindar asesoramiento personalizado y soluciones a medida.
  • Horarios y soporte: Los servicios de atención están disponibles en horario extendido para garantizar una rápida resolución de problemas, incluso en operaciones internacionales.

Experiencia digital

El compromiso de BNY Mellon con la innovación tecnológica se refleja en su avanzada plataforma digital, diseñada para optimizar la experiencia del cliente en la gestión de activos y operaciones financieras.
  • Portal online: Los clientes tienen acceso a un portal integral que permite la supervisión de activos, generación de informes personalizados y ejecución de transacciones en tiempo real.
  • Aplicaciones móviles: Su aplicación móvil incluye herramientas de análisis, seguimiento de inversiones y alertas en tiempo real para mantener a los clientes informados en todo momento.
  • Automatización e IA: Emplean inteligencia artificial para simplificar procesos operativos y personalizar la experiencia del usuario, incluyendo predicciones financieras basadas en datos históricos.
  • Seguridad digital: La plataforma utiliza tecnologías de encriptación avanzada y sistemas de autenticación de múltiples factores para proteger las transacciones y los datos del cliente.
  • Integración de soluciones: Los servicios digitales de BNY Mellon se integran fácilmente con plataformas financieras de terceros, mejorando la flexibilidad para los clientes institucionales.

¿Es The Bank of New York Mellon seguro o es una estafa?

The Bank of New York Mellon es una institución completamente segura y confiable. Con más de 240 años de experiencia en la industria financiera, este banco se ha consolidado como uno de los pilares del sistema financiero global. Está regulado por entidades internacionales de alto prestigio y cuenta con estrictos mecanismos para proteger los activos de sus clientes. Su historial demuestra un compromiso constante con la transparencia, la seguridad y el cumplimiento normativo.
País de la entidad operativaMonto de protecciónReguladorEntidad legal
Estados UnidosHasta $250,000 por cuentaReserva Federal (Federal Reserve)The Bank of New York Mellon Corporation
Reino UnidoHasta £85,000 por cuentaFinancial Conduct Authority (FCA)BNY Mellon International Limited
Unión EuropeaSegún normativa localEuropean Central Bank (ECB)BNY Mellon SA/NV
Hong KongSegún ley localHong Kong Monetary Authority (HKMA)BNY Mellon Asia-Pacific Limited
AustraliaSegún normativa localAustralian Prudential Regulation Authority (APRA)BNY Mellon Australia Pty Limited

Regulación y supervisión

BNY Mellon está sujeto a la supervisión de múltiples entidades regulatorias, incluyendo la Reserva Federal en EE. UU., la FCA en el Reino Unido y otras autoridades financieras en mercados clave. Esto asegura que opera bajo estrictos estándares de cumplimiento y transparencia.

Protección de fondos

Los fondos de los clientes están segregados de los activos propios del banco, lo que garantiza su protección frente a posibles riesgos financieros de la entidad. Además, en países como EE. UU., los depósitos están asegurados por el FDIC hasta $250,000 por cuenta.

Seguridad digital

BNY Mellon invierte significativamente en ciberseguridad, utilizando tecnologías avanzadas como encriptación, autenticación multifactor y monitoreo proactivo para proteger las transacciones y datos de sus clientes.

Antecedentes del banco

Con una historia que se remonta a 1784, BNY Mellon ha pasado por numerosos ciclos económicos globales y ha demostrado su capacidad para adaptarse y mantenerse como un líder confiable en la industria.

Protección de inversiones

En mercados internacionales, BNY Mellon ofrece servicios de custodia bajo estrictos estándares regulatorios, lo que garantiza la seguridad de los activos incluso en entornos complejos.

Proceso de apertura de cuenta

Es posible abrir una cuenta en BNY Mellon desde España, especialmente para clientes institucionales, corporativos o de alto patrimonio. El proceso, aunque altamente personalizado, requiere la presentación de documentación específica y una evaluación previa para garantizar que los servicios del banco se ajusten a las necesidades del cliente.

Documentación necesaria

  • Identificación personal o empresarial: Documento de identidad válido para personas físicas o certificados de registro de la empresa para clientes corporativos.
  • Prueba de dirección: Factura de servicios públicos reciente o contrato de arrendamiento que confirme la residencia o sede empresarial.
  • Información financiera: Estados financieros, comprobantes de ingresos o balance general para empresas.
  • Certificación fiscal: Número de Identificación Fiscal (NIF) o equivalente, dependiendo del país de residencia.
  • Documentación adicional: Dependiendo del tipo de cuenta y los servicios requeridos, el banco puede solicitar formularios KYC (Know Your Customer) o documentos específicos para cumplir con regulaciones locales.

Tipos de cuenta disponibles

  • Cuentas institucionales: Diseñadas para fondos de inversión, instituciones financieras y grandes corporaciones.
  • Cuentas de custodia: Enfocadas en la administración y protección de activos financieros.
  • Cuentas fiduciarias: Para la gestión de bonos, fideicomisos y operaciones de mercado de capitales.
  • Cuentas de inversión: Ofrecen acceso a mercados globales y productos financieros avanzados.
  • Cuentas para clientes de alto patrimonio: Servicios personalizados que incluyen gestión de inversiones, planificación patrimonial y crédito exclusivo.

Proceso detallado para abrir una cuenta

  1. Evaluación inicial: Contactar con el equipo de atención al cliente o la oficina local en Madrid para discutir los servicios requeridos y la elegibilidad del cliente.
  2. Presentación de documentos: Enviar los documentos necesarios al banco, ya sea de forma física o digital, según las políticas de la sucursal correspondiente.
  3. Revisión de cumplimiento: BNY Mellon lleva a cabo un análisis de cumplimiento normativo (KYC) para verificar la identidad del cliente y garantizar que cumple con las regulaciones locales e internacionales.
  4. Aprobación: Una vez completado el proceso de revisión, el banco informará al cliente sobre la aprobación y los siguientes pasos para activar la cuenta.
  5. Activación de la cuenta: Después de la aprobación, se configura la cuenta y se proporciona acceso a las plataformas digitales del banco para comenzar a operar.

Opiniones sobre The Bank of New York Mellon en España

The Bank of New York Mellon (BNY Mellon) ha fortalecido su presencia en España desde la apertura de su sucursal en Madrid en 1981. En 2021, la entidad transformó su oficina de representación en una sucursal completa, ubicada en la calle José Abascal 45, con el objetivo de reforzar su negocio de custodia y ofrecer una infraestructura tecnológica y digital avanzada para servicios financieros.
La apertura de la sucursal en Madrid, liderada por Mariano Giralt, refleja la importancia de las relaciones de BNY Mellon. Giralt, reconocido experto en blockchain y fiscalidad, asumió la dirección de la sucursal, aportando su amplia experiencia en el sector financiero.
En cuanto a reconocimientos, BNY Mellon ha sido consistentemente clasificado entre los bancos más seguros y valiosos a nivel mundial. En 2014, fue nombrado uno de los “50 bancos más seguros del mundo” por Global Finance y reconocido entre las “20 marcas bancarias más valiosas” por The Banker. Además, ha sido incluido en el Índice de Sostenibilidad de Dow Jones en múltiples ocasiones, destacando su compromiso con prácticas sostenibles.

Preguntas frecuentes

BNY Mellon es especialmente útil para instituciones financieras, gestoras de fondos, grandes corporaciones multinacionales y organismos gubernamentales. Sus servicios de custodia, gestión de activos y tesorería están diseñados para optimizar las operaciones de entidades con necesidades financieras complejas y de gran escala.
El banco ofrece soluciones ESG (Environmental, Social, and Governance) que permiten a las empresas integrar criterios de sostenibilidad en sus estrategias de inversión. Además, asesora en el diseño de carteras que prioricen activos sostenibles y reporta el impacto de estas inversiones.
BNY Mellon lidera en la adopción de tecnologías blockchain y en la custodia de activos digitales, como criptomonedas. También desarrolla soluciones para integrar activos tradicionales y digitales en una sola plataforma, garantizando la seguridad y el cumplimiento normativo.
El banco permite realizar pagos internacionales en múltiples monedas de forma rápida y eficiente, utilizando redes avanzadas que minimizan costos de cambio y tiempos de procesamiento. Esto es particularmente ventajoso para corporaciones con operaciones globales.
BNY Mellon emplea tecnologías de última generación, como inteligencia artificial, para detectar y mitigar amenazas en tiempo real. Además, implementa protocolos avanzados de autenticación y cifrado para proteger los datos y transacciones de sus clientes contra ciberataques.

Conclusión del análisis y las opiniones de The Bank of New York Mellon

The Bank of New York Mellon es una institución que combina una sólida trayectoria histórica con una visión innovadora, posicionándose como un líder en soluciones financieras para empresas e instituciones globales. Su capacidad para adaptarse a los cambios del mercado, como la integración de activos digitales y el compromiso con inversiones sostenibles, demuestra su enfoque en el futuro. Si bien está orientado a grandes actores del mercado, su excelencia en servicios de custodia, gestión de inversiones y tecnología financiera lo convierten en un aliado estratégico para aquellos que buscan soluciones avanzadas y personalizadas en el ámbito financiero.

¿Cómo análizamos a los bancos en Finantres?

En Finantres, seguimos un riguroso proceso de análisis para evaluar y clasificar a los principales bancos, desde las instituciones más consolidadas hasta los nuevos actores emergentes en la industria financiera. Nuestro objetivo es ofrecerte una evaluación transparente e imparcial que te permita tomar decisiones informadas sobre los bancos que mejor se adaptan a tus necesidades. Todo esto lo hacemos cumpliendo estrictamente con nuestra política editorial, garantizando la máxima calidad y precisión en nuestras revisiones.

Recopilamos información directamente de los bancos mediante cuestionarios detallados y llevamos a cabo pruebas exhaustivas para evaluar sus servicios. Este proceso incluye observaciones prácticas, entrevistas con su personal y un análisis profundo por parte de nuestros expertos. Nuestro sistema exclusivo puntúa el rendimiento de cada banco en más de 20 factores clave, generando una calificación final que varía desde una estrella (deficiente) hasta cinco estrellas (excelente).

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xavier tarraso analista financiero y asociado efpa

Xavier Tarrasó Mascarell

Asesor Financiero y Economista

El autor de la review

Siempre he sido un defensor de la cercanía y la atención personalizada. Me importa que te sientas escuchado, que tus dudas sean tenidas en cuenta, y que, si algo no se entiende a la primera, lo expliquemos de otra manera. He trabajado en reforzar mis conocimientos con la certificación MIFID de EFPA, he perfeccionado mi forma de explicar las cosas durante mi estancia en Dinamarca, y sigo formándome con títulos como el de LCCI (Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario) y el de la Directiva de Distribución de Seguros.

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