Mejores neobancos disponibles en Estados Unidos
Nuestro top 5 queda así:
- Mejor neobanco para una experiencia bancaria sencilla: Chime.
- Mejor para combinar cuenta, ahorro y otros servicios financieros: SoFi.
- Mejor para remunerar hasta 5.000 $ cumpliendo condiciones: Varo.
- Mejor para viajar, cambiar divisas y ahorrar desde una misma app: Revolut.
- Mejor alternativa para transferencias y gestión multidivisa: Wise.
El orden está pensado para el mercado estadounidense, no para un residente en España que busque abrir una cuenta sin vínculos con EE. UU. Para comparar otros mercados, te puede ayudar nuestra guía de neobancos fuera de Europa y, si prefieres investigar proveedor por proveedor, el directorio de reviews de neobancos.
Comparativa de los top neobancos disponibles en Estados Unidos
En Estados Unidos, las cuentas de ahorro suelen anunciar su rentabilidad mediante APY (Annual Percentage Yield). Es la medida anual que incorpora el efecto de la capitalización y cumple una función parecida a la TAE de una cuenta de ahorro en España, aunque no conviene tratarlas como métricas idénticas sin revisar las condiciones del producto.
| Puesto | Proveedor | Mejor para | ¿Es banco en EE. UU.? | APY de ahorro | Cuota básica | Requisito clave | Protección del dinero | ¿Puede abrirse desde España como producto de EE. UU.? |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Chime | Simplicidad y operativa diaria | No. Es una fintech | 0,75% estándar; 2,75% Plus; 3,75% Prime | Sin cuota mensual de mantenimiento en la cuenta básica | Para Prime exige 3.000 $ o más en depósitos directos cualificados en los 34 días anteriores | Depósitos elegibles mantenidos en The Bancorp Bank o Stride Bank, miembros de FDIC | No en condiciones normales: exige residencia legal en EE. UU., SSN, móvil y dirección de EE. UU. |
| 2 | SoFi | Centralizar banca y otros servicios financieros | Sí. SoFi Bank, N.A. | 0,80% estándar; 3,10% con depósito directo elegible o 5.000 $ en depósitos cualificados cada 31 días; 4,50% con SoFi Plus sobre hasta 20.000 $ | Cuenta bancaria sin cuota de mantenimiento; SoFi Plus cuesta 10 $ cada 30 días | Domicilio físico en EE. UU. y SSN o ITIN | FDIC hasta el límite estándar por depositante y categoría; puede existir cobertura adicional mediante su programa de distribución de depósitos | No como cuenta estadounidense desde España si no cumples los requisitos de domicilio e identificación de EE. UU. |
| 3 | Varo | Ahorrar hasta 5.000 $ con una APY elevada si cumples requisitos | Sí. Varo Bank, N.A. | 1,00% base; 3,75% sobre los primeros 5.000 $ si cumples las condiciones | Sin cuota mensual ni saldo mínimo para la cuenta de ahorro | 1.000 $ o más en depósitos directos cualificados y saldo positivo al cierre del periodo | Varo Bank es miembro de FDIC | No: exige domicilio físico en EE. UU. y SSN o ITIN |
| 4 | Revolut | Viajes, divisas y una app muy completa | No. Revolut Technologies es fintech | High-Yield Savings: 4,00% Standard, 4,50% Premium y 5,50% Metal sobre hasta 10.000 $ | Standard sin cuota mensual; Premium y Metal son de pago | El producto de ahorro estadounidense exige requisitos propios de residencia e identificación | La cuenta principal usa servicios bancarios de Lead Bank; High-Yield Savings es prestado por Cross River Bank, ambos miembros de FDIC | No como producto estadounidense si resides solo en España; la versión de EE. UU. tiene requisitos propios |
| 5 | Wise | Transferencias internacionales y saldos en varias divisas | No. Wise US es una Money Services Business | 3,14% APY en USD para clientes elegibles del programa de intereses de EE. UU. | Sin cuota mensual por mantener la cuenta; hay comisiones según conversión o transferencia | El programa de intereses de EE. UU. exige perfil con dirección estadounidense, ser “US person” y SSN | El programa de intereses ofrece cobertura FDIC transferida a través de bancos participantes; Wise no es un banco asegurado por FDIC | Wise sí puede usarse desde España, pero el APY y la cobertura del programa estadounidense no se trasladan automáticamente a una cuenta española |
Ojo con la cifra más alta de APY. Una rentabilidad anunciada del 5,50% no convierte automáticamente una cuenta en la mejor. Puede depender de un plan de pago, un límite de saldo o requisitos de nómina. Antes de decidir, compara lo que realmente cobrarías con tu saldo y tus hábitos.
La protección FDIC también merece una lectura cuidadosa. El límite estándar es de 250.000 $ por depositante, por banco asegurado y por categoría de titularidad. En una fintech, además, conviene comprobar qué banco custodia el dinero y si se cumplen las condiciones para la cobertura “pass-through”. Puedes revisar la guía oficial de la FDIC sobre el seguro de depósitos.
Para alguien que vive en España y quiere una experiencia de neobanco completa, bunq es una de las mejores opciones europeas que recomendamos comparar: está disponible en España, ofrece IBAN español y opera con licencia bancaria europea; sus depósitos elegibles en euros están cubiertos hasta 100.000 € por el sistema de garantía de depósitos neerlandés. Puedes consultar nuestras opiniones de bunq y, si encaja con lo que buscas, revisar sus condiciones desde la página de apertura de bunq.
Ejemplo práctico: imagina que mantienes 5.000 $ durante un año y cumples todos los requisitos para un 3,75% APY. El rendimiento anual sería de unos 187,50 $ antes de impuestos, suponiendo que la tasa no cambie. Pero si para conseguir una tasa mayor necesitas pagar una suscripción, hacer depósitos mensuales concretos o convertir euros a dólares, el resultado neto puede ser bastante distinto.
Y para un residente en España hay otro coste que no aparece en la APY: el riesgo divisa. Si conviertes 10.000 € a dólares y el dólar pierde un 3% frente al euro, la variación del tipo de cambio puede equivaler aproximadamente a 300 € sobre ese capital, aunque la cuenta haya generado intereses. Es un ejemplo hipotético, pero sirve para recordar que una buena rentabilidad en dólares no elimina el riesgo de cambio.
1. Chime: la opción más sencilla para el día a día
Chime ocupa el primer puesto porque ha construido una experiencia muy simple alrededor de la cuenta corriente y el ahorro. No es un banco, sino una empresa tecnológica financiera; sus servicios bancarios los prestan The Bancorp Bank, N.A. o Stride Bank, N.A., ambos miembros de FDIC.
Su cuenta de ahorro aplica una APY del 0,75% en el nivel estándar, del 2,75% con Chime Plus y del 3,75% con Chime Prime. Para alcanzar Prime necesitas recibir al menos 3.000 $ en depósitos directos cualificados dentro de los 34 días anteriores; para Plus, los umbrales son inferiores. La tasa es variable y necesitas tener también una Chime Checking Account.
¿Por qué está en el número uno? Porque para alguien que vive en Estados Unidos, cobra allí y quiere una app fácil de entender, Chime reduce bastante la fricción. No exige saldo mínimo para la cuenta de ahorro y su propuesta es especialmente cómoda para gestionar ingresos y gastos cotidianos.
Sus límites también son claros. Para abrir la cuenta necesitas ser mayor de edad, residir legalmente en Estados Unidos, tener un SSN válido, un número de móvil estadounidense y una dirección residencial reconocida por USPS. No es una solución pensada para abrir desde España como cuenta estadounidense a distancia.
La recomendamos sobre todo a quien prioriza simplicidad, una app directa y operativa bancaria cotidiana. La miraríamos con menos interés si tu prioridad principal es gestionar varias divisas, hacer transferencias internacionales frecuentes o maximizar la remuneración sin depender de depósitos directos.
Si quieres profundizar en sus ventajas y limitaciones, consulta Chime opiniones.
2. SoFi: la más completa para centralizar tus finanzas
SoFi es distinta a Chime porque SoFi Bank, N.A. sí es un banco miembro de FDIC. Su gran atractivo está en el ecosistema: además de Checking & Savings, la marca reúne otros servicios financieros dentro de una misma plataforma. Para quien ya vive en Estados Unidos y quiere concentrar gran parte de su gestión financiera en una sola app, puede resultar muy cómoda.
En ahorro, la tasa estándar es del 0,80% APY. Puedes acceder al 3,10% APY si recibes depósito directo elegible o ingresas al menos 5.000 $ en depósitos cualificados cada 31 días. El nivel SoFi Plus sube al 4,50% APY sobre hasta 20.000 $ y aplica el 3,10% al resto del saldo, pero requiere una suscripción de 10 $ cada 30 días.
Aquí es donde conviene hacer números. Pagar una suscripción solo para perseguir una APY más alta no siempre compensa, especialmente con saldos pequeños. Con 1.000 $ ahorrados, por ejemplo, la diferencia bruta entre un 3,10% y un 4,50% APY es de unos 14 $ en un año si las tasas permanecieran iguales. Ese diferencial, por sí solo, no cubriría el coste anual de una suscripción de 10 $ cada 30 días.
SoFi también impone barreras de acceso para quien vive fuera de Estados Unidos: pide una dirección física en uno de los 50 estados, Washington D. C. o determinados territorios militares, además de SSN o ITIN. Admite distintos estatus de ciudadanía, pero no basta con ser español y querer una cuenta en dólares desde España.
La recomendamos a usuarios que valoran un ecosistema amplio y que pueden cumplir con facilidad las condiciones de remuneración. No sería nuestra primera elección si solo quieres una cuenta internacional sencilla o si buscas evitar requisitos recurrentes para obtener la mejor tasa.
Para un análisis específico de su producto bancario, consulta SoFi opiniones de su producto bancario.
3. Varo: muy interesante para los primeros 5.000 $ de ahorro
Varo merece el tercer puesto porque, a diferencia de muchas fintech, Varo Bank, N.A. es un banco estadounidense. Su cuenta de ahorro no cobra cuota mensual y parte de un 1,00% APY, con la posibilidad de subir al 3,75% sobre los primeros 5.000 $.
Para acceder a ese 3,75% debes recibir al menos 1.000 $ en depósitos directos cualificados durante el periodo correspondiente y terminar el mes con saldo positivo tanto en la cuenta bancaria como en la de ahorro. El dinero por encima de 5.000 $ sigue remunerándose al 1,00% APY.
Eso hace que Varo sea especialmente atractivo para saldos de ahorro relativamente pequeños. Si mantienes exactamente 5.000 $ y cumples las condiciones durante todo el periodo, aprovechas el tramo completo que recibe la tasa superior. Con 25.000 $, en cambio, solo una quinta parte del saldo entra en ese tramo, por lo que la rentabilidad media del conjunto baja de forma considerable.
Varo exige tener al menos 18 años, una dirección física en Estados Unidos y un SSN o ITIN válido. Sus cuentas Bank y Savings están cubiertas por FDIC bajo las reglas aplicables. Por tanto, igual que Chime y SoFi, no es una cuenta pensada para alguien que reside únicamente en España y quiere contratarla de forma remota.
La recomendaríamos a quien cobra en Estados Unidos, puede cumplir el requisito de depósito directo y quiere sacar partido a un saldo de hasta 5.000 $. Para cantidades bastante mayores, compararíamos el rendimiento efectivo con SoFi, Revolut u otras cuentas de ahorro de alta rentabilidad.
Si quieres ampliar el análisis, consulta Varo opiniones.
4. Revolut: la mejor del ranking para viajar y manejar divisas
Revolut destaca por algo diferente: combina pagos, cambio de divisas, transferencias y ahorro en una sola app. En Estados Unidos, Revolut Technologies Inc. no es un banco. La cuenta personal está vinculada a servicios bancarios prestados por Lead Bank, mientras que su High-Yield Savings se presta a través de Cross River Bank.
Su High-Yield Savings ofrece un 4,00% APY en Standard, 4,50% en Premium y 5,50% en Metal sobre hasta 10.000 $. El plan Standard no tiene cuota mensual, mientras que Premium y Metal son planes de pago. Por encima del límite del High-Yield Savings, la plataforma ofrece una cuenta Savings estándar con una rentabilidad inferior, según el plan.
La ventaja real de Revolut no es solo la tasa. Para una persona que vive en Estados Unidos y viaja o maneja varias monedas, su capa multidivisa puede aportar más valor que unas décimas extra de APY. La limitación es que las conversiones también tienen reglas de uso razonable y pueden generar costes según el plan y el momento en que se realicen.
También hay que separar Revolut Estados Unidos de Revolut España. Las condiciones, la entidad que presta el servicio y los productos disponibles no son necesariamente los mismos. El producto estadounidense exige residencia legal en EE. UU. y documentación de identificación; algunos usuarios sin SSN pueden optar a una cuenta limitada según su situación migratoria, pero el High-Yield Savings tiene requisitos más estrictos.
Para conocer mejor la versión que analizamos en Finantres, puedes leer nuestras opiniones de Revolut. Si tu duda está entre una solución europea con licencia bancaria y el ecosistema de Revolut, también te puede servir la comparativa de Revolut vs bunq.
Recomendaríamos Revolut a quien valora viajes, divisas y una app con muchas funciones. Si solo buscas la cuenta de ahorro más sencilla posible y nunca conviertes monedas, Chime, Varo o SoFi pueden resultar más directos.
5. Wise: la mejor alternativa para mover dinero entre países
Wise entra en el quinto puesto con una precisión importante: no es un banco ni un neobanco en sentido jurídico estricto en Estados Unidos. Wise US Inc. opera como Money Services Business. Lo incluimos porque compite directamente por el mismo usuario que busca una cuenta digital para recibir, mantener, convertir y enviar dólares.
Su ventaja principal es la gestión internacional. La cuenta permite mantener más de 40 divisas y cobra una comisión explícita cuando conviertes, en lugar de presentar el servicio como una cuenta bancaria tradicional. Para clientes estadounidenses elegibles, la función Interest ofrece un 3,14% APY en USD y cobertura FDIC “pass-through” de hasta 250.000 $ a través de un Program Bank.
Pero esa rentabilidad estadounidense no está disponible simplemente por tener Wise en España. Para entrar en el programa de intereses de EE. UU., Wise exige un perfil con dirección estadounidense, ser “US person” y tener un SSN verificado en el caso de particulares.
Wise tiene más sentido que Chime o Varo si tu problema principal es cobrar en distintas monedas, enviar dinero al extranjero o reducir fricción en conversiones. Tiene menos sentido si buscas una cuenta bancaria estadounidense clásica con crédito, descubierto u otros productos bancarios tradicionales.
Puedes ampliar nuestra valoración en Wise opiniones. Y si estás decidiendo entre las dos opciones más internacionales del ranking, revisa Revolut vs Wise; para una alternativa europea con licencia bancaria, también tenemos la comparativa de bunq vs Wise.
Matiz fiscal para residentes en España: si mantienes una cuenta estadounidense y sigues siendo residente fiscal en España, en general tributas aquí por tu renta mundial. Los intereses procedentes de EE. UU. pueden estar sujetos a las reglas del convenio para evitar la doble imposición, y las cuentas en el extranjero pueden generar obligación informativa mediante el modelo 720 cuando se superan los umbrales aplicables. La Agencia Tributaria indica que, para la categoría de cuentas, no existe obligación de informar si el conjunto no supera 50.000 €, y establece reglas adicionales para declaraciones posteriores. Revisa la información de la Agencia Tributaria sobre rentas y bienes en Estados Unidos y, si tu situación combina residencia o ciudadanía en ambos países, consulta a un profesional fiscal.
Conclusión: ¿qué neobanco de Estados Unidos elegir?
Chime es nuestra primera opción para quien vive en Estados Unidos y quiere una experiencia sencilla, especialmente si puede aprovechar sus niveles de remuneración mediante depósitos directos. SoFi nos parece más completo si quieres centralizar más servicios; Varo destaca con saldos de hasta 5.000 $; Revolut gana atractivo cuando viajas o manejas varias divisas; y Wise es la opción más especializada en movimientos internacionales.
La decisión cambia bastante si vives en España. Chime, SoFi y Varo exigen una relación real con Estados Unidos, y los productos estadounidenses de Revolut y Wise también tienen requisitos propios. No abriríamos una cuenta solo por perseguir una APY llamativa: primero comprobaríamos elegibilidad, protección del dinero, costes de cambio de divisa y fiscalidad.
Si tu objetivo es tener un neobanco para usar desde España, tiene más sentido empezar por las mejores opciones de neobancos en Europa y comparar desde ahí qué alternativa encaja con tu forma de cobrar, ahorrar, viajar y mover dinero.
