Resumen rápido
- Para cobrar euros dentro de SEPA, normalmente tendrás que facilitar la razón social de la empresa, el IBAN y una referencia que permita identificar la factura.
- Para cobros fuera de SEPA o en otras divisas, pueden hacer falta también el código BIC/SWIFT, datos del banco y, en algunos casos, información adicional.
- Revisa las comisiones de recepción, bancos intermediarios y cambio de divisa antes de aceptar el método de pago.
- Guarda la factura, contrato y justificante de la operación para poder conciliar correctamente el ingreso.
- Si vas a cobrar habitualmente a clientes internacionales, interesa utilizar una cuenta para empresas preparada para gestionar este tipo de operativa.
- Como opción recomendada para empresas con actividad internacional, Bankinter Empresas merece estar en la lista corta, especialmente si también necesitas gestionar divisas y operativa internacional.
¿Qué datos necesitas para recibir dinero del extranjero?
Lo primero es saber desde dónde te van a pagar y en qué moneda.
| Tipo de cobro | Datos que suelen necesitar |
|---|---|
| Transferencia en euros dentro de SEPA | Razón social, IBAN y referencia o concepto |
| Transferencia internacional mediante SWIFT | Razón social, IBAN o número de cuenta, BIC/SWIFT, banco receptor y divisa |
| Cobro en otra moneda | Los anteriores y las instrucciones específicas de tu banco para esa divisa |
No copies los datos de memoria. Obtén siempre las instrucciones directamente de tu banco, especialmente para pagos en dólares, libras u otras monedas.
También es buena práctica incluir en la factura una referencia clara, por ejemplo:
Factura F-2026-038 — Servicios de consultoría
Así podrás identificar el ingreso rápidamente cuando aparezca en los movimientos de la empresa.
El Banco de España explica cómo funcionan las transferencias internacionales y señala que pueden intervenir bancos corresponsales y que utilizar correctamente los identificadores bancarios facilita el procesamiento automático de la operación.
SEPA o SWIFT: qué cambia al recibir el dinero
La mayoría de problemas vienen de confundir ambos tipos de transferencia.
Si tu cliente paga en euros desde un país integrado en SEPA, el proceso se parece mucho a recibir una transferencia nacional. En muchos casos bastará con facilitar tu IBAN y la razón social correcta.
Si el dinero procede de fuera de ese circuito o se envía en una moneda diferente, es habitual que la operación se tramite mediante la red SWIFT. Aquí pueden intervenir más entidades y aparecer costes adicionales.
Por ejemplo, una empresa española que factura 4.000 € a un cliente alemán normalmente tendrá una operativa mucho más sencilla que otra que debe cobrar 4.000 USD desde Estados Unidos.
En este segundo caso tendrás que comprobar:
- Si tu cuenta admite dólares.
- Si recibirás USD o el banco los convertirá a euros.
- Qué tipo de cambio se aplicará.
- Si existen gastos del banco emisor, receptor o de algún intermediario.
- Qué datos SWIFT debe utilizar exactamente el cliente.
Si utilizas Bankinter, puedes ampliar esta parte en nuestra guía sobre transferencias en Bankinter.
Cómo recibir una transferencia internacional paso a paso
El procedimiento práctico puede resumirse en cinco pasos.
1. Confirma que tu cuenta admite el cobro.
No des por hecho que todas las cuentas funcionan igual. Si vas a cobrar habitualmente fuera de España, revisa las condiciones de tu banco y compara las mejores cuentas bancarias para empresas.
2. Comprueba la moneda.
Si te van a pagar 10.000 USD, pregunta qué ocurrirá cuando llegue el dinero. Una conversión automática a euros puede tener un coste distinto al de mantener primero el saldo en dólares.
Cuando la empresa trabaja regularmente con varias monedas, puede ser útil revisar opciones de cuentas y bancos para operar en divisas.
3. Envía al cliente las instrucciones bancarias correctas.
Utiliza la razón social exacta, el IBAN y, si corresponde, el BIC/SWIFT. Para pagos menos habituales puede ser recomendable enviar también la dirección de la empresa y los datos del banco que indique tu entidad.
4. Deja clara la referencia del pago.
Pide que incluyan el número de factura. Evitarás tener un ingreso de varios miles de euros sin saber inmediatamente a qué cliente corresponde.
5. Comprueba el importe neto recibido.
No te limites a comprobar que el dinero ha llegado. Revisa si el importe coincide con la factura y si se han descontado comisiones o costes de conversión.
¿Cuánto cuesta recibir dinero del extranjero?
No existe una comisión universal.
El coste puede depender de la cuenta contratada, el país de origen, la divisa, el importe y las entidades que intervengan en la transferencia.
En un cobro internacional pueden aparecer tres tipos de costes especialmente importantes:
- Comisión bancaria por la transferencia.
- Gastos de bancos intermediarios, si los hay.
- Margen aplicado al cambio de divisa.
El cambio de moneda merece especial atención.
Imagina que facturas 10.000 USD. Aunque la comisión bancaria visible fuese reducida, una diferencia poco favorable en el tipo de cambio podría tener más impacto que la propia comisión.
Consejo práctico: si tu empresa recibe moneda extranjera todos los meses, compara el coste total de convertirla, no solo la comisión anunciada por recibir la transferencia.
Bankinter Empresas como opción para operar internacionalmente
Para una empresa que vaya a trabajar de forma recurrente con clientes o proveedores extranjeros, Bankinter Empresas es una opción recomendada que merece la pena valorar.
La razón no es simplemente poder recibir una transferencia. Su oferta empresarial incorpora servicios relacionados con negocio internacional, cobros y pagos, tesorería y gestión de divisas. Bankinter detalla estas soluciones dentro de su área de negocio internacional para empresas.
Puedes revisar primero nuestro análisis de Bankinter Empresas y la guía específica sobre Bankinter para empresas internacionales para comprobar si encaja con el volumen y el tipo de operaciones de tu negocio.
Si la operativa te encaja, puedes consultar Bankinter Empresas aquí.
No elegiríamos una cuenta únicamente porque permita recibir una transferencia internacional puntual. Si los cobros van a ser recurrentes, fíjate también en divisas, costes, gestión de tesorería, atención para operaciones internacionales y facilidad para justificar o localizar pagos.
Si decides avanzar, también tienes nuestra guía sobre cómo abrir una cuenta de empresa en Bankinter y el análisis sobre la seguridad de Bankinter Empresas.
Finantres puede recibir una compensación en algunos casos si contratas mediante nuestros enlaces, pero esto no cambia nuestro criterio editorial ni elimina la necesidad de comparar las condiciones con otras alternativas.
¿Hay que declarar el dinero recibido del extranjero?
Que el dinero proceda del extranjero no crea por sí solo un impuesto especial por recibir una transferencia. Lo importante es la operación que está detrás del cobro.
Si el dinero corresponde a una factura emitida por tu empresa, tendrá que registrarse correctamente en la contabilidad y aplicar el tratamiento fiscal que corresponda al tipo de operación.
El IVA puede cambiar según dónde esté establecido el cliente, si actúa como empresa o particular y el servicio prestado. La Agencia Tributaria explica las reglas aplicables a prestaciones de servicios internacionales; como regla general, en servicios B2B la localización fiscal depende del lugar donde esté establecido el empresario destinatario, aunque existen excepciones.
Por eso, no decidas el IVA simplemente por el país desde el que llega la transferencia. La transferencia es el medio de cobro; la factura y la naturaleza de la operación son las que determinan el tratamiento fiscal.
Errores que conviene evitar
El error más frecuente es enviar al cliente datos bancarios incompletos y descubrirlo cuando el pago ya está en camino.
También conviene evitar:
- Facilitar una cuenta personal para una operación correspondiente a la empresa.
- Confundir el IBAN con el código SWIFT.
- No comprobar qué moneda va a recibir realmente la cuenta.
- Aceptar que el cliente envíe otra divisa sin revisar antes la conversión.
- No indicar el número de factura en el concepto.
- Dar por hecho que recibir 5.000 USD significa que recibirás su equivalente exacto en euros.
- No conservar la factura y la documentación que explica el origen del cobro.
La mejor prevención es sencilla: antes del primer pago internacional, pide a tu banco las instrucciones exactas para recibir fondos desde el país y en la moneda que vas a utilizar.
Conclusión
Recibir dinero del extranjero en una cuenta de empresa no requiere una estructura complicada. Para pagos en euros dentro de SEPA, la operativa suele ser sencilla; cuando entran otras monedas o países, debes prestar más atención al SWIFT, los intermediarios y el cambio de divisa.
Si vas a cobrar del exterior de forma recurrente, no elijas la cuenta solo por permitir transferencias internacionales. Compara el coste completo, las divisas disponibles y las herramientas para gestionar tu operativa internacional. En ese escenario, Bankinter Empresas es una de las opciones que recomendamos valorar por su enfoque específico en negocio internacional.
