Mejores depósitos a plazo fijo a 6 meses: 5 opciones para rentabilizar tus ahorros

Mejores depósitos a plazo fijo a 6 meses

Este es nuestro ranking, ordenado de mejor a peor opción por su equilibrio entre rentabilidad, accesibilidad, seguridad y facilidad fiscal:

1. Mejor depósito a seis meses por equilibrio general: Klarna.
2. Mejor depósito a seis meses por rentabilidad: ProCredit Bank, a través de Raisin.
3. Mejor depósito para empezar desde un importe bajo: BluOr Bank, a través de Raisin.
4. Mejor depósito para nuevos clientes en una sucursal española: Banco BiG.
5. Mejor alternativa europea con un mínimo moderado: Fjord Bank, a través de Raisin.

El orden no responde exclusivamente a la TAE. Klarna queda en primer lugar porque combina una entrada mínima muy baja, ausencia de retención fiscal en Suecia y una garantía de depósitos de un país con elevada calificación crediticia. ProCredit y BluOr ofrecen algo más de interés, pero añaden requisitos fiscales que pueden hacer la contratación menos cómoda.

Antes de decidir, también puedes comparar el mercado completo en nuestro ranking de mejores depósitos a plazo fijo y en la selección de depósitos a corto plazo.

Comparativa de los mejores depósitos a plazo fijo a 6 meses

Los intereses son cálculos aproximados para un periodo de seis meses y antes de impuestos. El importe definitivo puede variar ligeramente según el TIN, el número exacto de días y el método de cálculo utilizado por cada banco.

Las fichas comerciales publicadas muestran un 2,72 % TAE para Klarna, un 2,78 % para ProCredit Bank, un 2,77 % para BluOr Bank, un 2,75 % para Banco BiG y un 2,72 % para Fjord Bank. Las ofertas pueden modificarse antes de la contratación, por lo que debes comprobar siempre la documentación precontractual.

Comparativa de liquidez y condiciones importantes

No destines a estos productos el dinero reservado para emergencias. En los depósitos contratados mediante Raisin debes partir de la idea de que el capital permanecerá bloqueado, salvo las excepciones previstas en cada contrato.

Klarna: mejor depósito a seis meses por equilibrio general

Klarna Bank AB es una entidad bancaria sueca conocida por sus servicios de pago, aunque también comercializa productos de ahorro. Su depósito a seis meses puede contratarse en España mediante Raisin y ofrece un 2,72 % TAE, desde un euro y hasta 100.000 euros.

No es el producto con la TAE más alta del ranking. Su ventaja está en el conjunto de condiciones: permite empezar con muy poco dinero, no aplica retención fiscal sueca a los no residentes y está respaldado por el sistema de garantía de depósitos de Suecia. La cobertura asciende a 1.150.000 coronas suecas por depositante y el posible reembolso se realizaría en euros, aplicando el tipo de cambio correspondiente.

Por qué aparece en el primer puesto: es el depósito más equilibrado para el ahorrador medio. Evita un mínimo elevado y una parte del papeleo fiscal que sí aparece en los bancos rumanos, letones o lituanos.

Para quién lo recomendamos: personas que quieran inmovilizar desde una cantidad pequeña hasta un máximo de 100.000 euros, prioricen una operativa sencilla y no necesiten recuperar el capital durante seis meses.

Puntos fuertes:

• Contratable desde un euro.
• Sin retención fiscal en Suecia para no residentes.
• Protección del sistema sueco de garantía de depósitos.
• Tipo fijo conocido desde el principio.
• Gestión centralizada mediante Raisin.

Posibles limitaciones:

• No permite disponer libremente del dinero antes del vencimiento.
• La cobertura está denominada legalmente en coronas suecas.
• Los intereses deben incluirse en la declaración española aunque Suecia no practique retención.
• Su TAE es algo inferior a la de ProCredit, BluOr y Banco BiG.

Puedes ampliar información sobre la entidad en nuestra review de Klarna opiniones y consultar todas las condiciones de sus depósitos a plazo fijo de Klarna.

ProCredit Bank: la mayor TAE del ranking

ProCredit Bank SA es una entidad con sede en Bucarest especializada en servicios para particulares y pequeñas y medianas empresas. Su depósito a seis meses se contrata mediante Raisin y ofrece un 2,78 % TAE, la rentabilidad más alta de las cinco opciones analizadas.

El principal inconveniente es su importe mínimo: necesitas depositar al menos 20.000 euros. El máximo es de 100.000 euros, coincidiendo con el límite general de protección del sistema rumano de garantía de depósitos. En caso de intervención, el reembolso se efectuaría en leu rumano, un matiz que conviene conocer aunque el depósito esté denominado en euros.

Por qué aparece en el segundo puesto: lidera por TAE, pero queda por detrás de Klarna debido al mínimo de entrada, la retención fiscal rumana y la posible conversión de moneda en un escenario de actuación del fondo de garantía.

Para quién lo recomendamos: ahorradores con 20.000 euros o más que prioricen unas décimas adicionales de rentabilidad y estén dispuestos a gestionar la documentación fiscal requerida.

Puntos fuertes:

• Mayor TAE de esta selección.
• Importe máximo dentro del límite general de garantía.
• Contratación digital y en español mediante Raisin.
• Rentabilidad fija conocida desde la apertura.

Posibles limitaciones:

• Mínimo de 20.000 euros.
• Capital inmovilizado hasta el vencimiento.
• Reembolso del fondo de garantía en leu rumano.
• Retención fiscal estándar del 10 % en Rumanía.

La retención rumana puede reducirse al 3 % presentando un certificado de residencia fiscal expedido por la Agencia Tributaria dentro del plazo indicado por Raisin. Después tendrás que declarar el rendimiento en España y aplicar, cuando corresponda, las reglas sobre doble imposición.

Puedes conocer mejor el funcionamiento de la plataforma en nuestra guía sobre los depósitos de Raisin. La review individual de ProCredit Bank queda pendiente de validar en el inventario interno.

BluOr Bank: rentabilidad elevada desde solo un euro

BluOr Bank es un banco letón con sede en Riga. Su depósito a seis meses ofrece un 2,77 % TAE y permite contratar desde un euro hasta un máximo de 100.000 euros mediante Raisin.

La diferencia de rentabilidad frente a ProCredit es prácticamente irrelevante: con 20.000 euros, hablamos de alrededor de un euro bruto en seis meses. A cambio, BluOr no exige aportar 20.000 euros, lo que lo convierte en una alternativa mucho más accesible para pequeños ahorradores.

Por qué aparece en el tercer puesto: combina una de las TAE más elevadas con un mínimo prácticamente inexistente. Baja una posición por la retención fiscal letona y la necesidad de entregar documentación si quieres reducirla.

Para quién lo recomendamos: personas que quieren acceder a una TAE competitiva sin depositar una cantidad elevada y no les importa gestionar un certificado fiscal.

Puntos fuertes:

• Contratación desde un euro.
• TAE muy cercana a la de ProCredit Bank.
• Fondo de garantía letón de hasta 100.000 euros por cliente y entidad.
• Contratación centralizada desde Raisin.
• Sin productos vinculados.

Posibles limitaciones:

• El capital permanece bloqueado hasta el vencimiento.
• Letonia aplica una retención elevada si no presentas documentación.
• La fiscalidad es menos automática que con una entidad que opere directamente desde España.
• El límite de garantía se calcula sumando todos tus depósitos en BluOr, no solo el contratado mediante Raisin.

La retención estándar en Letonia es del 25,5 %, aunque puede reducirse al 10 % mediante un certificado de residencia fiscal. El documento debe entregarse dentro de los plazos establecidos por la entidad; olvidarlo puede reducir de forma considerable el importe recibido al vencimiento.

BluOr también aparece en nuestra comparativa de mejores depósitos a plazo fijo europeos. La review individual de BluOr Bank queda pendiente de validar.

Banco BiG: depósito competitivo para nuevos clientes

Banco BiG es la sucursal española de Banco de Investimento Global, una entidad portuguesa especializada en ahorro e inversión. Su Gran Depósito a seis meses ofrece un 2,75 % TAE, con un mínimo de 10.000 euros y un máximo de 75.000 euros.

Está reservado a nuevos clientes y debe contratarse con dinero procedente de otra entidad. Los intereses se abonan al vencimiento y no hay renovación automática. Banco BiG permite cancelar el depósito de forma anticipada, pero la cancelación debe ser total y conlleva la pérdida de todos los intereses acumulados.

Por qué aparece en el cuarto puesto: ofrece una TAE competitiva, una fiscalidad más sencilla y una relación directa con una sucursal establecida en España. Sin embargo, exige ser nuevo cliente, aportar un mínimo de 10.000 euros y mantener todo el capital hasta el vencimiento para cobrar intereses.

Para quién lo recomendamos: residentes fiscales en España que prefieran contratar directamente con una entidad establecida en el país y dispongan de al menos 10.000 euros de dinero nuevo.

Puntos fuertes:

• TAE superior a la de Klarna y Fjord Bank.
• Contratación directa con Banco BiG.
• Sin fondos ni inversiones vinculadas.
• Sin gastos de apertura o mantenimiento del depósito.
• Cancelación anticipada posible, aunque con pérdida de intereses.

Posibles limitaciones:

• Solo para nuevos clientes.
• Mínimo de 10.000 euros.
• Máximo inferior al de otras opciones del ranking.
• No admite retiradas parciales.
• Solo puede contratarse una oferta de bienvenida por domicilio dentro de las condiciones establecidas.

Aunque opera mediante una sucursal española, el depósito está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos de Portugal hasta 100.000 euros por depositante y entidad. La matriz extranjera del banco no significa por sí sola que el producto deba tratarse como una cuenta en el extranjero a efectos informativos; hay que comprobar cómo está formalizado el contrato.

Puedes consultar nuestro análisis de Banco BiG opiniones y la review específica de los depósitos a plazo fijo de Banco BiG.

Fjord Bank: opción europea desde 1.000 euros

Fjord Bank es un banco digital con sede en Vilna, Lituania. Su depósito a seis meses ofrece un 2,72 % TAE, con un importe mínimo de 1.000 euros y un máximo de 95.000 euros.

La entidad está cubierta por el sistema lituano de garantía de depósitos hasta 100.000 euros por cliente y banco. Al contratar mediante Raisin, la plataforma actúa como intermediaria, pero el dinero se deposita en Fjord Bank y depende de su fondo nacional de garantía.

Por qué aparece en el quinto puesto: tiene un mínimo asequible y una TAE razonable, pero Klarna ofrece el mismo tipo con menor importe de entrada y sin retención fiscal en origen.

Para quién lo recomendamos: ahorradores que ya utilicen Raisin, quieran depositar desde 1.000 euros y valoren diversificar el dinero entre distintas entidades europeas.

Puntos fuertes:

• Mínimo de 1.000 euros.
• Contratación online y en español mediante Raisin.
• Fondo de garantía lituano.
• Sin productos vinculados.
• Interés fijo hasta el vencimiento.

Posibles limitaciones:

• No destaca por rentabilidad frente a ProCredit o BluOr.
• El capital queda bloqueado durante seis meses.
• Aplica retención fiscal lituana.
• El máximo contratado es de 95.000 euros.
• Reducir la retención exige presentar documentación adicional.

Lituania aplica una retención estándar del 15 %, reducible al 10 %. Para solicitar la reducción se requiere un certificado de residencia fiscal y un formulario específico que debe enviarse dentro del plazo señalado por Raisin.

Antes de utilizar la plataforma puedes consultar nuestra review de Raisin opiniones. La review individual de Fjord Bank queda pendiente de validar.

¿Cuánto puedes ganar con 20.000 euros durante seis meses?

La TAE es una tasa anualizada. Un depósito al 2,78 % TAE no genera un 2,78 % completo en seis meses, sino aproximadamente la mitad, con pequeños ajustes por capitalización y duración exacta.

La tabla deja una conclusión importante: entre el primero y el último solo hay unos seis euros brutos de diferencia por cada 20.000 euros. No tiene sentido elegir un producto fiscalmente incómodo, superar tu presupuesto o renunciar a liquidez por una diferencia tan pequeña.

Ejemplo práctico

Imagina que tienes 20.000 euros y dudas entre Klarna y ProCredit Bank:

• ProCredit genera aproximadamente 5,92 euros brutos más.
• Te exige depositar como mínimo esos 20.000 euros.
• Aplica retención rumana, salvo reducción mediante documentación.
• Su fondo de garantía podría reembolsar en leu rumano.

Para muchos ahorradores, la simplicidad de Klarna puede compensar esos seis euros. Para otros, presentar el certificado fiscal no supone ningún inconveniente y preferirán maximizar la TAE.

Qué depósito a seis meses elegir según tu perfil

Consejo experto: no persigas solo unas décimas

Una diferencia de 0,06 puntos porcentuales entre Klarna y ProCredit supone menos de seis euros brutos con 20.000 euros durante seis meses. El importe mínimo, los trámites fiscales y la posibilidad de necesitar el dinero tienen mucho más peso que esa diferencia.

Error común: confundir TAE con ganancia semestral

Una TAE del 2,75 % no significa ganar 550 euros con 20.000 euros en seis meses. La ganancia será cercana a 273 euros brutos. La TAE permite comparar productos de distinta duración, pero no representa directamente el porcentaje recibido en un periodo inferior a un año.

Advertencia: separa primero tu fondo de emergencia

No contrates un depósito con el dinero que podrías necesitar para pagar una avería, una mudanza o varios meses de gastos. Antes de transferirlo, revisa nuestra guía sobre si puedes retirar un depósito antes del vencimiento.

Seguridad y fondos de garantía de depósitos

Los cinco bancos cuentan con un sistema nacional de garantía. La protección general en la Unión Europea se sitúa en 100.000 euros por depositante y entidad, aunque Suecia expresa su cobertura en coronas suecas.

El límite se aplica al conjunto de cuentas y depósitos que tengas en el mismo banco. Si mantienes 70.000 euros en una cuenta y 50.000 euros en un depósito de la misma entidad, no debes asumir que los 120.000 euros están cubiertos íntegramente. El Banco de España recuerda que la garantía general se calcula por titular y entidad, no por cada producto.

Para entender mejor esta protección, consulta nuestra guía sobre el Fondo de Garantía de Depósitos.

También debes distinguir entre Raisin y el banco receptor. Raisin facilita la contratación, pero la garantía corresponde al país de Klarna, ProCredit, BluOr o Fjord Bank. Tener varios depósitos en bancos diferentes puede diversificar el riesgo de entidad, siempre que no superes el límite de cobertura en cada uno.

Fiscalidad de los depósitos extranjeros

Los intereses de cuentas y depósitos se consideran rendimientos del capital mobiliario y se integran, con carácter general, en la base del ahorro del IRPF. La Agencia Tributaria incluye expresamente los intereses de depósitos entre estos rendimientos.

La ausencia de retención en Suecia no significa que los intereses de Klarna estén exentos. Debes incluirlos en tu declaración española. En Rumanía, Letonia y Lituania puede existir una retención en origen, que tendrás que coordinar con la tributación española y las reglas de doble imposición.

La reducción no suele ser automática. Puede exigir un certificado de residencia fiscal, formularios adicionales y el envío de documentación dentro de un plazo concreto.

Los depósitos o cuentas situados en el extranjero también pueden influir en la obligación de presentar el modelo 720. Como regla general, para el bloque de cuentas se revisan tanto el saldo a final del ejercicio como el saldo medio del último trimestre y el umbral conjunto correspondiente. La obligación depende de todas tus cuentas extranjeras y de tu situación concreta, no solo de haber contratado un producto mediante Raisin.

Puedes ampliar esta información en nuestra guía sobre la fiscalidad de los depósitos a plazo fijo.

Cómo hemos elaborado este ranking

La selección no se limita a ordenar los depósitos por TAE. Hemos valorado:

• Rentabilidad bruta durante seis meses.
• Importe mínimo y máximo.
• Fondo de garantía y moneda del posible reembolso.
• Retención fiscal en origen.
• Documentación necesaria.
• Posibilidad de cancelación.
• Facilidad de contratación desde España.
• Perfil de ahorrador para el que encaja cada producto.

Este enfoque sigue el criterio editorial de Finantres: ayudar primero, explicar las limitaciones y recomendar según el perfil, sin presentar una opción como universalmente perfecta.

Conclusión: ¿cuál es el mejor depósito a plazo fijo a seis meses?

Klarna es nuestra primera opción para la mayoría de ahorradores porque permite empezar desde un euro, evita retenciones fiscales en Suecia y ofrece una rentabilidad muy cercana a la de los depósitos que lideran por TAE.

ProCredit Bank puede ser mejor cuando dispones de al menos 20.000 euros y quieres exprimir la mayor rentabilidad posible. BluOr Bank resulta especialmente competitivo para cantidades pequeñas, aunque su retención fiscal obliga a prestar atención a los plazos documentales.

Banco BiG tiene sentido para nuevos clientes que prefieren contratar directamente con una sucursal española y puedan aportar al menos 10.000 euros. Fjord Bank es una alternativa razonable para quienes ya utilizan Raisin, aunque Klarna ofrece el mismo tipo con mejores condiciones fiscales.

La decisión final no debería depender de unos pocos euros. Elige el depósito cuyo mínimo, fiscalidad y bloqueo del dinero encajen realmente contigo. Una TAE ligeramente inferior puede ser la mejor elección si evita trámites innecesarios o te permite mantener una parte de tus ahorros disponible.