Mejores depósitos a plazo fijo a 1 año: 5 opciones para rentabilizar tus ahorros

Mejores depósitos a plazo fijo a 1 año

Esta es nuestra selección rápida, ordenada de mejor a peor opción según rentabilidad, accesibilidad, protección, fiscalidad y facilidad de contratación:

• Mejor depósito a un año por rentabilidad: SME Bank, a través de Raisin.
• Mejor depósito a un año para empezar desde 1 €: BluOr Bank, a través de Raisin.
• Mejor equilibrio entre TAE e importe mínimo: Fjord Bank, a través de Raisin.
• Mejor depósito europeo sin retención fiscal en origen: Banca Sistema, a través de Raisin.
• Mejor depósito para contratar directamente desde una app: Klarna.

Cuatro de las cinco propuestas se gestionan desde Raisin. Esto permite comparar y contratar productos de diferentes bancos europeos mediante una sola plataforma, aunque el dinero queda depositado en la entidad elegida y lo protege el fondo de garantía de su país, no Raisin. Puedes ampliar el funcionamiento de la plataforma en nuestro análisis de los depósitos de Raisin.

Comparativa de los mejores depósitos a plazo fijo a 1 año

Las TAE y condiciones pueden cambiar antes de la contratación. Comprueba siempre la documentación precontractual y la comparativa oficial de depósitos a un año de Raisin.

El orden del ranking no responde únicamente a la TAE. Klarna publica un tipo ligeramente superior al de Banca Sistema, pero queda en quinta posición porque Banca Sistema permite centralizar la operativa en Raisin, ofrece información fiscal especialmente clara y no practica retención en origen. Las condiciones publicadas por los bancos confirman las TAE, mínimos, límites y fondos de garantía incluidos en la tabla.

SME Bank, en Raisin

SME Bank es un banco digital lituano centrado principalmente en la financiación de pequeñas y medianas empresas. Sus depósitos para particulares españoles se comercializan mediante Raisin y están cubiertos por el sistema lituano de garantía de depósitos.

Su depósito a 12 meses ocupa la primera posición porque ofrece la TAE más elevada de esta selección: un 3,19 %, con un importe máximo de 100.000 €. El principal obstáculo es su entrada mínima de 20.000 €, que lo aleja de los ahorradores que quieren empezar con cantidades pequeñas.

Puedes revisar todas sus condiciones en nuestra review de los depósitos de SME Bank.

Puntos fuertes:

• La rentabilidad más alta del ranking.
• Depósito denominado en euros, sin riesgo de cambio sobre el capital.
• Contratación y gestión desde Raisin.
• Cobertura de hasta 100.000 € por depositante y entidad mediante el fondo lituano.
• Importe máximo alineado con el límite general de protección.

Posibles limitaciones:

• Exige depositar al menos 20.000 €.
• El dinero debe mantenerse inmovilizado durante 12 meses.
• Lituania aplica una retención fiscal estándar del 15 %, reducible al 10 % cuando se presenta correctamente el certificado de residencia fiscal y el formulario correspondiente.
• No es la opción adecuada para guardar tu fondo de emergencia.

Lo recomendaríamos a una persona que tenga 20.000 € o más separados de su ahorro para imprevistos y quiera fijar una rentabilidad competitiva durante un año.

No lo elegiríamos si puedes necesitar parte del dinero durante los próximos meses. En ese caso, una TAE algo inferior con mayor liquidez puede evitarte más problemas de los que compensan unas décimas adicionales.

BluOr Bank, en Raisin

BluOr Bank es una entidad letona con sede en Riga que ofrece depósitos a residentes en España mediante Raisin. Su propuesta destaca por unir una TAE muy cercana a la de SME Bank con una entrada mínima prácticamente inexistente.

El depósito a un año publica un 3,15 % TAE y permite contratar desde 1 € hasta 100.000 €. Esto convierte a BluOr en una de las alternativas más accesibles del ranking y, para muchos pequeños ahorradores, en una opción más práctica que SME Bank. El capital y los intereses quedan cubiertos por el sistema letón de garantía de depósitos hasta 100.000 € por cliente y entidad.

Mientras se valida una review individual, puedes consultar nuestro directorio de reviews de depósitos a plazo fijo.

Puntos fuertes:

• TAE muy competitiva a 12 meses.
• Contratación desde solo 1 €.
• Importe máximo de 100.000 €.
• Gestión centralizada mediante Raisin.
• Adecuado tanto para cantidades pequeñas como para capitales elevados.

Posibles limitaciones:

• El dinero queda inmovilizado hasta el vencimiento.
• La fiscalidad letona exige prestar atención a la documentación.
• Letonia aplica una retención estándar del 25,5 %, que puede reducirse al 10 % por el convenio de doble imposición si se entrega la documentación requerida dentro del plazo indicado.
• Olvidar el certificado fiscal puede reducir temporalmente el importe recibido y obligarte a gestionar después la doble imposición.

Lo recomendaríamos a quien quiera una TAE alta sin inmovilizar los 20.000 € exigidos por SME Bank.

No lo elegiríamos si prefieres evitar cualquier trámite relacionado con retenciones extranjeras. Para ese perfil, Banca Sistema puede resultar más sencilla aunque pague algo menos.

Fjord Bank, en Raisin

Fjord Bank es un banco digital con sede en Lituania y origen empresarial nórdico. Ofrece productos de ahorro para particulares y sus depósitos pueden contratarse desde España mediante Raisin.

Su depósito a un año ofrece un 3,10 % TAE, con una inversión mínima de 1.000 € y máxima de 95.000 €. Aparece en tercera posición porque combina una rentabilidad competitiva con un mínimo razonable y mantiene el capital por debajo del límite general cubierto por el sistema lituano de garantía.

Puedes conocer mejor este tipo de entidades en nuestra comparativa de depósitos a plazo fijo europeos.

Puntos fuertes:

• Buen equilibrio entre rentabilidad y accesibilidad.
• Mínimo de 1.000 €, asumible para más perfiles que SME Bank.
• Máximo de 95.000 €, por debajo del límite europeo general de protección.
• Contratación online mediante Raisin.
• Depósito en euros.

Posibles limitaciones:

• No permite disponer del dinero libremente durante los 12 meses.
• Al ser un depósito lituano, hay que revisar la retención en origen y presentar la documentación fiscal cuando corresponda.
• Su TAE queda ligeramente por debajo de SME Bank y BluOr.
• No existe una review individual validada en el inventario interno de Finantres.

Lo recomendaríamos a quien tenga entre 1.000 € y 20.000 € y quiera una alternativa equilibrada, sin limitarse a depósitos españoles.

No lo elegiríamos si la diferencia fiscal y administrativa de contratar con un banco extranjero te genera demasiadas dudas. La rentabilidad adicional debe compensar también el tiempo que dediques a entender la documentación.

Banca Sistema, en Raisin

Banca Sistema es una entidad italiana con sede en Milán que desarrolla actividades de banca corporativa, depósitos y financiación especializada. Sus depósitos para ahorradores españoles se contratan mediante Raisin.

El depósito a 12 meses ofrece un 2,95 % TAE, con aportaciones entre 5.000 € y 100.000 €. Aunque no tiene el tipo más alto de la tabla, destaca por una ventaja práctica: la ficha de Raisin indica que no aplica retención fiscal en origen. Esto no elimina la obligación de declarar los intereses en España, pero evita adelantar impuestos en Italia y simplifica el cálculo.

Tienes un análisis más detallado en nuestra review de los depósitos de Banca Sistema.

Puntos fuertes:

• Sin retención fiscal italiana en origen.
• Importe mínimo razonable de 5.000 €.
• Protección de hasta 100.000 € mediante el fondo italiano.
• Gestión desde una única Cuenta Raisin.
• Condiciones sencillas de comparar.

Posibles limitaciones:

• TAE inferior a las tres primeras opciones.
• El capital queda bloqueado durante un año.
• Sigue siendo una cuenta o depósito situado en el extranjero a efectos de determinadas obligaciones informativas.
• No encaja con quien quiera empezar con menos de 5.000 €.

Lo recomendaríamos a un ahorrador que valore la sencillez fiscal y quiera contratar un depósito europeo mediante Raisin sin soportar una retención en origen.

No lo elegiríamos si tu única prioridad es maximizar el interés bruto. En ese caso, SME Bank, BluOr o Fjord Bank ofrecen una TAE superior.

Klarna

Klarna Bank AB es una entidad bancaria sueca conocida principalmente por sus soluciones de pago, aunque también ofrece cuentas de ahorro y depósitos a plazo fijo para residentes en España.

Su depósito a 12 meses publica un 3,00 % TAE, no exige un importe mínimo visible y se contrata directamente desde la app de Klarna. Al finalizar el plazo, el capital y los intereses acumulados se transfieren al Saldo Klarna y la cuenta fija se cierra.

Puedes ampliar la información en nuestra review de los depósitos a plazo fijo de Klarna.

Puntos fuertes:

• Contratación directa y digital desde la app.
• Sin depósito mínimo publicado.
• TAE competitiva a 12 meses.
• Sin comisiones de apertura o mantenimiento.
• No exige usar una plataforma intermediaria.

Posibles limitaciones:

• No puedes añadir ni retirar dinero durante el plazo.
• Klarna permite un periodo inicial de 14 días para solicitar la retirada; después, el importe y el plazo permanecen fijos.
• La garantía sueca se expresa en coronas suecas, por lo que su equivalencia exacta en euros puede variar con el tipo de cambio.
• El importe máximo operativo debe comprobarse en la app antes de transferir el dinero.
• La gestión queda dentro del ecosistema de Klarna, separada de los depósitos contratados mediante Raisin.

Lo recomendaríamos a quien quiera empezar con una cantidad pequeña, prefiera gestionar todo desde el móvil y no quiera tramitar la apertura mediante Raisin.

No lo elegiríamos si deseas centralizar varios depósitos europeos en una única plataforma o prefieres que el límite de protección esté expresado directamente en euros.

Cómo hemos comparado estos depósitos

Para elaborar el ranking no hemos ordenado los bancos de forma automática por la TAE. Hemos valorado seis aspectos:

1. Rentabilidad a 12 meses. La TAE permite comparar las ofertas sobre una base anual.
2. Importe mínimo. Un depósito de 20.000 € no compite por el mismo usuario que uno disponible desde 1 €.
3. Protección del capital. Hemos revisado qué sistema nacional cubre cada depósito y cuál es el límite aplicable.
4. Liquidez. Ninguna décima adicional compensa bloquear dinero que puedes necesitar.
5. Fiscalidad. Las retenciones en Lituania y Letonia hacen que la documentación sea parte real de la comparación.
6. Facilidad de contratación. Raisin simplifica el acceso a bancos europeos, mientras que Klarna ofrece contratación directa desde su propia app.

Este enfoque explica por qué el depósito con mayor TAE no tiene por qué ser siempre el mejor para tu caso. Con 5.000 €, SME Bank ni siquiera estaría disponible; con 25.000 €, en cambio, sí podrías valorar si sus intereses adicionales compensan los trámites fiscales.

Cuánto puedes ganar con 20.000 € durante un año

Esta tabla utiliza las TAE publicadas y supone que mantienes el depósito hasta el vencimiento. Los importes son brutos, antes de impuestos y sin ajustar posibles retenciones extranjeras.

Entre SME Bank y Klarna hay una diferencia aproximada de 38 € brutos por cada 20.000 € depositados. Entre SME Bank y BluOr, la diferencia se reduce a solo 8 €.

Este ejemplo deja una idea importante: no compensa complicarte o asumir un mínimo que no encaja contigo por una diferencia pequeña en euros. Puedes introducir tu capital y tu TAE en nuestra calculadora de depósitos a plazo fijo para estimar el resultado bruto y neto.

Qué debes revisar antes de contratar un depósito a 12 meses

No utilices tu fondo de emergencia. Un depósito a plazo sirve para el dinero que puedes mantener inmovilizado. Los gastos imprevistos deberían cubrirse con ahorro líquido.

Compara euros, no solo porcentajes. Una diferencia de 0,10 puntos porcentuales equivale a 10 € brutos al año por cada 10.000 €. A veces la facilidad fiscal o un mínimo más bajo pesan más.

Comprueba el límite del fondo de garantía. Los 100.000 € se calculan por depositante y entidad, sumando todas las cuentas y depósitos que tengas en el mismo banco. No se aplica un límite independiente por cada producto.

Revisa la cancelación antes de firmar. En los depósitos de esta selección el capital queda, con carácter general, bloqueado hasta el vencimiento. No des por hecho que podrás retirarlo aceptando una pequeña penalización.

Evita perseguir una TAE sin mirar la inflación. Un depósito puede hacer crecer nominalmente tu ahorro y, aun así, no mantener todo su poder adquisitivo si los precios aumentan más que el interés neto recibido.

Seguridad y Fondo de Garantía de Depósitos

Todos los bancos de la selección pertenecen a la Unión Europea. Los sistemas nacionales de garantía armonizan una protección general de hasta 100.000 € por depositante y banco, aunque cada fondo lo administra el país de origen de la entidad.

Puedes consultar el funcionamiento de estos sistemas en nuestra guía sobre el Fondo de Garantía de Depósitos y en la explicación oficial de la Comisión Europea sobre los esquemas de garantía.

La cobertura no significa que cualquier cantidad esté protegida. Si tienes 80.000 € en una cuenta y añades un depósito de 40.000 € en el mismo banco, el saldo total sería de 120.000 € y superarías en 20.000 € el límite general.

En Klarna existe un matiz adicional: el sistema sueco expresa la cobertura en coronas suecas. La protección se aproxima al equivalente europeo, pero la cantidad final en euros podría variar por el tipo de cambio aplicado en el momento de una hipotética compensación.

Fiscalidad de los depósitos a plazo fijo en España

Los intereses obtenidos con un depósito tributan como rendimientos del capital mobiliario y se integran en la base imponible del ahorro. La escala aplicable va del 19 % al 30 %, según el conjunto de rentas del ahorro obtenidas por el contribuyente.

Puedes ampliar este punto en nuestra guía sobre la fiscalidad de los depósitos a plazo fijo y en la información oficial de la Agencia Tributaria sobre intereses de cuentas y depósitos.

En los depósitos extranjeros debes diferenciar dos conceptos:

• Retención en origen: la que puede practicar el país del banco.
• Tributación en España: la que te corresponde como residente fiscal español.

Los convenios para evitar la doble imposición permiten reducir o compensar determinadas retenciones, pero debes presentar la documentación correctamente. Raisin explica que puede solicitarse un certificado de residencia fiscal y que los intereses deben declararse en el modelo 100.

Además, cuando el valor conjunto de determinadas cuentas y depósitos situados en el extranjero supera los límites legales, puede existir obligación de presentar el modelo 720. No depende solo de un depósito aislado, por lo que conviene revisar todos tus saldos fuera de España. Tienes más información en nuestra guía sobre Raisin y el modelo 720.

¿Depósito a un año o Letras del Tesoro?

Ambos productos pueden encajar con un perfil conservador, pero funcionan de manera diferente.

La elección depende de la rentabilidad neta, la facilidad de contratación y la posibilidad de necesitar el dinero antes del vencimiento. Nuestra comparativa de Letras del Tesoro frente a depósitos a plazo fijo desarrolla las diferencias con más detalle.

Conclusión

SME Bank ocupa la primera posición por su 3,19 % TAE, pero solo tiene sentido si puedes inmovilizar al menos 20.000 € durante un año y estás dispuesto a gestionar correctamente la documentación fiscal lituana.

Para cantidades pequeñas, BluOr Bank resulta más accesible y sacrifica muy poca rentabilidad frente al líder. Fjord Bank es una alternativa equilibrada desde 1.000 €, mientras que Banca Sistema puede compensar a quien priorice una fiscalidad en origen más sencilla. Klarna destaca por su contratación directa desde la app y la ausencia de un mínimo visible.

La decisión prudente no consiste en perseguir la última décima de TAE. Se trata de elegir un depósito cuyo mínimo, fiscalidad, protección y plazo encajen con tu situación. No bloquees dinero que puedas necesitar y no concentres más capital del cubierto por el fondo de garantía en una misma entidad.