Mejores cuentas remuneradas sin nómina
Estas son nuestras cinco opciones favoritas, respetando que la mejor cuenta depende de lo que priorices y no únicamente de la TAE anunciada:
- Mejor cuenta remunerada sin nómina por rentabilidad de bienvenida: Raisin
- Mejor para recibir intereses diariamente: Revolut
- Mejor para combinar saldo remunerado e inversión: Trade Republic
- Mejor si quieres una entidad española orientada a inversión: MyInvestor
- Mejor alternativa europea con remuneración semanal: bunq
Para comparar otras alternativas con los mismos criterios, puedes utilizar nuestro comparador de cuentas remuneradas. Y si quieres poner números a tu caso antes de decidir, te viene bien esta calculadora de cuenta remunerada.
Comparativa de las top cuentas remuneradas sin nómina
| Puesto | Cuenta | TAE o remuneración publicada | Saldo remunerado | Duración o condición principal | Pago de intereses | Disponibilidad | Coste de la cuenta | Protección de depósitos |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Raisin | 3,10 % TAE | 1 € – 60.000 € | 3 meses para nuevos clientes | Mensual | Dinero disponible | 0 € | Hasta 100.000 € mediante el sistema alemán aplicable a Raisin Bank |
| 2 | Revolut | 1,15 % – 2,27 % TAE, según plan | Hasta 100.000 € | La TAE aumenta con determinados planes de pago | Diario | Inmediata | Plan Standard sin cuota; las modalidades superiores tienen coste | Hasta 100.000 € mediante el sistema lituano para depósitos elegibles |
| 3 | Trade Republic | 3,04 % TAE para nuevos clientes | Hasta 50.000 € según la oferta comercial publicada | Aplicable al efectivo elegible de nuevas altas | Mensual, con cálculo diario | Flexible | Sin suscripción mensual obligatoria | El efectivo bancario está sujeto al sistema de garantía del banco depositario, con el límite legal correspondiente |
| 4 | MyInvestor | 2,50 % TAE promocional para nuevas cuentas | Hasta 70.000 € | Promoción para nuevas altas; después se aplican las condiciones ordinarias | Mensual | Disponible | 0 € | Fondo de Garantía de Depósitos español hasta 100.000 € por titular y entidad |
| 5 | bunq | 1,51 % TAE base / hasta 3,01 % TAE extra | Hasta 100.000 € elegibles para remuneración | El tipo superior depende del sistema de umbral de ahorro; los nuevos ahorradores parten con condiciones específicas | Semanal | Cuenta de ahorro con límite de retiradas mensuales | bunq Free sin cuota mensual | Sistema neerlandés de garantía de depósitos hasta 100.000 € |
No compares únicamente el número más alto de la tabla. Una TAE promocional durante tres meses y una TAE mantenida durante un año no generan lo mismo, aunque la primera sea superior.
Por ejemplo, de forma ilustrativa, 10.000 € al 3,10 % anual durante tres meses generarían alrededor de 77,50 € brutos, suponiendo que el tipo permaneciese constante y simplificando el cálculo. No serían 310 €, porque ese 3,10 % está expresado en términos anuales.
También conviene recordar que el Banco de España explica que los depósitos dinerarios cubiertos por un sistema de garantía están protegidos, con carácter general, hasta 100.000 € por titular y entidad. Cuando utilizas una entidad de otro país de la UE puede intervenir el sistema de garantía de su Estado de origen. Consulta la explicación del Banco de España sobre los fondos de garantía de depósitos
1. Raisin: nuestra primera opción por su rentabilidad de bienvenida
Raisin ocupa el primer puesto porque su Cuenta Bienvenida ofrece un 3,10 % TAE durante tres meses para nuevos clientes, sin necesidad de domiciliar una nómina. Permite remunerar desde 1 € hasta 60.000 € y los intereses se abonan mensualmente.
Raisin funciona además como una plataforma desde la que acceder a productos de ahorro de distintas entidades europeas. En el caso concreto de la Cuenta Bienvenida, el dinero está depositado en Raisin Bank y cuenta con la protección del sistema de garantía alemán dentro de sus límites legales. Puedes revisar también las opiniones de Raisin y nuestro análisis completo.
¿Por qué la hemos colocado primera? Porque resulta especialmente competitiva para una persona que tenga dinero parado y quiera obtener una remuneración elevada durante un periodo corto sin asumir riesgo de mercado ni contratar productos de inversión.
Su principal inconveniente es precisamente la duración: el 3,10 % TAE no se mantiene indefinidamente. Cuando termina el periodo de bienvenida tendrás que valorar las alternativas disponibles en Raisin o mover el dinero si encuentras una opción mejor.
También hay un pequeño matiz fiscal. Raisin Bank indica que no practica retención fiscal alemana a los clientes no residentes fiscales en Alemania, por lo que un residente en España deberá incorporar los intereses que correspondan a su declaración española.
Antes de abrirla, puedes comprobar las condiciones directamente en la ficha oficial de la Cuenta Bienvenida de Raisin.
La recomendamos especialmente si tienes entre unos pocos miles y 60.000 € que no vas a necesitar inmediatamente y estás dispuesto a revisar dónde colocarlos cuando termine la promoción.
2. Revolut: muy cómoda si valoras liquidez e intereses diarios
Revolut destaca menos por ofrecer la TAE más alta del ranking y más por lo fácil que resulta tener el dinero disponible y ver los intereses abonados diariamente. Su Cuenta Remunerada ofrece entre un 1,15 % y un 2,27 % TAE en función del plan contratado.
El punto importante está en “según el plan”. El plan Standard puede utilizarse sin cuota mensual, pero las remuneraciones más altas están asociadas a modalidades de pago. Por eso no tiene sentido contratar un plan caro únicamente para ganar unas décimas más de interés sin calcular antes si compensa.
Imagina, por ejemplo, una diferencia de 1 punto porcentual sobre 5.000 €. Son aproximadamente 50 € brutos al año si el saldo y el tipo permaneciesen constantes. Si la cuota anual del plan necesaria para obtener esa mejora supera el beneficio adicional, no estarías ganando nada con el cambio.
Revolut opera en España mediante la sucursal española de Revolut Bank UAB y sus depósitos elegibles están cubiertos por el sistema lituano de garantía hasta el límite legal. Además, en sus cuentas españolas aplica retención sobre los intereses conforme a la información fiscal publicada por la entidad.
En nuestra review completa de Revolut explicamos con más detalle sus ventajas, costes y limitaciones.
La elegiríamos para alguien que ya utiliza Revolut, quiere disponibilidad inmediata y valora especialmente recibir los intereses a diario. Si tu única prioridad es sacar la máxima TAE posible sin pagar ninguna cuota, hay alternativas más agresivas en este ranking.
3. Trade Republic: una de las más competitivas si también inviertes
Trade Republic ofrece un 3,04 % TAE para nuevos clientes sobre el efectivo elegible hasta 50.000 €, según las condiciones comerciales publicadas. El interés se calcula sobre el saldo y se abona mensualmente.
Su gran ventaja es que el saldo remunerado está integrado en una plataforma que también permite invertir. Esto puede ser cómodo si quieres tener una parte del dinero esperando oportunidades de inversión sin dejarla completamente improductiva.
Pero aquí hay una distinción importante: el efectivo remunerado y tus inversiones no tienen el mismo riesgo ni la misma protección. Un ETF, una acción o cualquier otro activo puede perder valor. Que una plataforma tenga protección sobre determinados depósitos de efectivo no convierte sus inversiones en productos garantizados.
Trade Republic cuenta con licencia bancaria alemana y opera determinados servicios en España a través de su sucursal española. Con el IBAN español, la entidad también indica que aplica la correspondiente retención fiscal sobre los intereses.
Puedes profundizar en nuestra review de Trade Republic. Si estás dudando entre mantener el dinero en una cuenta o utilizar un producto de inversión conservador, también te interesa entender las diferencias entre cuentas remuneradas y fondos monetarios.
Nos parece especialmente interesante para quien ya quiere utilizar Trade Republic como plataforma de inversión y desea remunerar el efectivo mientras permanece sin invertir. No invertiríamos en bolsa simplemente para conseguir mejores condiciones sobre el saldo: primero debe tener sentido la inversión por sí misma.
4. MyInvestor: una alternativa española muy completa
MyInvestor combina cuenta bancaria y una oferta amplia de productos de inversión. Para nuevas cuentas publica una remuneración promocional del 2,50 % TAE hasta 70.000 €, mientras que fuera de la promoción existen tipos ordinarios diferentes.
Tiene una ventaja clara para quien quiere mantener su operativa dentro de una entidad española: los depósitos están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos español hasta 100.000 € por titular y entidad, dentro de las condiciones previstas por el propio sistema. La entidad también practica la correspondiente retención fiscal sobre los intereses.
Además de la cuenta, MyInvestor ofrece fondos, carteras y otros productos. Eso puede resultar cómodo, pero no deberías contratar una inversión que no necesitas simplemente para mejorar la remuneración de la cuenta. La diferencia de intereses suele ser mucho menos importante que el riesgo y los costes de invertir en un producto inadecuado.
En nuestro análisis de MyInvestor puedes comprobar el resto de condiciones de la entidad.
Es una opción especialmente lógica si quieres una entidad española para concentrar ahorro e inversión, valoras la comodidad fiscal y puedes aprovechar su remuneración promocional. Como limitación, conviene fijarse siempre en qué tipo se aplicará cuando termine la promoción.
5. bunq: una de nuestras favoritas si buscas flexibilidad y remuneración semanal
bunq es un banco neerlandés con una propuesta bastante distinta. Su cuenta de ahorro ofrece un tipo base del 1,51 % TAE y un tipo extra de hasta el 3,01 % TAE, con intereses calculados diariamente y abonados semanalmente. Los nuevos ahorradores pueden beneficiarse inicialmente del tipo superior, pero después entra en juego su sistema de umbral de ahorro.
Ese sistema merece entenderse antes de abrir la cuenta. bunq toma como referencia un umbral basado en tu historial de ahorro y aplica tipos distintos al dinero situado por debajo y por encima de dicho nivel. No es tan intuitivo como una cuenta que paga simplemente un porcentaje fijo sobre todo el saldo, y por eso no la hemos colocado más arriba.
A cambio, nos gusta mucho para un determinado perfil: tiene plan bunq Free sin cuota mensual, paga los intereses cada semana y los depósitos elegibles están cubiertos por el sistema neerlandés de garantía hasta 100.000 €.
La otra limitación está en la liquidez operativa de la cuenta de ahorro. Sus condiciones contemplan un número limitado de retiradas gratuitas al mes, que aumenta después de mantener la relación de ahorro durante más tiempo.
Además, al tratarse de una entidad extranjera, la gestión fiscal requiere algo más de atención. Los intereses deben declararse en España y la tenencia de cuentas en el extranjero puede generar obligaciones informativas, como el modelo 720, cuando se cumplan los requisitos y umbrales aplicables. bunq deja la gestión de la fiscalidad local en manos del cliente.
Puedes consultar nuestra review completa y opiniones de bunq. La documentación de la entidad explica también cómo funciona la remuneración y su sistema de intereses.
bunq es una de las opciones que más recomendamos para quien quiere una cuenta europea moderna, sin necesidad de nómina, con plan gratuito y cobro semanal de intereses, siempre que entienda bien el funcionamiento del umbral y no necesite hacer retiradas continuas desde la cuenta de ahorro.
Si ese perfil encaja contigo, puedes consultar las condiciones para abrir una cuenta en bunq antes de decidir.
Qué mirar antes de elegir una cuenta remunerada sin nómina
1. La TAE real y durante cuánto tiempo se aplica. Una oferta del 3 % durante tres meses puede dejar de ser competitiva después. Mira siempre el periodo completo, no solamente el porcentaje del anuncio.
2. El límite de saldo remunerado. Si tienes 80.000 € y una cuenta solo remunera 20.000 €, el tipo anunciado cuenta mucho menos de lo que parece. Para importes elevados también conviene repartir el dinero teniendo presente el límite de protección de cada sistema de garantía.
3. Las cuotas necesarias para conseguir la mejor remuneración. Revolut es el ejemplo más claro: si necesitas un plan de pago para conseguir un tipo superior, resta ese coste de los intereses adicionales.
4. La disponibilidad del dinero. Una cuenta remunerada debería encajar con el uso que vas a darle a tus ahorros. Si necesitas realizar retiradas constantemente, una opción con límites mensuales como bunq puede ser menos práctica.
5. La fiscalidad y el país de la entidad. Los intereses de las cuentas forman parte, en general, de los rendimientos del capital mobiliario y se integran en la base del ahorro. Las obligaciones prácticas pueden cambiar si el banco es español o extranjero, por lo que merece la pena revisar nuestra guía sobre la fiscalidad de las cuentas remuneradas en España.
Y si no necesitas disponer del dinero inmediatamente, también puede tener sentido comparar un depósito a plazo frente a una cuenta remunerada. La mayor TAE no siempre compensa perder flexibilidad.
Conclusión
Para nosotros, Raisin es la mejor cuenta remunerada sin nómina de este ranking si quieres aprovechar una rentabilidad de bienvenida elevada y estás dispuesto a revisar la alternativa al terminar los tres meses. Es sencilla, no exige nómina y permite remunerar hasta 60.000 €.
Revolut tiene más sentido si priorizas liquidez e intereses diarios, mientras que Trade Republic destaca si quieres mantener efectivo remunerado dentro de una plataforma que también utilizas para invertir. MyInvestor es especialmente cómoda si prefieres una entidad española y quieres combinar ahorro e inversión bajo el mismo techo.
Y no perderíamos de vista bunq. Aunque la situamos quinta porque su sistema de umbral y sus límites de retiradas requieren entender mejor las condiciones, nos parece una de las alternativas más interesantes para quienes valoran una app moderna, un plan gratuito, protección europea de depósitos y cobro semanal de intereses.
La decisión final no debería depender de unas décimas de TAE. Compara cuánto dinero vas a mantener, durante cuánto tiempo, qué costes tendrás, cómo podrás retirarlo y qué trabajo fiscal te exigirá cada opción. Esas diferencias pueden importar más que el porcentaje que aparece en grande en la oferta.
