Mejores depósitos a plazo fijo a 3 meses: 5 opciones que sí compensan

Mejores depósitos a plazo fijo a 3 meses

Este es nuestro ranking, ordenado de mejor a peor opción para la mayoría de ahorradores:

1. Mejor depósito a tres meses por rentabilidad: Banco BiG.
2. Mejor alternativa flexible sin bloquear el dinero: Cuenta Bienvenida de Raisin.
3. Mejor depósito sencillo para nuevos clientes: ING.
4. Mejor para quien también quiere invertir en fondos: Self Bank.
5. Mejor depósito europeo a través de Raisin: Banca CF+.

La Cuenta Bienvenida de Raisin no es un depósito a plazo fijo, sino una cuenta de ahorro remunerada durante tres meses. La incluimos porque responde a la misma necesidad y ofrece una ventaja importante: puedes retirar el dinero sin perder los intereses acumulados.

Para comparar otros vencimientos, puedes consultar nuestra selección general de mejores depósitos a plazo fijo y el ranking de depósitos a corto plazo.

Comparativa de los mejores depósitos a plazo fijo a 3 meses

Las condiciones de la tabla proceden de las fichas comerciales y documentación publicada por las entidades. Pueden modificarse o retirarse, por lo que conviene comprobar el documento precontractual antes de transferir el dinero.

Rentabilidad, importes y ganancia estimada

Las ganancias son ejemplos brutos para un periodo aproximado de tres meses. El cálculo definitivo dependerá del TIN, el número exacto de días, la fecha de contratación y la fiscalidad aplicable.

Liquidez, condiciones y protección del dinero

¿Cuánto ganarías realmente con 10.000 euros durante tres meses?

Una TAE del 3 % no significa que vayas a recibir 300 euros en tres meses. La TAE expresa la rentabilidad equivalente de un año completo. En un trimestre, cobrarás aproximadamente una cuarta parte, con pequeños ajustes por el TIN y la duración exacta.

El caso de Self Bank requiere especial atención. Para cobrar unos 74 euros brutos por el depósito tendrás que comprometer 13.000 euros en total: 10.000 euros en el depósito y otros 3.000 euros en fondos. La evolución de esos fondos puede aumentar o reducir el resultado global.

También puedes ampliar los cálculos en nuestra guía sobre cuánto renta 10.000 euros a plazo fijo.

Banco BiG: el mejor depósito puro a tres meses

Banco BiG ocupa la primera posición por ofrecer el tipo más alto del ranking sin obligarte a contratar fondos de inversión. Su Gran Depósito a tres meses remunera al 3,25 % TAE, con un mínimo de 10.000 euros y un máximo de 75.000 euros. Está destinado a nuevos clientes y a dinero procedente de otras entidades.

Los intereses se abonan al vencimiento y la entidad no aplica gastos de apertura o mantenimiento al depósito. Para un capital de 75.000 euros, Banco BiG muestra un ejemplo de 602,08 euros brutos, equivalente a unos 80,28 euros por cada 10.000 euros depositados.

Por qué aparece en el primer puesto: es la opción con mejor rentabilidad entre los depósitos puros del ranking. No exige asumir el riesgo adicional de un fondo ni contratar productos de inversión.

Para quién lo recomendamos: nuevos clientes que tengan entre 10.000 y 75.000 euros, puedan mantenerlos inmovilizados tres meses y prioricen el interés frente a la liquidez.

Puntos fuertes:

• Rentabilidad del 3,25 % TAE.
• Sin vinculación con fondos o productos de inversión.
• Intereses conocidos desde la contratación.
• Contratación digital para residentes fiscales en España.

Posibles limitaciones:

• Solo admite dinero nuevo.
• Exige un mínimo de 10.000 euros.
• Solo puede contratarse un Gran Depósito de bienvenida —de uno, tres o seis meses— por domicilio.
• La cancelación anticipada es total y supone perder los intereses generados.

Banco BiG es una entidad portuguesa con sucursal en España. Sus depósitos están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos de Portugal hasta 100.000 euros por depositante y entidad.

Puedes conocer mejor la entidad, su seguridad y sus condiciones en nuestra review de Banco BiG opiniones.

Cuenta Bienvenida Raisin: la mejor opción si quieres liquidez

La Cuenta Bienvenida de Raisin ofrece un 3,10 % TAE y un 3,06 % TIN durante tres meses, desde un euro y hasta un máximo de 60.000 euros. Los intereses se abonan mensualmente y el dinero permanece disponible.

No es un depósito a plazo fijo. Se trata de una cuenta de ahorro abierta en Raisin Bank, lo que significa que puedes retirar una parte o la totalidad del saldo sin esperar al final de los tres meses. Esta flexibilidad la convierte en una alternativa especialmente interesante para un fondo de emergencia o para dinero que podrías necesitar con poca antelación.

Por qué aparece en el segundo puesto: paga algo menos que Banco BiG, pero elimina el principal inconveniente de los depósitos: el bloqueo del capital. Además, no exige una aportación elevada ni contratar otros productos.

Para quién la recomendamos: nuevos clientes que quieran remunerar sus ahorros durante tres meses, pero no estén seguros de poder mantener el dinero inmovilizado.

Puntos fuertes:

• Rentabilidad competitiva desde un euro.
• Saldo disponible en cualquier momento.
• Sin nómina, recibos ni productos de inversión.
• Abono mensual de los intereses.
• Importe máximo remunerado de 60.000 euros.

Posibles limitaciones:

• Solo está disponible para nuevos clientes que no hayan contratado productos de ahorro en Raisin.
• La remuneración promocional dura tres meses.
• Después tendrás que retirar el dinero o elegir otro producto de la plataforma.
• Al tratarse de una cuenta en una entidad extranjera, requiere prestar más atención a la documentación fiscal.

La Cuenta Bienvenida se abre en Raisin Bank y está cubierta por el sistema alemán de garantía de depósitos hasta 100.000 euros por depositante.

Nuestro análisis completo de la Cuenta Bienvenida de Raisin explica su funcionamiento, sus condiciones y qué ocurre después de los tres primeros meses.

ING: el depósito más sencillo para nuevos clientes

El Depósito Bienvenida de ING ofrece un 3 % TAE durante tres meses, sin importe mínimo y para un máximo de 50.000 euros. Es exclusivo para nuevos clientes y los intereses se abonan al vencimiento en la Cuenta NARANJA asociada.

Su principal ventaja frente a otros depósitos es la cancelación anticipada. ING permite recuperar todo o parte del capital y aplica un 0,87 % TAE al importe retirado por el tiempo que haya permanecido en el depósito. El dinero que no retires mantiene la remuneración inicial.

Por qué aparece en el tercer puesto: combina una rentabilidad cercana a las primeras posiciones con una contratación sencilla, sin inversión mínima y con cierta flexibilidad para recuperar el dinero.

Para quién lo recomendamos: personas que todavía no sean clientes de ING, quieran evitar mínimos elevados y valoren la posibilidad de cancelar parcialmente.

Puntos fuertes:

• Sin importe mínimo.
• Sin comisión de apertura o mantenimiento.
• Cancelación total o parcial.
• Proceso completamente digital.
• Condiciones fáciles de entender.

Posibles limitaciones:

• Solo para nuevos clientes.
• La remuneración máxima se aplica a 50.000 euros.
• Si retiras antes del vencimiento, cobrarás un tipo considerablemente inferior sobre el importe cancelado.
• Necesitas abrir las cuentas asociadas de ING.

ING Bank N.V. está adherido al sistema de garantía de depósitos de Países Bajos, con cobertura de hasta 100.000 euros por depositante.

Puedes ampliar información sobre la entidad, sus cuentas y su funcionamiento en nuestra review de ING opiniones.

Self Bank: un 3 % TAE que exige mirar más allá del titular

Self Bank ofrece un depósito especial a tres meses con un 3 % TAE y un 2,967 % TIN, pero para acceder a ese tipo tendrás que invertir en determinados fondos un importe equivalente, como mínimo, al 30 % del capital destinado al depósito.

Por ejemplo, para contratar un depósito de 10.000 euros tendrás que invertir otros 3.000 euros en alguno de los fondos seleccionados por la entidad. La inversión debe formalizarse dentro de los cinco días naturales posteriores a la constitución del depósito. Si no cumples esta condición, la remuneración baja al 2 % TAE.

Por qué aparece en el cuarto puesto: su tipo anunciado iguala al de ING, pero no es una comparación directa. La vinculación obliga a asumir un riesgo y unos posibles costes que no existen en un depósito puro.

Para quién lo recomendamos: clientes que ya tenían previsto invertir en fondos, entienden sus riesgos y consideran adecuados los productos vinculados para su cartera.

No lo contrataríamos únicamente por conseguir el 3 % TAE. El interés adicional del depósito puede ser inferior a una pequeña caída o a los gastos soportados por el fondo. Primero debe tener sentido la inversión; después, la bonificación del depósito.

Puntos fuertes:

• Tipo competitivo si la inversión vinculada encaja contigo.
• Depósito mínimo de 6.000 euros.
• Posibilidad de recuperar el capital del depósito antes del vencimiento.
• Cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos español para el dinero depositado.

Posibles limitaciones:

• Requiere invertir un 30 % adicional en fondos.
• Los fondos pueden subir o bajar de valor.
• El FGD no cubre las pérdidas de mercado de los fondos.
• Si cancelas el depósito anticipadamente, recuperas el capital, pero no cobras intereses.
• Sin la vinculación, la TAE se reduce al 2 %.

Self Bank es una marca de Singular Bank, entidad adherida al Fondo de Garantía de Depósitos español, que cubre hasta 100.000 euros de efectivo por depositante.

Nuestra review de Self Bank opiniones te ayudará a valorar la entidad antes de contratar el depósito o cualquiera de sus fondos.

Banca CF+ mediante Raisin: depósito europeo sin cancelación anticipada

Banca CF+ es una entidad italiana cuyos depósitos pueden contratarse desde España mediante Raisin. Su depósito a tres meses ofrece un 2,27 % TAE, con aportaciones de entre 5.000 y 100.000 euros y pago de intereses al vencimiento.

Por qué aparece en el quinto puesto: es un depósito sencillo y sin inversión en fondos, pero su rentabilidad es inferior a la del resto de opciones seleccionadas. Tampoco es la mejor alternativa para dinero que puedas necesitar antes de tres meses.

Para quién lo recomendamos: ahorradores que ya utilicen Raisin, puedan mantener el capital inmovilizado y quieran acceder a un banco europeo sin abrir y gestionar otra cuenta bancaria por separado.

Puntos fuertes:

• Contratación digital y en español mediante Raisin.
• Importe mínimo de 5.000 euros.
• Intereses conocidos desde el inicio.
• Sin retención fiscal en Italia para los no residentes.
• Protección del sistema italiano de garantía de depósitos.

Posibles limitaciones:

• No permite la cancelación anticipada.
• Rentabilidad inferior a las cuatro primeras opciones.
• Los intereses deben declararse en España aunque no haya retención en Italia.
• La operativa y documentación pasan por Raisin.

El sistema italiano protege el capital y los intereses hasta 100.000 euros por cliente y banco. Este límite incluye el conjunto de cuentas y depósitos que mantengas en Banca CF+, no solo lo contratado mediante Raisin.

Puedes revisar todos sus plazos y condiciones en nuestro análisis de los depósitos de Banca CF+.

¿Qué depósito a tres meses elegir según tu perfil?

La elección depende, sobre todo, de cuándo podrías necesitar el dinero. Una diferencia de unas décimas de TAE genera pocos euros en tres meses, mientras que una cancelación mal planificada puede hacerte perder todos los intereses.

Por eso, antes de contratar conviene comparar los depósitos a plazo fijo frente a las cuentas remuneradas. Si existe una posibilidad razonable de necesitar el capital, la liquidez puede valer más que una TAE ligeramente superior.

También debes comprobar las reglas para retirar un depósito antes del vencimiento, ya que cada entidad aplica condiciones diferentes.

Seguridad, Fondo de Garantía y depósitos extranjeros

Los depósitos y cuentas de ahorro del ranking están protegidos por sistemas nacionales de garantía de depósitos. La cobertura general es de hasta 100.000 euros por titular y entidad, no por cuenta ni por producto. El Banco de España explica este límite y cómo se agregan los saldos mantenidos en una misma entidad.

Esto significa que tener 70.000 euros en una cuenta y 50.000 euros en un depósito del mismo banco no supone contar con 120.000 euros cubiertos. Con carácter general, el fondo protegería 100.000 euros y el exceso quedaría fuera de la cobertura ordinaria.

En Raisin debes distinguir entre la plataforma y el banco que recibe el dinero. La Cuenta Bienvenida está vinculada a Raisin Bank y al sistema alemán, mientras que el depósito de Banca CF+ depende del sistema italiano. La garantía se calcula por depositante y banco receptor.

Puedes ampliar esta protección y sus límites en nuestra guía sobre el Fondo de Garantía de Depósitos.

¿Cómo tributan los intereses de estos depósitos?

Los intereses obtenidos se consideran, en general, rendimientos del capital mobiliario y se integran en la base del ahorro del IRPF. El hecho de que un depósito dure tres meses no cambia su tratamiento fiscal.

Cuando la entidad practica una retención, recibirás los intereses netos y esa cantidad aparecerá como pago a cuenta en la declaración. En productos extranjeros puede no existir retención en el país de origen. Eso no convierte los intereses en libres de impuestos: tendrás que incluir el importe bruto en tu declaración española.

Además, las cuentas y depósitos mantenidos en entidades extranjeras pueden generar obligaciones informativas. El modelo 720 puede afectar cuando el conjunto del bloque correspondiente supera los límites legales, entre ellos el umbral general de 50.000 euros para cuentas en el extranjero según el saldo a cierre o el saldo medio del último trimestre. La Agencia Tributaria detalla cómo se calcula.

La obligación depende del conjunto de cuentas, saldos y circunstancias personales, no únicamente de contratar Raisin o un banco europeo. Ante importes elevados o varias cuentas extranjeras, conviene revisar el caso con un asesor fiscal.

Nuestra guía sobre la fiscalidad de los depósitos a plazo fijo explica con más detalle las retenciones y la declaración de los intereses.

Cómo hemos elaborado este ranking

No hemos ordenado las ofertas únicamente por la TAE. También hemos valorado el dinero mínimo necesario, la ganancia efectiva durante tres meses, la posibilidad de cancelación, la vinculación con otros productos, el sistema de garantía y la complejidad fiscal.

El proceso sigue los criterios editoriales de Finantres: detectar la intención real, contrastar las condiciones, explicar para quién encaja cada producto y revisar sus riesgos antes de recomendarlo.

Conclusión: ¿cuál es el mejor depósito a plazo fijo a tres meses?

Banco BiG es nuestra primera opción si quieres un depósito puro y puedes aportar al menos 10.000 euros. Su 3,25 % TAE lidera el ranking sin exigir inversiones vinculadas, aunque debes mantener el dinero hasta el vencimiento para conservar los intereses.

La Cuenta Bienvenida de Raisin es más adecuada cuando la liquidez resulta prioritaria. Paga algo menos, pero permite disponer del dinero y empezar desde un euro. ING queda como la alternativa más equilibrada para nuevos clientes que prefieren una entidad conocida, sin mínimo y con cancelación parcial.

Self Bank solo nos parece interesante si ya querías invertir en los fondos vinculados. Contratarlos únicamente para mejorar la TAE del depósito puede añadir un riesgo desproporcionado para los pocos euros adicionales que se obtienen en tres meses. Banca CF+ cierra el ranking como una opción europea sencilla, aunque menos rentable y sin cancelación anticipada.

Antes de transferir el dinero, revisa tres puntos: cuánto vas a ganar realmente, qué ocurre si necesitas cancelar y qué fondo de garantía cubre tus ahorros. En un plazo tan corto, evitar una mala condición suele ser más importante que perseguir la última décima de rentabilidad.