Resumen rápido
- Cetelem ofrece depósitos a 3, 6, 12 y 24 meses.
- La oferta publicada llega hasta el 3,25 % TAE en el plazo más largo.
- Puedes contratar desde 1 € hasta 250.000 € dentro de la oferta disponible.
- Los depósitos de 3 y 6 meses pagan los intereses al vencimiento; los de 12 y 24 meses los liquidan trimestralmente.
- Es posible cancelar total o parcialmente antes del vencimiento, pero pierdes los intereses brutos devengados sobre el importe cancelado.
- Banco Cetelem está adherido al Fondo de Garantía de Depósitos español, con una cobertura general de hasta 100.000 € por depositante y entidad.
- Necesitas ser mayor de edad, residente fiscal en España y disponer de una cuenta corriente de Cetelem.
- Nos parece una opción interesante si buscas tipo fijo. Si valoras más la flexibilidad y poder acceder al ahorro sin esperar a un vencimiento, hay alternativas que pueden encajar mejor.
¿Qué depósitos ofrece Banco Cetelem y qué TAE paga?
Cetelem publica cuatro plazos: 3 meses al 2,70 % TAE, 6 meses al 2,90 %, 12 meses al 3,10 % y 24 meses al 3,25 %. Sus respectivos TIN son del 2,67 %, 2,88 %, 3,06 % y 3,23 %.
| Plazo | TIN | TAE | Pago de intereses |
|---|---|---|---|
| 3 meses | 2,67 % | 2,70 % | Al vencimiento |
| 6 meses | 2,88 % | 2,90 % | Al vencimiento |
| 12 meses | 3,06 % | 3,10 % | Trimestral |
| 24 meses | 3,23 % | 3,25 % | Trimestral |
Puedes contrastar las condiciones directamente en la ficha oficial de los Depósitos Cetelem.
Importante: los tipos de los depósitos pueden cambiar. Antes de contratar, revisa siempre la TAE que aparezca en la app y, sobre todo, en la documentación precontractual que vas a firmar. Si quieres comparar esta oferta con el resto del mercado, nuestra guía de mejores depósitos a plazo fijo te permite ponerla en contexto.
La TAE es la cifra más útil para comparar productos porque refleja el rendimiento anual equivalente teniendo en cuenta la estructura del depósito. El TIN, en cambio, indica el tipo nominal utilizado para calcular los intereses. Puedes profundizar en cómo funcionan los depósitos a plazo fijo, y el Banco de España explica por qué la TAE es la referencia adecuada para comparar ofertas en su guía sobre la TAE de los depósitos.
Condiciones de los depósitos Cetelem que debes revisar
Más allá del porcentaje anunciado, las condiciones de Cetelem son relativamente sencillas.
| Condición | Depósitos Cetelem |
|---|---|
| Importe mínimo | 1 € |
| Importe máximo dentro de la oferta | 250.000 € |
| Plazos | 3, 6, 12 y 24 meses |
| Contratación | Online, mediante la app |
| Cuenta Cetelem necesaria | Sí |
| Titulares del depósito | 1 |
| Cancelación anticipada | Total o parcial |
| Coste del depósito | Sin costes asociados según Cetelem |
| FGD | Español, hasta 100.000 € por depositante y entidad |
Para contratar necesitas ser mayor de 18 años, residente fiscal en España y tener DNI o NIE en vigor. Además, Cetelem exige disponer previamente de una cuenta corriente de la entidad. El depósito solo puede tener un titular, incluso aunque la cuenta asociada tenga dos.
Hay un matiz importante con aquello de “sin costes”. Cetelem indica que sus depósitos no tienen costes asociados, pero eso no significa que debas ignorar las condiciones de la cuenta vinculada. Antes de contratar, revisa qué modalidad de cuenta tendrás, sus servicios y cualquier condición económica aplicable.
¿Cuánto puedes ganar con un depósito Cetelem?
Para aterrizar las cifras, podemos estimar qué ocurriría con 10.000 €, utilizando como referencia los TIN publicados y suponiendo que mantienes todo el capital hasta el vencimiento.
| Plazo | Intereses brutos aproximados | Tras una retención inicial del 19 % |
|---|---|---|
| 3 meses | 66,75 € | 54,07 € |
| 6 meses | 144,00 € | 116,64 € |
| 12 meses | 306,00 € | 247,86 € |
| 24 meses | 646,00 € | 523,26 € |
Son ejemplos orientativos, no una promesa de rentabilidad exacta. El cálculo real puede variar ligeramente por los días concretos del depósito, la fecha de liquidación y las condiciones contractuales.
Para hacer la cuenta con el capital que tengas pensado depositar puedes utilizar nuestra calculadora del depósito a plazo fijo de Cetelem.
Aquí aparece además una decisión que muchas veces se pasa por alto. La diferencia entre mantener 10.000 € durante 12 meses o 24 meses no consiste solo en conseguir unas décimas más: en el segundo caso estás comprometiendo tu dinero durante el doble de tiempo. No merece la pena perseguir una TAE ligeramente superior si existe una posibilidad razonable de que necesites ese dinero antes.
¿Son seguros los depósitos de Banco Cetelem?
Banco Cetelem S.A.U. figura como entidad de crédito en el Banco de España con el código 0225 y aparece entre las entidades adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito. La cobertura general del FGD alcanza 100.000 € por depositante y entidad.
Esto convierte la diferencia entre los 250.000 € que Cetelem permite remunerar y los 100.000 € cubiertos normalmente por el FGD en uno de los puntos más importantes del producto.
Por ejemplo, si una persona mantuviese 180.000 € en depósitos y cuentas de Banco Cetelem, no debería interpretar que los 180.000 € quedan cubiertos simplemente por repartir el dinero entre varios productos. El límite se calcula por depositante y entidad, no por cada depósito individual.
Puedes profundizar en cómo funciona el Fondo de Garantía de Depósitos y en qué riesgos tiene realmente un depósito a plazo fijo.
Consejo Finantres: que el indicador de riesgo del producto sea 1/6 y exista cobertura del FGD no significa que debas concentrar cualquier cantidad en una sola entidad. Si vas a superar ampliamente los 100.000 €, la cobertura del dinero debería formar parte de tu decisión, no solo la TAE.
¿Qué pasa si necesitas retirar el dinero antes?
Cetelem permite la cancelación anticipada total o parcial, algo útil frente a depósitos que directamente bloquean el capital hasta vencimiento.
La contrapartida es clara: en caso de cancelación anticipada, Cetelem establece una penalización equivalente al 100 % de los intereses brutos generados hasta el momento sobre el importe reembolsado. En otras palabras, recuperas el capital cancelado, pero renuncias a la rentabilidad generada por esa parte.
Ejemplo práctico
Imagina que colocas 20.000 € en un depósito y, unos meses después, necesitas recuperar 5.000 €. Si realizas una cancelación parcial, el coste no debe interpretarse como una multa adicional que se come tu capital: la penalización se aplica sobre los intereses devengados correspondientes al dinero que retiras.
Por eso conviene separar antes de contratar:
- el dinero destinado a objetivos a medio plazo;
- el fondo para imprevistos;
- el capital que realmente puedes dejar inmovilizado.
Nuestra guía sobre si se puede cancelar un plazo fijo antes del vencimiento explica con más detalle cómo funcionan estas penalizaciones.
El depósito de 6 meses merece además una revisión especial porque Cetelem lo presenta con renovación automática. Si llega el vencimiento y el tipo cambia, la entidad comunica las nuevas condiciones. No des por hecho que una renovación mantendrá eternamente el mismo interés: comprueba el nuevo TIN y TAE antes de decidir dejar el dinero otro periodo.
¿Cuándo y cómo paga Cetelem los intereses?
Aquí hay una diferencia práctica entre los plazos:
- 3 meses: intereses al vencimiento.
- 6 meses: intereses al vencimiento.
- 12 meses: liquidación trimestral.
- 24 meses: liquidación trimestral.
Esto importa especialmente si eliges los plazos largos. En los depósitos de 12 y 24 meses no tienes que esperar hasta el último día para empezar a recibir los intereses: Cetelem los va abonando trimestralmente en la cuenta asociada.
No confundas, eso sí, recibir los intereses periódicamente con poder recuperar libremente el principal. El dinero colocado en el depósito continúa sujeto al plazo contratado, salvo que utilices la cancelación anticipada y aceptes sus consecuencias.
Fiscalidad de los depósitos Cetelem en España
Los intereses de un depósito bancario son rendimientos del capital mobiliario y forman parte de la tributación del ahorro en el IRPF.
Con carácter general, la retención aplicable a los rendimientos del capital mobiliario es del 19 %. Esa retención es un pago a cuenta: no significa necesariamente que el coste fiscal definitivo de todos tus intereses sea exactamente del 19 %, ya que el resultado final depende del conjunto de rentas que integres en la base del ahorro.
Por ejemplo, si un depósito te genera 300 € brutos de intereses y se practica una retención del 19 %, recibirías inicialmente unos 243 € netos y se habrían retenido 57 € a cuenta de tu IRPF.
No necesitas declarar el depósito como si fuese una plusvalía obtenida por vender una inversión: lo relevante son los intereses generados. Si quieres profundizar, tienes nuestra guía específica sobre fiscalidad de los depósitos a plazo fijo.
¿Merecen la pena los depósitos de Banco Cetelem?
Sí pueden merecer la pena, especialmente si tienes dinero que no vas a necesitar durante el plazo contratado y quieres saber desde el principio qué tipo de interés vas a recibir.
Los vemos especialmente interesantes para:
- Ahorradores que quieren evitar la volatilidad de acciones, fondos o ETFs.
- Quien busca un plazo concreto de entre 3 meses y 2 años.
- Personas que valoran empezar con importes pequeños.
- Quien prefiere un depósito cubierto por el FGD español.
- Ahorradores que pueden asumir que una retirada anticipada les haga perder los intereses devengados.
No serían nuestra primera opción para:
- Tu fondo de emergencia.
- Dinero que puedas necesitar en cualquier momento.
- Quien quiera superar ampliamente los 100.000 € en una sola entidad y mantener todo bajo cobertura estándar del FGD.
- Quien necesite un depósito con varios titulares.
- Quien prefiera una cuenta remunerada con mayor libertad de movimientos.
También conviene recordar que una buena TAE no convierte automáticamente una oferta en la mejor del mercado. Antes de contratar, compara el mismo plazo, la misma cantidad y unas condiciones de liquidez equivalentes.
¿Depósito Cetelem o una alternativa más flexible?
Aquí la decisión depende sobre todo de cuánto valoras la liquidez.
Cetelem tiene sentido si quieres fijar un tipo durante un periodo concreto y puedes dejar el capital quieto. Si existe una posibilidad real de necesitar el dinero, una cuenta remunerada puede encajar mejor aunque el interés sea variable.
Para ese perfil, bunq es nuestra mejor alternativa práctica. Su cuenta de ahorro ofrece remuneración variable, pagos periódicos de intereses y posibilidad de retirar el ahorro, aunque existen límites sobre las retiradas gratuitas. Además, los depósitos elegibles están protegidos por el sistema de garantía neerlandés hasta 100.000 € por depositante. No es un sustituto idéntico de un plazo fijo, pero aporta mucha más flexibilidad.
Puedes revisar nuestra comparativa entre bunq y Cetelem o analizar con más detalle la cuenta remunerada de bunq. Si esa flexibilidad encaja mejor con lo que buscas, puedes consultar la opción de bunq aquí.
La diferencia fundamental es sencilla: Cetelem gana sentido cuando puedes comprometer el dinero a un plazo; bunq nos parece mejor si priorizas acceso al ahorro y flexibilidad. No elijas únicamente por unas décimas de interés.
Cómo contratar un depósito en Cetelem
El proceso se realiza online y pasa por la cuenta y la app de la entidad:
- Abre una cuenta Cetelem si todavía no dispones de una.
- Instala y activa la app de Cetelem.
- Transfiere a la cuenta el dinero que quieres colocar en el depósito.
- Dentro de la app, elige plazo e importe.
- Revisa TIN, TAE, forma de liquidación, renovación y cancelación.
- Lee la información precontractual antes de confirmar.
El último paso es el que más importa. Una pantalla comercial puede destacar la TAE, pero el documento contractual es el que determina las condiciones que realmente aceptas.
Error común: elegir automáticamente el depósito de 24 meses porque ofrece la TAE más elevada. Antes de hacerlo, pregúntate si ese dinero podría hacerte falta durante los próximos dos años. Perder los intereses por tener que cancelar antes puede borrar la ventaja que intentabas conseguir eligiendo el plazo más largo.
Conclusión
Los depósitos de Banco Cetelem forman una propuesta competitiva para quien quiere rentabilidad fija, varios plazos y protección del FGD español. El mínimo de 1 € facilita mucho el acceso y los plazos de 12 y 24 meses son especialmente interesantes por su liquidación trimestral.
La decisión no debería reducirse a buscar la TAE más alta. Mira cuánto tiempo puedes prescindir del dinero, qué penalización asumirías si lo recuperas antes y cuánto capital mantendrás bajo la cobertura del FGD. Para dinero que sabes que no necesitarás, Cetelem puede encajar muy bien; para ahorro que quieres mantener más disponible, preferimos una alternativa flexible como bunq.
Antes de contratar, compara el mismo plazo con otras entidades y revisa la documentación final de Cetelem. Un buen depósito no es simplemente el que más paga, sino el que te permite llegar al vencimiento sin necesitar romperlo antes.
