Mejores depósitos a plazo fijo: las 5 opciones más interesantes para tus ahorros

Mejores depósitos a plazo fijo

1. Mejor opción global por variedad y capacidad de comparación: Raisin
2. Mejor depósito promocional a muy corto plazo: Banco BiG
3. Mejor para quienes valoran una entidad tradicional y cancelación anticipada: Deutsche Bank
4. Mejor para empezar con poco dinero y cobrar intereses trimestralmente: Renault Bank
5. Mejor para fijar una rentabilidad a largo plazo en un banco español: EBN Banco

Metodología Finantres: para ordenar estas opciones hemos valorado la TAE real, la duración de la oferta, el importe mínimo, la disponibilidad del dinero, el fondo de garantía aplicable, la fiscalidad y el perfil para el que encaja cada alternativa. La selección sigue el proceso editorial de investigación, redacción y revisión de Finantres España.

Comparativa de los mejores depósitos a plazo fijo

Rentabilidad, plazo e importe mínimo

Liquidez, garantía y principales condiciones

Las rentabilidades y condiciones pueden modificarse antes de la contratación. Comprueba siempre la información precontractual: la TAE, la duración, la posibilidad de cancelar, el tratamiento fiscal y la renovación del depósito. Las cifras de la tabla proceden de la información publicada por las propias entidades.

1. Raisin: la mejor opción global por variedad

Raisin ocupa el primer puesto porque permite comparar y contratar depósitos de numerosos bancos europeos y españoles desde una única plataforma. Raisin no es el banco que ofrece todos los depósitos: actúa como intermediario, mientras que el dinero se deposita en la entidad que hayas seleccionado.

Su principal ventaja es la variedad. Puedes encontrar depósitos con diferentes importes mínimos, plazos, países y formas de liquidar los intereses. La plataforma publicita rentabilidades de hasta el 3,25 % TAE y permite acceder a productos de más de treinta entidades sin abrir manualmente una cuenta operativa distinta en cada una.

La recomendamos especialmente para quien está dispuesto a comparar condiciones y no quiere limitarse a los depósitos comercializados por los grandes bancos españoles. También puede ser útil para repartir cantidades elevadas entre varias entidades y mantenerse dentro de los límites de protección.

Puntos fuertes de Raisin:

• Amplio catálogo de bancos y plazos.
• Contratación online y documentación en español.
• Sin comisiones para el ahorrador.
• Posibilidad de diversificar el dinero entre varias entidades.
• Ofertas españolas y europeas desde una sola cuenta.

Posibles limitaciones:

• La cancelación anticipada depende del banco seleccionado.
• Algunos depósitos extranjeros no aplican retención fiscal en origen.
• El fondo de garantía será el del país del banco, no necesariamente el español.
• Puede ser necesario presentar documentación fiscal adicional.
• La atención y las gestiones pueden ser menos directas que al contratar con un banco español.

Todos los depósitos comercializados a través de la plataforma están cubiertos por el sistema de garantía del país del banco colaborador, normalmente hasta 100.000 € por titular y entidad. La cobertura se calcula por banco, no por el conjunto del dinero que tengas dentro de Raisin.

Puedes ampliar información en nuestra review con las opiniones de Raisin.

2. Banco BiG: el mejor para promociones a corto plazo

Banco BiG es la segunda opción del ranking por sus promociones de bienvenida. Su Gran Depósito a un mes ofrece un 4,00 % TAE para nuevos clientes, con una aportación mínima de 5.000 € y máxima de 50.000 €. También dispone de ofertas a tres y seis meses con condiciones diferentes.

La clave está en entender que una TAE del 4 % durante un mes no significa ganar un 4 % del capital en ese mes. La TAE está expresada en términos anuales para facilitar la comparación entre productos.

Ejemplo práctico: con 10.000 € en un depósito a un mes al 4 % TAE obtendrías aproximadamente 33 € brutos, no 400 €. La promoción es competitiva, pero su duración limita la cantidad total de intereses.

Banco BiG encaja con ahorradores que tienen dinero disponible, cumplen los requisitos de nuevo cliente y quieren aprovechar una promoción breve sin asumir riesgo de mercado. Puede ser especialmente útil para aparcar temporalmente una cantidad que necesitarás dentro de pocos meses.

Puntos fuertes de Banco BiG:

• Promociones con TAE elevada a corto plazo.
• Contratación online.
• Cuenta asociada sin comisión de mantenimiento para contratar el depósito.
• Diferentes alternativas de uno, tres, seis y doce meses.
• Fondo de garantía portugués con cobertura de hasta 100.000 € por depositante.

Posibles limitaciones:

• Las mejores condiciones se reservan a nuevos clientes.
• Puede exigirse que el dinero proceda de otra entidad.
• Los importes mínimos son superiores a los de Raisin o Renault Bank.
• La cancelación puede suponer perder todos los intereses generados.
• Una promoción corta obliga a buscar una nueva alternativa cuando vence.

Banco BiG está adherido al Fondo de Garantía de Depósitos de Portugal. La cobertura es equivalente al límite armonizado europeo de 100.000 € por depositante y entidad.

Consulta nuestro análisis de Banco BiG y sus opiniones antes de contratar.

3. Deutsche Bank: una opción equilibrada y con cancelación

Deutsche Bank ocupa la tercera posición porque combina una operativa bancaria reconocible, protección del Fondo de Garantía de Depósitos español y posibilidad de cancelación anticipada. Su Depósito Más DB ofrece plazos de tres, seis y doce meses, desde 3.000 € hasta 100.000 €.

La oferta a doce meses remunera al 2,25 % TAE, mientras que los depósitos a tres y seis meses se sitúan en el 1,51 % TAE. Los intereses se abonan al vencimiento y el dinero debe proceder de otras entidades.

Su mayor ventaja frente a Renault Bank y EBN Banco es que permite cancelar anticipadamente. La penalización indicada es del 2 %, sin que pueda superar los intereses brutos acumulados. Esto significa que podrías recuperar el capital, aunque probablemente renunciarías a una parte o a la totalidad de la remuneración.

Puntos fuertes de Deutsche Bank:

• Importe mínimo razonable de 3.000 €.
• Posibilidad de elegir entre tres plazos.
• Cancelación anticipada contemplada en las condiciones.
• Cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos español.
• Opción interesante para quien ya utiliza sus servicios bancarios.

Posibles limitaciones:

• La TAE es más baja que en otras entidades del ranking.
• Exige dinero nuevo procedente de otro banco.
• Los intereses se pagan al vencimiento.
• La penalización reduce o elimina la rentabilidad si necesitas cancelar.

Lo recomendaríamos a una persona que valore más la simplicidad, la posibilidad de recuperar el dinero y la relación con una entidad tradicional que conseguir la rentabilidad máxima del mercado.

Puedes revisar sus condiciones, ventajas y desventajas en nuestro análisis de Deutsche Bank y sus opiniones.

4. Renault Bank: buena rentabilidad desde 500 €

Renault Bank es la cuarta alternativa del ranking. Su Depósito Tú+ a 24 meses ofrece un 3,14 % TAE, con liquidación trimestral de intereses y sin comisiones asociadas. El importe mínimo es de 500 €, lo que facilita el acceso a personas que no quieren inmovilizar 5.000 € o 10.000 €.

Para contratarlo es necesario abrir la Cuenta Contigo, que se utiliza para recibir los intereses y canalizar los movimientos. El proceso es online y el depósito puede contratarse por diferentes imposiciones.

La principal desventaja es clara: el dinero no puede retirarse anticipadamente. No deberías utilizarlo para tu fondo de emergencia ni para una cantidad que puedas necesitar antes del vencimiento.

Puntos fuertes de Renault Bank:

• Entrada desde 500 €.
• TAE competitiva a 24 meses.
• Pago trimestral de intereses.
• Sin comisiones de mantenimiento o contratación.
• Operativa completamente online.

Posibles limitaciones:

• No permite cancelación anticipada.
• Obliga a mantener el dinero inmovilizado durante dos años.
• Requiere abrir la Cuenta Contigo.
• La cobertura máxima sigue siendo de 100.000 €, aunque el depósito admita cantidades superiores.
• Su fondo de garantía es el francés.

Renault Bank opera mediante RCI Banque y está adherida al Fondo de Garantía de Depósitos y Resolución francés. La protección alcanza hasta 100.000 € por persona, sumando los depósitos que mantengas en la misma entidad.

Consulta nuestra review individual de los depósitos de Renault Bank.

5. EBN Banco: para fijar el interés durante varios años

EBN Banco cierra el top cinco con su Depósito Sinycon Plus. Ofrece varios vencimientos, desde tres meses hasta cuatro años, con una aportación mínima de 5.000 € y sin necesidad de domiciliar una nómina o aportar dinero nuevo.

Entre sus condiciones publicadas aparecen un 2,20 % TAE a tres meses, un 2,35 % a seis meses, un 2,60 % a doce meses y rentabilidades superiores para plazos largos, hasta alcanzar el 3,00 % TAE a 48 meses.

EBN puede tener sentido si quieres conocer de antemano el tipo que recibirás durante varios años y tienes muy claro que no necesitarás el capital. El depósito no permite cancelación anticipada, por lo que su contratación exige más planificación.

Puntos fuertes de EBN Banco:

• Diferentes plazos para construir una estrategia escalonada.
• Sin obligación de domiciliar nómina.
• No limitado exclusivamente a nuevos clientes.
• Fondo de Garantía de Depósitos español.
• Tipo conocido desde la contratación.

Posibles limitaciones:

• Mínimo de 5.000 €.
• No permite cancelar antes del vencimiento.
• Para alcanzar la TAE más alta debes comprometer el dinero durante cuatro años.
• Bloquear el tipo durante mucho tiempo puede ser poco conveniente si las ofertas mejoran posteriormente.

Lo recomendaríamos para una parte de los ahorros que tengas la certeza de no necesitar durante varios años. No sería nuestra primera opción para el fondo de emergencia ni para objetivos con una fecha incierta.

Puedes conocer mejor la entidad en nuestro análisis de EBN Banco y sus opiniones.

Cómo elegir un depósito a plazo fijo

La mejor opción no es necesariamente la que muestra el porcentaje más alto. Antes de contratar, compara estos siete elementos:

Para objetivos cercanos, revisa los mejores depósitos a tres meses. Si no necesitas el dinero durante un ejercicio completo, compara los depósitos a plazo fijo de un año. Los depósitos a tres años solo tienen sentido para un capital que puedas mantener inmovilizado durante todo el periodo.

El Banco de España explica que la cancelación anticipada depende de lo pactado en el contrato. Algunas entidades la permiten con penalización y otras no contemplan esa posibilidad.

Consejo experto: no concentres en un depósito todo el dinero que tienes disponible. Mantén una reserva líquida para imprevistos y bloquea únicamente la parte que puedas dejar quieta hasta el vencimiento.

Cuánto puedes ganar realmente con un depósito

La TAE sirve para comparar, pero no siempre coincide con el porcentaje exacto que cobrarás. Si la duración es inferior a un año, recibirás solo la parte proporcional correspondiente al plazo.

Imagina un depósito hipotético de 10.000 € al 3 % TIN durante doce meses:

La retención es un pago a cuenta, no necesariamente el impuesto definitivo. El resultado fiscal depende del conjunto de rendimientos del ahorro y de la situación personal del contribuyente.

También debes valorar la inflación. Aunque recuperes el capital nominal y los intereses pactados, tu dinero puede perder poder adquisitivo si los precios suben más que la rentabilidad neta del depósito.

Seguridad y Fondo de Garantía de Depósitos

Los depósitos dinerarios están protegidos, con carácter general, hasta 100.000 € por titular y entidad. El límite no se calcula por cuenta o por depósito, sino sumando el dinero que mantengas en el mismo banco.

Por ejemplo, si tienes 70.000 € en una cuenta y 60.000 € en un depósito del mismo banco, tu saldo conjunto será de 130.000 €. La cobertura ordinaria alcanzaría 100.000 € y los 30.000 € restantes quedarían fuera de ese límite.

Una forma prudente de gestionar 150.000 € sería distribuirlos entre dos entidades diferentes, siempre que cada una tenga su propia licencia bancaria. Con Raisin debes fijarte en el banco que ofrece cada producto: contratar dos depósitos desde la misma plataforma no supone un problema si pertenecen a dos bancos distintos.

Puedes consultar nuestra guía sobre el Fondo de Garantía de Depósitos y comprobar las entidades españolas adheridas en la web oficial del FGD.

La protección del fondo no elimina todos los inconvenientes. No evita que pierdas poder adquisitivo, que pagues una penalización por cancelar o que tengas que esperar hasta el vencimiento para recuperar el dinero.

Fiscalidad de los depósitos a plazo fijo

Los intereses obtenidos con un depósito se consideran rendimientos del capital mobiliario y se integran en la base imponible del ahorro. La Agencia Tributaria incluye expresamente los intereses de cuentas y depósitos dentro de esta categoría.

En un banco español, la entidad suele practicar la retención correspondiente y facilitar la información fiscal. Si contratas un depósito extranjero mediante Raisin, la situación puede variar: algunos bancos retienen en origen, otros no aplican retención y determinados países solicitan documentación fiscal.

Esto no significa que los intereses sin retención estén libres de impuestos. Tendrás que declararlos en España y pagar lo que corresponda en la declaración de la renta.

Puedes ampliar esta parte en nuestra guía sobre la fiscalidad de los depósitos a plazo fijo y en la información de la Agencia Tributaria sobre rendimientos del capital mobiliario.

Cuando el dinero se mantiene en entidades extranjeras, también conviene comprobar si existen obligaciones informativas. La necesidad de presentar el modelo 720 depende de la estructura del producto, los saldos mantenidos fuera de España y el resto de bienes o derechos que tengas en el extranjero. Revisa nuestra guía sobre Raisin y el modelo 720 o consulta con un asesor fiscal si la cantidad es relevante.

¿Depósito a plazo fijo o Letras del Tesoro?

Ambas alternativas pueden encajar con perfiles conservadores, pero funcionan de forma diferente:

Un depósito puede ser más cómodo si quieres conocer desde el principio cuánto cobrarás y mantener el dinero hasta una fecha concreta. Las Letras pueden resultar más interesantes cuando su rendimiento neto supera el de los depósitos equivalentes y aceptas una operativa algo diferente.

Puedes profundizar en nuestra comparativa de Letras del Tesoro frente a depósitos a plazo fijo.

Conclusión

Raisin es nuestra primera opción para quien quiere comparar muchas ofertas, diversificar entre bancos y acceder a depósitos europeos desde una sola plataforma. Antes de elegir un producto concreto, revisa el país del banco, la cancelación y el tratamiento fiscal.

Banco BiG ocupa el segundo puesto por sus promociones a corto plazo, aunque su rentabilidad total es más modesta de lo que puede sugerir una TAE elevada durante un solo mes. Deutsche Bank queda tercero por su equilibrio entre simplicidad, protección española y posibilidad de cancelación.

Renault Bank puede encajar mejor si quieres empezar desde 500 € y cobrar intereses trimestralmente, siempre que puedas mantener el dinero durante dos años. EBN Banco es una alternativa para plazos largos, pero su mínimo de 5.000 € y la ausencia de cancelación exigen una planificación mayor.

Antes de contratar, decide primero cuándo necesitarás el dinero. Después compara TAE, plazo, penalización y fondo de garantía. Una diferencia de unas décimas de rentabilidad no compensa quedarte sin liquidez cuando más la necesitas.