Mejores cuentas multidivisa para empresas
Estas son las cinco opciones que más sentido pueden tener según el tipo de negocio:
- Mejor para empresas españolas con operativa internacional completa: Bankinter Empresas.
- Mejor cuenta multidivisa digital todo en uno: Revolut Business.
- Mejor para cobrar, pagar y convertir divisas con costes transparentes: Wise Business.
- Mejor para trabajar con varias cuentas e IBAN europeos: bunq Business.
- Mejor alternativa de banca tradicional para comercio exterior: BBVA Empresas.
No hay una ganadora universal. Una startup que cobra en dólares necesita algo distinto de una pyme importadora que utiliza financiación, avales y coberturas de tipo de cambio. Esa diferencia es mucho más importante que elegir únicamente por la cuota mensual.
Comparativa de las top cuentas multidivisa para empresas
Hay un matiz importante antes de comparar: la TAE no mide el coste real de trabajar con divisas. Una cuenta puede remunerar la tesorería y, aun así, resultar cara si aplica un margen elevado al convertir EUR/USD. Por eso incluimos tanto remuneración como coste de cambio.
| Cuenta | Operativa multidivisa | Precio de referencia | Cambio de divisa | TAE o remuneración | Protección del dinero | Mejor para |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Bankinter Empresas | Cuenta en divisa y operativa con hasta 25 divisas mediante Bróker Divisa | Plan Empresas desde 0 €/mes; una cuenta en divisa con 0 € de mantenimiento | Cotización de Bankinter; su información de tarifas contempla un diferencial máximo de hasta el 2,51% salvo acuerdo específico | Cuenta en divisa: 0% TAE y 0% TIN | FGD español, hasta 100.000 € por depositante y entidad en depósitos elegibles | Pymes y empresas que necesitan divisas, financiación y comercio exterior |
| Revolut Business | Más de 25 divisas, IBAN español y cuentas multidivisa | Essential 10 €/mes; Grow 35 €; Scale 125 €; Enterprise personalizado | Tipo interbancario dentro de la asignación del plan; pueden aplicarse recargos al superarla o fuera del horario de mercado | Cuenta de ahorro separada desde 1% hasta 2,25% TAE variable, según plan | Depósitos elegibles protegidos por el sistema de garantía lituano hasta 100.000 € | Empresas digitales, equipos internacionales y gestión de gastos |
| Wise Business | Más de 40 monedas y datos de cuenta para recibir dinero en 22 divisas | 60 € de comisión única para acceder a todas las funciones; sin cuota mensual | Tipo medio de mercado + comisión, desde el 0,2% según operación | El saldo ordinario no es una cuenta remunerada; su producto Intereses es una inversión separada y el capital está sujeto a riesgo | Wise es entidad de pago: utiliza salvaguarda, no el FGD de una cuenta bancaria | Empresas que cobran y pagan internacionalmente con frecuencia |
| bunq Business | Saldos en hasta 20 divisas y posibilidad de usar IBAN locales de varios países europeos | Desde 7,99 €/mes para empresas; el plan gratuito está orientado a autónomos | Tipo de mercado + 0,5% de comisión de red en conversiones entre cuentas en divisas; pueden existir otros recargos | Cuenta de ahorro separada: 0,75% anual en EUR y 2,30% en USD/GBP, tipos variables | DGS neerlandés hasta 100.000 € según condiciones del sistema | Empresas europeas que quieren varios IBAN y subcuentas |
| BBVA Empresas | Operativa internacional, compraventa de divisas y cuenta multidivisa dentro de BBVA Spark | Cuenta Empresas Bienvenida con 0 € de administración y mantenimiento para perfiles elegibles | Tipo ofrecido por BBVA, con margen incorporado; condiciones de comercio exterior según operación | 0% TAE y 0% TIN en Cuenta Empresas Bienvenida | FGD español hasta 100.000 € por depositante y entidad en depósitos elegibles | Empresas que necesitan banca tradicional, financiación y comercio exterior |
Consejo Finantres: antes de decidir, calcula cuánto cambias realmente cada año. Una diferencia hipotética de solo 1,2 puntos porcentuales en el coste de cambio supone 1.200 € sobre 100.000 € convertidos. Para una empresa internacional, eso puede importar bastante más que pagar 10 o 20 € al mes por la cuenta.
También conviene comprobar qué protección corresponde a cada entidad. En España, el Fondo de Garantía de Depósitos cubre con carácter general hasta 100.000 € por titular y entidad en depósitos elegibles, también cuando están denominados en otra divisa por su equivalente en euros. Consulta las condiciones del Fondo de Garantía de Depósitos
Bankinter Empresas: nuestra elección para una empresa española con negocio internacional
Bankinter Empresas destaca especialmente cuando la cuenta multidivisa forma parte de una operativa internacional más amplia. No se limita a permitir saldos en moneda extranjera: ofrece pagos internacionales, compraventa de divisas, coberturas, financiación de importaciones y exportaciones y especialistas en negocio internacional.
Dentro de sus Planes Empresas aparece incluida una cuenta en divisa con 0 € de mantenimiento, 0% TIN y 0% TAE. Además, su Bróker Divisa permite trabajar con 25 divisas, realizar operaciones de contado o a plazo y operar durante las 24 horas de lunes a viernes.
Este enfoque nos parece especialmente interesante para pymes españolas que importan, exportan o cobran de forma recurrente fuera de la zona euro. Una fintech puede ser más barata para una transferencia aislada, pero Bankinter tiene más sentido cuando también necesitas financiación, coberturas frente al tipo de cambio, avales o apoyo especializado. Puedes profundizar en nuestra guía de Bankinter para empresas internacionales.
El punto menos favorable está en el cambio de divisa. Bankinter publica que, salvo acuerdo específico, a su referencia de cambio se le puede añadir un diferencial máximo de hasta el 2,51%. En empresas con mucho volumen merece la pena negociar las condiciones y compararlas con el coste efectivo de Wise, Revolut o bunq, no quedarse únicamente con la comodidad de tener toda la operativa en el mismo banco.
Ejemplo práctico: imagina una pyme española que cobra todos los meses en USD y también paga a proveedores estadounidenses. Mantener parte de los dólares y utilizarlos directamente para esos pagos puede evitar convertir primero USD a EUR y después volver de EUR a USD. Reducir conversiones innecesarias es una de las ventajas reales de una buena estructura multidivisa.
Para quién la elegiríamos: empresas que quieren mantener su banco principal en España y necesitan una combinación de cuenta en divisa, financiación, comercio exterior y gestión del riesgo de cambio.
Revolut Business: la más completa para gestionar divisas y gastos desde una sola plataforma
Nuestra review de Revolut Business deja bastante claro dónde destaca esta opción: combina banca empresarial, cuentas multidivisa, tarjetas para empleados, control de gastos, pagos internacionales, integraciones contables y herramientas de tesorería en una plataforma especialmente cómoda para empresas digitales.
Permite cambiar más de 25 divisas y utilizar un IBAN español. Los planes publicados parten de 10 € mensuales y aumentan las transferencias y el volumen mensual que puede cambiarse al tipo interbancario conforme subes de nivel. Una vez agotada la asignación, pueden aplicarse comisiones adicionales, igual que en determinadas conversiones realizadas fuera del horario de mercado.
Puedes ver con más detalle las diferencias entre los planes de Revolut Business. También resulta interesante para empresas con tesorería ociosa porque dispone de una cuenta de ahorro separada que ofrece entre 1% y 2,25% TAE variable, dependiendo del plan. Eso sí: no hay que confundir la remuneración de esa cuenta de ahorro con la cuenta multidivisa operativa.
Su principal limitación es precisamente el sistema de planes. Una empresa que cambia cantidades pequeñas puede encajar muy bien en un nivel básico, mientras que otra que convierte decenas de miles de euros cada mes debe calcular cuánto volumen tiene incluido y qué ocurre cuando supera la franquicia.
Error común: contratar Revolut Business porque anuncia cambio al tipo interbancario sin comprobar el límite mensual incluido. El dato que importa no es solo el tipo de cambio, sino cuánto puedes convertir bajo esas condiciones antes de empezar a pagar un extra.
Para revisar cifras antes de contratar, conviene acudir también a los planes y tarifas oficiales de Revolut Business.
Para quién la elegiríamos: empresas digitales, agencias, startups y negocios con empleados que viajan o realizan pagos internacionales y quieren centralizar divisas, tarjetas y control de gastos.
Wise Business: una de las mejores para cobrar y pagar en moneda extranjera
Wise Empresas tiene un enfoque diferente al de un banco tradicional. Su fortaleza está en mover dinero internacionalmente, mantener saldos en muchas monedas y mostrar el coste de conversión de forma muy transparente.
Wise permite guardar más de 40 divisas y ofrece datos de cuenta para recibir dinero en 22. Para empresas españolas, todas las funciones se desbloquean con un pago único de 60 €, sin una suscripción mensual, y las conversiones parten de una comisión del 0,2%, aunque el porcentaje exacto depende de la moneda y la operación.
Además, Wise utiliza el tipo medio del mercado en sus conversiones y muestra por separado la comisión aplicada. Para una empresa que cobra regularmente de Estados Unidos o Reino Unido y después necesita convertir parte del saldo a euros, esa transparencia hace mucho más sencillo calcular el coste real de cada operación.
Hay una diferencia de seguridad importante: Wise no funciona como un banco de depósitos tradicional. Wise Europe es una entidad de pago y su sucursal española figura registrada en el Banco de España; el dinero de la cuenta de pago se mantiene bajo un sistema de salvaguarda y separado del patrimonio de Wise. No es lo mismo que la cobertura de un fondo de garantía de depósitos bancarios.
Wise también ofrece una función llamada Intereses, pero se estructura mediante un producto de inversión y el capital está sujeto a riesgo, por lo que no debe compararse directamente con una cuenta bancaria remunerada garantizada.
Puedes consultar las tarifas oficiales de Wise para empresas antes de hacer números. Y si estás valorando una alternativa más centrada en banca empresarial y facturación, nuestra comparativa entre Qonto y Wise puede ayudarte a entender las diferencias sin mezclar ambos tipos de servicio.
Para quién la elegiríamos: negocios de servicios, ecommerce, agencias y empresas que reciben o envían mucho dinero internacionalmente y priorizan un coste de conversión fácil de entender.
bunq Business: muy interesante para combinar varias divisas con distintos IBAN
En nuestro análisis de bunq Business destaca una característica que puede ser especialmente útil para empresas con actividad europea: permite combinar varias cuentas, diferentes IBAN y saldos denominados en moneda extranjera dentro del mismo entorno.
bunq permite mantener hasta 20 divisas y ofrece IBAN locales en distintos países europeos, incluida España. Para sociedades, el plan Core parte de 7,99 € al mes; Pro cuesta 13,99 € y Elite 23,99 €. El plan Free está limitado a determinados perfiles, principalmente autónomos.
Para las conversiones entre cuentas en moneda extranjera, bunq publica el tipo de mercado más una comisión de red del 0,5%. En pagos con tarjeta pueden aplicarse reglas y recargos diferentes según el plan y la operación.
También cuenta con ahorro empresarial. La entidad publica un interés anual variable del 0,75% para EUR y del 2,30% para USD y GBP en sus cuentas de ahorro, con abonos semanales. No lo confundas con la rentabilidad del dinero que simplemente mantengas en una cuenta corriente multidivisa.
bunq es un banco neerlandés y señala que los depósitos cubiertos están protegidos por el sistema de garantía de depósitos de Países Bajos hasta 100.000 €, sujeto a las condiciones del esquema.
Si dudas entre una solución puramente bancaria y una plataforma especializada en pagos internacionales, nuestra comparativa bunq vs Wise ayuda a ver bien esa diferencia.
Para quién la elegiríamos: empresas europeas que quieren organizar su tesorería mediante varias cuentas e IBAN y, al mismo tiempo, mantener saldos en diferentes divisas.
BBVA Empresas: buena alternativa para compañías que necesitan banca y comercio exterior
BBVA Empresas encaja mejor en un perfil parecido al de Bankinter que en el de Wise: una empresa que no solo busca cambiar dólares o libras, sino también financiación, comercio exterior, cobros internacionales, coberturas y un gestor especializado.
La Cuenta Empresas Bienvenida ofrece 0 € de comisión de administración y mantenimiento y publica 0% TIN y 0% TAE. Está dirigida a determinados nuevos clientes empresa, con condiciones de elegibilidad vinculadas, entre otros factores, a la facturación.
En la parte internacional, BBVA permite realizar operaciones de divisa al contado y a plazo. Además, BBVA Spark ofrece una cuenta multidivisa desde la que pueden movilizarse fondos en euros, dólares, pesos y otras monedas, con tipo de cambio para más de 30 divisas. La disponibilidad y las condiciones dependen del perfil empresarial, por lo que no es una solución tan estandarizada como Wise o Revolut Business.
Para entender mejor esta operativa puedes consultar nuestra guía sobre la cuenta multidivisa de BBVA.
Su principal punto débil para una comparativa puramente multidivisa es la transparencia previa sobre el coste de conversión. BBVA explica que su tipo de cambio incorpora un margen, pero el coste concreto dependerá de la operación y de las condiciones de cada cliente.
Para quién la elegiríamos: empresas más consolidadas que valoran una relación bancaria tradicional y necesitan acompañar sus cobros y pagos internacionales con financiación, gestión de riesgos o servicios de comercio exterior.
Qué mirar antes de elegir una cuenta multidivisa para tu empresa
Primero, calcula tu volumen real de conversión. No es lo mismo recibir 2.000 USD al mes que cambiar 100.000 €. Cuanto mayor sea tu volumen, más importante se vuelve el margen de cambio y menos relevante resulta una diferencia de unos pocos euros en la cuota mensual.
Segundo, separa operativa de tesorería. Una cuenta multidivisa puede ser muy buena para cobrar y pagar en dólares, pero no necesariamente es el mejor lugar para mantener 300.000 € de caja durante meses. Revisa si el proveedor es un banco, qué esquema de garantía existe y qué parte del dinero está realmente cubierta.
Tercero, evita conversiones innecesarias. Imagina, como ejemplo hipotético, que una empresa cobra 50.000 USD al mes y paga 30.000 USD a proveedores. Si convierte los 50.000 USD a euros y después vuelve a comprar 30.000 USD, está provocando dos conversiones. Si mantiene suficiente saldo en dólares para pagar al proveedor, solo necesita gestionar su posición neta.
Cuarto, revisa la contabilidad. Tener dólares, libras o francos suizos implica llevar correctamente los movimientos y las diferencias de cambio. Si trabajas con muchas operaciones, una buena integración con tu ERP o programa contable puede ahorrarte más tiempo y errores que una pequeña diferencia de precio entre dos cuentas.
Y recuerda el riesgo divisa: mantener dólares porque esperas que suban frente al euro ya no es simplemente gestionar cobros internacionales; estás manteniendo una exposición al tipo de cambio. Una cuenta multidivisa elimina conversiones innecesarias, pero no elimina el riesgo de que una moneda pierda valor frente al euro.
Conclusión: ¿qué cuenta multidivisa para empresas elegir?
Para una empresa española que quiere banca completa, cuenta en divisa, apoyo en comercio exterior y posibilidad de añadir financiación o coberturas, Bankinter Empresas es una de las opciones que más nos convencen. Tiene sentido especialmente cuando la relación bancaria va mucho más allá de hacer un cambio puntual de euros a dólares.
Si tu empresa es muy digital y quieres reunir divisas, tarjetas, empleados y control de gastos en una misma plataforma, Revolut Business resulta más flexible. Para pagos y cobros internacionales puros, Wise Business destaca por la transparencia de sus conversiones. bunq es una alternativa especialmente interesante para organizar distintas cuentas e IBAN, mientras que BBVA gana atractivo cuando necesitas servicios de comercio exterior propios de un gran banco.
La decisión no debería salir de una tabla de precios aislada. Calcula cuánto dinero vas a convertir al año, qué monedas necesitas mantener, dónde quieres proteger la tesorería y qué otros servicios necesita tu empresa. Ahí aparece la diferencia entre una cuenta aparentemente barata y una cuenta que de verdad reduce costes.
