Resumen rápido
- bunq: nuestra primera opción si priorizas capitalización frecuente y herramientas de ahorro automático. Paga intereses semanalmente, aunque su sistema de umbrales exige entender bien qué parte del saldo recibe cada tipo.
- B100: interesante si prefieres una entidad española y quieres automatizar el ahorro. Su Cuenta Health puede alcanzar el 3,00 % TAE, pero exige cumplir condiciones.
- Raisin: destaca por su Cuenta Bienvenida al 3,10 % TAE durante tres meses para nuevos clientes. El matiz es que los intereses se abonan en la Cuenta Raisin, no se reinvierten automáticamente en la Cuenta Bienvenida.
- Revolut: sobresale por liquidar intereses diariamente. Su rentabilidad depende del plan, por lo que hay que comparar la TAE con el coste de las modalidades de pago.
- Trade Republic: ofrece un 3,04 % TAE a nuevos clientes sobre hasta 50.000 € y puede encajar especialmente bien si también utilizas la plataforma para invertir.
Si antes quieres entender la mecánica, puedes repasar nuestra guía sobre interés compuesto o probar distintos importes en la calculadora de interés compuesto.
Mejores cuentas con interés compuesto en España: nuestro top 5
Cuando alguien busca cuentas con interés compuesto en España, en realidad suele buscar una cuenta de ahorro o remunerada en la que los intereses puedan incorporarse al capital.
Nuestro ranking queda así:
- bunq: mejor para capitalizar intereses con frecuencia.
- B100: mejor para automatizar el ahorro y crear hábitos.
- Raisin: mejor promoción de bienvenida a corto plazo.
- Revolut: mejor si valoras el pago diario de intereses.
- Trade Republic: mejor para combinar efectivo remunerado e inversión.
Si tu búsqueda es específicamente qué bancos ofrecen interés compuesto, tenemos una guía separada sobre bancos con interés compuesto en España. Aquí nos centramos en comparar las cuentas concretas y en determinar cuál puede encajar mejor según cómo ahorres.
También puedes ampliar opciones en nuestro ranking general de mejores cuentas remuneradas.
Comparativa de las mejores cuentas de ahorro con interés compuesto
| Puesto | Cuenta | TAE o tipo publicado | Pago de intereses | ¿Puede capitalizar automáticamente? | Condición que más vigilaríamos | Mejor para |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | bunq | 1,51 % base y hasta 3,01 % según el umbral de MassInterest | Semanal | Sí, si mantienes los intereses en el ahorro | El 3,01 % no se aplica necesariamente a todo el saldo después de calcularse tu umbral | Capitalización frecuente |
| 2 | B100 | Save: 2,50 % TAE promocional. Health: hasta 3,00 % TAE | Mensual | Sí | Health exige condiciones y Save tiene carácter promocional | Ahorro automático |
| 3 | Raisin | Cuenta Bienvenida: 3,10 % TAE durante 3 meses | Mensual | No dentro de la Cuenta Bienvenida | Los intereses se abonan en la Cuenta Raisin y la promoción solo dura tres meses | Rentabilidad inicial |
| 4 | Revolut | Entre 1,15 % y 2,27 % TAE según plan | Diario | Sí | Las modalidades con mejor TAE tienen cuota | Usuarios que ya utilizan Revolut |
| 5 | Trade Republic | 3,04 % TAE para nuevos clientes hasta 50.000 € | Cálculo diario y abono mensual | Sí, si mantienes el efectivo remunerado | Por encima de 50.000 € se aplica el tipo base publicado | Ahorrar e invertir desde la misma app |
Los tipos y promociones pueden modificarse. Antes de mover dinero, revisa siempre las condiciones finales de contratación de la entidad.
Y un matiz importante: que una cuenta pague diariamente no significa automáticamente que sea mejor que otra que pague cada mes. Para comparar dos ofertas distintas, la TAE resulta mucho más útil porque incorpora en el rendimiento anual efectivo la periodicidad de los pagos. El Banco de España explica precisamente que la TAE tiene en cuenta, entre otros factores, el TIN y la frecuencia de liquidación.
1. bunq: nuestra primera opción para capitalizar intereses con frecuencia
bunq es un banco neerlandés con licencia europea y permite utilizar cuentas de ahorro desde España. Su ventaja más clara para esta comparativa es que MassInterest se abona semanalmente, de modo que los intereses pueden incorporarse al saldo con bastante rapidez.
El sistema, sin embargo, necesita una explicación porque no funciona como un 3,01 % plano sobre cualquier cantidad. bunq publica un tipo base del 1,51 % y un 3,01 % para el ahorro que cumpla las condiciones de su umbral. Para nuevos ahorradores, el tipo superior se aplica inicialmente hasta que se realiza el primer cálculo del umbral. Este se revisa semestralmente tomando como referencia el ahorro acumulado.
Un ejemplo ayuda a entenderlo. Si tu umbral queda fijado en 5.000 € y posteriormente aumentas el saldo hasta 7.000 €, el funcionamiento publicado por bunq distingue entre el dinero situado hasta ese umbral y los 2.000 € de nuevo ahorro. Por eso no conviene leer el 3,01 % como si se aplicase indefinidamente a todo tu saldo.
Esta particularidad es también lo que hace interesante la cuenta para una persona que va añadiendo dinero progresivamente. Además del abono semanal, bunq incorpora herramientas para separar ahorro y automatizar aportaciones.
La elegiríamos para quien quiere dejar que los intereses se vayan acumulando y no necesita mover continuamente el dinero de la cuenta de ahorro. No sería nuestra primera elección para alguien que busca un funcionamiento completamente lineal, con una única TAE aplicada sobre todo el saldo.
Puedes ampliar el análisis en nuestras opiniones sobre bunq.
2. B100: muy buena opción para automatizar el ahorro
B100 es la marca digital de ABANCA y plantea el ahorro de una forma distinta mediante la Cuenta Save y la Cuenta Health.
La Cuenta Save publica un 2,50 % TAE promocional para nuevos clientes, con liquidación mensual y remuneración sobre hasta 100.000 €. La entidad permite traspasar el dinero entre la Cuenta B100 y Save cuando lo necesites.
La Cuenta Health puede llegar al 3,00 % TAE sobre los primeros 50.000 €, pero aquí sí hay condiciones importantes. Para acceder al tipo superior, B100 exige al menos ocho compras mensuales con sus tarjetas y un gasto conjunto mínimo de 200 € durante el mes anterior. Sin cumplir ese requisito, la remuneración publicada es del 2,40 % TAE. El dinero llega además a Health mediante las reglas vinculadas a actividad física y desconexión de redes sociales.
Ese detalle cambia bastante la decisión. No elegiríamos B100 únicamente por perseguir el 3,00 % si normalmente no vas a cumplir las condiciones. Su verdadero atractivo está en combinar remuneración mensual con mecanismos que ayudan a separar y automatizar el ahorro.
Para alguien que prefiera trabajar con una entidad española y quiera crear una rutina de ahorro, sí puede tener mucho sentido.
Puedes consultar con más detalle nuestras opiniones sobre B100.
3. Raisin: interesante para aprovechar una remuneración de bienvenida
Raisin es una plataforma especializada en productos de ahorro de bancos europeos. Una de sus ofertas más destacadas es la Cuenta Bienvenida de Raisin Bank, reservada a nuevos clientes.
Ofrece 3,10 % TAE —3,06 % TIN— durante tres meses, permite depositar desde 1 € hasta 60.000 € y mantiene el dinero disponible. Los intereses se pagan mensualmente.
Aquí encontramos uno de los matices más importantes de toda la comparativa: los intereses se abonan en la Cuenta Raisin, no dentro de la propia Cuenta Bienvenida. Eso significa que no se produce una reinversión automática en ese producto. Si quieres mantener el efecto compuesto, tendrás que volver a colocar esos intereses en una cuenta o producto remunerado.
También hay que interpretar correctamente el 3,10 % TAE. No significa que 10.000 € vayan a generar 310 € durante los tres meses de promoción.
Tomando como referencia el 3,06 % TIN y simplificando el cálculo a tres meses completos, 10.000 € generarían alrededor de 76,50 € brutos, antes de impuestos. La cifra exacta dependerá del número de días sobre el que se efectúe cada liquidación.
Por eso la vemos más como una buena opción para optimizar el ahorro durante un periodo corto que como una cuenta que puedas abrir y olvidar durante años. Una vez terminada la promoción, toca volver a comparar.
La Cuenta Bienvenida está protegida por el sistema alemán de garantía de depósitos hasta 100.000 € por depositante y banco.
4. Revolut: buena alternativa si valoras el pago diario de intereses
Revolut ofrece en España una Cuenta Remunerada bancaria. Conviene no confundirla con otros productos de inversión que pueden aparecer dentro de su app: aquí estamos hablando de un depósito bancario a la vista.
Su principal peculiaridad para este artículo es que calcula y paga los intereses diariamente, por lo que los intereses abonados pueden empezar a generar nuevos intereses desde el día siguiente.
El tipo depende del plan. Revolut publica estas TAE ordinarias:
- Standard: 1,15 %.
- Plus: 1,15 %.
- Premium: 1,40 %.
- Metal: 2,02 %.
- Ultra: 2,27 %.
Los depósitos elegibles están cubiertos hasta 100.000 € por el sistema de garantía aplicable.
El pago diario suena muy atractivo cuando hablamos de interés compuesto, pero no compensa pagar una suscripción cara solo por conseguir unas décimas adicionales sin hacer los números primero.
Por ejemplo, Revolut publica una cuota de 55 € al mes para Ultra. Son 660 € al año. Sobre un saldo de 10.000 €, un 2,27 % TAE equivaldría aproximadamente a 227 € brutos durante un año si el tipo y el saldo se mantuvieran constantes.
Eso no convierte Ultra en un mal producto: incluye otros servicios. Simplemente significa que la remuneración del ahorro por sí sola no justificaría esa cuota con 10.000 €.
Revolut puede encajar especialmente bien si ya utilizas uno de sus planes por otros motivos y quieres aprovechar la liquidación diaria sin abrir otra cuenta.
5. Trade Republic: una opción híbrida entre ahorrar e invertir
Trade Republic nació como plataforma de inversión, pero su oferta española incluye una cuenta corriente con efectivo remunerado.
Para nuevos clientes publica 3,04 % TAE sobre saldos de efectivo de hasta 50.000 €. Los intereses se calculan diariamente y se pagan cada mes. Si los mantienes como efectivo remunerado, los pagos posteriores parten de un saldo mayor y aparece el efecto compuesto.
Un cambio importante frente a condiciones anteriores es que la propia entidad especifica qué sucede por encima de ese límite: el efectivo que supere los 50.000 € obtiene el tipo base del 2,27 % TAE en las condiciones publicadas para esta promoción.
Eso permite hacer una comparación más limpia. Si tienes 60.000 €, no deberías calcular la rentabilidad suponiendo que los 60.000 € reciben el 3,04 %. Los primeros 50.000 € y los 10.000 € restantes pueden quedar remunerados a tipos distintos.
Trade Republic tiene sentido sobre todo para quien quiere mantener remunerado el dinero que todavía no ha invertido y gestionar ambos usos desde la misma plataforma.
Si tu única prioridad es disponer de una cuenta de ahorro tradicional, probablemente valoraríamos antes las alternativas anteriores. Si vas a combinar efectivo e inversión, gana bastante atractivo.
Cómo elegir una cuenta de ahorro para aprovechar de verdad el interés compuesto
El error más habitual al buscar las mejores cuentas con interés compuesto es ordenar una tabla por TAE y elegir automáticamente la primera.
Antes de mover tus ahorros, revisaría seis cosas:
- TAE y no solo TIN. La TAE permite comparar mejor ofertas con diferentes frecuencias de pago.
- Qué ocurre con los intereses. Para que exista capitalización real, deben permanecer en una cuenta o producto que siga remunerándolos.
- Cuánto dura la rentabilidad. Un tipo elevado durante tres meses no equivale a recibirlo durante todo el año.
- Saldo máximo remunerado. Con 50.000 € puede importar más que una diferencia de unas décimas en la TAE.
- Condiciones y costes. Tarjetas, planes de pago, umbrales o promociones pueden cambiar el resultado real.
- Liquidez. Si hablamos de tu fondo de emergencia, poder recuperar el dinero con facilidad pesa más que arañar unas décimas.
Para entender esta parte con más detalle, puedes revisar nuestra guía sobre cómo funciona una cuenta con interés compuesto.
Un ejemplo con 10.000 €: unas décimas importan menos de lo que parece
Imagina dos cuentas sin comisiones ni requisitos.
Una paga un 3,00 % TAE y otra un 2,80 % TAE.
Con 10.000 € mantenidos durante un año, la diferencia teórica es de unos 20 € brutos.
Si para conseguir esos 20 € tienes que contratar un plan de pago, hacer compras que no necesitas o renunciar a una cuenta mucho más sencilla, posiblemente no merezca la pena.
Este es uno de los puntos que más se olvidan al comparar una cuenta remunerada con interés compuesto: la mejor no es siempre la que anuncia el porcentaje más alto, sino la que te permite obtenerlo de verdad sin introducir costes o condiciones que anulen la ventaja.
Seguridad: ¿qué pasa con el Fondo de Garantía de Depósitos?
Una cuenta remunerada no tiene el mismo riesgo que invertir en acciones, ETFs o fondos. Estamos hablando de depósitos bancarios, aunque la entidad pueda estar establecida en otro país de la Unión Europea.
En España, el Fondo de Garantía de Depósitos cubre con carácter general hasta 100.000 € por titular y entidad en depósitos dinerarios como cuentas corrientes, cuentas de ahorro o depósitos a plazo.
Cuando utilizas un banco de otro país de la UE, la protección corresponde normalmente al sistema nacional de garantía de depósitos de ese país, con el marco europeo armonizado.
Esto importa especialmente si tienes cantidades elevadas. No es lo mismo mantener 180.000 € en una sola entidad que repartirlos entre bancos distintos teniendo en cuenta sus respectivos sistemas de garantía.
¿Cómo tributan los intereses de estas cuentas en España?
Los intereses generados por una cuenta bancaria se consideran, con carácter general, rendimientos del capital mobiliario y se integran en la base del ahorro del IRPF.
La retención habitual aplicada a este tipo de intereses es del 19 %. La Agencia Tributaria recoge expresamente los intereses de cuentas bancarias dentro de los rendimientos sujetos a este tratamiento.
Eso no significa que el 19 % sea necesariamente tu impuesto final. La retención es un pago a cuenta y el resultado definitivo dependerá del conjunto de rendimientos que tengas en la base del ahorro.
Con bancos o cuentas extranjeras hay otro punto que no conviene dar por hecho: no todas las entidades gestionan la retención española y la documentación fiscal de la misma forma. Antes de contratar, comprueba qué certificados recibirás y si tendrás que incorporar los datos manualmente a tu declaración.
En nuestra guía sobre la fiscalidad de las cuentas remuneradas explicamos este punto con más detalle.
Conclusión: ¿cuál elegiríamos para aprovechar el interés compuesto?
bunq sigue siendo nuestra primera opción si tu prioridad concreta es capitalizar intereses con frecuencia y automatizar el ahorro. Su pago semanal es poco habitual y encaja bien con quien va incorporando dinero de forma progresiva. A cambio, necesitas entender su sistema de MassInterest y no asumir que el 3,01 % se aplicará siempre sobre todo el saldo.
B100 nos parece más atractiva si quieres una alternativa española y te encajan sus reglas de ahorro. Raisin destaca para aprovechar una remuneración inicial durante tres meses. Revolut tiene sentido si ya utilizas sus planes y valoras cobrar intereses cada día. Trade Republic encaja especialmente bien cuando quieres mantener remunerado el efectivo que todavía no has invertido.
No perseguiríamos unas décimas de TAE a cualquier precio. Primero comprueba cuánto vas a cobrar realmente, durante cuánto tiempo, sobre qué cantidad y qué tienes que hacer para conseguirlo. Ahí suele estar la diferencia entre una buena cuenta de ahorro y una oferta que solo parece buena en el anuncio.
