Mejores cuentas de ahorro con interés compuesto
Nuestro top 5 queda así:
- Mejor opción global para capitalizar intereses con frecuencia: bunq
- Mejor para automatizar el ahorro y crear hábitos: B100
- Mejor promoción de bienvenida a corto plazo: Raisin
- Mejor para recibir intereses diariamente: Revolut
- Mejor para combinar efectivo remunerado e inversión: Trade Republic
La clasificación busca la opción más equilibrada para cada perfil, no simplemente el porcentaje promocional más alto. También puedes ampliar alternativas en nuestra selección de cuentas remuneradas y en el ranking general de mejores cuentas de ahorro.
Comparativa de las top cuentas de ahorro con interés compuesto
| Puesto | Opción | TAE o tipo anual publicado | Abono de intereses | Límite o condición importante | Coste o requisito destacable | Protección de depósitos | Encaja especialmente con |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | bunq | Hasta 3,01% anual; 1,51% base y 3,01% extra según el umbral de MassInterest | Semanal | El tipo extra depende de un umbral que se recalcula periódicamente | bunq Free: 0 €/mes; límite de retiradas de la cuenta de ahorro | DGS neerlandés, hasta 100.000 € por depositante | Quien prioriza capitalización frecuente y automatización |
| 2 | B100 | Save: 2,50% TAE promocional. Health: hasta 3,00% TAE | Mensual | Save remunera hasta 100.000 € en la promoción; Health hasta 50.000 € | El 3,00% de Health exige condiciones de uso de tarjeta y ahorro mediante sus reglas | FGD español a través de ABANCA, hasta 100.000 € por depositante y entidad | Ahorradores que quieren automatizar aportaciones |
| 3 | Raisin | Cuenta Bienvenida: 3,10% TAE / 3,06% TIN durante 3 meses | Mensual | De 1 € a 60.000 €, solo nuevos clientes | El interés de bienvenida es temporal | Sistema alemán de garantía, hasta 100.000 € | Quien quiere aprovechar una oferta inicial y después comparar otros productos |
| 4 | Revolut | Entre 1,15% y 2,27% TAE ordinaria según plan; puede haber promociones puntuales | Diario | El tipo depende del plan contratado | Los planes superiores tienen cuota; Ultra cuesta 55 €/mes | Sistema de garantía aplicable, hasta 100.000 € por depositante | Usuarios que ya utilizan Revolut y valoran la liquidación diaria |
| 5 | Trade Republic | 3,04% TAE promocional para nuevos clientes | Cálculo diario y pago mensual | La página comercial vincula la promoción a saldos de hasta 50.000 € | Conviene comprobar en la app las condiciones aplicables a cada cliente | Sistema de garantía del banco asociado, hasta 100.000 € por cliente | Quien quiere reunir efectivo remunerado e inversión en una app |
Importante: una frecuencia de pago diaria o semanal no convierte automáticamente una cuenta en mejor. Para comparar rentabilidades, la TAE es mucho más útil que fijarse únicamente en cada cuánto se abonan los intereses, porque incorpora el efecto de la capitalización en su cálculo anual. En bunq hablamos de “tipo anual publicado” porque la entidad expresa su MassInterest de esa forma y su estructura depende además de un umbral personal. Las condiciones resumidas arriba proceden de la documentación oficial de cada entidad.
1. bunq: nuestra primera opción para capitalizar intereses con frecuencia
bunq es un banco neerlandés con licencia bancaria europea que ofrece cuentas de ahorro a residentes en España. Su principal diferencia para este ranking es bastante clara: los intereses de MassInterest se pagan semanalmente, de modo que, si los dejas en la cuenta, pasan a formar parte del saldo y pueden seguir generando intereses.
Para nuevos ahorradores, bunq aplica inicialmente su tipo extra sobre los ahorros hasta el primer cálculo del umbral. Después entra en juego su sistema de MassInterest: el tipo base publicado es del 1,51% anual y el tipo extra llega al 3,01% anual sobre la parte del ahorro que cumpla las condiciones del umbral. Ese umbral se calcula a partir del saldo máximo mantenido durante el periodo de referencia, por lo que no debes interpretar el 3,01% como un tipo plano y permanente para todo tu dinero.
Esta es precisamente una de las razones por las que bunq nos parece interesante para alguien que va añadiendo dinero progresivamente: combina pagos semanales, reglas de ahorro y redondeos automáticos. Además, bunq Free no tiene cuota mensual y las cuentas de ahorro están disponibles dentro de este plan. Puedes comprobar con detalle las condiciones oficiales de MassInterest de bunq antes de decidir.
En seguridad, los depósitos elegibles en euros están protegidos por el Sistema de Garantía de Depósitos de los Países Bajos hasta 100.000 € por depositante y entidad. La cuenta de ahorro tiene, eso sí, una limitación práctica que conviene conocer: bunq permite dos retiradas gratuitas al mes, ampliables a tres para determinados ahorradores con antigüedad.
¿Para quién la recomendamos? Para quien quiere separar sus ahorros, hacer aportaciones frecuentes y dejar que los intereses se vayan incorporando al saldo sin estar pendiente cada mes. No sería nuestra primera elección si necesitas sacar dinero de la cuenta de ahorro constantemente o si buscas una TAE fija y sencilla de entender sin umbrales.
Puedes ampliar el análisis en nuestras opiniones sobre bunq. Y si después de revisar sus condiciones ves que encaja con tu forma de ahorrar, puedes consultar la apertura de bunq desde Finantres.
2. B100: muy buena opción para automatizar el ahorro
B100 es la marca de banca digital de ABANCA, entidad inscrita en el Banco de España. Su propuesta resulta especialmente interesante porque separa el dinero del día a día del ahorro mediante dos productos: Cuenta Save y Cuenta Health.
La Cuenta Save ofrece a nuevos clientes una remuneración promocional del 2,50% TAE (2,472% TIN), con liquidación mensual y saldo remunerado de hasta 100.000 € bajo las condiciones publicadas por B100. El dinero puede volver a traspasarse a la Cuenta B100 cuando lo necesites.
La Cuenta Health puede llegar al 3,00% TAE (2,96% TIN) sobre los primeros 50.000 €, pero aquí hay más letra que leer. Para acceder a ese tipo es necesario realizar al menos ocho compras mensuales con las tarjetas B100 por un importe conjunto mínimo de 200 € durante el mes anterior. Sin cumplir esa condición, B100 publica un 2,40% TAE. Además, el dinero llega a Health mediante sus reglas vinculadas a objetivos de actividad física y desconexión digital.
Esto convierte a B100 en una propuesta bastante diferente. No la elegiríamos solo por perseguir el 3,00% TAE, sino por su combinación de remuneración mensual, automatización y herramientas para crear una rutina de ahorro.
Los productos del pack B100 pertenecen a ABANCA y están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos español hasta 100.000 € por depositante y entidad.
¿Para quién la recomendamos? Para quien prefiere una entidad española, quiere ahorrar automáticamente y está dispuesto a utilizar las reglas de B100. Su principal limitación es que los tipos más atractivos dependen de promociones o condiciones concretas, así que conviene valorar la remuneración que realmente podrás conseguir, no únicamente el máximo anunciado.
Tienes todos los detalles en nuestra review de B100.
3. Raisin: interesante para aprovechar una remuneración de bienvenida
Raisin funciona como una plataforma especializada en ahorro que permite acceder a cuentas y depósitos de distintos bancos europeos. Dentro de su oferta destaca la Cuenta Bienvenida de Raisin Bank, dirigida exclusivamente a nuevos clientes.
La cuenta ofrece un 3,10% TAE (3,06% TIN) durante tres meses, admite entre 1 € y 60.000 €, permite recuperar el dinero y abona los intereses mensualmente en la Cuenta Raisin. Una vez terminado el periodo de bienvenida, puedes devolver el dinero a tu Cuenta Raisin o moverlo a otro producto disponible en la plataforma.
Aquí hay un matiz especialmente importante para quien llega buscando interés compuesto: los intereses de la Cuenta Bienvenida se abonan en la Cuenta Raisin, por lo que no se reinvierten automáticamente dentro de la propia Cuenta Bienvenida. Si quieres seguir capitalizándolos, tendrás que volver a colocarlos en un producto remunerado.
También conviene entender bien qué significa el 3,10% TAE. Es una tasa anual equivalente, pero la promoción dura tres meses. Por tanto, depositar 10.000 € durante esos tres meses no significa ganar 310 €. Tomando como referencia el 3,06% TIN y simplificando el cálculo a tres meses completos, estaríamos hablando de unos 76,50 € brutos antes de impuestos. Es un ejemplo ilustrativo; la liquidación exacta depende de los días y condiciones aplicables.
La Cuenta Bienvenida está cubierta por el sistema alemán de garantía de depósitos hasta 100.000 € por depositante y entidad. Raisin también indica que los bancos europeos que ofrece están sujetos a los respectivos esquemas nacionales de garantía.
¿Para quién la recomendamos? Para un ahorrador que quiera aprovechar una remuneración inicial competitiva y esté dispuesto a volver a comparar productos al finalizar el periodo promocional. No es la opción más automática de este ranking para dejar el dinero años sin hacer nada.
Puedes profundizar en nuestras opiniones sobre Raisin.
4. Revolut: buena alternativa si valoras el pago diario de intereses
Revolut ofrece a sus clientes en España una Cuenta Remunerada bancaria, distinta de sus Fondos Monetarios Flexibles. Esta diferencia importa: aquí estamos hablando de un depósito bancario a la vista, no de una inversión en un fondo monetario.
La remuneración ordinaria depende del plan. Revolut publica 1,15% TAE para Estándar y Plus, 1,40% para Premium, 2,02% para Metal y hasta 2,27% TAE para Ultra, aunque puede lanzar tipos promocionales temporales para determinados planes o saldos. Los intereses de la Cuenta Remunerada se liquidan diariamente.
El pago diario es atractivo desde el punto de vista del interés compuesto porque el dinero generado se incorpora al saldo con mucha frecuencia. Pero aquí aparece un error habitual: no tiene sentido contratar un plan caro exclusivamente para conseguir unas décimas más de TAE sin hacer números.
Un ejemplo sencillo lo deja claro. El plan Ultra tiene una cuota publicada de 55 € al mes, 660 € al año. Sobre 10.000 €, un 2,27% TAE ordinario representa unos 227 € brutos anuales antes de impuestos, suponiendo que el saldo permaneciera estable. Eso no significa que Ultra sea un mal plan —incluye otros servicios—, sino que la remuneración del ahorro, por sí sola, difícilmente justificaría ese coste con ese saldo.
Revolut Bank UAB, Sucursal en España, está registrada en el Banco de España. Sus términos de la Cuenta Remunerada contemplan una cobertura de depósitos de hasta 100.000 € por depositante mediante el sistema aplicable según dónde esté mantenido el depósito.
¿Para quién la recomendamos? Especialmente para quien ya usa Revolut, aprovecha otros servicios de su plan y quiere recibir intereses diariamente sin gestionar otra app. Si solo quieres aparcar ahorros y maximizar la remuneración neta, compara primero el coste total del plan.
Puedes ver el análisis completo en nuestras opiniones sobre Revolut.
5. Trade Republic: una opción híbrida entre ahorrar e invertir
Trade Republic empezó siendo conocida principalmente como plataforma de inversión, pero su oferta española incluye también remuneración sobre el efectivo. El banco anuncia una promoción de 3,04% TAE sobre saldos de hasta 50.000 € para nuevos clientes, junto a su operativa bancaria e inversora.
Los intereses sobre el efectivo se calculan diariamente y se abonan mensualmente. Si los dejas en el saldo, los pagos posteriores pueden calcularse sobre una base mayor, por lo que existe el efecto de capitalización. Trade Republic es además un banco alemán de pleno derecho supervisado por BaFin, con determinadas actividades prestadas mediante su sucursal española bajo supervisión del Banco de España y la CNMV.
Hay un punto que revisaríamos con especial cuidado antes de mover cantidades altas. La página comercial española presenta el 3,04% TAE para nuevos clientes sobre hasta 50.000 €, mientras que otras partes de la web hablan de remuneración del efectivo sin límite de saldo. Esto puede deberse a que se están describiendo condiciones diferentes para la promoción y para el tipo ordinario. Para más de 50.000 €, comprobaríamos siempre el tipo concreto que aparece en la app antes de transferir el dinero.
El efectivo se mantiene en bancos asociados y está cubierto por el sistema de garantía de depósitos correspondiente hasta 100.000 € por cliente y entidad depositaria. Es importante no confundir esta protección del efectivo con la de acciones, ETFs u otros valores, cuya naturaleza es diferente.
¿Para quién la recomendamos? Para quien quiere tener en un mismo ecosistema el efectivo que todavía no ha invertido y su cartera de inversión. Si únicamente buscas una cuenta de ahorro tradicional, las cuatro alternativas anteriores nos parecen más fáciles de comparar como productos puramente bancarios.
Consulta nuestra review completa de Trade Republic antes de decidir.
Cómo elegir una cuenta de ahorro para aprovechar de verdad el interés compuesto
El error más frecuente es quedarse con el porcentaje más grande de la tabla. Antes de mover tus ahorros, merece la pena revisar cómo funciona la cuenta con interés compuesto que estás valorando y comprobar seis cosas:
- TAE, no solo TIN. La TAE facilita comparar productos porque incorpora la frecuencia de los pagos en el rendimiento anual equivalente.
- Duración del tipo. Un 3,10% TAE durante tres meses puede ser menos interesante para ti que un tipo ligeramente inferior que puedas mantener durante más tiempo.
- Saldo máximo remunerado. La diferencia importa mucho más con 50.000 € que con 1.000 €.
- Condiciones. Compras con tarjeta, planes de pago, umbrales o reglas automáticas pueden determinar qué tipo recibes de verdad.
- Liquidez. Un fondo de emergencia debe ser accesible. Revisa límites de retiradas y tiempos de transferencia.
- Protección del depósito. En España, el FGD cubre con carácter general hasta 100.000 € por titular y entidad adherida. En bancos de otros países de la UE entra en juego el sistema nacional correspondiente. Puedes comprobar cómo funciona en la web oficial del Fondo de Garantía de Depósitos.
Ejemplo práctico: con 10.000 €, una diferencia de 0,20 puntos porcentuales supone alrededor de 20 € brutos al año si las demás condiciones fueran equivalentes. Pagar una cuota elevada, asumir restricciones incómodas o cambiar de cuenta constantemente para perseguir esas décimas puede no compensar.
También conviene separar el dinero que necesitas conservar con bajo riesgo del capital destinado a inversión. Si dudas entre ambos usos, nuestra comparativa de cuentas remuneradas frente a fondos monetarios explica por qué no son productos equivalentes.
¿Cómo tributan los intereses de estas cuentas en España?
Los intereses de una cuenta bancaria se consideran, con carácter general, rendimientos del capital mobiliario y se integran en la base del ahorro del IRPF. La retención a cuenta habitual sobre este tipo de rendimientos es del 19%, aunque la tributación final dependerá del conjunto de tus rentas del ahorro y de tu situación fiscal. La Agencia Tributaria explica la tributación de los rendimientos del capital mobiliario y muestra ejemplos de intereses bancarios sujetos a retención.
Con entidades extranjeras conviene comprobar además si practican retención española y qué documentación fiscal proporcionan. No des por hecho que todas funcionan igual simplemente porque puedas abrirlas desde España.
En nuestra guía sobre fiscalidad de las cuentas remuneradas tienes este punto explicado con más detalle. Si tienes saldos importantes en el extranjero o una situación fiscal poco habitual, merece la pena revisar tu caso con un asesor fiscal.
Conclusión: ¿cuál elegiríamos para aprovechar el interés compuesto?
bunq es nuestra primera opción del ranking para quien quiere una cuenta de ahorro muy enfocada a automatizar el ahorro y capitalizar intereses con frecuencia. Los pagos semanales, la posibilidad de usar el plan gratuito y sus herramientas de ahorro le dan un enfoque especialmente interesante. Eso sí, antes de abrirla hay que entender bien cómo funciona el umbral de MassInterest y no asumir que el 3,01% se aplicará indefinidamente sobre todo el saldo.
B100 nos convence más para quien quiere una alternativa española con ahorro automático; Raisin destaca para aprovechar una remuneración inicial y después volver a comparar; Revolut tiene sentido para quienes ya utilizan sus planes; y Trade Republic encaja especialmente bien cuando quieres mantener remunerado el efectivo que todavía no has invertido.
La decisión correcta no consiste en perseguir siempre la TAE más alta. Compara lo que realmente cobrarás después de límites, condiciones, cuotas e impuestos, y asegúrate de que el dinero sigue siendo tan accesible como necesitas.
