Mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento
- Mejor cuenta de ahorro de alto rendimiento en conjunto: bunq
- Mejor para ahorrar de forma sencilla con respaldo de un banco español: B100
- Mejor para aprovechar una rentabilidad promocional a corto plazo: Raisin
- Mejor para quien ya utiliza una app financiera todo en uno: Revolut
- Mejor para combinar efectivo remunerado e inversión: Trade Republic
Comparativa de las top cuentas de ahorro de alto rendimiento
| Puesto | Proveedor | TAE | Saldo remunerado | Pago de intereses | Liquidez | Protección de depósitos | Principal punto a vigilar |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | bunq | Hasta 3,01% TAE como interés extra; tipo base del 1,51% según el sistema MassInterest | Hasta 100.000 € en cuentas de ahorro | Semanal | Alta, aunque existen límites de retiradas sin impacto sobre intereses | Sistema neerlandés, hasta 100.000 € por depositante y entidad | El 3,01% no tiene por qué aplicarse indefinidamente a todo el saldo |
| 2 | B100 | 2,50% TAE en Cuenta Save; hasta 3,00% TAE en Cuenta Health cumpliendo condiciones | Save: hasta 100.000 €. Health: hasta 50.000 € | Mensual | Dinero disponible | FGD español a través de ABANCA, hasta 100.000 € | La TAE máxima de Health exige cumplir requisitos |
| 3 | Raisin | 3,10% TAE en Cuenta Bienvenida | De 1 € a 60.000 € | Mensual | Dinero disponible | Sistema alemán, hasta 100.000 € | Solo para nuevos clientes y durante tres meses |
| 4 | Revolut | Entre 1,15% y 2,27% TAE, según plan | Sujeto a las condiciones de la Cuenta Remunerada | Diario | Inmediata | Hasta 100.000 € según la entidad depositaria aplicable | Las mejores TAEs están vinculadas a planes de pago |
| 5 | Trade Republic | 3,04% TAE promocional para nuevos clientes | El alcance del tramo promocional depende de la oferta contratada; el tipo base sobre efectivo se ofrece sin límite según su soporte | Mensual, cálculo diario | Dinero disponible | Sistemas de garantía de los bancos asociados, hasta 100.000 € por cliente y banco | Conviene confirmar en la app qué condiciones promocionales concretas te corresponden |
Las condiciones oficiales de bunq describen el 3,01% como interés extra, un tipo base del 1,51%, un máximo de 100.000 € para el cálculo de intereses y el pago semanal. B100 ofrece un 2,50% TAE en Save y hasta un 3,00% TAE en Health, esta última sujeta a requisitos de uso de tarjeta y ahorro mediante sus retos.
La Cuenta Bienvenida de Raisin ofrece un 3,10% TAE durante tres meses para nuevos clientes y hasta 60.000 €. Revolut sitúa su remuneración ordinaria entre el 1,15% y el 2,27% TAE dependiendo del plan, con liquidación diaria. Trade Republic anuncia un 3,04% TAE para nuevos clientes y calcula los intereses diariamente, abonándolos cada mes.
Consejo Finantres: compara siempre la TAE junto con el tiempo durante el que se aplica. Si quieres hacer números con distintas cantidades y plazos, nuestra calculadora de interés compuesto te permite comprobar cuánto puede cambiar el resultado.
1. bunq: nuestra primera opción por su equilibrio entre remuneración y flexibilidad
bunq es un banco neerlandés que permite abrir cuentas desde España y ofrece cuentas de ahorro remuneradas mediante su sistema MassInterest. Su atractivo principal está en una remuneración de hasta el 3,01% TAE, con intereses abonados semanalmente.
No obstante, aquí hay una letra pequeña que merece la pena entender. bunq diferencia entre un tipo base del 1,51% y un tipo extra del 3,01%. Al comenzar, el interés extra puede aplicarse al ahorro acumulado, pero posteriormente bunq calcula periódicamente un límite tomando como referencia el saldo máximo de los meses anteriores. El tipo superior pasa a estar especialmente orientado al nuevo ahorro que supera esa referencia.
Esto hace que no debas interpretar el 3,01% como un interés fijo y permanente sobre cualquier cantidad que dejes aparcada durante años.
Otro punto importante es la liquidez. La cuenta permite retirar dinero, pero las condiciones de bunq contemplan dos retiradas gratuitas por mes calendario, que aumentan a tres después de un año. Superar ese límite puede provocar una recuperación de parte de los intereses abonados.
Los depósitos bancarios en bunq están cubiertos por el Sistema de Garantía de Depósitos de los Países Bajos hasta 100.000 € por depositante y entidad. Puedes consultar también las condiciones oficiales de las cuentas de ahorro de bunq.
Ejemplo práctico: si 10.000 € permanecieran durante doce meses completos a una TAE efectiva del 3,01%, generarían alrededor de 301 € brutos. Es un ejemplo ilustrativo: con bunq debes comprobar qué parte de tu saldo recibe el tipo base y cuál recibe el interés extra.
Nos parece especialmente interesante para quien quiere seguir aumentando su colchón de ahorro poco a poco, valora recibir intereses con frecuencia y entiende cómo funciona MassInterest. No sería nuestra primera elección para alguien que necesita hacer muchas retiradas mensuales o quiere una TAE totalmente plana y fácil de interpretar.
Puedes ampliar sus ventajas, limitaciones y regulación en nuestras opiniones de bunq o ver directamente nuestra comparativa entre bunq y Trade Republic.
Por equilibrio general, bunq es nuestra primera opción de este ranking. Si después de revisar las condiciones encaja con tu forma de ahorrar, puedes consultar la apertura de bunq desde Finantres.
En algunos casos, Finantres puede recibir una compensación si utilizas determinados enlaces. Eso no cambia nuestro criterio: una cuenta debe tener sentido para tu perfil antes de tener sentido comercialmente.
2. B100: una alternativa sencilla con el respaldo de ABANCA
B100 es una marca comercial de ABANCA y plantea el ahorro de una forma algo diferente. Al darte de alta tienes una cuenta para el día a día y dos opciones remuneradas: la Cuenta Save y la Cuenta Health.
La más fácil de comparar con una cuenta de ahorro tradicional es la Cuenta Save, que ofrece un 2,50% TAE hasta 100.000 € dentro de su promoción para nuevos clientes. Los intereses se liquidan mensualmente y el dinero puede traspasarse de nuevo a la cuenta principal cuando lo necesites.
La Cuenta Health puede alcanzar el 3,00% TAE sobre un máximo de 50.000 €, pero no es tan directa. Para conseguir el tipo máximo debes realizar al menos ocho compras al mes con las tarjetas B100 y acumular un gasto mínimo mensual de 200 €. Además, el dinero entra en Health mediante retos vinculados a actividad física y uso de redes sociales.
Por eso, si buscas simplemente ingresar 20.000 € y dejarlos remunerando, nos fijaríamos primero en Save y trataríamos Health como un complemento, no como sustituto perfecto de una cuenta de ahorro convencional.
B100 tiene además una ventaja especialmente fácil de entender para el usuario español: al ser una marca de ABANCA, los depósitos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos español hasta 100.000 € por depositante y entidad.
Error común: comparar el 3,00% de Health directamente con el 2,50% de Save sin mirar cómo puede entrar el dinero en cada cuenta. El porcentaje más alto sirve de poco si las condiciones te impiden colocar allí el ahorro que querías remunerar.
La recomendamos para quien quiere una experiencia sencilla desde el móvil, valora que la entidad de crédito detrás sea española y puede aprovechar las herramientas automáticas de ahorro.
Tienes todos los detalles en nuestras opiniones de B100. Si estás dudando entre dos neobancos muy orientados al móvil, también puede ayudarte la comparativa B100 vs Revolut.
3. Raisin: muy competitiva para exprimir una promoción de tres meses
Raisin funciona de manera diferente. Es una plataforma especializada en productos de ahorro que conecta al usuario con distintos bancos europeos. Para este ranking nos fijamos especialmente en su Cuenta Bienvenida de Raisin Bank.
La cuenta ofrece un 3,10% TAE —3,06% TIN— durante tres meses, admite desde 1 € hasta 60.000 € y está reservada a nuevos clientes que no hayan contratado anteriormente productos de ahorro en Raisin. Los intereses se pagan mensualmente y puedes recuperar el capital cuando lo necesites.
Una vez terminados los tres meses, puedes devolver el dinero a tu Cuenta Raisin o moverlo a otro producto de uno de los bancos colaboradores. Ese es precisamente su principal atractivo y su principal limitación: es una muy buena promoción de entrada, no una rentabilidad permanente.
Ejemplo práctico: con 20.000 € mantenidos durante los tres meses completos y un 3,06% TIN, estaríamos hablando de aproximadamente 153 € brutos de intereses antes de impuestos, suponiendo que no haya movimientos que alteren el cálculo.
La Cuenta Bienvenida está cubierta por el sistema alemán de garantía de depósitos hasta 100.000 € por depositante y entidad.
Raisin encaja especialmente bien si tienes una cantidad de dinero que no necesitas durante unas semanas o meses y estás dispuesto a volver a comparar productos cuando termine la promoción. Para quien quiere abrir una cuenta y olvidarse de perseguir tipos, hay opciones más cómodas.
Puedes consultar nuestro análisis completo en Raisin opiniones y comparar sus diferencias con Trade Republic en nuestra guía Raisin vs Trade Republic.
4. Revolut: cómoda si ya utilizas su ecosistema, pero vigila el coste del plan
Revolut ofrece en España una Cuenta Remunerada de acceso inmediato en la que los intereses se calculan y pagan diariamente. La rentabilidad ordinaria depende del plan contratado: parte aproximadamente del 1,15% TAE en Estándar y puede alcanzar el 2,27% TAE en Ultra.
La antigua promoción del 3,51% TAE tuvo una ventana específica de contratación para nuevos clientes. Como esa ventana ya se ha cerrado, no utilizamos ese 3,51% como referencia para una nueva apertura. Los clientes que se acogieron a aquella promoción siguen sujetos a sus condiciones particulares.
Su gran ventaja es la comodidad. El dinero puede moverse entre la Cuenta Remunerada y la cuenta principal de Revolut prácticamente al instante y no existe depósito mínimo.
El problema aparece cuando comparas el interés con el precio de los planes. El plan Ultra que permite acceder al extremo superior de la remuneración tiene un coste de 55 € mensuales según la documentación comercial de Revolut.
Coste oculto que merece hacer números: sobre 10.000 €, pasar del 1,15% al 2,27% supone unos 112 € brutos adicionales al año si las tasas permanecieran iguales. Pagar 660 € anuales por Ultra exclusivamente para conseguir esa diferencia no tendría sentido. Otra cosa es que ya aproveches el plan por sus demás servicios.
Los depósitos elegibles están sujetos a un régimen de garantía de depósitos de hasta 100.000 €, que puede corresponder al sistema lituano o al de la entidad depositaria utilizada en la estructura de la cuenta.
Revolut puede encajar si ya utilizas la plataforma para tu operativa diaria y prefieres mantenerlo todo en una sola app. Si tu único objetivo es conseguir la máxima TAE posible sin pagar una suscripción, miraríamos antes las tres primeras alternativas.
Puedes profundizar en nuestra review de Revolut opiniones.
5. Trade Republic: buena remuneración si también quieres una plataforma de inversión
Trade Republic nació como broker, pero su sucursal española ofrece también cuenta con IBAN español y remuneración sobre el efectivo no invertido.
Para nuevos clientes, la entidad publicita una remuneración promocional del 3,04% TAE. El interés se calcula diariamente y se abona mensualmente.
Aquí haríamos una comprobación adicional antes de mover una cantidad elevada. La documentación pública de Trade Republic ha mostrado campañas con distintos límites para el tramo promocional, mientras que su soporte señala que el tipo base vinculado al efectivo puede aplicarse sin límite de saldo. Lo importante es revisar en tu oferta concreta cuánto dinero recibe el 3,04% y qué tipo se aplica después.
Desde el punto de vista fiscal, hay una ventaja práctica: Trade Republic indica que con su IBAN español retiene automáticamente un 19% sobre los intereses.
El efectivo se mantiene en cuentas colectivas de bancos asociados y la protección depende del sistema de garantía correspondiente a cada entidad. Trade Republic explica que, en general, existe cobertura de hasta 100.000 € por cliente y banco asociado.
Nos parece especialmente interesante para alguien que quiere mantener temporalmente efectivo remunerado y, al mismo tiempo, tener acceso a acciones, ETFs y otros activos desde una misma plataforma. Si únicamente quieres una cuenta de ahorro sencilla, esa amplitud puede aportarte poco.
Puedes revisar nuestro análisis completo de Trade Republic opiniones.
Seguridad y fiscalidad: dos detalles que no conviene ignorar
Una cuenta remunerada puede ser un producto de riesgo bajo, pero no deberías confundir una TAE atractiva con una garantía ilimitada sobre todo tu dinero. Los sistemas europeos de garantía suelen proteger hasta 100.000 € por depositante y entidad, por lo que si manejas cantidades superiores puede tener sentido repartir el ahorro entre entidades diferentes. El Fondo de Garantía de Depósitos explica este límite para las entidades adheridas al sistema español.
También hay que pensar en Hacienda. En general, los intereses obtenidos por este tipo de cuentas son rendimientos del capital mobiliario que se integran en la base del ahorro. Una retención practicada por el banco es un pago a cuenta: no significa que puedas olvidarte de incluir los rendimientos en tu declaración cuando corresponda. Puedes ampliar este punto en nuestra guía sobre impuestos en las inversiones.
Con entidades o cuentas situadas en el extranjero puede existir además una obligación informativa mediante el modelo 720 si se cumplen los requisitos y se superan los umbrales correspondientes. La Agencia Tributaria utiliza, con carácter general, el límite de 50.000 € para determinar la obligación inicial en la categoría de cuentas financieras en el extranjero, aunque existen excepciones que deben estudiarse en cada caso. Tienes más contexto en nuestra guía del modelo 720 y en las preguntas frecuentes de la Agencia Tributaria sobre cuentas en el extranjero.
Conclusión: ¿qué cuenta de ahorro de alto rendimiento elegir?
bunq es nuestra primera opción del ranking para quien busca una combinación competitiva de remuneración, pago semanal y flexibilidad, siempre que entienda bien cómo funciona el interés extra de MassInterest y no necesite retirar dinero continuamente.
B100 nos parece especialmente atractiva para quien prioriza sencillez y una entidad española detrás. Raisin destaca cuando quieres aprovechar una promoción potente durante tres meses. Revolut tiene más sentido si ya aprovechas su ecosistema y sus planes de pago, mientras que Trade Republic encaja mejor si quieres que ahorro e inversión convivan en una misma plataforma.
La decisión no debería reducirse a buscar el número más alto. Compara cuánto dinero se remunera, durante cuánto tiempo, qué requisitos tendrás que cumplir y qué fondo de garantía protege realmente tu saldo. Una décima extra de TAE rara vez compensa una cuenta que no entiendes o cuyas condiciones no encajan contigo.
