Mejores depósitos a largo plazo
- Mejor depósito a largo plazo en conjunto: Renault Bank.
- Mejor para simplificar la fiscalidad desde España: Haitong Bank, a través de Raisin.
- Mejor para empezar con poco dinero: Klarna.
- Mejor alternativa desde 1.000 € en Raisin: Fjord Bank.
- Mejor depósito para fijar el interés durante cinco años: BTG Pactual, a través de Raisin.
El orden no depende únicamente de la TAE. También hemos valorado el plazo necesario para conseguirla, el importe de entrada, el país del fondo de garantía, la retención fiscal y la facilidad de contratación.
Comparativa de los top depósitos a largo plazo
Las cifras corresponden a la oferta de largo plazo más destacada de cada entidad. Los bancos pueden modificar las condiciones para nuevas contrataciones, por lo que conviene comprobar la información precontractual antes de transferir el dinero.
| Puesto | Entidad | Contratación | Plazo destacado | Rentabilidad | Importe mínimo | Importe máximo publicado | Pago de intereses | Fondo de garantía | Retención en origen | Mejor para |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Renault Bank | Directa | 36 meses | 3,24 % TAE | 500 € | 1.000.000 € | Trimestral | Francia | Retención española | Equilibrio entre TAE, entrada baja y cobros periódicos |
| 2 | Haitong Bank | Raisin | 36 meses | 3,14 % TAE | 10.000 € | 100.000 € | Al vencimiento | Portugal | Automática en España | Quien quiere evitar trámites fiscales extranjeros |
| 3 | Klarna | App de Klarna | Hasta 48 meses | Hasta 3,10 % TAE | Sin mínimo | Consultar en la app | Anual en plazos superiores a 12 meses | Suecia | Sin retención | Empezar con cantidades pequeñas |
| 4 | Fjord Bank | Raisin | 36 meses | 3,06 % TAE | 1.000 € | 95.000 € | Al vencimiento | Lituania | 15 %, reducible al 10 % | Ahorradores que aceptan gestionar documentación fiscal |
| 5 | BTG Pactual | Raisin | 60 meses | 3,02 % TAE | 5.000 € | 100.000 € | Al vencimiento | Luxemburgo | Sin retención | Mantener el tipo fijado durante cinco años |
Renault Bank publica un 3,24 % TAE a 36 meses, Haitong ofrece un 3,14 % a tres años y las opciones de Fjord Bank llegan al 3,06 % para ese mismo plazo. BTG Pactual amplía el horizonte hasta cinco años con un 3,02 % TAE. Klarna permite elegir plazos de hasta 48 meses y anuncia rentabilidades de hasta el 3,10 % TAE, aunque el tipo exacto debe comprobarse dentro de la app.
Comparativa de liquidez y fiscalidad
| Entidad | ¿Puedes recuperar el dinero antes? | Principal ventaja fiscal | Limitación que debes vigilar |
| Renault Bank | No permite cancelar cada imposición anticipadamente | La retención se gestiona desde su sucursal española | El máximo contratable supera ampliamente los 100.000 € protegidos |
| Haitong Bank | No debes contar con disponibilidad antes del vencimiento | Los intereses y la retención se incorporan automáticamente a la información fiscal española | Exige una entrada mínima de 10.000 € |
| Klarna | El dinero queda bloqueado durante el plazo elegido | No retiene impuestos sobre los intereses | La garantía se fija en coronas suecas y su equivalente en euros puede variar |
| Fjord Bank | No debes contar con disponibilidad antes del vencimiento | La retención puede reducirse presentando documentación | Requiere certificado de residencia fiscal para reducir la retención lituana |
| BTG Pactual | No debes contar con disponibilidad antes del vencimiento | Luxemburgo no practica retención en origen | Para conseguir la TAE destacada debes inmovilizar el dinero cinco años |
Consejo Finantres: interpreta “no debes contar con disponibilidad” de forma literal. En un depósito de tres o cinco años, la liquidez debe considerarse inexistente salvo que el contrato establezca expresamente una cancelación anticipada.
Renault Bank: el mejor depósito a largo plazo en conjunto
Renault Bank es la marca comercial de RCI Banque, entidad perteneciente al grupo Renault y operativa en España mediante una sucursal inscrita en el Banco de España. Su Depósito Tú+ permite elegir entre varios vencimientos, aunque la propuesta más interesante para este ranking es la de 36 meses.
El depósito ofrece un 3,24 % TAE y un 3,20 % TIN, puede contratarse desde 500 € y paga los intereses cada trimestre. No exige domiciliar nómina, recibos ni contratar productos de inversión. Para ampliar la letra pequeña puedes consultar nuestra review de los depósitos de Renault Bank y las condiciones oficiales del Depósito Tú+.
¿Por qué ocupa la primera posición?
Renault Bank combina tres ventajas difíciles de encontrar juntas: una TAE competitiva, un mínimo de entrada bajo y liquidaciones trimestrales. No tienes que esperar tres años para cobrar todos los intereses, aunque el capital sí permanece bloqueado.
También resulta más sencillo desde el punto de vista fiscal que muchos depósitos extranjeros. La entidad opera mediante una sucursal española y muestra tanto los intereses brutos como la retención aplicada en sus ejemplos representativos.
¿Para quién lo recomendamos?
Puede encajar especialmente bien si:
- Quieres fijar una rentabilidad durante tres años.
- Prefieres recibir intereses cada trimestre.
- No quieres utilizar una plataforma intermediaria.
- Buscas empezar con menos de 1.000 €.
- Tienes separado un fondo de emergencia suficiente.
Puntos fuertes y limitaciones
Puntos fuertes:
- 3,24 % TAE durante 36 meses.
- Contratación online.
- Sin comisiones de administración ni mantenimiento.
- Intereses trimestrales.
- Importe mínimo de 500 €.
- Fondo de garantía francés.
Limitaciones:
- No permite cancelar anticipadamente cada imposición.
- La renovación puede ser automática si no solicitas lo contrario.
- Aunque admite hasta un millón de euros por imposición, la garantía general se limita a 100.000 € por titular y entidad.
Ejemplo práctico: una imposición de 10.000 € al 3,20 % TIN durante tres años generaría aproximadamente 960 € brutos, repartidos en liquidaciones trimestrales. El resultado neto dependerá de la fiscalidad aplicable.
Haitong Bank: el mejor para simplificar la fiscalidad desde España
Haitong Bank es una entidad portuguesa que opera mediante una sucursal en España. Sus depósitos se contratan a través de Raisin y están protegidos por el sistema portugués de garantía de depósitos.
Su depósito a tres años ofrece un 3,14 % TAE, con una aportación mínima de 10.000 € y un máximo de 100.000 €. Los intereses se abonan al vencimiento. Puedes consultar el análisis completo de los depósitos de Haitong Bank antes de decidir.
¿Por qué ocupa la segunda posición?
La TAE queda muy cerca de Renault Bank y supera la de la mayoría de alternativas de tres años. Su principal ventaja diferencial es que la retención fiscal se gestiona automáticamente y los datos se incorporan a la información utilizada para confeccionar la declaración de la renta.
Eso evita tener que solicitar certificados de residencia fiscal o aplicar manualmente retenciones practicadas en Lituania, Suecia o Luxemburgo.
¿Para quién lo recomendamos?
Haitong puede tener sentido para:
- Ahorradores con al menos 10.000 € disponibles.
- Personas que quieren una rentabilidad fija durante tres años.
- Usuarios que valoran una fiscalidad más sencilla.
- Quienes prefieren mantener toda la imposición dentro del límite de garantía.
- Clientes que quieren contratar varios bancos desde Raisin.
Para entender mejor el funcionamiento de la plataforma puedes revisar nuestras opiniones de Raisin y la guía sobre los depósitos disponibles en Raisin.
Puntos fuertes y limitaciones
Puntos fuertes:
- 3,14 % TAE a tres años.
- Retención fiscal automática.
- Máximo de contratación alineado con el límite de garantía.
- Contratación centralizada en Raisin.
- Fondo de garantía portugués.
Limitaciones:
- Exige un mínimo de 10.000 €.
- Los intereses no se reciben periódicamente.
- El dinero queda inmovilizado hasta el vencimiento.
- Debes tener en cuenta otros saldos que mantengas en Haitong Bank al calcular la cobertura.
Klarna: el mejor depósito a largo plazo para empezar con poco dinero
Klarna Bank es una entidad sueca conocida principalmente por sus servicios de pago, aunque también comercializa cuentas de ahorro y depósitos a plazo fijo para residentes fiscales en España.
La cuenta fija de Klarna permite elegir plazos desde tres hasta 48 meses, sin depósito mínimo ni comisiones de apertura o mantenimiento. La entidad anuncia rentabilidades de hasta el 3,10 % TAE, pero el tipo correspondiente a cada vencimiento debe comprobarse dentro de la app antes de contratar. Puedes ampliar la información en nuestra review de los depósitos de Klarna y en la página oficial de ahorro fijo de Klarna.
¿Por qué ocupa la tercera posición?
Klarna destaca por su accesibilidad. No necesitas reunir 5.000 € o 10.000 € para empezar y puedes gestionar el producto desde la misma aplicación.
En plazos superiores a doce meses, los intereses se abonan anualmente y se realiza un último pago al vencimiento. El capital original vuelve al saldo Klarna cuando termina el plazo y la cuenta fija se cierra.
¿Para quién lo recomendamos?
Puede resultar interesante para:
- Ahorradores con cantidades pequeñas.
- Personas acostumbradas a gestionar su dinero desde el móvil.
- Quienes quieren elegir entre varios vencimientos.
- Usuarios que no desean pagar comisiones de mantenimiento.
- Ahorradores que aceptan utilizar una cuenta con IBAN extranjero.
Puntos fuertes y limitaciones
Puntos fuertes:
- Sin importe mínimo.
- Plazos de hasta cuatro años.
- Contratación y gestión desde la app.
- Sin comisiones de apertura o mantenimiento.
- Sin retención fiscal sobre los intereses.
- Fondo de garantía sueco.
Limitaciones:
- No aplica retención española, por lo que tendrás que declarar correctamente los intereses.
- El dinero permanece bloqueado durante el plazo.
- La protección está denominada en coronas suecas.
- El equivalente exacto del límite garantizado en euros puede cambiar con el tipo de cambio.
La garantía sueca cubre hasta 1.150.000 coronas suecas por depositante, y el reembolso se convertiría a euros utilizando el tipo de cambio correspondiente. Por prudencia, no apuraríamos el equivalente exacto del límite con una imposición muy elevada.
Fjord Bank: una alternativa equilibrada en Raisin desde 1.000 €
Fjord Bank es un banco digital con sede en Lituania. Se fundó con capital de inversores nórdicos y ofrece sus depósitos en España mediante Raisin.
Para un horizonte de largo plazo destaca su depósito a 36 meses con un 3,06 % TAE. La aportación mínima es de 1.000 € y el máximo publicado para sus depósitos es de 95.000 €, por debajo del límite general de protección de 100.000 €. Puedes consultar la ficha oficial de Fjord Bank en Raisin.
¿Por qué aparece en el ranking?
Fjord Bank queda por detrás de Klarna porque exige un mínimo mayor y añade más trabajo fiscal. Aun así, ofrece una TAE competitiva a tres años y permite contratar desde una cantidad bastante más accesible que Haitong Bank.
También puede utilizarse para diversificar el ahorro entre distintos bancos y sistemas de garantía, algo útil cuando el patrimonio en depósitos se acerca a los 100.000 €.
¿Para quién lo recomendamos?
Puede encajar con:
- Ahorradores que quieren empezar desde 1.000 €.
- Usuarios que ya tienen una cuenta en Raisin.
- Personas que buscan repartir sus ahorros entre distintos países.
- Quienes aceptan presentar documentación fiscal.
- Ahorradores que pueden mantener el capital inmovilizado tres años.
Puntos fuertes y limitaciones
Puntos fuertes:
- 3,06 % TAE a 36 meses.
- Importe mínimo de 1.000 €.
- Máximo situado por debajo de los 100.000 €.
- Contratación online mediante Raisin.
- Protección del sistema lituano de garantía.
Limitaciones:
- Los intereses se abonan al vencimiento.
- Lituania aplica una retención estándar del 15 %.
- Para reducirla al 10 % hay que presentar un certificado de residencia fiscal y el formulario correspondiente.
- No debes contar con recuperar el dinero antes del vencimiento.
Raisin facilita la documentación necesaria, pero eres tú quien debe asegurarse de enviarla dentro del plazo indicado. Si no lo haces, la retención aplicada puede ser superior a la prevista.
BTG Pactual: el mejor para fijar el interés durante cinco años
BTG Pactual Europe es una entidad con sede en Luxemburgo que forma parte del grupo financiero brasileño BTG Pactual. Sus depósitos europeos se contratan desde España mediante Raisin.
La opción más orientada al largo plazo tiene una duración de cinco años y ofrece un 3,02 % TAE. El importe mínimo es de 5.000 € y el máximo, de 100.000 €. Puedes conocer todos sus plazos y condiciones en nuestra review de los depósitos de BTG Pactual.
¿Por qué aparece en quinta posición?
Su TAE es competitiva, pero exige mantener el dinero bloqueado durante cinco años. Renault Bank, Haitong y Fjord ofrecen una remuneración superior con un vencimiento de tres años, mientras que Klarna permite llegar hasta cuatro años con una entrada más accesible.
BTG Pactual gana interés cuando tu prioridad no es recuperar pronto el capital, sino asegurar un tipo durante un periodo más largo.
¿Para quién lo recomendamos?
Puede ser una opción razonable para:
- Ahorradores con un horizonte de cinco años.
- Personas que quieren protegerse frente a una posible bajada futura de tipos.
- Usuarios que pueden aportar al menos 5.000 €.
- Quienes ya utilizan Raisin.
- Ahorradores que valoran la ausencia de retención en Luxemburgo.
Puntos fuertes y limitaciones
Puntos fuertes:
- 3,02 % TAE durante cinco años.
- Sin retención fiscal en origen.
- Importe máximo alineado con la protección general.
- Fondo de garantía de Luxemburgo.
- Permite asegurar el tipo durante más tiempo que las demás opciones del ranking.
Limitaciones:
- Cinco años es un compromiso considerable.
- No recibirás los intereses hasta el vencimiento.
- No debes contar con cancelación anticipada.
- Tendrás que declarar manualmente los rendimientos en España.
- Si los tipos suben después de contratar, no podrás trasladar fácilmente el capital a una oferta mejor.
¿Qué entendemos por un depósito a largo plazo?
No existe una única definición legal que separe el medio y el largo plazo. Para esta comparativa consideramos depósitos a largo plazo los que exigen mantener el capital durante tres años o más.
| Duración | Cómo la clasificamos | Para qué puede encajar |
| Hasta 12 meses | Corto plazo | Necesidades cercanas y mayor flexibilidad |
| Entre 18 y 24 meses | Medio plazo | Equilibrar rentabilidad y tiempo de bloqueo |
| 36 meses | Largo plazo | Fijar una TAE sin llegar a cinco años |
| 48 meses | Largo plazo | Objetivos financieros con fecha definida |
| 60 meses | Largo plazo elevado | Dinero que no necesitarás durante cinco años |
La duración no debe elegirse solo por la TAE. Un depósito al 3,02 % durante cinco años no es automáticamente mejor que otro al 3,00 % durante tres años. El segundo devuelve antes el capital y permite decidir de nuevo qué hacer con él.
Puedes comparar por separado los mejores depósitos a plazo fijo a tres años y los mejores depósitos a plazo fijo a cinco años si ya tienes decidido el horizonte.
¿Merece la pena contratar un depósito a largo plazo?
Un depósito largo puede tener sentido cuando sabes que no vas a necesitar el dinero y valoras más la estabilidad que la posibilidad de cambiar de producto cada pocos meses.
| Puede tener sentido si… | Probablemente no encaje si… |
| Ya tienes un fondo de emergencia líquido | Vas a utilizar el dinero para una vivienda o gasto cercano |
| Quieres conocer de antemano el interés | No sabes cuándo necesitarás recuperar el capital |
| Priorizas bajo riesgo frente a mayor rentabilidad potencial | Quieres asumir riesgo para buscar más crecimiento |
| Crees que los tipos podrían bajar | Esperas que las ofertas mejoren de forma importante |
| Puedes repartir el ahorro entre varios vencimientos | Concentrarías todos tus ahorros en un único depósito |
| Entiendes la fiscalidad del país elegido | No quieres gestionar cuentas o retenciones extranjeras |
Ventaja: aseguras el tipo de interés
El banco mantiene la remuneración pactada durante todo el contrato. Si las nuevas ofertas bajan, tú continuarás cobrando el tipo firmado.
Riesgo: pierdes liquidez y oportunidades
Si los tipos suben, tu dinero seguirá vinculado al depósito anterior. También podrías encontrarte con un gasto inesperado y no poder utilizar el capital.
Antes de contratar, consulta qué ocurre cuando quieres retirar un depósito antes del vencimiento. La ausencia de cancelación debe considerarse una condición principal, no una nota secundaria.
Riesgo: la inflación puede reducir la ganancia real
Una rentabilidad nominal positiva no garantiza que aumente tu poder adquisitivo. Si los precios suben más que la TAE neta del depósito, recuperarás más euros, pero esos euros podrán comprar menos.
La estrategia de escalera: una alternativa a bloquearlo todo
No tienes que colocar todo el dinero en un único vencimiento. Una estrategia de escalera consiste en dividir el ahorro entre varios depósitos.
Por ejemplo, con 30.000 € podrías distribuir:
- 10.000 € a un año.
- 10.000 € a tres años.
- 10.000 € a cinco años.
Cuando vence el primer depósito, puedes utilizar el dinero o reinvertirlo. Así reduces el riesgo de bloquear todo el capital hasta la misma fecha y puedes aprovechar nuevas ofertas.
Error frecuente: dividir el dinero entre varios depósitos del mismo banco no multiplica la protección. El límite del fondo de garantía se calcula sumando todos los saldos que mantienes en una misma entidad.
Seguridad: no superes el límite del fondo de garantía
Los sistemas de garantía de depósitos de la Unión Europea protegen, con carácter general, hasta 100.000 € por depositante y banco. El límite se aplica al conjunto de cuentas y depósitos que tengas en la entidad, incluidos los intereses devengados.
Puedes ampliar este punto en nuestra guía sobre el Fondo de Garantía de Depósitos.
Esto tiene varias consecuencias prácticas:
- El máximo comercial del banco no equivale al máximo protegido.
- Abrir varias imposiciones en la misma entidad no aumenta la cobertura.
- Utilizar dos bancos distintos sí permite disponer de dos límites independientes.
- El país de la garantía depende del banco, no de la plataforma utilizada para contratarlo.
- En Klarna, la protección se expresa en coronas suecas y se convierte a euros.
Señal de alerta: un depósito legítimo no necesita prometer ganancias extraordinarias ni presionarte para transferir de inmediato. Comprueba siempre quién es el banco receptor, qué fondo cubre el dinero y que la cuenta de destino coincide con la documentación contractual.
Fiscalidad de los depósitos a largo plazo
Los intereses generados por los depósitos se consideran rendimientos del capital mobiliario y se integran en la base del ahorro del IRPF. La tributación final depende del conjunto de intereses, dividendos y ganancias que obtengas, no solo de este depósito.
Nuestra guía sobre la fiscalidad de los depósitos a plazo fijo explica cómo pasar del interés bruto al resultado neto.
Cómo cambia la gestión según el banco
- Renault Bank: opera mediante sucursal española y aplica la retención correspondiente.
- Haitong Bank: la retención y los intereses se incorporan automáticamente a la información fiscal española.
- Klarna: no retiene impuestos sobre los intereses de sus cuentas fijas.
- Fjord Bank: Lituania aplica un 15 %, reducible al 10 % con documentación.
- BTG Pactual: Luxemburgo no practica retención en origen.
Que un banco no aplique retención no significa que los intereses estén exentos. Tendrás que declararlos en España y pagar, en su caso, la diferencia correspondiente. Los tipos de la base del ahorro son progresivos y conviene consultar los tramos vigentes publicados por la Agencia Tributaria.
También puede existir obligación de presentar el modelo 720 cuando el conjunto de determinadas cuentas situadas en el extranjero supera los límites establecidos. No depende únicamente del importe de un depósito aislado, por lo que conviene revisar todos los saldos y la localización jurídica de las cuentas.
Conclusión
Renault Bank es nuestra primera elección por su 3,24 % TAE a tres años, el mínimo de 500 € y el pago trimestral de intereses. Ofrece una combinación especialmente sólida para quien quiere fijar una buena rentabilidad sin comprometer el dinero durante cinco años.
Haitong Bank queda en segunda posición y puede ser más cómodo si valoras la retención fiscal automática. Klarna destaca para importes pequeños, Fjord Bank ofrece una alternativa competitiva desde 1.000 € y BTG Pactual tiene sentido cuando quieres mantener el tipo fijado durante cinco años.
La decisión más importante no es conseguir unas centésimas adicionales. Es elegir un plazo que puedas cumplir, mantenerte dentro del fondo de garantía y entender cómo recuperarás y declararás el dinero. No coloques en un depósito a largo plazo el ahorro que puedas necesitar para imprevistos.
