Mejores depósitos a plazo fijo 5 años
Este es nuestro ranking de los mejores depósitos a cinco años, ordenado por valor global para el ahorrador, no únicamente por la TAE anunciada:
- Mejor depósito a cinco años por equilibrio general: BTG Pactual.
- Mejor opción desde 1.000 € con garantía denominada en euros: BankB.
- Mejor depósito por rentabilidad: Avarda Bank.
- Mejor opción para diversificar en una entidad lituana: Fjord Bank.
- Mejor depósito para empezar desde 1 € sin retención en origen: Banca CF+.
La TAE más alta no garantiza que una alternativa sea la más adecuada para todos. La moneda en la que se expresa el fondo de garantía, los impuestos retenidos en el extranjero y la posibilidad de necesitar el dinero antes del vencimiento pueden ser más importantes que unas décimas adicionales.
Comparativa de los top depósitos a plazo fijo 5 años
| Puesto | Banco | TAE a 5 años | Importe mínimo | Importe máximo | Fondo de garantía | Retención en origen | Recomendado para |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | BTG Pactual | 3,02 % | 5.000 € | 100.000 € | Luxemburgo, hasta 100.000 € | No | Ahorradores que buscan el mejor equilibrio global |
| 2 | BankB | 3,00 % | 1.000 € | 100.000 € | Bélgica, hasta 100.000 € | No | Quien quiere empezar con un capital más moderado |
| 3 | Avarda Bank | 3,25 % | 1 € | 100.000 € | Suecia, hasta 1.150.000 SEK | No | Quien prioriza la TAE y acepta el matiz de la divisa |
| 4 | Fjord Bank | 2,97 % | 1.000 € | 95.000 € | Lituania, hasta 100.000 € | 15 %, reducible al 10 % con documentación | Ahorradores que aceptan más gestión fiscal |
| 5 | Banca CF+ | 2,75 % | 1 € | 100.000 € | Italia, hasta 100.000 € | No | Quien busca accesibilidad y sencillez fiscal |
Las condiciones corresponden a las ofertas de cinco años mostradas por Raisin y pueden cambiar antes de la contratación. Una vez formalizado el depósito, el tipo pactado queda fijado durante el plazo según las condiciones contractuales. Conviene confirmar la oferta en el comparador oficial de depósitos de Raisin antes de transferir el dinero.
Criterio Finantres: no hemos situado a Avarda en primera posición pese a ofrecer la mayor TAE. Su garantía está expresada en coronas suecas y, si tuviera que activarse, la compensación en euros dependería del cambio aplicable. BTG Pactual y BankB ofrecen un límite nominal expresado directamente en euros, algo que simplifica la protección para un ahorrador español.
BTG Pactual: mejor depósito a cinco años por equilibrio general
BTG Pactual Europe es la entidad luxemburguesa del grupo financiero BTG Pactual. Su depósito a cinco años ofrece una TAE del 3,02 %, con una inversión mínima de 5.000 € y un máximo de 100.000 €.
Ocupa la primera posición porque combina una rentabilidad cercana a la mejor del ranking, garantía luxemburguesa denominada en euros y ausencia de retención fiscal en origen. Para un ahorrador español que priorice claridad y protección, este conjunto puede resultar más importante que perseguir unas décimas adicionales.
Lo recomendaríamos para quien tenga al menos 5.000 €, disponga de un fondo de emergencia separado y quiera asegurar una remuneración durante cinco años sin asumir las fluctuaciones propias de los mercados financieros.
Puntos fuertes:
- TAE competitiva para un plazo de cinco años.
- Cobertura de hasta 100.000 € por el sistema luxemburgués de garantía de depósitos.
- Compensación expresada y abonada en euros.
- Sin retención fiscal en origen para el ahorrador español.
- Entidad supervisada por la autoridad financiera de Luxemburgo.
Posibles limitaciones:
- Exige una aportación mínima de 5.000 €.
- Avarda ofrece una TAE superior.
- El dinero debe considerarse inmovilizado durante cinco años.
- La ausencia de retención en origen no elimina la obligación de declarar los intereses en España.
Puedes ampliar la información en nuestro análisis del depósito de BTG Pactual.
BankB: mejor equilibrio para empezar desde 1.000 €
BankB es una entidad belga con una trayectoria bancaria consolidada. A través de Raisin permite contratar un depósito a cinco años con una TAE del 3,00 %, desde 1.000 € y hasta un máximo de 100.000 €.
La diferencia de rentabilidad frente a BTG Pactual es mínima, pero su importe de entrada es mucho más accesible. Por eso ocupa la segunda posición: puede encajar especialmente bien con quien quiera mantener la cobertura del depósito denominada en euros sin tener que aportar 5.000 €.
Lo recomendaríamos para ahorradores conservadores con entre 1.000 y 5.000 € disponibles, o para quienes quieran repartir su dinero entre varias entidades sin superar los límites de los respectivos fondos de garantía.
Puntos fuertes:
- Inversión mínima de solo 1.000 €.
- TAE prácticamente igual a la de BTG Pactual.
- Protección de hasta 100.000 € a través del sistema belga.
- Garantía expresada y pagada en euros.
- Sin retención fiscal belga en origen.
Posibles limitaciones:
- No ofrece la TAE más alta del ranking.
- El plazo de cinco años reduce mucho la flexibilidad.
- Es necesario gestionar correctamente la declaración de los intereses en España.
Avarda Bank: el depósito a cinco años con mayor TAE
Avarda Bank es una entidad sueca que ofrece productos de ahorro y financiación en varios mercados europeos. Su depósito a cinco años destaca con una TAE del 3,25 %, una aportación mínima de 1 € y un máximo de 100.000 €.
Es la opción con la rentabilidad nominal más alta de las cinco. Además, no aplica retención fiscal en origen y permite empezar con prácticamente cualquier cantidad. Sobre el papel, su oferta es difícil de superar.
La razón por la que aparece en tercera posición está en el sistema de garantía. Los depósitos están protegidos por el fondo sueco hasta 1.150.000 coronas suecas. Si hubiera que activar la garantía, la indemnización se pagaría en euros, pero el importe dependería del tipo de cambio aplicado en ese momento.
Este matiz no convierte el depósito en una mala opción, pero sí introduce un pequeño riesgo de divisa en un escenario de insolvencia bancaria. Lo recomendaríamos para quien priorice la TAE, mantenga su inversión holgadamente por debajo del límite protegido y entienda esta diferencia.
Puntos fuertes:
- Mayor TAE de la comparativa.
- Contratación desde solo 1 €.
- Sin retención fiscal sueca en origen.
- Posibilidad de depositar hasta 100.000 €.
Posibles limitaciones:
- La cobertura está denominada en coronas suecas, no en euros.
- El contravalor protegido puede variar con el tipo de cambio.
- El dinero queda comprometido durante un periodo muy largo.
Tienes todos los detalles en nuestro análisis del depósito de Avarda Bank.
Fjord Bank: una alternativa lituana cercana al 3 % TAE
Fjord Bank es un banco digital con licencia en Lituania. Su depósito a cinco años ofrece una TAE del 2,97 %, con una aportación mínima de 1.000 € y un máximo de 95.000 €.
Su principal ventaja es que mantiene una rentabilidad cercana al 3 % y la garantía lituana cubre hasta 100.000 € por titular y entidad. Como el depósito admite un máximo de 95.000 €, el capital contratado queda por debajo del límite nominal del sistema de garantía.
Aparece en cuarta posición por su tratamiento fiscal. Lituania aplica una retención estándar del 15 % sobre los intereses, aunque puede reducirse al 10 % presentando correctamente la documentación solicitada antes del vencimiento. Esto añade trabajo y puede complicar la declaración frente a opciones sin retención en origen.
Lo recomendaríamos a quien quiera diversificar sus depósitos entre varios países europeos, acepte gestionar certificados fiscales y no vaya a necesitar el dinero durante el plazo contratado.
Puntos fuertes:
- TAE muy próxima a la de BTG Pactual y BankB.
- Inversión mínima razonable de 1.000 €.
- Cobertura lituana de hasta 100.000 €.
- Importe máximo limitado a 95.000 €, por debajo de la protección nominal.
Posibles limitaciones:
- Retención fiscal lituana estándar del 15 %.
- Es necesario presentar documentación para reducirla al 10 %.
- La fiscalidad es menos cómoda que en las tres primeras alternativas.
- No debe contratarse sin comprobar las condiciones de cancelación.
Puedes conocer mejor la entidad en el apartado dedicado a Fjord Bank de nuestra comparativa de mejores depósitos a plazo fijo europeos. La ficha oficial de Raisin detalla el depósito, la garantía y la documentación fiscal exigida.
Banca CF+: accesible desde 1 €, pero con una TAE inferior
Banca CF+ es una entidad italiana con una larga trayectoria bancaria. Su depósito a cinco años ofrece una TAE del 2,75 % y permite invertir desde 1 € hasta un máximo de 100.000 €.
Su propuesta destaca por la accesibilidad y la simplicidad fiscal: no aplica retención italiana en origen y el capital está protegido por el sistema de garantía de depósitos de Italia hasta 100.000 € por titular y banco.
Ocupa la quinta posición porque su rentabilidad es sensiblemente inferior a la del resto. En una inversión pequeña, la diferencia puede parecer limitada, pero al mantener el dinero bloqueado durante cinco años el coste de oportunidad aumenta.
Lo recomendaríamos para quien quiera empezar con una cantidad muy reducida, valore la ausencia de retención en origen y prefiera una garantía denominada en euros, aunque tenga que aceptar una TAE menor.
Puntos fuertes:
- Importe mínimo de solo 1 €.
- Sin retención fiscal italiana en origen.
- Cobertura de hasta 100.000 €.
- Garantía expresada y abonada en euros.
Posibles limitaciones:
- Menor TAE de la comparativa.
- La diferencia acumulada frente a Avarda o BTG Pactual puede ser relevante.
- Cinco años es un compromiso excesivo para dinero que pueda necesitarse.
Amplía la información en nuestra review del depósito de Banca CF+.
¿Cuánto podrías ganar invirtiendo 10.000 € durante cinco años?
La siguiente estimación aplica la TAE de forma compuesta durante cinco años. Sirve para comparar las ofertas en condiciones homogéneas, pero no sustituye el cálculo contractual, que puede variar según el TIN, la periodicidad de pago y la capitalización de los intereses.
| Banco | Capital inicial | TAE utilizada | Intereses brutos estimados | Capital final bruto estimado |
| BTG Pactual | 10.000 € | 3,02 % | 1.604 € | 11.604 € |
| BankB | 10.000 € | 3,00 % | 1.593 € | 11.593 € |
| Avarda Bank | 10.000 € | 3,25 % | 1.734 € | 11.734 € |
| Fjord Bank | 10.000 € | 2,97 % | 1.576 € | 11.576 € |
| Banca CF+ | 10.000 € | 2,75 % | 1.453 € | 11.453 € |
La diferencia estimada entre Avarda Bank y Banca CF+ sería de unos 281 € brutos por cada 10.000 € invertidos. Sin embargo, elegir solo por esa diferencia ignoraría la moneda de la garantía, las retenciones fiscales y el encaje de cada producto con tus necesidades.
Ejemplo práctico: si tienes 30.000 € ahorrados y esos 30.000 € incluyen tu colchón para imprevistos, no sería prudente bloquearlos por completo durante cinco años. Una alternativa más equilibrada sería mantener una parte líquida y distribuir el resto entre varios vencimientos.
Qué debes revisar antes de contratar un depósito a cinco años
No utilices tu fondo de emergencia
El mayor riesgo cotidiano de un depósito a cinco años no suele ser una caída de mercado, sino necesitar el dinero antes del vencimiento. La cancelación anticipada puede no estar permitida o quedar reservada a situaciones excepcionales.
Antes de contratar, revisa la ficha informativa y actúa como si el capital no fuera a estar disponible durante los próximos cinco años. Los depósitos largos tienen más sentido para dinero que no forma parte de tu colchón de seguridad.
Comprueba qué fondo protege realmente el dinero
Raisin actúa como plataforma de acceso, pero la protección corresponde al país del banco en el que se contrata el depósito. En la Unión Europea, los sistemas nacionales de garantía cubren generalmente hasta 100.000 € por depositante y entidad, aunque Avarda expresa su límite en coronas suecas.
También debes sumar todos los depósitos que mantengas en una misma entidad. Abrir dos productos diferentes en el mismo banco no duplica automáticamente la cobertura. Puedes profundizar en nuestra guía sobre el Fondo de Garantía de Depósitos y consultar el funcionamiento de los sistemas de garantía europeos.
No confundas ausencia de retención con ausencia de impuestos
Los intereses de un depósito son rendimientos del capital mobiliario y deben declararse en España dentro de la base del ahorro. Que BTG Pactual, BankB, Avarda o Banca CF+ no practiquen retención en origen significa que deberás reservar parte del interés para pagar el IRPF que corresponda.
Fjord Bank sí puede practicar retención en Lituania. La forma de declarar el rendimiento y aplicar, cuando proceda, la deducción por doble imposición depende de la documentación recibida y de la situación personal del contribuyente. Nuestra guía sobre la fiscalidad de los depósitos a plazo fijo explica los puntos básicos, aunque ante importes elevados conviene consultar con un asesor fiscal.
Revisa si debes presentar el modelo 720
Al contratar depósitos en bancos extranjeros puedes tener obligaciones informativas adicionales en España. La presentación del modelo 720 depende del conjunto de bienes de la misma categoría, de los saldos y de si ya lo presentaste en ejercicios anteriores.
No debe darse por hecho que usar Raisin obliga siempre a presentarlo, pero tampoco que la plataforma se encargará de hacerlo por ti. Revisa nuestra guía específica sobre Raisin y el modelo 720 antes de superar los umbrales aplicables.
Valora el riesgo de bloquear el tipo durante tanto tiempo
Asegurar una TAE durante cinco años elimina la incertidumbre sobre la remuneración del depósito, pero también impide aprovechar fácilmente otras ofertas que puedan aparecer.
Una forma de reducir este riesgo es crear una escalera de depósitos. Por ejemplo, en lugar de bloquear 30.000 € en un solo producto, puedes repartir 10.000 € a corto plazo, 10.000 € a tres años y 10.000 € a cinco años. Así tendrás vencimientos periódicos y podrás revisar las condiciones con más frecuencia.
Antes de tomar la decisión, compara también los mejores depósitos a plazo fijo a tres años y nuestra selección de depósitos a plazo fijo a largo plazo.
¿Merece la pena contratar un depósito a cinco años?
Un depósito a cinco años puede tener sentido si buscas estabilidad, ya tienes un fondo de emergencia suficiente y sabes que no necesitarás el capital. También puede ser útil para una parte conservadora de tu patrimonio que no quieras exponer a la volatilidad de acciones, fondos o bonos negociados en mercado.
No sería nuestra primera elección si tus planes pueden cambiar, estás ahorrando para una vivienda, prevés gastos importantes o estás colocando todos tus ahorros disponibles. Una rentabilidad fija pierde atractivo si para conseguirla tienes que renunciar a la liquidez que necesitas.
Error común: dividir 100.000 € entre varios depósitos del mismo banco pensando que cada producto queda protegido por separado. El límite se aplica, en general, por titular y entidad, no por contrato.
Consejo Finantres: deja margen respecto al límite de garantía. Si tienes cerca de 100.000 €, los intereses generados podrían hacer que el saldo total supere la cantidad protegida. Repartir el capital entre entidades diferentes puede mejorar la cobertura.
Conclusión
BTG Pactual es nuestra primera opción por equilibrio general: ofrece una TAE competitiva, garantía luxemburguesa denominada en euros y ausencia de retención en origen. BankB queda muy cerca y puede resultar más accesible gracias a su mínimo de 1.000 €.
Avarda Bank es la alternativa más rentable, pero conviene entender que su garantía está expresada en coronas suecas. Fjord Bank puede servir para diversificar entre entidades europeas, aunque añade más gestión fiscal. Banca CF+ facilita empezar desde 1 €, pero su TAE inferior pesa bastante en un plazo tan largo.
La decisión no debería tomarse únicamente por unas décimas. Antes de contratar, confirma cuánto dinero puedes mantener inmovilizado, qué fondo protege el depósito, cómo tendrás que declarar los intereses y qué sucedería si necesitases cancelar antes del vencimiento.
