Mejores depósitos a plazo fijo 5 años
- Mejor depósito a 5 años por equilibrio general: Achmea Bank
- Mejor depósito a 5 años para quien prioriza TAE alta: BTG Pactual
- Mejor alternativa flexible de largo plazo cercano: Klarna
- Mejor opción si valoras retención fiscal automática: Haitong Bank
- Mejor depósito a 5 años para importes desde 2.000 €: Younited
Antes de seguir, un matiz importante: las condiciones de los depósitos cambian con frecuencia. En las fichas revisadas, Achmea Bank, BTG Pactual y Younited sí muestran plazo a 5 años. Klarna aparece con plazo máximo de 4 años y Haitong Bank con plazo máximo de 3 años, por lo que los tratamos como alternativas de largo plazo cercano dentro del ranking marcado.
Comparativa de las top depósitos a plazo fijo 5 años
| Ranking | Entidad | Plataforma | Plazo destacado | TAE orientativa revisada | Importe mínimo | Importe máximo | Fondo de garantía | Retención en origen | Cancelación anticipada | Mejor para |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Achmea Bank | Raisin | 5 años | 2,90 % TAE | 5.000 € | 100.000 € | Países Bajos | No | No indicada como flexible | Ahorradores que quieren fijar tipo a 5 años |
| 2 | BTG Pactual | Raisin | 5 años | 2,93 % TAE | 5.000 € | 100.000 € | Luxemburgo | No | No indicada como flexible | Quien busca una TAE alta a 5 años |
| 3 | Klarna | Raisin | 4 años | 2,81 % TAE | 1 € | 100.000 € | Suecia | No | Revisar condiciones | Quien quiere empezar con poco capital |
| 4 | Haitong Bank | Raisin | 3 años | 3,00 % TAE | 10.000 € | 100.000 € | Portugal | Sí, automática | Revisar condiciones | Quien prefiere simplificar la declaración fiscal |
| 5 | Younited | Raisin | 5 años | 3,00 % TAE | 2.000 € | 100.000 € | Francia | No | No indicada como flexible | Quien busca plazo largo con entrada más accesible |
La tabla deja una idea clara: no basta con ordenar por TAE. En un depósito a 5 años pesan mucho el plazo real disponible, el importe mínimo, el país del fondo de garantía, la fiscalidad y la posibilidad o no de recuperar el dinero antes de tiempo.
Si todavía estás comparando horizontes, también puedes revisar los mejores depósitos a plazo fijo 3 años, los mejores depósitos a plazo fijo 24 meses o la guía de mejores depósitos a largo plazo.
Achmea Bank: mejor opción global para depósitos a 5 años
Achmea Bank es una entidad neerlandesa que forma parte del grupo Achmea, uno de los grandes grupos aseguradores de Países Bajos. Sus depósitos se pueden contratar desde España a través de Raisin, lo que evita tener que abrir una cuenta directamente en el banco neerlandés.
Puedes ampliar el análisis en nuestra review de depósitos plazo fijo Achmea Bank.
Su principal atractivo está en que combina plazo largo, importe mínimo razonable y fondo de garantía neerlandés. En la ficha revisada, el depósito a 5 años aparece con una TAE competitiva, un mínimo de 5.000 € y un máximo de 100.000 €.
Achmea encaja especialmente bien con un perfil conservador que quiere fijar una rentabilidad durante varios años y no necesita tocar ese dinero. Por ejemplo, una persona que ya tiene su fondo de emergencia separado y quiere aparcar 10.000 € o 20.000 € con una rentabilidad conocida de antemano.
Puntos fuertes:
- Depósito a 5 años disponible.
- Importe mínimo de 5.000 €, asumible para muchos ahorradores.
- Sin retención fiscal en Países Bajos para no residentes, según la ficha de Raisin.
- Fondo de garantía neerlandés hasta el límite legal aplicable.
- Buena opción para diversificar fuera de bancos españoles.
Limitaciones:
- No es adecuado si puedes necesitar el dinero antes del vencimiento.
- Debes declarar los intereses en España.
- Al contratarse vía Raisin, conviene entender bien cómo funciona la plataforma antes de mover el dinero.
Consejo experto: en depósitos largos, no pongas todo tu ahorro disponible en un único vencimiento. Puede ser más prudente combinar plazos: una parte a 12 meses, otra a 24 o 36 meses y solo el dinero que tengas clarísimo a 5 años.
BTG Pactual: mejor depósito a 5 años para quien busca TAE alta
BTG Pactual Europe es una entidad con sede en Luxemburgo que forma parte del grupo BTG Pactual. En Raisin aparece como banco colaborador con depósitos en euros y cobertura del fondo de garantía luxemburgués.
Tienes el análisis individual en depósitos plazo fijo BTG Pactual.
Su punto fuerte es evidente: TAE muy competitiva en el plazo de 5 años. En la ficha revisada, BTG Pactual muestra un depósito a 5 años con una TAE superior a la de muchas alternativas europeas de largo plazo.
Puede tener sentido para un ahorrador que busca maximizar el interés dentro de un producto bancario sencillo, siempre que acepte el compromiso temporal. Si tienes 15.000 € que no vas a necesitar en varios años, BTG Pactual puede ser una opción interesante. Si ese dinero forma parte de tu colchón de seguridad, no lo sería.
Puntos fuertes:
- TAE alta para plazo de 5 años.
- Mínimo de 5.000 €.
- Depósito en euros.
- Fondo de garantía de Luxemburgo.
- Sin retención fiscal en Luxemburgo, según Raisin.
Limitaciones:
- Plazo largo y poca flexibilidad.
- El usuario debe sentirse cómodo con una entidad extranjera accesible vía plataforma.
- Conviene revisar siempre la ficha precontractual antes de contratar.
Error común: elegir BTG Pactual solo porque paga unas décimas más. En un depósito a 5 años, una diferencia de 0,10 puntos porcentuales sobre 10.000 € equivale aproximadamente a 50 € brutos en 5 años, antes de impuestos. No merece la pena sacrificar tranquilidad o liquidez por una diferencia pequeña si el producto no encaja contigo.
Klarna: mejor alternativa de largo plazo para empezar con poco capital
Klarna Bank AB es una entidad sueca conocida por sus soluciones de pago y financiación al consumo, pero también ofrece productos de ahorro a través de Raisin. En la ficha revisada, Klarna muestra depósitos hasta 4 años, no exactamente a 5 años.
Puedes revisar más detalles en nuestra página de depósitos Klarna y en Klarna opiniones.
Su gran ventaja frente a otros bancos del ranking es el importe mínimo de entrada: desde 1 €. Esto la convierte en una opción muy accesible para quien quiere probar un depósito europeo sin mover de golpe una cantidad elevada.
Klarna puede encajar si quieres un plazo largo, pero no necesariamente llegar a los 5 años. También puede ser útil para usuarios que están empezando a comparar depósitos y prefieren probar con una cantidad pequeña antes de comprometer más capital.
Puntos fuertes:
- Importe mínimo muy bajo.
- Sin retención fiscal en Suecia para no residentes, según Raisin.
- Fondo de garantía sueco, con cobertura en coronas suecas y pago en euros.
- Buena opción para familiarizarse con depósitos europeos.
Limitaciones:
- En la ficha revisada no aparece plazo a 5 años, sino hasta 4 años.
- La cobertura está denominada en SEK, aunque el pago se realice en euros.
- No es la mejor opción si buscas estrictamente un depósito de 60 meses.
Advertencia importante: cuando el fondo de garantía está en una moneda distinta al euro, como ocurre con Suecia, conviene revisar cómo se calcula la cobertura equivalente. Raisin indica el límite en coronas suecas y el pago en euros, pero el tipo de cambio puede importar si hubiera una intervención.
Haitong Bank: mejor opción si quieres retención fiscal automática
Haitong Bank S.A. Sucursal en España forma parte de Haitong Bank, entidad de origen portugués vinculada al grupo Haitong Securities. En Raisin aparece con depósitos en euros y protección del Fondo de Garantía de Depósitos portugués.
Puedes profundizar en la review de depósitos plazo fijo Haitong Bank.
En la ficha revisada, Haitong no muestra un depósito a 5 años, sino plazos de hasta 3 años. Aun así, entra en el ranking como alternativa de largo plazo cercano porque ofrece una combinación interesante: TAE competitiva, entidad con sucursal en España y retención fiscal automática.
Esto último puede ser relevante para muchos ahorradores españoles. En depósitos extranjeros sin retención en origen, el usuario debe declarar los intereses en España. En Haitong, según la ficha de Raisin, la retención de IRPF se refleja automáticamente en el borrador de la renta.
Puntos fuertes:
- TAE competitiva en plazos medios.
- Retención fiscal automática.
- Depósito en euros.
- Fondo de garantía portugués.
- Puede simplificar la gestión fiscal frente a otros depósitos europeos.
Limitaciones:
- En la ficha revisada no aparece plazo a 5 años.
- Importe mínimo de 10.000 €, superior al de otras opciones.
- Si buscas exactamente 5 años, Achmea, BTG Pactual o Younited encajan mejor.
Matiz fiscal: que un banco no practique retención en origen no significa que el interés esté libre de impuestos. Los intereses de depósitos tributan en España como rendimientos del capital mobiliario dentro de la base del ahorro. La Agencia Tributaria recoge los tramos aplicables a la base del ahorro.
Younited: mejor depósito a 5 años con entrada desde 2.000 €
Younited Credit es una entidad francesa especializada en soluciones financieras digitales. En Raisin aparece con depósitos a varios plazos, incluido 5 años en la ficha revisada.
Puedes leer la review completa de depósitos plazo fijo Younited.
Su ventaja principal es que combina plazo de 5 años, TAE competitiva y mínimo de 2.000 €, más accesible que los 5.000 € o 10.000 € que exigen otras entidades. Esto la hace interesante para usuarios que quieren bloquear dinero a largo plazo, pero no quieren empezar con una cantidad demasiado alta.
Younited puede encajar con perfiles conservadores que ya tienen claro que ese dinero no se usará a corto plazo. También puede servir para diversificar por país dentro de depósitos europeos, repartiendo el capital entre varias entidades sin superar el límite cubierto por cada fondo de garantía.
Puntos fuertes:
- Depósito a 5 años disponible.
- Importe mínimo de 2.000 €.
- Fondo de garantía francés.
- Sin retención fiscal en Francia para no residentes, según Raisin.
- Buena opción para diversificar con menos capital inicial.
Limitaciones:
- El dinero queda comprometido durante mucho tiempo.
- La fiscalidad debe declararse en España.
- Como en cualquier depósito extranjero, conviene revisar bien documentación, vencimiento y condiciones de cancelación.
Ejemplo práctico: si tienes 8.000 € para ahorrar a largo plazo, podrías no meterlos todos en un depósito a 5 años. Una opción más equilibrada sería repartir entre un depósito a 12 o 24 meses y otro a 5 años. Así no dependes de un único vencimiento y mantienes algo más de margen si cambian tus necesidades.
Qué mirar antes de contratar un depósito a 5 años
Un depósito a 5 años no se elige igual que uno a 3 o 6 meses. Aquí el coste de equivocarte no suele estar en perder capital, sino en quedarte atrapado en un plazo demasiado largo o en no entender bien la fiscalidad.
Liquidez: el punto más importante
Antes de contratar, pregúntate algo muy simple: “¿podría necesitar este dinero antes de 5 años?”.
Si la respuesta es sí, no deberías meterlo todo en un depósito de 60 meses. Para ese caso, puede tener más sentido comparar depósitos a plazo fijo vs cuentas remuneradas o revisar las mejores cuentas remuneradas, que suelen dar más flexibilidad aunque la rentabilidad pueda cambiar.
Fondo de garantía: hasta 100.000 € por titular y entidad
En la Unión Europea, los depósitos bancarios están protegidos hasta 100.000 € por depositante y banco, con matices según el país y la moneda. Raisin explica su funcionamiento en su página sobre el sistema de garantía de depósitos, y el Fondo de Garantía de Depósitos español también recoge el límite general de 100.000 € por titular y entidad.
Esto no significa que todos los bancos tengan el mismo riesgo percibido, pero sí que existe una cobertura legal. Si vas a invertir más de 100.000 €, lo prudente es repartir entre varias entidades para no superar el límite cubierto por banco.
Fiscalidad: los intereses se declaran en España
Los intereses de un depósito tributan como rendimiento del capital mobiliario. Si el banco practica retención automática, como ocurre con algunas entidades con sucursal en España, parte del trabajo ya aparece reflejado. Si no hay retención en origen, tendrás que incluirlo correctamente en la declaración.
Para depósitos contratados a través de Raisin, conviene revisar también contenidos específicos como declarar Raisin en la renta y Raisin y el Modelo 720, sobre todo si el saldo en el extranjero supera ciertos umbrales o si tienes dudas sobre obligaciones informativas.
Plataforma: entender Raisin antes de contratar
Raisin actúa como plataforma para acceder a depósitos de bancos europeos. No es lo mismo que contratar directamente con tu banco de toda la vida, así que merece la pena entender cómo funciona.
Puedes empezar por Raisin opiniones, revisar depósitos plazo fijo Raisin y, si quieres comprobar el encaje regulatorio, leer Raisin y Banco de España o Raisin y CNMV.
¿Merece la pena un depósito a 5 años?
Puede merecer la pena si buscas estabilidad, no quieres asumir riesgo de mercado y tienes claro que ese dinero no lo vas a necesitar. Un depósito a 5 años te da previsibilidad: sabes la TAE, sabes el plazo y sabes cuándo recuperarás el capital más los intereses.
No lo elegiríamos para el fondo de emergencia, para dinero que puedas necesitar para comprar vivienda, cambiar de coche, pagar estudios o cubrir imprevistos familiares. En esos casos, la prioridad no es exprimir la TAE, sino mantener liquidez.
La decisión más sensata suele estar en combinar productos. Por ejemplo:
| Perfil | Estrategia más prudente |
|---|---|
| Necesita liquidez | Cuenta remunerada o depósito corto |
| Tiene colchón separado | Puede valorar 3-5 años |
| Quiere máxima previsibilidad | Depósito a 5 años |
| Duda si necesitará el dinero | Mejor no bloquear todo |
| Tiene más de 100.000 € | Repartir entre bancos y países |
Conclusión
Los mejores depósitos a plazo fijo a 5 años no son solo los que muestran una TAE más alta. Para decidir bien hay que mirar el plazo real disponible, el importe mínimo, el fondo de garantía, la fiscalidad y la flexibilidad.
En este ranking, Achmea Bank destaca como opción global muy equilibrada, BTG Pactual como alternativa fuerte por TAE, Klarna como opción accesible de largo plazo cercano, Haitong Bank como opción interesante por su retención fiscal automática y Younited como depósito a 5 años con entrada desde 2.000 €.
Si vas a contratar, quédate con esta idea: usa depósitos largos solo para dinero que no vas a necesitar. Para todo lo demás, compara plazos más cortos, cuentas remuneradas y alternativas con más liquidez antes de bloquear tu ahorro durante 5 años.
