Mejores depósitos en bancos extranjeros: 5 opciones para rentabilizar tus ahorros

Mejores depósitos en bancos extranjeros

Esta es nuestra selección rápida, ordenada de mejor a peor opción por su valor global:

• Mejor depósito extranjero por equilibrio general: Haitong Bank mediante Raisin.
• Mejor para invertir desde 5.000 € a largo plazo: BTG Pactual mediante Raisin.
• Mejor depósito extranjero por rentabilidad directa: Novum Bank, ahora Bank DiMare.
• Mejor depósito extranjero a un año: SME Bank mediante Raisin.
• Mejor para ahorradores con más de 50.000 €: Banco Finantia.

El orden no responde únicamente a la TAE. También hemos valorado la duración del depósito, la retención fiscal, el modelo 720, el importe mínimo y si la entidad opera mediante una sucursal situada en España.

Comparativa de los mejores depósitos en bancos extranjeros

Las condiciones pueden cambiar antes de que formalices el depósito. Comprueba la TAE, el TIN, la fecha de vencimiento, la posibilidad de cancelación y el documento de información precontractual antes de transferir tus ahorros. Las ofertas de Haitong, BTG Pactual y SME Bank pueden revisarse en el comparador oficial de bancos de Raisin.

Importante sobre Novum Bank: la entidad opera comercialmente como Bank DiMare. Su pantalla de contratación muestra tipos superiores a los que todavía aparecen en algunas páginas informativas del banco. El tipo válido será el incluido en la documentación precontractual que recibas al solicitar el depósito.

Cómo hemos ordenado este ranking

No hemos colocado automáticamente en primera posición al banco que muestra la TAE más alta. Ese enfoque sería demasiado simple y podría llevarte a elegir un producto poco adecuado.

Nuestro ranking tiene en cuenta cinco criterios:

1. Rentabilidad: la TAE ofrecida y el plazo necesario para obtenerla.
2. Protección: el país y el sistema que cubren el depósito.
3. Fiscalidad: retenciones en origen, documentación y facilidad para declarar los intereses.
4. Accesibilidad: importe mínimo y proceso de contratación.
5. Liquidez: duración y posibilidad de recuperar el dinero antes del vencimiento.

La selección debe entenderse como un punto de partida. También puedes comparar el ranking general de mejores depósitos a plazo fijo y nuestra selección específica de depósitos a plazo fijo europeos.

Haitong Bank: mejor depósito extranjero por equilibrio general

Haitong Bank es una entidad de origen portugués que ofrece sus depósitos a través de una sucursal situada en España. La contratación se realiza mediante Raisin, pero el dinero queda depositado en Haitong y protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos de Portugal.

Su oferta más destacada alcanza el 3,14 % TAE a tres años, con una inversión mínima de 10.000 € y un máximo de 100.000 €. También dispone de otros vencimientos, aunque los plazos más cortos pueden ofrecer una remuneración bastante inferior.

Haitong ocupa la primera posición porque combina una TAE competitiva, un plazo razonable y una fiscalidad más sencilla para el ahorrador español. Al operar mediante una sucursal en España, aplica la retención correspondiente y los intereses deberían incorporarse al borrador de la declaración de la renta. Además, Raisin señala que este depósito no obliga a presentar el modelo 720 por sí mismo.

Lo recomendaríamos para quien tenga al menos 10.000 €, pueda mantenerlos inmovilizados durante tres años y prefiera evitar buena parte de la gestión fiscal asociada a una cuenta situada directamente en el extranjero.

Puntos fuertes:

• TAE elevada dentro de los depósitos a largo plazo.
• Fiscalidad más sencilla al operar mediante una sucursal española.
• Retención incorporada automáticamente.
• Protección de hasta 100.000 € por el sistema portugués.
• Contratación centralizada a través de Raisin.

Posibles limitaciones:

• Exige un mínimo de 10.000 €.
• El plazo con mejor rentabilidad es de tres años.
• La garantía procede de Portugal, no del Fondo de Garantía de Depósitos español.
• No deberías contratarlo con dinero que puedas necesitar antes del vencimiento.

Consulta nuestro análisis completo de los depósitos de Haitong Bank antes de decidir.

BTG Pactual: mejor opción desde 5.000 € para el largo plazo

BTG Pactual Europe es una entidad con sede en Luxemburgo que forma parte del grupo financiero BTG Pactual. Sus depósitos para residentes en España se distribuyen mediante Raisin y están cubiertos por el sistema luxemburgués de garantía de depósitos.

La entidad ofrece diferentes vencimientos. Su mayor TAE publicada es del 3,02 % a cinco años, aunque también permite contratar depósitos a tres y cuatro años con tipos cercanos. La aportación mínima es de 5.000 €, claramente inferior a la exigida por Haitong, SME Bank o Finantia.

Ocupa la segunda posición por su accesibilidad, variedad de plazos y garantía denominada en euros. Puede ser una alternativa interesante para construir una escalera de depósitos o asegurar una remuneración durante varios años.

Lo recomendaríamos para ahorradores con un horizonte largo, un fondo de emergencia separado y al menos 5.000 € que no vayan a necesitar. No lo elegiríamos para quien priorice liquidez o no quiera asumir un compromiso de hasta cinco años.

Puntos fuertes:

• Importe mínimo de 5.000 €.
• Varios vencimientos entre los que elegir.
• Cobertura luxemburguesa de hasta 100.000 € por titular y banco.
• Sin retención fiscal en Luxemburgo para no residentes.
• Contratación y gestión a través de Raisin.

Posibles limitaciones:

• La mayor TAE exige inmovilizar el dinero durante cinco años.
• Los depósitos cortos ofrecen una remuneración mucho menor.
• Tendrás que declarar los intereses en España aunque no exista retención en origen.
• Puede existir obligación de informar mediante el modelo 720 si superas el umbral correspondiente en bienes de esta categoría situados en el extranjero.

Puedes ampliar la información en nuestra review de los depósitos de BTG Pactual.

Novum Bank, ahora Bank DiMare: mejor rentabilidad mediante contratación directa

Novum Bank ha pasado a operar comercialmente como Bank DiMare. Se trata de una entidad de crédito maltesa autorizada por la Malta Financial Services Authority y adherida al Sistema de Compensación de Depositantes de Malta.

Su proceso de contratación muestra depósitos a 12 y 24 meses, con una inversión comprendida entre 10.000 y 100.000 €. La oferta de 24 meses puede alcanzar el 3,30 % TAE, mientras que la de 12 meses aparece con un 3,15 % TAE en la pantalla de alta.

Aparece en tercera posición porque ofrece una de las mejores combinaciones de rentabilidad y plazo, pero exige abrir el depósito directamente con un banco maltés. Esto implica revisar con más atención la documentación fiscal, la renovación automática y las obligaciones informativas en España.

Los residentes fiscales españoles, por lo general, pueden recibir los intereses sin retención fiscal maltesa. Aun así, deben declararlos como rendimientos del capital mobiliario en España. La documentación contractual también advierte de que la cancelación anticipada no está permitida, salvo circunstancias excepcionales aceptadas por el banco.

Lo recomendaríamos para quien tenga al menos 10.000 €, busque una TAE alta sin comprometer el dinero durante cinco años y se sienta cómodo contratando directamente con una entidad extranjera.

Puntos fuertes:

• Una de las TAE más elevadas de la comparativa.
• Plazo máximo de dos años, inferior al de Haitong o BTG Pactual.
• Sin productos adicionales ni vinculación bancaria ordinaria.
• Cobertura maltesa de hasta 100.000 €.
• Contratación online desde España.

Posibles limitaciones:

• El depósito no admite cancelación anticipada ordinaria.
• Debes controlar que no se renueve automáticamente si no quieres continuar.
• La entidad no practica normalmente retención española.
• Puede ser necesario presentar el modelo 720.
• Existen diferencias entre los tipos mostrados en distintas páginas, por lo que debes confirmar la oferta contractual.

Tienes más detalles en nuestro análisis de los depósitos de Novum Bank.

SME Bank: mejor depósito extranjero a un año

SME Bank es una entidad digital con sede en Lituania. Aunque su actividad principal está orientada a financiar pequeñas y medianas empresas, capta depósitos de particulares europeos mediante Raisin.

Su depósito a 12 meses ofrece un 3,19 % TAE, con una aportación mínima de 20.000 € y un máximo de 100.000 €. También muestra productos a 18, 24 y 36 meses, aunque la mejor remuneración se encuentra en el plazo de un año.

Su gran ventaja es clara: permite acceder a una TAE competitiva sin inmovilizar los ahorros durante tres o cinco años. Sin embargo, ocupa la cuarta posición por el importe mínimo y por su tratamiento fiscal en Lituania.

La retención estándar lituana es del 15 %. Puede reducirse al 10 % aportando un certificado de residencia fiscal y el formulario solicitado dentro del plazo indicado por Raisin. Después tendrás que declarar el interés en España y revisar si puedes aplicar la deducción correspondiente por doble imposición.

Lo recomendaríamos para quien quiera un depósito de un año, disponga de al menos 20.000 € y no le importe gestionar documentación fiscal adicional.

Puntos fuertes:

• TAE elevada a solo 12 meses.
• Plazos alternativos de 18 y 24 meses.
• Protección lituana de hasta 100.000 €.
• Contratación centralizada mediante Raisin.
• No obliga a mantener el dinero bloqueado durante cinco años.

Posibles limitaciones:

• Inversión mínima de 20.000 €.
• Retención fiscal en Lituania.
• Hay que presentar documentación para reducir esa retención.
• La declaración española puede ser menos sencilla que con Haitong.
• Podría existir obligación de presentar el modelo 720.

Consulta nuestra review de los depósitos de SME Bank para revisar su fiscalidad y condiciones.

Banco Finantia: mejor para ahorradores con más de 50.000 €

Banco Finantia es una entidad portuguesa especializada en banca privada, ahorro e inversión. Opera en España mediante una sucursal inscrita en el Banco de España y permite contratar sus depósitos directamente a través de su banca electrónica.

Su gama de Depósitos Visión incluye plazos de 12, 18, 24 y 36 meses. Las ofertas a 18, 24 y 36 meses alcanzan el 3,00 % TAE, mientras que el depósito a 12 meses ofrece un 2,90 % TAE. La inversión debe situarse entre 50.000 y 500.000 € y los intereses se pagan al vencimiento.

Ocupa la quinta posición porque el mínimo de 50.000 € excluye a muchos ahorradores. Además, aunque permite depositar hasta 500.000 €, la garantía portuguesa solo cubre hasta 100.000 € por titular y entidad.

Lo recomendaríamos para quien tenga un patrimonio de ahorro elevado, valore tratar directamente con una sucursal en España y pueda mantener al menos 50.000 € inmovilizados durante 18 meses o más.

Puntos fuertes:

• Hasta un 3,00 % TAE en varios vencimientos.
• Sucursal y atención al cliente en España.
• Retención fiscal gestionada por la entidad.
• Posibilidad de contratar desde la banca electrónica.
• Diferentes alternativas entre 12 y 36 meses.

Posibles limitaciones:

• Importe mínimo muy elevado.
• Los Depósitos Visión no permiten cancelación anticipada.
• Los intereses se pagan al vencimiento.
• Solo los primeros 100.000 € quedan cubiertos por el sistema de garantía.
• Depositar 500.000 € en una sola entidad concentraría 400.000 € fuera de la cobertura ordinaria.

Puedes consultar nuestro análisis de los depósitos de Banco Finantia.

Qué bancos puedes considerar según el dinero que tengas

El importe mínimo puede descartar opciones antes incluso de comparar la TAE:

Ejemplo práctico: con 80.000 € podrías colocar 20.000 € en un depósito a un año, 20.000 € a dos años y 40.000 € a tres años. Así no concentras todo el dinero en un único vencimiento y recuperas parte del capital de forma escalonada.

Esta estrategia se conoce como escalera de depósitos. Reduce el riesgo de bloquear todos tus ahorros durante demasiado tiempo y permite reconsiderar las condiciones cuando vence cada tramo.

Qué debes comprobar antes de contratar un depósito extranjero

Qué fondo de garantía protege tu dinero

Los depósitos bancarios de la Unión Europea están protegidos, con carácter general, hasta 100.000 € por depositante y entidad mediante el sistema nacional correspondiente. Que contrates a través de Raisin no significa que el dinero esté cubierto por un fondo propio de Raisin: lo protege el país del banco que recibe el depósito.

Puedes ampliar esta información en nuestra guía sobre el Fondo de Garantía de Depósitos y en la explicación de la Comisión Europea sobre los sistemas de garantía.

El límite incluye el capital y los intereses devengados. Además, se calcula sumando todos los depósitos que tengas en la misma entidad, aunque los hayas contratado desde plataformas o productos diferentes.

Error común: invertir exactamente 100.000 € pensando que todos los intereses también quedarán protegidos. Si el saldo supera el límite por los intereses acumulados, esa parte adicional puede quedar fuera de la cobertura ordinaria.

Cómo tributan los intereses en España

Los intereses obtenidos mediante cuentas y depósitos se consideran rendimientos del capital mobiliario y se integran en la base imponible del ahorro. Esto se aplica tanto si el banco practica una retención como si recibes los intereses íntegros.

En Haitong y Finantia, la existencia de una sucursal española simplifica la operativa fiscal. BTG Pactual no aplica retención en Luxemburgo y Bank DiMare indica que, por lo general, tampoco retiene en Malta a los residentes fiscales españoles. SME Bank sí puede aplicar una retención lituana.

Nuestra guía sobre la fiscalidad de los depósitos a plazo fijo explica cómo se incluyen estos intereses en la declaración. Cuando exista retención extranjera, conviene conservar el certificado fiscal y comprobar si procede aplicar la deducción por doble imposición.

Cuándo puede afectar el modelo 720

El modelo 720 es una declaración informativa, no un impuesto adicional. Puede ser obligatorio cuando el conjunto de cuentas y depósitos situados fuera de España supera el límite correspondiente de 50.000 €. La obligación se analiza por bloques, no depósito por depósito.

Haitong ofrece sus depósitos desde una sucursal española y Raisin indica expresamente que no generan esta obligación por sí mismos. En BTG Pactual, SME Bank y Bank DiMare sí debes valorar el conjunto de saldos que mantengas en el extranjero.

Finantia también opera mediante una sucursal registrada en España. Aun así, ante importes altos o una combinación de varias cuentas internacionales conviene confirmar tu caso con un asesor fiscal.

Puedes consultar nuestra guía específica sobre Raisin y el modelo 720 y las preguntas frecuentes de la Agencia Tributaria.

Si podrás cancelar antes del vencimiento

No contrates un depósito extranjero contando con recuperar el dinero cuando quieras. La mayoría de las ofertas más rentables no permiten cancelación anticipada ordinaria.

La consecuencia no siempre es simplemente perder los intereses. El banco puede rechazar directamente la retirada hasta el vencimiento, salvo circunstancias excepcionales contempladas en el contrato.

Consejo Finantres: mantén fuera del depósito el dinero necesario para imprevistos, gastos familiares, impuestos o compras previstas. Una buena TAE no compensa quedarte sin liquidez cuando más la necesitas.

Si el plazo compensa realmente la TAE

Una TAE del 3,02 % durante cinco años no es necesariamente mejor que una del 3,19 % durante un año. La segunda te devuelve antes el dinero, mientras que la primera asegura el tipo durante más tiempo.

No existe un plazo ideal para todos. Si crees que puedes necesitar el dinero, prioriza un vencimiento corto. Si quieres fijar una remuneración durante varios años y tienes suficiente liquidez, un depósito largo puede tener más sentido.

¿Son seguros los depósitos en bancos extranjeros?

Un banco extranjero regulado en la Unión Europea y cubierto por un sistema oficial de garantía puede ofrecer un nivel de protección comparable al de una entidad española hasta el límite cubierto.

Eso no significa que todos los riesgos desaparezcan. Siguen existiendo el riesgo de necesitar el dinero antes del vencimiento, errores fiscales, retrasos administrativos si se activa el fondo de garantía y pérdida de poder adquisitivo si la inflación supera la rentabilidad neta.

La protección debe comprobarse siempre en la documentación del depósito. Desconfía de cualquier entidad que prometa una TAE muy superior al mercado, no explique qué organismo la supervisa o te presione para transferir el dinero con urgencia.

Conclusión

Haitong Bank es nuestra primera opción por equilibrio global. Su depósito combina una TAE competitiva, cobertura portuguesa, contratación a través de Raisin y una fiscalidad sencilla gracias a su sucursal española.

BTG Pactual encaja mejor si quieres empezar desde 5.000 € y puedes mantener el capital durante varios años. Novum Bank, ahora Bank DiMare, destaca por su rentabilidad, aunque requiere más atención a la documentación y a la renovación. SME Bank ofrece una de las mejores alternativas a un año, pero añade retención fiscal lituana. Finantia puede ser interesante para patrimonios elevados, siempre que no concentres más dinero del que cubre su fondo de garantía.

Antes de contratar, compara la rentabilidad neta, el plazo, el importe protegido y tus obligaciones fiscales. El mejor depósito extranjero no es necesariamente el que paga más, sino el que te permite obtener una remuneración razonable sin comprometer tu seguridad ni tu liquidez.