Mejores depósitos a corto plazo
- Mejor depósito a corto plazo por rentabilidad a 12 meses: SME Bank, mediante Raisin.
- Mejor opción a seis o nueve meses desde importes pequeños: BluOr Bank, mediante Raisin.
- Mejor alternativa con liquidez total durante tres meses: Cuenta Bienvenida de Raisin.
- Mejor depósito lituano a seis meses con mínimo moderado: Fjord Bank, mediante Raisin.
- Mejor depósito promocional para nuevos clientes que priorizan sencillez: ING.
Criterio Finantres: para ordenar estas opciones hemos valorado la TAE, el plazo, el importe mínimo, la liquidez, la fiscalidad, la protección del ahorro y la facilidad de contratación. La Cuenta Bienvenida de Raisin no es un depósito a plazo, sino una cuenta de ahorro, pero la incluimos porque compite directamente por el mismo dinero a corto plazo.
Comparativa de los mejores depósitos a corto plazo
| Posición | Entidad o producto | Oferta destacada | Plazo | Importe mínimo | Importe máximo | Disponibilidad | Fondo de garantía | Mejor para |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | SME Bank vía Raisin | 3,19 % TAE | 12 meses | 20.000 € | 100.000 € | No debe contarse con cancelación anticipada | Lituania, hasta 100.000 € | Ahorradores con capital medio-alto que buscan la mayor TAE del ranking |
| 2 | BluOr Bank vía Raisin | 2,77 % TAE a 6 meses o 2,81 % a 9 meses | 6 o 9 meses | 1 € | 100.000 € | Revisar la ficha antes de contratar | Letonia, hasta 100.000 € | Quien quiere un plazo inferior al año sin un mínimo elevado |
| 3 | Cuenta Bienvenida Raisin | 3,10 % TAE | 3 meses | 1 € | 60.000 € | Dinero disponible | Alemania, hasta 100.000 € | Nuevos clientes que quieren rentabilidad sin bloquear sus ahorros |
| 4 | Fjord Bank vía Raisin | 2,72 % TAE a 6 meses | 6 meses | 1.000 € | 95.000 € | Revisar las condiciones del producto | Lituania, hasta 100.000 € | Ahorradores que buscan un depósito europeo sencillo a seis meses |
| 5 | ING | 3,00 % TAE en su Depósito Bienvenida | 3 meses | Sin una barrera de entrada elevada | Hasta el límite promocional | Cancelación total, perdiendo los intereses | Países Bajos, hasta 100.000 € | Nuevos clientes que prefieren una entidad conocida y operativa sencilla |
SME Bank ofrece depósitos desde tres meses hasta varios años, aunque su propuesta más competitiva dentro del corto plazo es la de doce meses al 3,19 % TAE. BluOr Bank ofrece un 2,77 % a seis meses y un 2,81 % a nueve meses, mientras que Fjord Bank remunera al 2,72 % a seis meses.
La Cuenta Bienvenida de Raisin paga un 3,10 % TAE durante tres meses, permite depositar entre 1 € y 60.000 € y mantiene el dinero disponible. ING promociona un Depósito Bienvenida al 3 % TAE durante tres meses y permite cancelar totalmente el depósito, aunque en ese caso no se cobran intereses.
SME Bank: el mejor depósito a corto plazo por rentabilidad a 12 meses
SME Bank es un banco digital lituano especializado principalmente en servicios financieros para pequeñas y medianas empresas. Sus depósitos pueden contratarse desde España mediante Raisin, que funciona como plataforma intermediaria.
Su depósito a doce meses ofrece un 3,19 % TAE, con una aportación mínima de 20.000 € y máxima de 100.000 €. También dispone de depósitos a tres, seis y nueve meses, pero sus tipos son sensiblemente inferiores, por lo que el plazo de un año es el que justifica su primera posición.
SME Bank puede encajar si tienes una cantidad relevante que no vas a necesitar durante doce meses y quieres fijar una rentabilidad superior a la de muchos depósitos de menor duración.
Sus principales puntos fuertes son:
- TAE elevada a doce meses.
- Contratación online mediante Raisin.
- Sin necesidad de domiciliar nómina o recibos.
- Tipo conocido desde el inicio.
- Cobertura de hasta 100.000 € por titular y entidad.
Sus limitaciones más importantes son:
- Exige al menos 20.000 €.
- Los depósitos de tres, seis y nueve meses son mucho menos competitivos.
- No conviene contratarlo contando con recuperar el dinero antes del vencimiento.
- La fiscalidad lituana requiere una gestión adicional.
- Los intereses se reciben al finalizar el plazo.
Lituania aplica una retención estándar del 15 % sobre los intereses, que puede reducirse al 10 % si se presenta el certificado de residencia fiscal y la documentación requerida dentro del plazo establecido. El depósito está cubierto por el sistema de garantía lituano hasta 100.000 € por cliente y banco.
Puedes profundizar en nuestra review de los depósitos de SME Bank.
BluOr Bank: la mejor opción a seis o nueve meses desde 1 €
BluOr Bank es una entidad letona fundada en Riga que ofrece depósitos a residentes en España mediante Raisin. Su principal ventaja es que permite contratar desde solo 1 €, muy por debajo de los 20.000 € exigidos por SME Bank.
Dentro del corto plazo, BluOr Bank ofrece un 2,77 % TAE a seis meses y un 2,81 % TAE a nueve meses. La alternativa de tres meses apenas remunera el ahorro, por lo que no tendría sentido elegirla frente a las otras opciones del ranking.
Aparece en segunda posición porque combina una TAE razonable, un plazo inferior al año y una entrada prácticamente accesible para cualquier ahorrador.
Puntos fuertes de BluOr Bank:
- Contratación desde 1 €.
- Plazos de seis y nueve meses.
- Máximo de 100.000 €, alineado con el límite de garantía.
- Sin vinculación bancaria tradicional.
- Gestión desde una única Cuenta Raisin.
Posibles limitaciones:
- Su depósito de tres meses no es competitivo.
- La fiscalidad letona exige presentar documentación si quieres reducir la retención.
- La cancelación anticipada debe comprobarse en la ficha contractual.
- Los intereses suelen abonarse al vencimiento.
- No tendrás la misma operativa que con un banco español habitual.
Letonia aplica una retención estándar del 25,5 %, reducible al 10 % gracias al convenio de doble imposición cuando se presenta el certificado de residencia fiscal dentro del plazo indicado. Sus depósitos están protegidos por el fondo letón hasta 100.000 € por cliente y entidad.
La contratación se realiza mediante Raisin. Antes de utilizar la plataforma puedes revisar nuestras opiniones de Raisin.
Cuenta Bienvenida de Raisin: la mejor si necesitas liquidez
La Cuenta Bienvenida ocupa la tercera posición porque ofrece una combinación poco habitual: un 3,10 % TAE durante tres meses y disponibilidad completa del capital.
No es un depósito a plazo fijo, sino una cuenta de ahorro ofrecida a través de la Cuenta Raisin de Raisin Bank. Puedes depositar desde 1 € hasta 60.000 €, retirar el dinero cuando lo necesites y recibir los intereses mensualmente. Solo está disponible para nuevos clientes que no hayan contratado otros productos de ahorro en Raisin.
Esto la convierte en una alternativa especialmente interesante para el fondo de emergencia o para un dinero que probablemente necesitarás dentro de pocos meses.
Sus principales ventajas son:
- Rentabilidad del 3,10 % TAE durante tres meses.
- Dinero disponible sin tener que esperar al vencimiento.
- Intereses abonados mensualmente.
- Entrada desde 1 €.
- Sin necesidad de domiciliar nómina o recibos.
Sus principales limitaciones son:
- Solo pueden contratarla nuevos clientes.
- La remuneración promocional dura tres meses.
- El máximo remunerado es de 60.000 €.
- Al finalizar debes decidir dónde trasladar el dinero.
- No fija una TAE a largo plazo.
La Cuenta Bienvenida está cubierta por el Fondo de Garantía de Depósitos de Alemania hasta 100.000 € por depositante y entidad. Tras los tres meses puedes devolver el dinero a la Cuenta Raisin o trasladarlo a otro producto de ahorro de un banco colaborador.
Consulta nuestro análisis completo de la Cuenta Bienvenida de Raisin.
Matiz importante: la Cuenta Bienvenida puede superar a varios depósitos en TAE y liquidez, pero no es una solución permanente. Antes de abrirla, conviene decidir qué harás con los ahorros cuando termine el periodo promocional.
Fjord Bank: una alternativa equilibrada a seis meses
Fjord Bank es un banco digital con sede en Lituania. Desde España puedes contratar sus depósitos mediante Raisin, sin necesidad de abrir directamente una cuenta operativa en la entidad.
Su depósito a seis meses ofrece un 2,72 % TAE, con una aportación mínima de 1.000 € y máxima de 95.000 €. También dispone de una opción a nueve meses al 2,71 % TAE, por lo que el depósito semestral ofrece una relación algo mejor entre plazo y rentabilidad.
Fjord Bank aparece en cuarta posición porque su TAE es ligeramente inferior a la de BluOr Bank y porque exige un mínimo más alto. Aun así, puede resultar interesante para quien busca un depósito europeo durante medio año.
Puntos fuertes de Fjord Bank:
- Plazo razonablemente corto de seis meses.
- Importe mínimo de 1.000 €.
- Contratación online mediante Raisin.
- Sin nómina ni recibos.
- Cobertura en euros de hasta 100.000 €.
Posibles limitaciones:
- Rentabilidad inferior a la de BluOr Bank.
- El depósito a tres meses ofrece una remuneración bastante más baja.
- Debes revisar si permite cancelación anticipada.
- Puede existir retención fiscal en Lituania.
- La gestión requiere utilizar la plataforma Raisin.
Los depósitos de Fjord Bank están protegidos por el fondo de garantía lituano hasta 100.000 € por cliente y entidad. La retención estándar de Lituania es del 15 %, reducible al 10 % mediante la documentación fiscal correspondiente.
Nuestra review individual de los depósitos de Fjord Bank está pendiente de validación editorial.
ING: un depósito sencillo para nuevos clientes
ING cierra el ranking con su Depósito Bienvenida al 3 % TAE durante tres meses. Se trata de una propuesta dirigida a nuevos clientes y asociada a la Cuenta NARANJA.
Su gran ventaja es la sencillez. ING permite cancelar el depósito totalmente antes del vencimiento y recuperar el 100 % del capital. La contrapartida es que no recibirás los intereses generados. No se admiten cancelaciones parciales.
Lo recomendaríamos para una persona que valora operar con una entidad conocida, quiere una promoción breve y prefiere tener la posibilidad de recuperar su dinero si surge un imprevisto.
Puntos fuertes de ING:
- TAE competitiva durante tres meses.
- Cancelación anticipada total.
- Sin gastos ni comisiones del depósito.
- Operativa online sencilla.
- Fiscalidad más fácil de gestionar que en varios bancos extranjeros.
Posibles limitaciones:
- Oferta condicionada a ser nuevo cliente.
- Es necesario disponer de una Cuenta NARANJA.
- Si cancelas, pierdes todos los intereses.
- La promoción solo dura tres meses.
- Al vencimiento tendrás que buscar otra opción para mantener la rentabilidad.
ING Bank NV está adherido al sistema de garantía neerlandés, que cubre hasta 100.000 € por depositante. Los intereses del depósito se integran en la base del ahorro y la entidad aplica el tratamiento fiscal previsto para residentes en España.
Puedes ampliar la información en nuestra review de los depósitos a plazo fijo de ING.
Qué plazo corto elegir: tres, seis, nueve o doce meses
No existe un plazo universalmente mejor. La elección depende de cuándo necesitarás el dinero y de la diferencia de TAE que consigas por mantenerlo bloqueado.
| Plazo | Cuándo puede encajar | Principal ventaja | Principal riesgo |
| 3 meses | Necesitarás el dinero pronto o esperas mejores ofertas | Compromiso muy corto | Intereses totales reducidos |
| 6 meses | Puedes prescindir del capital durante medio año | Buen equilibrio entre TAE y liquidez | No disponer del dinero durante varios meses |
| 9 meses | Tienes un objetivo previsto dentro de un año | Algo más de rentabilidad acumulada | Perder flexibilidad por unas décimas |
| 12 meses | No necesitarás el ahorro durante un ejercicio completo | Suele acceder a mejores tipos | Mayor coste de oportunidad si las ofertas suben |
Para comparar productos específicos puedes revisar nuestros rankings de depósitos a tres meses, depósitos a seis meses, depósitos a nueve meses y depósitos a un año.
Consejo experto: no elijas doce meses solo porque la TAE sea mayor. Si puedes necesitar el dinero dentro de seis meses, la diferencia de intereses probablemente no compensará la pérdida de liquidez.
Cuánto puedes ganar con 20.000 €
La TAE es anual. Si el depósito dura menos de doce meses, no cobrarás el porcentaje completo sobre el capital.
Estos cálculos son ejemplos aproximados, antes de impuestos y sin considerar diferencias entre TAE, TIN o número exacto de días:
| Producto | Capital | Plazo | TAE | Intereses brutos aproximados |
| SME Bank | 20.000 € | 12 meses | 3,19 % | 638 € |
| BluOr Bank | 20.000 € | 9 meses | 2,81 % | 421 € |
| Cuenta Bienvenida Raisin | 20.000 € | 3 meses | 3,10 % | 154 € |
| Fjord Bank | 20.000 € | 6 meses | 2,72 % | 270 € |
| ING | 20.000 € | 3 meses | 3,00 % | 149 € |
Una TAE del 3,10 % durante tres meses no genera un 3,10 % de beneficio en ese trimestre. La TAE anualiza la rentabilidad para que puedas comparar productos con distintas duraciones.
Puedes introducir tu capital, plazo y tipo de interés en nuestra calculadora de depósitos a plazo fijo.
Qué debes revisar antes de contratar
| Criterio | Qué debes comprobar |
| TAE | La rentabilidad anual equivalente, no solo el reclamo comercial |
| TIN | El tipo utilizado para calcular los intereses |
| Duración | Cuándo recuperarás el capital |
| Importe mínimo | Si la oferta exige 1 €, 1.000 € o 20.000 € |
| Importe máximo | Qué parte de tus ahorros recibirá intereses |
| Cancelación | Si puedes recuperar el dinero y qué penalización se aplica |
| Renovación | Si se renueva automáticamente a otro tipo |
| Fiscalidad | Si existe retención en España o en el país extranjero |
| Fondo de garantía | Qué país responde y cuál es el límite protegido |
El Banco de España señala que la posibilidad de cancelar anticipadamente un depósito depende de lo pactado en el contrato. Si la opción no está prevista, el cliente no puede exigir unilateralmente la devolución antes del vencimiento. Puedes consultar su explicación sobre la cancelación anticipada de depósitos.
Seguridad y fiscalidad de los depósitos europeos
Los sistemas de garantía de depósitos de la Unión Europea protegen, con carácter general, hasta 100.000 € por depositante y banco, o la cantidad equivalente en la moneda local. El límite se calcula sumando todas las cuentas y depósitos que tengas en la misma entidad, no por cada producto contratado.
Por ejemplo, si mantienes 80.000 € en un depósito y otros 40.000 € en una cuenta del mismo banco, la exposición total será de 120.000 €. La cobertura ordinaria alcanzaría 100.000 €.
Puedes ampliar este punto en nuestra guía sobre el Fondo de Garantía de Depósitos y comparar otras opciones en el ranking de mejores depósitos europeos.
Los intereses de cuentas y depósitos se consideran rendimientos del capital mobiliario y se integran en la base imponible del ahorro. En los bancos extranjeros puede existir una retención en origen, pero eso no elimina la obligación de incluir los intereses en la declaración española. La Agencia Tributaria recoge expresamente los intereses de cuentas y depósitos dentro de esta categoría.
Tienes una explicación más detallada en nuestra guía sobre la fiscalidad de los depósitos a plazo fijo.
Cuando mantienes dinero en entidades extranjeras también debes comprobar si pueden afectarte obligaciones informativas como el modelo 720. Dependerá de los saldos, del conjunto de bienes y derechos en el extranjero y de tu situación concreta, por lo que conviene revisar el caso individualmente.
¿Depósito a corto plazo o cuenta remunerada?
La decisión depende principalmente de tu necesidad de liquidez:
| Elige un depósito si… | Elige una cuenta remunerada si… |
| Puedes mantener el dinero hasta el vencimiento | No sabes cuándo necesitarás el capital |
| Quieres fijar el tipo desde el principio | Prefieres disponibilidad diaria |
| La TAE mejora claramente la alternativa líquida | La diferencia de intereses es pequeña |
| No existen vinculaciones incómodas | Es tu fondo de emergencia |
| Tienes una fecha concreta para usar el dinero | Quieres seguir haciendo aportaciones |
La Cuenta Bienvenida de Raisin es una excepción dentro del ranking: ofrece una TAE similar o superior a varios depósitos, pero mantiene el dinero disponible. Su desventaja es que la promoción solo dura tres meses y está reservada a nuevos clientes.
Conclusión
SME Bank es nuestra primera opción para quien puede mantener al menos 20.000 € durante doce meses. Su 3,19 % TAE lidera la selección, aunque el mínimo elevado y la fiscalidad lituana hacen que no sea adecuado para todo el mundo.
BluOr Bank ocupa el segundo puesto por sus depósitos de seis y nueve meses desde 1 €. Es una alternativa más flexible en importe y duración, pero debes tramitar correctamente la documentación fiscal letona.
La Cuenta Bienvenida de Raisin es la opción más interesante si priorizas liquidez. No es un depósito, pero su 3,10 % TAE durante tres meses y la posibilidad de retirar el dinero la convierten en una alternativa especialmente competitiva.
Fjord Bank puede encajar para un plazo de seis meses desde 1.000 €, mientras que ING resulta más sencillo para nuevos clientes que quieren una entidad conocida y la posibilidad de cancelar recuperando todo el capital.
Antes de contratar, decide cuándo necesitarás el dinero. Después compara la TAE, el plazo, el fondo de garantía y la fiscalidad. Unas décimas más de interés no compensan bloquear un capital que puedas necesitar para un imprevisto.
