Resumen rápido
- Rentabilidad: entre 2,47 % y 3,25 % TAE según el plazo publicado por Raisin.
- Plazos: desde 6 meses hasta 5 años.
- Inversión mínima en depósitos a plazo: 5.000 €.
- Máximo con Avarda Bank: 100.000 € en conjunto.
- Cancelación anticipada: no está permitida una vez superado el periodo de desistimiento previsto en la documentación contractual.
- Comisiones de apertura y mantenimiento: ninguna para el cliente.
- Protección: Fondo de Garantía de Depósitos de Suecia, hasta 1.150.000 SEK por persona y entidad, incluyendo los intereses cubiertos.
- Fiscalidad: Suecia no practica retención a los no residentes; si eres residente fiscal en España, tendrás que declarar los intereses aquí.
- Nuestra opinión: buena opción si puedes inmovilizar el dinero varios años; menos convincente si necesitas liquidez o buscas maximizar el interés a corto plazo.
Si todavía estás aterrizando cómo funciona este producto, nuestra guía sobre depósitos a plazo fijo te ayudará a entender primero las reglas básicas.
¿Qué rentabilidad ofrecen los depósitos de Avarda Bank?
La ficha oficial de Avarda Bank en Raisin muestra una estructura muy sencilla: cuanto más largo es el plazo, mayor es la TAE ofrecida.
| Plazo | TAE publicada |
|---|---|
| 6 meses | 2,47 % |
| 1 año | 2,65 % |
| 2 años | 2,95 % |
| 3 años | 3,05 % |
| 4 años | 3,15 % |
| 5 años | 3,25 % |
El tipo contratado queda fijado para la duración del depósito. Las condiciones para nuevas contrataciones pueden cambiar, así que comprueba siempre la TAE que aparezca en Raisin justo antes de confirmar la operación.
Aquí hay un detalle importante: perseguir automáticamente el 3,25 % TAE no tiene por qué ser la mejor decisión.
Por ejemplo, con 10.000 €, el depósito a un año al 2,65 % supone unos 265 € brutos de intereses. Entre ese 2,65 % y el 3,25 % del plazo a cinco años hay 0,60 puntos porcentuales: como referencia, son unos 60 € brutos más al año por cada 10.000 €, a cambio de aceptar un compromiso muchísimo más largo.
Ese es el verdadero dilema: no se trata solo de cuánto paga Avarda Bank, sino de cuánto valoras poder disponer de tu dinero.
Si quieres poner sus tipos en contexto, puedes revisar todos los depósitos disponibles a través de Raisin antes de elegir plazo.
Condiciones de los depósitos Avarda Bank que debes conocer
La rentabilidad llama la atención, pero las condiciones son lo que determina si el producto encaja contigo.
La hoja informativa de Avarda Bank establece para sus depósitos a plazo una aportación mínima de 5.000 € y un máximo agregado de 100.000 € por cliente en el banco. Si ya tienes dinero en otros productos de Avarda, ese saldo reduce la cantidad que puedes añadir al nuevo depósito.
Además:
- no hay costes de apertura ni mantenimiento;
- el capital y los intereses se abonan en la Cuenta Raisin al vencimiento;
- puedes solicitar la renovación hasta dos días antes del vencimiento;
- si renuevas, se aplican las condiciones vigentes para la nueva operación;
- si no renuevas, capital e intereses vuelven a tu Cuenta Raisin;
- la documentación contempla un derecho de desistimiento de 14 días desde la confirmación de apertura, pero el depósito no admite cancelación anticipada durante su vida ordinaria.
Error que conviene evitar: meter en un depósito a cinco años el fondo de emergencia simplemente porque ofrece unas décimas más de interés. Un depósito sin cancelación anticipada no es buen sitio para el dinero que podrías necesitar por un problema laboral, una reparación importante o cualquier otro imprevisto.
¿Es seguro Avarda Bank?
Avarda Bank AB figura en el registro de Finansinspektionen, el supervisor financiero sueco, como entidad bancaria activa.
Sus depósitos están cubiertos por el sistema sueco de garantía de depósitos, administrado por Riksgälden. Puedes comprobar directamente el funcionamiento de la protección en la información oficial de Riksgälden. El límite es de 1.150.000 coronas suecas por persona y entidad.
Aquí hay un matiz que merece atención: la protección no está expresada como una cantidad fija de 100.000 €, sino en coronas suecas. En caso de intervención, Raisin indica que el reembolso se efectuaría en euros aplicando el tipo de cambio correspondiente al proceso de liquidación.
También debes sumar todos los productos que tengas en Avarda Bank, aunque alguno se haya contratado por otra vía. El límite de garantía es por persona y banco, no por depósito ni por plataforma.
Por eso, si manejas importes elevados, no colocaríamos 100.000 € de principal sin más reflexión. Conviene dejar margen para los intereses y recordar que el límite efectivo está denominado en SEK.
Puedes profundizar en cómo funcionan estas protecciones en nuestra guía sobre el Fondo de Garantía de Depósitos.
¿Qué papel tiene Raisin y cómo se contrata Avarda Bank?
No necesitas abrir y gestionar directamente una relación bancaria tradicional con Avarda Bank. La contratación se canaliza mediante Raisin.
El proceso es:
- Abres tu Cuenta Raisin en Raisin Bank.
- Completas la identificación solicitada.
- Transfieres el dinero desde tu banco habitual a la Cuenta Raisin.
- Seleccionas Avarda Bank y el plazo que quieres contratar.
- Confirmas la operación.
- Raisin canaliza los fondos hacia el depósito.
- Al vencimiento, el capital y los intereses regresan a tu Cuenta Raisin si no has elegido renovar.
Raisin no cobra al cliente por abrir o mantener la cuenta ni por contratar estos depósitos; su remuneración procede de las entidades colaboradoras.
Esto simplifica bastante la gestión si quieres repartir tus ahorros entre bancos europeos. Aun así, Raisin es la plataforma de acceso; el depósito es de Avarda Bank y la protección correspondiente es la del banco donde está el dinero.
Si quieres valorar también la plataforma antes de utilizarla, tienes nuestro análisis con opiniones de Raisin.
Fiscalidad de los depósitos Avarda Bank desde España
Que Avarda Bank no practique retención en Suecia no significa que los intereses estén libres de impuestos.
La documentación del producto indica que los bancos suecos no retienen impuestos a los depositantes no residentes y que los intereses se abonan en bruto. Para un residente fiscal en España, esos rendimientos deben declararse aquí.
La Agencia Tributaria encuadra los intereses de cuentas y depósitos entre los rendimientos del capital mobiliario que forman parte de la base imponible del ahorro.
Esto tiene una consecuencia práctica: no des por hecho que porque recibas 265 € de intereses vas a poder quedarte con los 265 € netos. La tributación final dependerá del conjunto de tus rentas del ahorro y de tu situación fiscal.
En nuestra guía sobre la fiscalidad de los depósitos a plazo fijo explicamos esta parte con más detalle.
¿Y el modelo 720?
También hay que tener presente que estás contratando un producto en una entidad extranjera.
La obligación de presentar el modelo 720 no depende únicamente de cuánto tengas en Avarda Bank, sino del conjunto de bienes o cuentas del bloque correspondiente en el extranjero. Para cuentas en entidades financieras situadas fuera de España, el umbral inicial relevante es de 50.000 €, siempre atendiendo a las reglas concretas de valoración y a las posibles excepciones.
Si ya presentaste el modelo anteriormente, existen además reglas específicas para años posteriores, entre ellas determinados incrementos superiores a 20.000 € y otros supuestos como la cancelación de cuentas.
Si vas a mover cantidades importantes fuera de España, merece la pena revisar nuestra guía sobre Raisin y el modelo 720 o consultar con un asesor fiscal si tu situación tiene particularidades.
¿Merecen la pena los depósitos de Avarda Bank?
Sí pueden merecer la pena, pero no elegiríamos el mismo plazo para todos los ahorradores.
| Tu situación | Cómo vemos Avarda Bank |
|---|---|
| Necesitas el dinero en menos de un año | Solo valoraríamos el depósito de 6 meses y compararíamos bien |
| Buscas 1 año | Correcto, pero no destaca especialmente frente a todo el mercado de Raisin |
| Puedes inmovilizar 2-3 años | Zona bastante equilibrada entre interés y plazo |
| Tienes un horizonte de 4-5 años | Es donde la oferta resulta más atractiva |
| Es tu fondo de emergencia | No lo usaríamos |
| Puedes necesitar cancelar | No encaja |
| Quieres evitar gestionar fiscalidad extranjera | Una entidad española puede ser más cómoda |
La oferta a cinco años tiene una TAE elevada dentro del escaparate público de Raisin, mientras que en el plazo a un año existen alternativas en la propia plataforma con una remuneración superior a la de Avarda.
Por eso, no elegiríamos Avarda Bank simplemente porque el 3,25 % sea el número más alto de su tabla. Primero decidiríamos cuánto tiempo puede estar realmente inmovilizado ese dinero y después compararíamos únicamente depósitos con ese mismo plazo.
Otro enfoque útil si tienes, por ejemplo, 30.000 € es no concentrarlo todo en un vencimiento. Puedes repartir el ahorro entre distintos plazos o incluso distintas entidades, creando una especie de escalera de depósitos. Así tendrás vencimientos periódicos y reducirás el riesgo de descubrir dentro de dos años que necesitabas un dinero bloqueado durante cinco.
Para hacer esa comparación, nuestra selección de mejores depósitos a plazo fijo es un siguiente paso más útil que decidir únicamente por unas décimas de TAE.
Ventajas y desventajas de Avarda Bank
Lo que nos gusta:
- Tipos especialmente interesantes en los vencimientos largos.
- Tipo fijo durante el plazo contratado.
- Sin costes de apertura ni mantenimiento para el ahorrador.
- Banco supervisado en Suecia y depósito cubierto por su sistema de garantía.
- Contratación y gestión centralizadas mediante Raisin.
- Sin retención fiscal sueca para no residentes.
Lo que debes valorar con más cuidado:
- No existe cancelación anticipada ordinaria.
- Para los depósitos a plazo necesitas al menos 5.000 €.
- Los plazos cortos no son necesariamente los más rentables disponibles en Raisin.
- La garantía está expresada en coronas suecas, aunque una eventual compensación se pagaría en euros.
- Al no existir retención en origen, tienes que prestar más atención a la declaración fiscal en España.
Conclusión
Los depósitos Avarda Bank nos parecen una opción seria para un ahorrador que quiere fijar una rentabilidad durante varios años y sabe que no necesitará ese dinero antes del vencimiento.
Su punto fuerte está en los plazos largos. Su principal debilidad también: para obtener esa rentabilidad tienes que renunciar a la liquidez. No colocaríamos allí un fondo de emergencia ni dinero destinado a una compra importante que pueda adelantarse.
En seguridad, Avarda Bank está supervisado en Suecia y sus depósitos están incluidos en el sistema sueco de garantía. En fiscalidad, recuerda que los intereses no llevan retención sueca, pero sí debes declararlos en España.
La decisión práctica es sencilla: elige primero el plazo que puedes asumir sin problemas y compara después la TAE de Avarda con otros depósitos equivalentes. Esa comparación te dirá mucho más que mirar únicamente cuál ofrece el porcentaje más alto.
