Resumen rápido: mejores neobancos en Alemania
- Mejor neobanco en Alemania para ahorrar e invertir desde una misma app: Trade Republic
- Mejor neobanco para usar como cuenta principal sencilla: N26
- Mejor neobanco para viajar y cambiar divisa: Revolut
- Mejor neobanco para organizar presupuestos y subcuentas: bunq
- Mejor neobanco para usuarios que quieren cashback y una app financiera flexible: Vivid Money
Hay un matiz importante. Trade Republic ocupa el primer puesto del ranking por la combinación de cuenta, remuneración e inversión, pero si lo que buscas es estrictamente un neobanco para gestionar tu día a día en Alemania, nuestra opción favorita es bunq. Su combinación de IBAN alemán, licencia bancaria europea, herramientas para organizar el dinero y protección de depósitos resulta especialmente equilibrada.
Si quieres ampliar la comparación más allá del mercado alemán, puedes revisar también nuestra selección de mejores neobancos y nuestra guía general sobre neobancos.
Comparativa de los mejores bancos online alemanes y neobancos
| Plataforma | Plan de entrada | IBAN para Alemania | Interés anual publicado* | Protección del dinero | Cajeros / efectivo | La elegiríamos para |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Trade Republic | 0 €/mes | DE IBAN para clientes elegibles en Alemania | 2,25 % p. a. tras activar la remuneración | El efectivo puede repartirse entre bancos asociados y fondos monetarios; la protección depende de dónde esté asignado | Sin comisión de Trade Republic desde 100 €; por debajo, 1 € | Ahorrar e invertir desde una sola app |
| N26 | 0 €/mes en Standard | Sí, DE IBAN | 0,25 % p. a. en Instant Savings con Standard; tipos superiores en planes de pago | Depósitos cubiertos hasta 100.000 € por el sistema alemán de garantía de depósitos | 2 retiradas gratuitas al mes en euros con Standard | Cuenta alemana sencilla y uso diario |
| Revolut | 0 €/mes en Standard | DE IBAN para clientes de la sucursal alemana | 2,25 % p. a. hasta 5.000 € en Standard; 1,25 % sobre el exceso | El ahorro de acceso inmediato abierto bajo las condiciones alemanas puede mantenerse en Deutsche Bank y quedar sujeto al sistema alemán de garantía | 5 retiradas o 200 € al mes sin comisión de Revolut, lo que ocurra antes | Viajes, divisas y pagos internacionales |
| bunq | 0 €/mes en bunq Free | Sí, DE IBAN para residentes en Alemania | Sistema variable de tipos y umbrales, con bonus que puede llegar al 3,11 % p. a. | Depósitos elegibles hasta 100.000 € bajo el sistema neerlandés de garantía de depósitos | En bunq Free, las retiradas en cajero cuestan 2,99 € por operación | Banco digital principal y organización del dinero |
| Vivid Money | 0 €/mes para clientes activos; 3,90 €/mes en Standard si no se cumple la condición | IBAN individual para sus Pockets | 3 % p. a. promocional durante 2 meses; después 0,1 % Standard, 1 % Plus o 2 % Prime | Parte de los fondos se estructura mediante salvaguarda o fondos monetarios; no todo debe interpretarse como un depósito bancario tradicional | Depende del plan y de las condiciones de uso | Pockets, presupuestos y recompensas |
* Importante sobre los intereses: estas entidades suelen comunicar su remuneración como porcentaje anual o p. a.. No conviene convertirla automáticamente en una TAE española porque el cálculo, la frecuencia de pago, las promociones y el producto subyacente pueden ser diferentes. Los tipos, además, son variables y pueden cambiar.
Ejemplo práctico: si mantuvieras 10.000 € durante un año completo a un 2,25 % anual constante, hablaríamos de unos 225 € brutos antes de impuestos. Con un 0,25 %, serían unos 25 €. Es solo un ejemplo ilustrativo: no presupone que el tipo vaya a mantenerse ni incorpora fiscalidad o capitalización.
Error común: pensar que “100.000 € protegidos” significa exactamente lo mismo en todas las apps. No es así. En una cuenta bancaria puede aplicar un sistema legal de garantía de depósitos; en un fondo monetario o en dinero protegido mediante segregación de activos, el mecanismo jurídico es diferente.
¿Neobanco, banco online alemán o app financiera?
Es una distinción que merece la pena hacer porque muchas búsquedas de bancos alemanes online terminan mezclando productos que jurídicamente no funcionan igual.
N26, por ejemplo, es un banco alemán con licencia propia. bunq es un banco neerlandés que opera en Alemania con pasaporte europeo y puede ofrecer IBAN alemán. Trade Republic también es un banco alemán, aunque su propuesta sigue estando muy vinculada a la inversión. Vivid, en cambio, combina una entidad de dinero electrónico para pagos con otras estructuras para la parte de inversión.
Por eso este ranking no pretende ser una lista de los mejores bancos alemanes en sentido amplio, donde entrarían también entidades tradicionales. Está centrado en opciones digitales y neobancos que permiten gestionar la cuenta principalmente desde el móvil.
Trade Republic: la mejor para combinar banca e inversión
Trade Republic empezó siendo conocida sobre todo como plataforma de inversión, pero en Alemania su propuesta se acerca cada vez más a la de un banco digital completo. Trade Republic Bank GmbH es un banco alemán y la comparativa oficial de cuentas de BaFin recoge su cuenta con 0 € de comisión mensual.
Su gran argumento para este ranking es la combinación de cuenta, tarjeta, remuneración del efectivo y acceso a inversiones desde una misma app. En Alemania puede activarse una remuneración del 2,25 % p. a. sobre el efectivo. Los intereses o rendimientos se calculan diariamente y se abonan mensualmente.
Aquí hay que leer la letra pequeña con más atención que en un depósito convencional. Trade Republic explica que el efectivo puede mantenerse en cuentas fiduciarias de bancos asociados o diversificarse mediante fondos monetarios. La parte depositada en bancos asociados puede estar cubierta hasta 100.000 € por el sistema de garantía correspondiente; la parte invertida en fondos monetarios se mantiene separada jurídicamente, pero no es un depósito bancario cubierto de la misma manera.
También merece la pena revisar cómo utilizas el efectivo. Trade Republic no cobra por las retiradas en cajero de 100 € o más, mientras que las inferiores a esa cifra tienen una comisión de 1 €. El operador del cajero podría añadir sus propios cargos.
La recomendaríamos si quieres utilizar la misma plataforma para mantener liquidez e invertir en acciones o ETFs. Es especialmente interesante para alguien que no necesita una cuenta bancaria llena de funciones tradicionales y prefiere concentrar banca e inversión.
No sería nuestra primera elección si solo quieres un banco para nómina, domiciliaciones, presupuestos familiares y gestión bancaria cotidiana. Para ese perfil, N26 o bunq resultan más naturales.
Si estás entre las dos primeras opciones del ranking, nuestra comparativa Trade Republic vs N26 te permite entrar en más detalle.
N26: la opción más sencilla si quieres un banco alemán digital
N26 tiene una ventaja difícil de ignorar: es un banco alemán nacido directamente para funcionar desde el móvil. El plan Standard no cobra comisión mensual y ofrece una experiencia sencilla para pagos, transferencias y gestión diaria.
Para usuarios que cumplan los requisitos de su cuenta Instant Savings en Alemania, N26 publica un 0,25 % p. a. en Standard y Smart, un 0,55 % en Go y un 1,50 % en Metal. El dinero de esa cuenta de ahorro está cubierto hasta 100.000 € por el sistema alemán de garantía de depósitos.
Su punto fuerte no es ofrecer el interés más alto del ranking. Es la simplicidad. Si buscas una cuenta alemana para el día a día, con IBAN DE y sin mezclar innecesariamente banca con productos de inversión más complejos, N26 resulta fácil de entender.
La principal limitación del plan gratuito está en servicios como el efectivo. Standard incluye dos retiradas gratuitas al mes en euros, y la tarjeta física tiene un coste de emisión de 10 €, aunque la tarjeta virtual está incluida. Si tu prioridad absoluta es rentabilizar el saldo, hay alternativas con tipos publicados más altos.
Entre N26 y Revolut la elección cambia bastante según cuánto viajes, utilices otras divisas o valores disponer de una estructura bancaria alemana más sencilla. Puedes verlo en nuestra comparativa N26 vs Revolut.
Revolut: la mejor si viajas y utilizas varias divisas
Revolut sigue siendo una de las opciones más completas para quien mueve dinero entre países. Para residentes en Alemania cuya cuenta esté adscrita a la sucursal alemana proporciona IBAN DE, algo especialmente útil si la vas a utilizar como cuenta habitual.
El plan Standard no tiene cuota mensual. Incluye hasta 200 € o cinco retiradas mensuales sin comisión de Revolut, lo que ocurra antes. Después aplica un 2 %, con un mínimo de 1 € por retirada.
También permite cambiar hasta 1.000 € mensuales dentro del límite del plan Standard sin comisión de uso razonable entre semana. Por encima se aplica un 0,5 %, y los cambios realizados durante el fin de semana soportan un recargo del 1 % en este plan.
En su ahorro de acceso inmediato para Alemania, Standard publica un 2,25 % p. a. hasta 5.000 € y un 1,25 % para el saldo situado por encima de esa cantidad. Para las cuentas de ahorro acogidas a las condiciones alemanas vigentes, Revolut explica que el dinero se mantiene mediante una cuenta fiduciaria en Deutsche Bank y puede quedar cubierto por el sistema alemán de garantía de depósitos hasta los límites aplicables.
Revolut nos parece especialmente interesante para viajar, gastar en diferentes divisas o gestionar pagos internacionales. Su inconveniente es precisamente que tiene tantas funciones, planes y límites que conviene comprobar bien qué incluye tu modalidad antes de dar por hecho que una operación será gratuita.
Si tu duda principal está en la parte de ahorro e inversión, merece la pena comparar Revolut frente a Trade Republic antes de decidir.
bunq: nuestra opción favorita si buscas un neobanco puro para Alemania
bunq es un banco neerlandés con licencia bancaria europea y presencia autorizada en Alemania. Para residentes en el país ofrece IBAN alemán, que puede utilizarse para recibir ingresos, domiciliar pagos y gestionar los gastos cotidianos.
Este punto es importante porque bunq mantiene una propuesta muy de “neobanco”: varias cuentas y subcuentas, herramientas de presupuesto, gestión desde el móvil y opciones pensadas para organizar el dinero sin depender de una oficina física. Los depósitos que cumplen los requisitos están protegidos hasta 100.000 € por depositante bajo el sistema neerlandés de garantía de depósitos.
También ofrece remuneración sobre el ahorro, pero aquí sí merece la pena actualizar las cifras respecto a versiones anteriores. Su sistema MassInterest utiliza un umbral calculado sobre tu ahorro y combina tipos base con una remuneración superior sobre el dinero que excede ese umbral. En la información publicada para Alemania, bunq muestra tipos base del 1,61 % sobre los primeros 10.000 € y del 1,51 % para determinados saldos superiores, con una tasa bonus que puede llegar al 3,11 %. Son tipos variables.
¿Por qué la recomendamos especialmente? Porque, si eliminamos de la comparación las ventajas de inversión de Trade Republic y las funciones internacionales de Revolut, bunq nos parece la propuesta más equilibrada para quien busca un banco digital europeo como cuenta principal en Alemania. El IBAN DE, la licencia bancaria, la garantía de depósitos y sus herramientas para separar y organizar el dinero forman un conjunto muy completo.
No significa que sea la opción más barata para todo el mundo. El plan bunq Free no cobra cuota mensual, pero las retiradas en cajero cuestan 2,99 € por operación, por lo que no es nuestra primera elección si utilizas efectivo a menudo. Los planes superiores cambian estas condiciones.
Si este perfil encaja contigo, puedes consultar las condiciones para abrir una cuenta en bunq antes de decidir. Y si te interesa especialmente la parte de inversión, nuestra comparativa de bunq frente a Trade Republic ayuda a entender qué aporta cada una.
Vivid Money: interesante para Pockets, recompensas y organización del dinero
Vivid Money plantea una propuesta distinta al resto. Permite crear varios Pockets con IBAN individual, organizar presupuestos y combinar pagos con funcionalidades de inversión y recompensas. Su plan Standard cuesta 0 € al mes para clientes considerados activos; de lo contrario, la tarifa publicada es de 3,90 € mensuales.
La parte que exige más atención es la remuneración. Vivid publica un 3 % p. a. durante los dos primeros meses al abrir el primer Interest Rate Pocket. Después, el tipo pasa al 0,1 % en Standard, 1 % en Plus y 2 % en Prime, con condiciones adicionales para determinados saldos.
Pero ese Interest Rate Pocket no debe confundirse con una cuenta de ahorro bancaria convencional. Vivid explica que el dinero no invertido puede terminar invertido en fondos monetarios cualificados. Estos activos están jurídicamente separados, pero un fondo monetario sigue teniendo riesgo de inversión, aunque sea reducido.
También hay una diferencia jurídica en la parte de pagos: Vivid Money S.A. actúa como entidad de dinero electrónico y utiliza proveedores como Banking Circle para facilitar las IBAN y salvaguardar fondos. La propia compañía explica además que parte del dinero de clientes puede mantenerse en cuentas bancarias segregadas y otra parte en fondos monetarios cualificados. No conviene resumir toda esa estructura diciendo simplemente que “Vivid tiene un fondo de garantía de depósitos de 100.000 €”, porque depende de dónde esté realmente el dinero.
Vivid tiene sentido para alguien que valore mucho los Pockets, el control del gasto y las recompensas. La colocaríamos por detrás de las cuatro anteriores si la prioridad es tener la estructura más sencilla posible para mantener una cantidad importante de ahorro.
Si estás dudando entre una estructura bancaria tradicional y el modelo de Vivid, nuestra comparativa bunq vs Vivid Money resulta especialmente útil.
Consejo Finantres: no elijas un neobanco solo porque anuncie unas décimas más de interés. Para una cuenta que va a recibir tu sueldo o mantener una parte importante de tus ahorros, pesan más la naturaleza jurídica de la entidad, la protección del saldo, las comisiones reales y que entiendas qué ocurre con tu dinero.
Cómo elegir el mejor banco online alemán según tu uso
Si has llegado buscando el mejor banco online alemán, lo más útil es decidir primero qué vas a hacer con la cuenta.
Para cobrar la nómina y pagar recibos, priorizaríamos IBAN alemán, domiciliaciones, tarjeta y una estructura bancaria fácil de entender. Aquí N26 y bunq tienen más sentido.
Para invertir además de mantener liquidez, Trade Republic es difícil de ignorar porque integra ambas partes en la misma app.
Para viajar o pagar en otras divisas, Revolut ofrece más herramientas, pero hay que controlar límites de cambio, fines de semana y retiradas.
Si usas mucho efectivo, revisa las condiciones con especial cuidado. Una cuenta puede ser gratuita y salirte cara si haces cuatro o cinco retiradas pequeñas todos los meses.
Por ejemplo, una persona que retire 50 € cuatro veces al mes tendría un perfil muy distinto de otra que pague casi todo con tarjeta y saque 200 € una sola vez. En el primer caso, las comisiones fijas de cajero pueden pesar mucho más que unas décimas de remuneración en el saldo.
¿Merece la pena Tomorrow Bank?
Tomorrow aparece con frecuencia cuando se buscan bancos digitales y neobancos alemanes. Su propuesta tiene un enfoque fuerte en sostenibilidad y la cuenta la presta su socio bancario Solaris SE, entidad supervisada por BaFin. Los depósitos elegibles están cubiertos por el sistema alemán de garantía hasta 100.000 € por cliente y entidad.
No la hemos colocado entre las cinco primeras porque, para el usuario que simplemente quiere una cuenta digital competitiva, encontramos mejor encaje en N26 o bunq para operativa cotidiana, Trade Republic para combinar ahorro e inversión y Revolut para uso internacional.
Aun así, Tomorrow puede tener sentido si el criterio de sostenibilidad pesa mucho en tu decisión. Conviene revisar bien el precio del plan y las condiciones del efectivo: su propuesta no compite únicamente por ser la más barata.
Conclusión: ¿qué neobanco elegiríamos en Alemania?
Trade Republic es nuestra primera opción del ranking si quieres reunir liquidez e inversión en una misma aplicación. Su remuneración del efectivo y su integración con acciones y ETFs la hacen especialmente competitiva para un usuario que también invierte.
N26 nos parece más lógico si quieres una cuenta alemana sencilla. Revolut gana atractivo si viajas o utilizas varias divisas. Vivid Money destaca por sus Pockets y funcionalidades de organización, aunque exige entender mejor cómo se estructura la protección de algunos saldos.
Ahora bien, si la pregunta es qué banco online alemán o neobanco elegiríamos para el día a día en Alemania, nuestra recomendación sigue siendo bunq. No porque sea perfecto ni porque siempre sea el más barato, sino porque reúne bien los elementos que más valoramos para este uso: IBAN alemán, licencia bancaria europea, depósitos elegibles protegidos hasta 100.000 €, buena organización del dinero y una experiencia realmente digital.
Si esa combinación encaja con lo que necesitas, puedes revisar la apertura y condiciones de bunq y compararlas con las alternativas antes de abrir la cuenta.
