Mejores neobancos en Europa: los 5 que más sentido tienen desde España

Mejores neobancos en Europa

Nuestro top 5 queda así:

• Mejor neobanco en Europa en conjunto: bunq. Es nuestra opción favorita por su equilibrio entre seguridad, IBAN español, remuneración, funcionalidades de ahorro y utilidad para moverse por Europa.
• Mejor neobanco para viajar y tener muchos servicios en una app: Revolut. Destaca especialmente por cambio de divisas, pagos internacionales y amplitud de funcionalidades.
• Mejor neobanco para una experiencia bancaria sencilla: N26. Una alternativa especialmente cómoda si valoras un IBAN español y una app fácil de entender.
• Mejor opción para transferencias internacionales y divisas: Wise. No es un banco en el mismo sentido que bunq o N26, pero es una referencia para gestionar distintas monedas.
• Mejor opción para combinar efectivo remunerado e inversión: Trade Republic. Su punto fuerte está en unir cuenta, remuneración e inversión desde una plataforma muy sencilla.

La clasificación no se basa únicamente en la TAE. Trade Republic puede ofrecer una remuneración del efectivo superior a otras opciones, mientras que Wise puede resultar claramente mejor para determinadas operaciones internacionales. bunq ocupa el primer puesto porque nos parece la alternativa más completa para un usuario europeo que quiere utilizar el servicio como algo más que una cuenta secundaria.

Comparativa de los top neobancos en Europa

Las condiciones de bunq confirman tanto la existencia de planes gratuitos y de pago como su sistema MassInterest y la protección de los depósitos elegibles mediante el sistema neerlandés. Revolut publica un plan Estándar gratuito y una remuneración que depende del plan; N26 ofrece un 0,50 % TAE en Estándar y un 1,30 % TAE en Metal.

Wise requiere una lectura distinta: el dinero mantenido como saldo en efectivo no genera intereses bancarios y sus fondos se salvaguardan en lugar de acogerse a un fondo bancario de garantía de depósitos. Su cashback para clientes del EEE es variable, mientras que su producto Intereses es una inversión en fondos y no un depósito. Trade Republic, por su parte, publica un 3,04 % TAE para determinados clientes y explica que el efectivo puede mantenerse en bancos asociados o, en determinados casos, diversificarse en mercado monetario.

Consejo Finantres: no compares un 3 % de un depósito con un 3 % de un fondo monetario como si fueran exactamente lo mismo. La cifra puede parecer similar, pero la protección jurídica, el riesgo y la fiscalidad del producto son diferentes.

También merece la pena comprobar quién está detrás de la aplicación. N26 y Trade Republic cuentan con sucursales españolas inscritas como entidades de crédito, y Revolut opera mediante Revolut Bank UAB Sucursal en España. Puedes contrastar estas entidades en el registro oficial del Banco de España.

1. bunq: nuestra primera opción entre los neobancos europeos

bunq es un banco neerlandés con licencia bancaria europea y una propuesta especialmente pensada para gestionar el dinero desde el móvil. Para residentes en España ofrece IBAN español, algo importante si pretendes utilizarlo para operativa cotidiana y no simplemente como una cuenta para viajar.

Lo colocamos en primera posición porque combina bien varios factores. Tiene bunq Free sin cuota mensual, planes superiores para quien necesita más funciones, cuentas de ahorro, herramientas para organizar el presupuesto y una orientación internacional bastante marcada. Los depósitos elegibles están cubiertos hasta 100.000 € por depositante mediante el sistema neerlandés de garantía de depósitos. Puedes comprobar los detalles en la información oficial de garantía de depósitos de bunq.

Uno de sus puntos más interesantes es MassInterest. bunq anuncia hasta un 3,01 % de interés anual, con pago semanal, pero hay que entender bien la letra pequeña: el sistema utiliza un umbral de ahorro y puede aplicar un tipo base y otro superior sobre determinados saldos. Un nuevo usuario puede beneficiarse inicialmente del tipo extra sobre sus ahorros, pero después entra en juego ese mecanismo de umbrales.

Eso significa que no elegiríamos bunq simplemente porque aparezca un 3,01 % en su web. Lo elegimos porque la suma de IBAN español, licencia bancaria, protección de depósitos, posibilidades de ahorro, funciones internacionales y calidad de la app nos parece especialmente equilibrada.

Puedes profundizar en nuestra review completa de bunq o ver la comparativa de Revolut frente a bunq si estás entre ambas.

¿Para quién lo recomendamos? Para usuarios que quieren un banco móvil europeo completo, personas que se mueven habitualmente entre países y quien valore especialmente poder organizar el dinero mediante distintas cuentas y herramientas desde una única aplicación.

¿Cuál es su principal limitación? Algunas de las funciones más interesantes dependen de planes de pago y su sistema de remuneración es más complejo que una cuenta que simplemente aplica la misma TAE a todo el saldo. Además, para uso intensivo en divisas hay que revisar los límites de ZeroFX del plan elegido.

Ejemplo práctico: una persona que vive en España, cobra en euros pero viaja varias veces al año por Europa puede valorar mucho más tener IBAN español, buenas funciones de presupuesto, ahorro remunerado y herramientas internacionales en la misma app que conseguir unas décimas adicionales de remuneración en otra entidad.

Para un perfil así, bunq es nuestra recomendación principal. Si encaja contigo, puedes consultar desde aquí la apertura de cuenta en bunq y revisar las condiciones del plan antes de decidir.

2. Revolut: la mejor alternativa para viajar y centralizar servicios

Revolut ha pasado de ser principalmente una tarjeta para viajar a convertirse en una plataforma financiera muy amplia. En España los servicios bancarios son prestados por Revolut Bank UAB, Sucursal en España, registrada con el código 1583 del Banco de España.

Su mayor ventaja es precisamente esa amplitud. Desde una sola aplicación puedes manejar pagos, transferencias, diferentes divisas, ahorro y diversos productos de inversión. El plan Estándar no tiene cuota mensual y permite cambiar hasta 1.000 € al mes de lunes a viernes sin comisión adicional de cambio; los límites mejoran en los planes superiores. En Estándar se aplica además un recargo del 1 % a los cambios realizados durante el fin de semana.

En ahorro, el plan Estándar ofrece un 1,15 % TAE, mientras que los planes superiores pueden mejorar ese porcentaje. El problema es que no conviene contratar un plan caro únicamente para conseguir una TAE mayor: debes comparar el incremento real de intereses con la cuota que vas a pagar.

Error común: mirar solamente la TAE del plan Ultra y olvidarse de su precio. Si mantienes un saldo pequeño, pagar una suscripción elevada para obtener más intereses puede resultar económicamente peor que quedarte en un plan gratuito con una remuneración inferior.

Revolut encaja especialmente bien con viajeros frecuentes, personas que compran en varias monedas y usuarios que quieren concentrar muchas funciones financieras en una sola aplicación. En cambio, si quieres una experiencia más puramente bancaria y menos cargada de productos, bunq o N26 pueden resultar más claros.

Puedes ver las condiciones, ventajas y puntos débiles con más detalle en nuestras opiniones de Revolut.

3. N26: la opción más sencilla para usar como banco digital

N26 es un banco alemán con sucursal en España e IBAN español. Está registrado en el Banco de España con el código 1563 y sus depósitos elegibles están protegidos hasta 100.000 € mediante el Fondo de Garantía de Depósitos alemán.

Su gran fortaleza es la sencillez. El plan N26 Estándar no tiene cuota mensual y la app resulta bastante fácil de entender. Para alguien que no necesita manejar decenas de divisas ni una plataforma financiera llena de productos diferentes, esto puede ser una ventaja.

La Cuenta de Ahorro ofrece 0,50 % TAE en N26 Estándar. N26 Metal aumenta la remuneración hasta el 1,30 % TAE, aunque cuesta 16,90 € al mes. Una vez más, la comparación correcta no consiste en mirar únicamente el porcentaje: hay que descontar mentalmente el coste de la suscripción.

Por ejemplo, no tendría demasiado sentido pagar más de 200 € al año únicamente para obtener una remuneración algo superior sobre 2.000 € o 3.000 € de ahorro. Metal puede compensar por el conjunto de seguros, ventajas de viaje, tarjeta y servicios adicionales, pero no debería contratarse solo por su TAE sin hacer números antes.

Recomendamos N26 a quien busca una cuenta digital sencilla, IBAN español y una entidad bancaria europea fácil de utilizar. Revolut ofrece más funciones internacionales y bunq nos parece más equilibrado en el conjunto, pero N26 sigue siendo una alternativa muy sólida para quien prioriza simplicidad.

Puedes consultar nuestras opiniones de N26 y, si dudas entre las dos primeras alternativas de banca digital pura, nuestra comparativa de bunq vs N26.

4. Wise: la mejor para divisas y transferencias internacionales

Wise merece estar en el ranking, pero con una advertencia importante: Wise no es un banco tradicional ni funciona bajo el mismo modelo de protección de depósitos que bunq, Revolut o N26. Para clientes europeos, Wise Europe SA es una institución de pago autorizada y supervisada por el Banco Nacional de Bélgica.

Su especialidad es otra. Permite mantener más de 40 divisas, realizar conversiones utilizando el tipo de cambio medio del mercado y pagar una comisión explícita por el cambio, en lugar de esconderla dentro de un tipo de cambio peor. La cuenta personal no tiene cuota mensual y las conversiones parten de aproximadamente el 0,2 %, aunque el coste depende de la operación y de las monedas utilizadas.

Para un español que cobra de clientes extranjeros, viaja mucho o mueve dinero entre euros, dólares y libras, esta estructura puede resultar especialmente útil.

Donde hay que tener más cuidado es al hablar de remuneración. Wise indica que el saldo en efectivo de la cuenta no genera intereses. Los clientes elegibles del EEE pueden recibir cashback variable sobre determinados saldos; además, existe la función Intereses, donde el dinero se invierte en un fondo de mercado monetario. Ese producto mostraba una rentabilidad variable del 2,02 % en EUR después de una comisión anual del 0,26 %, pero no es una cuenta remunerada ni una TAE garantizada: existe riesgo de inversión.

Wise explica además que los fondos mantenidos como dinero electrónico se salvaguardan y permanecen separados de los recursos de la empresa, pero sus servicios de pago no están cubiertos por el sistema belga de garantía de depósitos. Puedes revisar la explicación en su documentación oficial sobre salvaguarda de fondos.

Nuestra recomendación es clara: usaríamos Wise principalmente por sus capacidades internacionales, no porque busquemos el mejor sitio para mantener grandes cantidades de ahorro en euros.

Puedes ampliar información en nuestras opiniones de Wise o comparar directamente Revolut vs Wise si tu prioridad son viajes y divisas.

5. Trade Republic: la mejor si quieres remunerar el efectivo e invertir

Trade Republic empezó siendo conocida como plataforma de inversión, pero su evolución hacia servicios bancarios hace que tenga sentido incluirla en una comparativa de neobancos. Trade Republic Bank GmbH Sucursal en España figura como entidad de crédito con código 1586 del Banco de España y también aparece en los registros de la CNMV para sus servicios de inversión.

Su gran atractivo es la combinación de cuenta, tarjeta, efectivo remunerado e inversión. Para los clientes que cumplen las condiciones publicadas, Trade Republic ofrece un 3,04 % TAE, con cálculo diario y abono mensual. Las condiciones dependen de cuándo se abrió la cuenta y de la oferta aplicable, por lo que conviene comprobar siempre el porcentaje que aparece en la propia app.

Para un usuario español resulta especialmente interesante que el IBAN sea español y que Trade Republic indique que realiza automáticamente una retención del 19 % sobre los intereses del efectivo en esas cuentas.

Pero aquí hay un matiz de seguridad que merece más atención que el titular de la TAE. El dinero puede mantenerse en cuentas colectivas de bancos asociados, donde la garantía legal alcanza hasta 100.000 € por cliente y entidad bancaria. Trade Republic explica también que determinados importes pueden diversificarse en fondos del mercado monetario: esos activos se mantienen en custodia separada, pero no están protegidos por un fondo de garantía de depósitos porque jurídicamente son inversiones.

Por eso la recomendamos a quien quiere tener liquidez remunerada y una plataforma sencilla desde la que invertir, pero no la elegiríamos como primera opción si el objetivo principal es gestionar muchas divisas, viajar constantemente o utilizar numerosas funciones bancarias internacionales.

Puedes leer nuestras opiniones de Trade Republic, comparar Trade Republic vs N26 o consultar nuestro ranking de mejores neobancos para invertir.

Matiz fiscal importante: para un residente fiscal en España, los intereses de cuentas y depósitos se integran normalmente entre los rendimientos del capital mobiliario de la base del ahorro. No obstante, un cashback extranjero o la rentabilidad de un fondo puede tener un tratamiento o unas retenciones diferentes, por lo que no conviene asumir que todos estos productos tributan exactamente igual. La Agencia Tributaria incluye expresamente los intereses de cuentas y depósitos entre los rendimientos del capital mobiliario de la base del ahorro.

Conclusión: ¿cuál es el mejor neobanco de Europa?

Para nosotros, bunq es el mejor neobanco en Europa de este ranking por equilibrio global. No porque gane absolutamente en todos los criterios, sino porque combina una licencia bancaria europea, protección de depósitos, IBAN español, plan gratuito, buena remuneración del ahorro y herramientas especialmente interesantes para quien utiliza su banco dentro y fuera de España.

Revolut sería nuestra elección si los viajes y el uso de diferentes divisas pesan mucho. N26 encaja mejor con quien quiere simplicidad. Wise es la herramienta más especializada del grupo para transferencias y monedas extranjeras. Y Trade Republic destaca claramente si el objetivo es obtener una buena remuneración sobre el efectivo y tener la inversión muy cerca.

La decisión correcta cambia según el uso. No elijas un neobanco únicamente por unas décimas más de TAE: sobre 10.000 €, una diferencia de 0,25 puntos porcentuales son 25 € brutos al año. Una cuota mensual, una comisión de cambio de divisa o unas condiciones de protección distintas pueden tener mucho más impacto que esa diferencia.

Si tu prioridad es contar con una solución bancaria europea completa, bunq sería nuestra primera opción. Antes de abrir la cuenta, revisa el plan, la remuneración que te corresponde y las funciones que realmente vas a utilizar.