N26 vs Monzo: el veredicto rápido (para no perder el tiempo)
Si vives en España y buscas un banco digital para usar como cuenta principal, N26 es la opción lógica. Opera aquí, emite IBAN español y está pensado para el día a día de un residente: cobrar ingresos, pagar recibos y moverte con normalidad dentro del sistema bancario español.
Monzo, por muy buena fama que tenga, no juega en el mismo terreno. Es un banco británico excelente para quien vive en Reino Unido o para quien ya lo tiene y lo usa como apoyo en viajes y pagos en divisa. Desde España, su encaje es claramente secundario y, para muchos perfiles, directamente inviable como banco principal.
La decisión es sencilla si se plantea bien: N26 para vivir en España; Monzo para complementar o viajar, no para sustituir a un banco aquí. Elegir Monzo esperando lo mismo que N26 suele acabar en decepción.
Para quién es mejor cada uno
N26 es mejor para…
- Personas que viven en España y quieren una cuenta principal, con IBAN español y operativa completa para el día a día.
- Usuarios que buscan un banco digital sin comisiones de mantenimiento, sin depender de oficinas ni de estructuras extranjeras.
- Quien quiere estabilidad regulatoria europea y poder usar Bizum, domiciliar recibos y operar como con cualquier banco español.
Monzo es mejor para…
- Personas que residen en Reino Unido o pasan largas temporadas allí y quieren un banco totalmente adaptado a ese entorno.
- Usuarios que viajan mucho y valoran pagos en divisa sin comisiones y una experiencia de app muy pulida.
- Quien ya tiene Monzo y lo usa como cuenta secundaria, no como eje de su vida financiera en España.
Qué es N26
N26 es un banco digital europeo con licencia bancaria completa que opera en España de forma directa. No es una cuenta extranjera “adaptada”, sino una entidad pensada para que un residente pueda usarla como banco principal: IBAN español, transferencias, pagos, recibos y una operativa alineada con el sistema bancario nacional, pero sin oficinas.
Su papel en España es claro: sustituir al banco tradicional para perfiles digitales que no quieren comisiones ni ataduras. Funciona bien como cuenta única si no dependes del efectivo y valoras el control desde el móvil. No exige nómina ni vinculación, y eso hace que el coste dependa más de cómo uses la cuenta que de cumplir condiciones.
Dónde brilla N26
- Banco plenamente operativo para residentes en España.
- IBAN español y compatibilidad con la operativa bancaria local.
- Cuenta sin comisiones de mantenimiento en su versión estándar.
- Bizum y transferencias SEPA integradas.
- Ecosistema digital sólido para el uso diario.
Qué es Monzo
Monzo es un neobanco británico muy reconocido por su experiencia de usuario y por cómo presenta la información financiera en su app. Está diseñado para el mercado del Reino Unido y para personas que viven allí, no para adaptarse a otros países de forma estructural.
Desde España, Monzo no compite como banco principal, sino como cuenta complementaria. Puede resultar muy útil para viajes, pagos en divisa o para quienes mantienen vínculo con Reino Unido, pero su encaje se queda corto cuando se trata de gestionar la vida financiera cotidiana en España.
Dónde brilla Monzo
- Experiencia de usuario y app muy bien trabajadas.
- Pagos en divisa sin comisiones en compras.
- Buen control del gasto y notificaciones en tiempo real.
- Uso cómodo como cuenta de viaje o secundaria.
- Referente en banca digital dentro del mercado británico.
Seguridad y solvencia de N26 y Monzo
En esta comparativa, la seguridad no es una cuestión de “fiabilidad percibida”, sino de qué marco legal protege tu dinero según dónde vivas. N26 y Monzo son bancos, pero no operan bajo el mismo sistema ni ofrecen la misma cobertura para un residente en España.
¿Está regulado?
N26 es un banco europeo con licencia alemana que opera en España mediante sucursal. Esto implica supervisión bancaria dentro de la Unión Europea y encaje directo con la normativa comunitaria. Para un residente en España, es un banco integrado en el sistema.
Monzo está regulado en Reino Unido por las autoridades británicas. Su supervisión es sólida, pero queda fuera del marco regulatorio europeo. Esto no lo hace inseguro, pero sí diferente, especialmente desde el Brexit.
Fondo de Garantía de Depósitos
El dinero en N26 está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos alemán hasta 100.000 euros por titular, como en cualquier banco europeo. Para una cuenta principal, esta protección es clave.
En Monzo, los depósitos elegibles están cubiertos por el sistema británico de protección, con un límite superior en libras. La cobertura existe, pero no es europea ni está denominada en euros, lo que añade una capa de complejidad para quien vive y cobra en España.
Solvencia y respaldo
N26 es una entidad independiente que ha crecido con fuerza en Europa y que hoy opera bajo un mayor control regulatorio. Su modelo es claro y su enfoque está en la banca digital como sustituto del banco tradicional.
Monzo es uno de los neobancos más importantes del Reino Unido, con una base de clientes muy amplia y un reconocimiento notable. Su solvencia está ligada al mercado británico y a su regulación nacional, no al entorno europeo.
Track record en España
N26 lleva años consolidado en España como alternativa real a la banca tradicional. Es utilizado como cuenta principal por muchos usuarios y su operativa es conocida.
Monzo no tiene implantación real en España. Su uso aquí es residual y siempre como cuenta secundaria. Para un residente español, esto marca una diferencia práctica importante.
La conclusión es clara: N26 ofrece un marco de seguridad más alineado con vivir en España. Monzo es sólido, pero juega en otra liga y bajo otras reglas.
Comparativa de comisiones y condiciones entre N26 y Monzo
Aquí no se trata solo de cuánto cobra cada uno, sino de cómo encajan esas comisiones en la vida real de alguien que vive en España. Sobre el papel, ambos parecen baratos. En la práctica, la diferencia está en el contexto.
Cuenta para uso diario
N26 ofrece una cuenta estándar sin comisión de mantenimiento y sin requisitos. Pagar con tarjeta, hacer transferencias SEPA o usar Bizum no tiene coste. El único punto donde aparece fricción es el efectivo: hay un número limitado de retiradas gratuitas al mes y, a partir de ahí, se paga.
Monzo también presume de bajos costes, pero su cuenta está pensada para el día a día en Reino Unido. Desde España, no hay comisión por pagar con tarjeta en otras divisas, lo que la hace atractiva para viajar, pero no está diseñada para recibir ingresos, domiciliar recibos o integrarse en la operativa bancaria española.
Cuenta con ingresos o nómina
N26 no ofrece promociones ni ventajas por domiciliar ingresos, pero sí está preparada para recibir una nómina española y usarla con normalidad. No hay penalizaciones por no cumplir requisitos.
Monzo no compite aquí. Aunque técnicamente puede recibir transferencias, no está pensada para gestionar una nómina española y su uso en este contexto es forzado.
Cuenta para ahorrar
N26 permite mantener saldo con mayor tranquilidad, porque el dinero está protegido dentro del marco europeo y la cuenta está pensada para convivir con otros productos del banco.
Monzo no es una cuenta pensada para ahorrar desde España. El cambio de divisa, la protección en libras y la falta de encaje fiscal y operativo hacen que no tenga sentido como cuenta de ahorro para un residente español.
¿Cuándo importa pagar comisiones y cuándo no?
En N26, el coste depende del uso: si operas de forma digital y no abusas del efectivo, el coste es prácticamente cero. Si quieres más retiradas o servicios extra, puedes pagar por ello.
En Monzo, el problema no es la comisión, sino el desajuste con el uso real en España. Aunque pagar con tarjeta sea barato, la cuenta no encaja como eje financiero aquí.
Conclusión práctica: N26 cobra cuando usas más; Monzo no cobra, pero tampoco encaja. Y eso, a largo plazo, pesa más que cualquier tarifa.
Productos y operativa: N26 vs Monzo
| Producto / Operativa | N26 | Monzo |
|---|---|---|
| Tipo de entidad | Banco digital europeo | Banco británico |
| Encaje para residentes en España | Pensado como banco principal | Uso secundario o de viaje |
| IBAN español | Sí | No (cuenta británica) |
| Apertura de cuenta desde España | Sí, 100 % online | No, requiere residencia en Reino Unido |
| Mantenimiento de cuenta | Gratis en cuenta estándar | Gratis en plan básico |
| Requisitos de ingresos | Ninguno | Residencia en Reino Unido |
| Tarjeta | Débito Mastercard | Débito Mastercard |
| Bizum | Sí | No |
| Transferencias SEPA | Sí | Limitadas / no integradas en el sistema español |
| Domiciliación de recibos españoles | Sí | No operativa |
| Pagos en el extranjero | Sí, con condiciones según plan | Sí, sin comisión en compras |
| Retiradas de efectivo | Limitadas gratis; luego con coste | Límites gratuitos; comisión al superarlos |
| Ahorro remunerado | Disponible dentro del ecosistema | No enfocado a residentes en España |
| Inversión | Disponible desde la app | No |
| Atención al cliente | Digital | Digital |
| Uso como cuenta principal | Sí | No recomendable |
| Uso como cuenta secundaria / viajes | Sí | Sí, especialmente fuerte |
¿Cuál usaría yo según el perfil?
Aquí no hay mucha discusión si el punto de partida es vivir en España. N26 y Monzo no compiten por el mismo hueco, y eso simplifica bastante la decisión.
Cuenta principal
Usaría N26 sin dudarlo. Está pensado para cobrar ingresos, pagar recibos y funcionar como banco central en España. Monzo no encaja aquí: ni por operativa, ni por IBAN, ni por contexto regulatorio.
Ahorro
De nuevo, N26. No porque sea el mejor banco para ahorrar, sino porque el dinero está bajo el marco europeo y en euros. Monzo no lo usaría para acumular saldo desde España, más allá de cantidades residuales para viajes.
Joven o perfil digital
Para alguien joven que vive en España y quiere banca digital, N26 tiene mucho más sentido. Monzo solo lo recomendaría si esa persona vive o va a vivir en Reino Unido y quiere una experiencia bancaria muy cuidada allí.
Nómina o ingresos regulares
N26 funciona correctamente para recibir una nómina española sin exigir nada a cambio. Monzo no lo elegiría para este uso: es forzar una cuenta que no está pensada para ello.
Viajes
Aquí sí usaría Monzo como complemento, especialmente para pagos en divisa y control del gasto en el extranjero. Aun así, como única cuenta de viaje, N26 también cumple bien si ya es tu banco principal.
Resumen honesto:
- N26 para vivir y operar en España.
- Monzo como cuenta secundaria si tienes relación con Reino Unido o viajas mucho.
