Puntos clave sobre la regulación de Raisin por la CNMV
- Raisin no está directamente supervisado por la CNMV, ya que no ofrece productos financieros complejos como fondos o acciones, sino depósitos bancarios europeos.
- Opera bajo el sistema de libre prestación de servicios de la UE, lo que permite a bancos europeos comercializar sus productos en España sin una sede física, con supervisión del país de origen.
- Los depósitos están cubiertos por los Fondos de Garantía de Depósitos de cada país, con una protección de hasta 100.000 € por cliente y banco.
- La plataforma Raisin colabora con Raisin Bank (Alemania), que sí está regulado por la autoridad alemana BaFin, garantizando un entorno seguro.
- El Banco de España es informado de su actividad, pero no ejerce supervisión directa, ya que Raisin actúa como intermediario y no como entidad financiera en sí misma.
¿Raisin está regulado por la CNMV?
Una de las preguntas más comunes cuando alguien descubre Raisin por primera vez es si esta plataforma está supervisada por la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores). Y es totalmente lógico. Si estás pensando en mover tus ahorros, quieres tener la tranquilidad de que estás haciendo las cosas bien.
La respuesta corta es no, Raisin no está directamente regulada por la CNMV, pero eso no significa que no opere legalmente ni que esté fuera del sistema financiero europeo.
Raisin funciona como una plataforma intermediaria que permite contratar depósitos a plazo fijo y cuentas de ahorro de bancos europeos. Para operar en España, lo hace a través de lo que se conoce como “pasaporte bancario europeo”, un mecanismo que permite a las entidades financieras autorizadas en un país del Espacio Económico Europeo ofrecer servicios en otro país miembro sin necesidad de tener una licencia local específica.
En este caso, Raisin opera en España gracias a que Raisin Bank está autorizado por el regulador financiero alemán (BaFin) y notificado ante el Banco de España. Aunque la CNMV no regula a Raisin, el Banco de España tiene constancia de su actividad, y los bancos que ofrecen productos a través de su plataforma sí están regulados por sus respectivas autoridades nacionales.
Es decir, la CNMV no interviene porque Raisin no ofrece productos de inversión, sino productos bancarios, como depósitos a plazo. Por tanto, no entra dentro del ámbito de actuación de la CNMV, que se centra más en productos financieros como acciones, fondos de inversión o derivados.
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¿Qué licencia posee Raisin para operar en España?
Después de aclarar que Raisin no está regulado por la CNMV pero que sí opera de forma legal en España, el siguiente paso lógico es entender qué respaldo legal tiene esta plataforma para ofrecer sus servicios bancarios.
Raisin no es solo una web que conecta usuarios con bancos. Opera a través de Raisin Bank, una entidad bancaria con licencia plena en Alemania. Esta licencia es concedida por la Autoridad Federal de Supervisión Financiera alemana (BaFin) y supervisada también por el Banco Central Europeo. Es decir, no estamos hablando de una fintech cualquiera, sino de un banco debidamente autorizado.
Gracias a esta licencia bancaria alemana y al mecanismo del pasaporte europeo, Raisin puede ofrecer sus servicios en España sin necesidad de obtener una licencia bancaria nacional. El pasaporte bancario permite a cualquier banco del Espacio Económico Europeo operar en otro país miembro, siempre que notifique su actividad a la autoridad competente local.
En el caso español, esa notificación se realiza al Banco de España, quien registra y supervisa que la actividad esté correctamente comunicada. Esto es clave, porque aunque Raisin no tenga una sede física en España, actúa bajo el paraguas legal de un banco europeo.
Por tanto, Raisin Bank está autorizado para operar en España, y eso permite que tú, como usuario, puedas acceder a productos bancarios europeos con todas las garantías legales.
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¿Están protegidos los depósitos contratados a través de Raisin?
Ahora que ya sabemos que Raisin opera legalmente en España gracias a la licencia bancaria de su matriz en Alemania, es normal que te preguntes: ¿qué pasa con la seguridad de mi dinero si contrato un depósito a través de esta plataforma?
La buena noticia es que todos los depósitos contratados a través de Raisin están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) del país donde esté domiciliado el banco que ofrece el producto. Esto significa que, aunque contrates desde España, la protección no depende del sistema español, sino del sistema nacional del banco en cuestión.
Por ejemplo, si eliges un depósito de un banco en Portugal, estarás cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos portugués. Si eliges uno en Alemania, será el sistema de garantía alemán el que proteja tu dinero. En todos los casos, la cobertura mínima es de hasta 100.000 euros por titular y entidad, según la normativa europea.
Es importante recalcar que esta protección aplica aunque el banco esté en otro país europeo, ya que todos los estados miembros deben cumplir con la misma directiva de garantía de depósitos. Y además, Raisin solo trabaja con bancos europeos debidamente autorizados y adheridos a sus respectivos FGD nacionales.
Por tanto, si inviertes a través de Raisin, puedes estar tranquilo:
tu dinero está respaldado por un sistema de garantía legal y sólido, igual que si abrieras un depósito directamente en un banco español.
→ ¿No quieres perder ninguna promo de Raisin? Aprende cómo cumplir con sus requisitos.
Conclusión: ¿Es Raisin una opción recomendable para ahorrar en España?
Después de repasar cómo opera Raisin en nuestro país, la duda final que suele surgir es si realmente merece la pena usar esta plataforma para ahorrar desde España. Y la respuesta, con matices, es sí, definitivamente puede ser una opción muy interesante.
Raisin permite acceder desde un mismo lugar a depósitos a plazo fijo y cuentas de ahorro de bancos europeos con rentabilidades superiores a las que ofrecen habitualmente los bancos tradicionales en España. Eso ya de por sí es una ventaja importante si estás buscando sacar más partido a tu dinero.
A esto se suma que la operativa es sencilla, 100% online, y centralizada en una única cuenta de Raisin Bank, lo que evita tener que abrir cuentas en diferentes países o lidiar con trámites complicados. Todo el proceso está adaptado para usuarios españoles, desde el idioma hasta la atención al cliente.
Pero lo más importante: los productos están protegidos por los Fondos de Garantía de Depósitos europeos, lo que te da tranquilidad y seguridad. Y aunque no está supervisado por la CNMV, Raisin es seguro, sí cumple con las normativas europeas y está notificado ante el Banco de España, por lo que su legalidad no está en duda.
