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Tipos de cuentas bancarias: descubre cuál es la mejor para ti
¿No sabes qué cuenta bancaria te conviene? Aquí encontrarás una guía clara y actualizada con todos los tipos de cuentas disponibles, explicadas de forma sencilla para que tomes la mejor decisión según tu perfil y necesidades.
Guía de tipos de Cuentas de bancos
¿Qué es una cuenta bancaria?
Una cuenta bancaria es una herramienta financiera fundamental que te permite guardar tu dinero en un banco o entidad financiera de forma segura, además de operar con él de múltiples maneras: puedes enviar y recibir dinero, domiciliar pagos, acceder a tarjetas, contratar productos de inversión o de ahorro, y más. Es, en esencia, la puerta de entrada a todos los servicios financieros.
Pero ojo, no todas las cuentas son iguales ni sirven para lo mismo. Y por eso entender qué es una cuenta bancaria —y cómo funciona— es clave para elegir la que más te conviene según tu perfil, tus objetivos o tu estilo de vida.
¿Cómo funciona una cuenta bancaria?
Cuando abres una cuenta, el banco te asigna un número único (el famoso IBAN) que identifica tu cuenta dentro del sistema financiero. Desde ese momento, puedes realizar todo tipo de operaciones:
Ingresar o retirar dinero en efectivo
Recibir tu nómina o ingresos
Pagar recibos o facturas domiciliadas
Hacer transferencias o bizums
Usar tarjetas asociadas (débito, crédito o prepago)
Consultar tu saldo y movimientos
Todo eso se gestiona desde tu cuenta. El banco actúa como custodio de tu dinero: lo guarda y lo mueve cuando tú lo indicas. Es como si tuvieras una caja fuerte con muchas funciones extra y disponible 24/7 desde tu móvil o tu ordenador.
¿Qué se necesita para abrir una cuenta bancaria?
En general, abrir una cuenta es un proceso sencillo. Lo habitual es que el banco te pida:
Documento de identidad (DNI, NIE o pasaporte)
Un justificante de ingresos o situación laboral (en algunos casos)
Datos de contacto
Y a veces, un mínimo de ingreso inicial
Hoy en día, muchas cuentas se pueden abrir de forma 100 % digital, en apenas minutos desde el móvil.
¿Es obligatorio tener una cuenta bancaria?
No es obligatorio, pero en la práctica, es muy difícil vivir sin una cuenta bancaria. Tu salario, tus recibos, tus pagos con tarjeta o tus transferencias… todo eso pasa por una cuenta. Además, la mayoría de ayudas públicas, pensiones o subsidios se gestionan a través de una cuenta bancaria.
¿Qué debes tener en cuenta?
Aquí van algunas claves que te ayudarán a entender mejor qué implica tener una cuenta:
No todas las cuentas te pagan intereses: muchas son solo operativas, otras sí te dan rentabilidad.
Pueden tener comisiones: por mantenimiento, por transferencias, por tarjetas… aunque muchas cuentas hoy son sin comisiones si cumples ciertas condiciones.
La titularidad importa: puedes tener una cuenta solo a tu nombre, compartida con otra persona (cuenta mancomunada), o permitir autorizados que operen en tu cuenta.
Tu dinero está protegido: los bancos están obligados a garantizar tus depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad.
Tipos de cuentas bancarias
| Tipo de Cuenta | ¿Para quién está pensada? | Características principales |
|---|---|---|
| Cuenta Nómina | Personas con ingresos mensuales regulares | Ventajas al domiciliar la nómina: menos comisiones, tarjetas gratuitas |
| Cuenta Pensión | Pensionistas y jubilados | Condiciones adaptadas, gestión sencilla, beneficios por ingresos estables |
| Cuenta sin comisiones | Quienes buscan operar sin pagar de más | Sin costes de mantenimiento ni por operativa básica |
| Cuenta para menores | Padres que gestionan el ahorro o gasto de sus hijos pequeños | Control parental, sin comisiones, operativa muy limitada |
| Cuenta para extranjeros | Personas sin nacionalidad o residencia definitiva en el país | Requisitos más flexibles, servicios básicos asegurados |
| Cuenta online | Usuarios 100% digitales | Gestión desde app/web, comisiones reducidas o inexistentes |
| Cuenta conjunta | Parejas, familiares o compañeros que comparten gastos | Dos o más titulares, acceso compartido, ideal para economías en común |
| Cuenta joven | Usuarios entre 18 y 30 años | Flexibilidad, sin comisiones, pensada para primeros ingresos o estudios |
| Cuenta infantil | Niños y niñas menores de edad | Herramienta educativa, sin comisiones, control total de padres |
| Cuenta estudiantes | Estudiantes universitarios o de formación | Sin requisitos de ingresos, ventajas para el día a día académico |
| Cuenta pasaporte | Recién llegados al país con documentación temporal | Acceso rápido a servicios bancarios básicos sin residencia formal |
| Cuenta parejas | Parejas que comparten gastos y planifican juntos | Gestión conjunta, simplifica finanzas comunes |
Mejores bancos en general
Cuenta Nómina
La cuenta nómina está diseñada específicamente para quienes reciben ingresos mensuales regulares, como un sueldo o pensión, y buscan aprovechar ventajas adicionales al domiciliar esos ingresos.
¿Qué ofrece?
Comisiones reducidas o inexistentes: muchos bancos eliminan costes si ingresas tu nómina de forma regular.
Tarjetas gratuitas: suelen incluir tarjetas de débito y crédito sin coste de emisión ni mantenimiento.
Transferencias y retiradas gratuitas: condiciones más flexibles que en cuentas estándar.
Bonificaciones o regalos de bienvenida: algunas entidades ofrecen recompensas por traer tu nómina.
¿Qué requisitos tiene?
Ingresar una cantidad mínima mensual (por ejemplo, 600 €, 800 € o más, según el banco).
Domiciliar ciertos recibos o mantener un saldo mínimo en algunos casos.
Mantener la nómina activa durante un periodo (normalmente 12 o 24 meses) para conservar beneficios.
¿Para quién es ideal?
Personas con trabajo estable que quieren mejorar sus condiciones bancarias sin asumir costes innecesarios. Es perfecta para convertirla en tu cuenta principal, desde donde gestionas todos tus pagos y cobros habituales.
» Aquí tienes los mejores bancos y cuentas para domiciliar la nómina
Cuenta Pensión
La cuenta pensión está pensada para quienes reciben una pensión de la Seguridad Social u otro tipo de prestación periódica, y buscan un producto adaptado a sus necesidades y ritmo financiero.
¿Qué ventajas tiene?
Sin comisiones de mantenimiento ni administración si se domicilia la pensión.
Tarjeta de débito gratuita, con uso fácil y sin coste en muchos cajeros.
Transferencias nacionales sin coste y posibilidad de domiciliar pagos de servicios.
Atención preferente en algunos bancos, especialmente pensada para personas mayores.
¿Qué condiciones suelen pedir?
Domiciliar la pensión mensualmente.
En algunos casos, mantener un saldo mínimo o domiciliar recibos básicos.
¿A quién va dirigida?
Principalmente a jubilados y pensionistas, aunque también la pueden contratar personas que reciben otro tipo de prestación periódica. Es ideal para quienes buscan tranquilidad, comodidad y condiciones estables en la gestión de su dinero.
» Descubre los mejores bancos y cuentas para domiciliar la pensión
Cuenta sin comisiones
La cuenta sin comisiones es una de las más demandadas actualmente, ya que permite operar con total libertad y sin pagar por los servicios más básicos del día a día.
¿Qué incluye?
Sin coste de mantenimiento ni administración mensual o anual.
Transferencias gratuitas, al menos dentro del mismo país o zona euro.
Tarjeta de débito sin coste, en la mayoría de los casos.
Gestión 100 % online o desde app, sin necesidad de acudir a la oficina.
¿Qué debes tener en cuenta?
Algunas requieren cumplir ciertas condiciones: domiciliar ingresos, mantener saldo mínimo o realizar un número de operaciones mensuales.
Otras son completamente gratuitas sin requisitos, ideales para quienes no tienen ingresos fijos.
¿Quién debería elegirla?
Personas que valoran la eficiencia y el ahorro en comisiones, especialmente si no necesitan servicios bancarios complejos. Es perfecta para estudiantes, autónomos o cualquier usuario digital que quiera tener control total sobre su cuenta sin pagar de más.
» Consulta los mejores bancos y cuentas bancarias sin comisiones
Cuenta para menores
La cuenta para menores está diseñada para niños y niñas que aún no tienen edad legal para gestionar sus finanzas, pero cuyos padres o tutores quieren empezar a enseñarles el valor del ahorro y el uso responsable del dinero.
¿Cómo funciona?
Titularidad del menor, pero siempre gestionada por un adulto (padre, madre o tutor legal).
Sin comisiones ni costes ocultos, pensadas para uso educativo y sin fines comerciales.
Movimientos limitados, sin acceso a productos de riesgo ni créditos.
En algunos casos, se permite vincular una tarjeta prepago controlada por los tutores.
¿Qué beneficios tiene?
Fomenta el hábito del ahorro desde pequeños.
Los tutores pueden programar ingresos periódicos (como paga mensual).
Algunas cuentas incluyen funciones educativas desde apps infantiles.
¿Para quién es ideal?
Para familias que quieren introducir a los más pequeños en el mundo financiero de forma segura y controlada. Es una excelente herramienta para enseñar desde edades tempranas la importancia de gestionar el dinero con responsabilidad.
» Aquí tienes los mejores bancos y cuentas bancarias para menores de edad
Cuenta para extranjeros
La cuenta para extranjeros está pensada para personas que residen temporal o permanentemente en un país distinto al de su nacionalidad, y necesitan un acceso rápido y sencillo a servicios bancarios básicos.
¿Qué ofrece?
Apertura con documentación flexible, sin necesidad de tener NIE definitivo o residencia permanente.
Acceso a servicios esenciales: ingresos, transferencias, pagos y domiciliaciones.
Atención multilingüe y procesos adaptados al perfil del cliente internacional.
Posibilidad de operar en varias divisas, según el banco.
¿Qué requisitos suelen pedir?
Pasaporte vigente o documento de identidad del país de origen.
Justificante de domicilio (aunque en algunos casos puede no ser necesario).
A veces, carta de admisión a estudios, contrato de trabajo o documento de empadronamiento.
¿A quién va dirigida?
A estudiantes internacionales, trabajadores desplazados, recién llegados o turistas de larga estancia. Es una cuenta que facilita la integración financiera de quien aún no tiene residencia definitiva, pero necesita operar desde el primer día en su nuevo país.
» Consulta los mejores bancos y cuentas para extranjeros
Cuenta online
La cuenta online es la opción más práctica para quienes prefieren gestionar todo desde su móvil o computadora, sin necesidad de visitar una oficina física. Está pensada para un perfil digital, ágil y autónomo.
¿Qué características tiene?
Apertura y gestión 100 % digital, disponible las 24 horas, todos los días.
Sin comisiones en la mayoría de los casos, especialmente si se realiza toda la operativa online.
Acceso a herramientas avanzadas: control de gastos, categorización automática, avisos en tiempo real.
Integración con servicios como Bizum, Apple Pay o Google Pay.
¿Qué ventajas ofrece?
Rapidez y comodidad en todas las gestiones.
Atención al cliente por chat, email o teléfono, sin desplazamientos.
Actualizaciones y mejoras frecuentes en la app o plataforma web.
¿Para quién es ideal?
Para personas que priorizan la inmediatez y la tecnología, como jóvenes, autónomos, nómadas digitales o simplemente quienes no necesitan una oficina bancaria. Una solución moderna, flexible y perfecta para el día a día.
Cuenta conjunta
La cuenta conjunta es una cuenta compartida entre dos o más titulares, que permite gestionar los fondos de forma común y con total transparencia. Es una herramienta útil para organizar finanzas compartidas.
¿Cómo funciona?
Todos los titulares tienen derecho a operar con la cuenta: ingresar, retirar, domiciliar pagos o consultar movimientos.
Se puede configurar como mancomunada (requiere autorización de todos para operar) o solidaria (cualquiera puede operar por su cuenta).
Ideal para dividir gastos comunes sin complicaciones.
¿Qué ventajas tiene?
Facilita la gestión de gastos compartidos: alquiler, hipoteca, suministros, suscripciones…
Permite mayor control y visibilidad del dinero común.
Evita transferencias constantes entre cuentas individuales.
¿Para quién es ideal?
Para parejas, compañeros de piso, familiares o socios que manejan dinero en conjunto. También es útil para padres e hijos adultos que desean colaborar en la gestión de ciertos pagos o ahorros. Una opción práctica para mantener todo organizado y evitar malentendidos.
» Descubre los mejores bancos y cuentas de banco conjuntas
Cuenta joven
La cuenta joven está diseñada para personas de entre 18 y 30 años que están comenzando a gestionar sus finanzas personales, ya sea porque estudian, trabajan o están en una etapa de transición.
¿Qué la hace diferente?
Sin comisiones de mantenimiento ni administración, incluso sin necesidad de domiciliar ingresos.
Acceso a apps con funcionalidades extra: control de gastos, objetivos de ahorro, gestión por categorías.
Incluye tarjetas gratuitas y opciones de pago móvil.
Algunos bancos ofrecen descuentos y promociones en ocio, viajes o tecnología.
¿Qué condiciones suele tener?
Ser menor de 30 años (aunque algunas cuentas amplían este rango).
Puede requerir acreditación de estudios o ingresos, según la entidad.
¿Para quién es ideal?
Para jóvenes que quieren independencia financiera sin complicaciones ni costes ocultos. Una cuenta pensada para acompañarles en sus primeros pasos económicos, con herramientas adaptadas a su estilo de vida.
Cuenta infantil
La cuenta infantil está pensada para niños menores de edad, normalmente hasta los 14 años, y tiene como objetivo iniciarles en el mundo del ahorro de forma segura y controlada por sus padres o tutores.
¿Qué características tiene?
A nombre del menor, pero con gestión total por parte de un adulto responsable.
No permite productos financieros complejos ni acceso a tarjetas tradicionales.
Muchas ofrecen rentabilidad por el saldo, para incentivar el ahorro desde pequeños.
Algunas entidades incluyen espacios educativos o juegos en sus apps para enseñar conceptos financieros.
¿Qué ventajas aporta?
Es una herramienta para inculcar el valor del dinero y del ahorro.
Permite recibir ingresos puntuales, como la paga o regalos económicos.
Gestión segura, sin riesgos ni exposición al crédito.
¿Para quién es ideal?
Para padres que desean educar financieramente a sus hijos desde temprana edad, en un entorno totalmente protegido. También es útil para familiarizar a los menores con la banca digital, siempre bajo supervisión.
» Aquí están los mejores bancos y cuentas de banco para bebés
Cuenta estudiantes
La cuenta para estudiantes está diseñada para jóvenes que cursan estudios universitarios, de formación profesional o similares, y necesitan un producto bancario simple, sin comisiones y que se adapte a su estilo de vida.
¿Qué ofrece?
Sin comisiones de mantenimiento, ni necesidad de domiciliar ingresos en muchos casos.
Acceso a tarjetas de débito gratuitas, con límites ajustables.
Transferencias, pagos online y uso de apps bancarias con total funcionalidad.
Promociones específicas: descuentos en transporte, ocio, tecnología o suscripciones digitales.
¿Qué requisitos suele tener?
Acreditar la condición de estudiante con matrícula vigente o carné universitario.
Tener una edad comprendida entre los 18 y los 30 años, según la entidad.
¿Para quién es ideal?
Para estudiantes que buscan controlar su dinero de forma sencilla y sin coste, mientras inician su independencia financiera. Es una cuenta útil tanto si viven solos, como si combinan estudios con trabajo o viajes.
» Consulta los mejores bancos y cuentas para estudiantes
Cuenta pasaporte
La cuenta pasaporte está dirigida a personas que acaban de llegar al país y aún no tienen residencia legal definitiva, pero necesitan abrir una cuenta bancaria con urgencia para empezar a trabajar, estudiar o instalarse.
¿Qué la hace especial?
Permite abrir la cuenta solo con pasaporte vigente, sin necesidad de NIE o permiso de residencia inmediato.
Proporciona servicios básicos: ingreso de dinero, transferencias, domiciliaciones y tarjeta de débito.
Atención en varios idiomas y procesos simplificados para perfiles internacionales.
En algunos casos, se convierte en una cuenta estándar cuando se regulariza la situación del titular.
¿Qué condiciones puede tener?
Documentación mínima: pasaporte, prueba de domicilio temporal o carta de aceptación laboral o educativa.
Algunas entidades pueden imponer límites de operativa hasta completar los datos definitivos.
¿Para quién es ideal?
Para personas recién llegadas, como migrantes, estudiantes internacionales o trabajadores temporales, que necesitan acceder de forma rápida y segura a un sistema bancario sin trabas administrativas. Una solución práctica mientras se formaliza su situación.
» Echa un vistazo a los mejores bancos y cuentas con pasaporte
Cuenta parejas
La cuenta para parejas está pensada para dos personas que comparten vida y finanzas, y buscan una herramienta práctica para gestionar sus gastos comunes de forma organizada y transparente.
¿Cómo funciona?
Ambos miembros son titulares con los mismos derechos, pudiendo ingresar, retirar o gestionar fondos.
Permite domiciliar pagos conjuntos: alquiler, hipoteca, servicios, seguros, suscripciones…
Se puede configurar con alertas y categorización de gastos para llevar un control mutuo.
¿Qué ventajas ofrece?
Facilita la gestión de la economía compartida, evitando cuentas separadas o transferencias constantes.
Mejora la comunicación financiera en la relación.
Algunas incluyen funcionalidades extra, como objetivos de ahorro en pareja o reparto automático de gastos.
¿Para quién es ideal?
Para parejas que ya conviven o planean hacerlo, y quieren mantener ordenadas sus finanzas sin complicaciones. También es útil para quienes desean ahorrar juntos para objetivos concretos, como un viaje, una boda o una casa.
» Mira los mejores bancos y cuentas para parejas
Términos clave que deberías de los distintos tipos de cuentas bancarias
El titular de una cuenta bancaria es la persona que figura como propietaria legal del dinero depositado y tiene el control total sobre los movimientos de esa cuenta. Puede haber uno o varios titulares, y cada uno tiene derecho a operar, consultar saldos, realizar transferencias y disponer del dinero según las condiciones acordadas con el banco.
En cuentas conjuntas, por ejemplo, los titulares pueden operar de forma solidaria (cada uno puede actuar por su cuenta) o mancomunada (requiere la autorización de todos para ciertos movimientos). Ser titular implica también ciertas responsabilidades, como responder ante el banco por posibles descubiertos o irregularidades.
Un autorizado es una persona que, sin ser titular de la cuenta, tiene permiso para operar con ella de forma parcial o total. Puede hacer ingresos, retiradas o pagos, dependiendo del nivel de autorización que haya establecido el titular. Sin embargo, no es dueño del dinero que hay en la cuenta.
Este concepto es muy útil en cuentas infantiles o cuentas para personas mayores, donde un tercero de confianza (normalmente un familiar) necesita ayudar en la gestión sin convertirse en propietario legal. El autorizado puede ser eliminado en cualquier momento por decisión del titular.
La remuneración en una cuenta bancaria se refiere al interés que el banco paga al titular por mantener un saldo en la cuenta. Esta rentabilidad se expresa en un porcentaje anual (TAE o TIN) y suele aplicarse a cuentas de ahorro o cuentas remuneradas. Es decir, tu dinero “trabaja” y genera beneficios por estar depositado.
Sin embargo, no todas las cuentas ofrecen remuneración. Las cuentas corrientes, por ejemplo, son operativas pero no suelen dar intereses. Y en las que sí lo hacen, es importante revisar las condiciones: a veces solo se remunera una parte del saldo o durante un periodo limitado.
Las comisiones son los costes que el banco puede cobrarte por determinados servicios asociados a la cuenta. Algunas de las más comunes son la de mantenimiento, administración, emisión o renovación de tarjetas, transferencias fuera de la zona euro, o incluso por retirar dinero en ciertos cajeros.
Existen muchas cuentas sin comisiones hoy en día, pero suelen exigir ciertas condiciones: domiciliar ingresos, usar la tarjeta, mantener un saldo mínimo… Conocer bien estas comisiones te permite evitar pagos innecesarios y elegir una cuenta que no te penalice por tus hábitos financieros.
El IBAN (International Bank Account Number) es el código único que identifica tu cuenta bancaria a nivel internacional. En España comienza con “ES” seguido de 22 dígitos. Es imprescindible para recibir pagos, realizar transferencias o domiciliar cobros.
Este número reemplazó a las antiguas CCC (código cuenta cliente) y permite que cualquier operación bancaria sea más segura y trazable. Aunque no necesitas memorizarlo, sí debes tenerlo a mano para compartirlo cuando quieras recibir dinero o configurar servicios de cobro.
El saldo disponible es la cantidad real que puedes usar en tu cuenta en un momento determinado. Puede ser diferente del saldo contable, ya que este último incluye operaciones aún no procesadas (como compras con tarjeta que no se han cobrado).
Es importante revisar el saldo disponible y no solo el total, sobre todo si usas mucho la tarjeta o si tienes pagos programados. Así evitas descubiertos, rechazos de recibos o comisiones por falta de fondos.
La domiciliación es la orden que das al banco para que cobre automáticamente recibos o cargue ingresos en tu cuenta. Se usa para servicios como luz, agua, teléfono, suscripciones o para que ingresen tu nómina o pensión cada mes.
Es una herramienta muy útil para no tener que preocuparte por hacer pagos manuales, pero requiere que tengas saldo suficiente. Además, puedes revocar una domiciliación en cualquier momento si ya no quieres que te cobren desde esa empresa o proveedor.
Preguntas frecuentes sobre los tipos de cuentas bancarias
¿Puedo tener más de una cuenta bancaria a la vez?
Sí, puedes tener tantas cuentas bancarias como desees, incluso en distintas entidades. Es totalmente legal y, de hecho, muchas personas lo hacen para separar sus finanzas: una cuenta para el día a día, otra para ahorrar, otra compartida con su pareja o una adicional para sus gastos como autónomo. La clave está en gestionarlas bien para evitar duplicar comisiones o perder el control sobre los movimientos.
Tener varias cuentas también puede ayudarte a aprovechar promociones, rentabilidad o beneficios específicos de cada banco. Eso sí, conviene revisar cada cierto tiempo si realmente necesitas todas las cuentas activas o si puedes simplificar.
¿Qué pasa si dejo una cuenta bancaria inactiva?
Si una cuenta bancaria permanece inactiva durante mucho tiempo, el banco puede comenzar a cobrar comisiones por inactividad, siempre que lo haya indicado en el contrato. Con el paso de los años, si no se realizan movimientos ni se responde a notificaciones del banco, el saldo puede incluso ser transferido al Estado como “saldo abandonado”.
Por eso, si tienes una cuenta que ya no usas, lo mejor es cerrarla formalmente. No basta con dejar de utilizarla: debes solicitar su cancelación para evitar cargos o posibles problemas futuros.
¿Qué cuenta bancaria me conviene según mi edad?
La elección de la cuenta adecuada varía mucho en función de la etapa de vida en la que te encuentres. Si tienes menos de 18 años, lo ideal es una cuenta infantil gestionada por tus padres. Si estás entre los 18 y 30, una cuenta joven o de estudiantes puede ofrecerte ventajas sin comisiones ni requisitos estrictos. A partir de los 30, dependerá de tus ingresos y perfil: una cuenta nómina, una sin comisiones o incluso una cuenta conjunta si compartes gastos.
También existen productos específicos para personas mayores, como la cuenta pensión, que facilita el cobro de la jubilación y simplifica la gestión de pagos. Elegir la cuenta adecuada a tu edad no solo te ahorra dinero, también te ofrece servicios ajustados a tus necesidades reales.
