📊 Tabla comparativa rápida: PIAS vs Crowdlending
| Característica | PIAS | Crowdlending |
|---|---|---|
| Tipo de instrumento | Seguro de vida con componente de ahorro | Préstamos colectivos a empresas o particulares |
| Perfil de riesgo | Bajo a medio | Medio a alto |
| Rentabilidad esperada | Entre el 2 % y el 5 % anual | Entre el 5 % y el 12 % anual |
| Liquidez | Limitada (reembolsable tras un plazo, penalizaciones por salida) | Alta (aunque depende del plazo del préstamo) |
| Fiscalidad | Ventajas fiscales si se rescata como renta vitalicia tras 5 años | Tributa como rendimiento del capital mobiliario |
| Garantía de capital | Parcial o total según el producto contratado | No garantizado |
| Horizonte temporal recomendado | Largo plazo (mínimo 5 años) | Corto a medio plazo |
| Diversificación | Moderada (dentro del producto) | Alta (puedes prestar en muchos proyectos distintos) |
| Accesibilidad | A partir de 30 € al mes en la mayoría de PIAS | Desde 10 € por préstamo en algunas plataformas |
| Ideal para | Ahorradores conservadores que buscan complementar la jubilación | Inversores que buscan mayor rentabilidad y aceptan más riesgo |
💡 Consejo Finantres: Si lo que buscas es una inversión tranquila y con ventajas fiscales a largo plazo, un PIAS puede ser tu aliado. Pero si te interesa sacar más rendimiento en menos tiempo y estás dispuesto a asumir algo más de riesgo, el Crowdlending puede darte ese impulso extra. Lo importante es que te alinees con tu perfil y tus objetivos financieros.
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¿Qué son los PIAS y cómo funcionan?
Los PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático) son productos financieros que combinan ahorro a largo plazo con un seguro de vida. Están diseñados para ayudarte a generar un capital que puedas usar en el futuro, idealmente como complemento a tu jubilación.
Su funcionamiento es muy simple: aportas una cantidad periódica (por ejemplo, 50 € al mes), que se invierte en una cesta de activos gestionada por la aseguradora. Estos activos pueden incluir desde renta fija hasta renta variable, dependiendo del perfil del PIAS.
La gran ventaja aparece a partir del quinto año: si mantienes el producto al menos 5 años y lo rescatas en forma de renta vitalicia, puedes beneficiarte de importantes ventajas fiscales. De hecho, solo tributas por una parte de esa renta, y cuanto más mayor seas al rescatar, menos pagas.
👉 Puedes profundizar más en 👉 ¿Qué son los PIAS?
👉 Y aquí te explicamos 👉 cómo invertir en PIAS
Tipos de PIAS
Aunque todos tienen el mismo marco legal, los PIAS pueden diferenciarse según su enfoque de inversión:
- PIAS garantizados: ofrecen una rentabilidad fija mínima. Muy conservadores.
- PIAS en fondos: invierten en fondos de inversión. Pueden tener más riesgo, pero también más potencial de rentabilidad.
- PIAS mixtos: combinan ambos, permitiendo más flexibilidad.
Elijas el que elijas, siempre debes mirar la política de inversión y comisiones.
Ventajas y desventajas de los PIAS
✅ Ventajas:
- Ventajas fiscales si se rescatan como renta vitalicia tras 5 años.
- Flexibilidad en aportaciones, desde 30 € al mes.
- Diversificación automática, según el fondo elegido.
- Aportan tranquilidad, al ser productos pensados para el largo plazo.
❌ Desventajas:
- Poca liquidez en los primeros años. Si lo sacas antes de tiempo, puedes tener penalizaciones.
- Rentabilidad moderada, especialmente en los PIAS más conservadores.
- No es apto para objetivos a corto plazo.
- Comisiones algo elevadas en algunos productos.
👉 Aquí puedes ver todas las 👉 ventajas y desventajas de PIAS
¿Qué es el Crowdlending y cómo funciona?
Ahora que ya conoces en profundidad los PIAS, vamos a analizar el otro lado de esta comparativa: el Crowdlending, una alternativa muy interesante si buscas rentabilidad a medio plazo y estás dispuesto a asumir más riesgo.
El Crowdlending es una forma de financiación colaborativa donde tú, como inversor, prestas dinero a empresas o particulares a través de plataformas online. A cambio, recibes intereses periódicos hasta la devolución total del capital.
Su funcionamiento es muy directo: eliges el proyecto al que quieres prestar, decides cuánto invertir (desde 10 € en algunas plataformas) y vas recibiendo los pagos según las condiciones pactadas. La mayoría de las plataformas ofrecen herramientas para diversificar tu inversión entre múltiples préstamos, lo que reduce el riesgo global.
👉 Si quieres conocer todos los detalles, te lo explicamos paso a paso en 👉 cómo invertir en Crowdlending
Ejemplos reales
Para que lo veas claro, aquí tienes algunos ejemplos de cómo funciona el Crowdlending en la práctica:
- Empresa de energías renovables busca financiación de 100.000 € para ampliar sus instalaciones. Tú inviertes 200 € y recibes un interés del 8 % anual durante 36 meses.
- Tienda online de moda necesita liquidez para lanzar una nueva colección. Financiación solicitada: 50.000 €. Inviertes 500 € y recuperas capital + intereses en 24 meses.
Estas operaciones se realizan a través de plataformas como Mintos, October o Lendermarket, que son intermediarios entre tú y los solicitantes.
👉 Aquí puedes consultar las 👉 mejores plataformas para invertir en Crowdlending
Ventajas y desventajas del Crowdlending
✅ Ventajas:
- Alta rentabilidad potencial, entre un 5 % y un 12 % anual.
- Gran accesibilidad, puedes empezar desde cantidades muy pequeñas.
- Diversificación sencilla, invirtiendo en múltiples préstamos.
- Plazos flexibles, desde 6 meses hasta 5 años.
❌ Desventajas:
- Riesgo de impago, aunque algunas plataformas ofrecen garantía de recompra.
- No está garantizado por ningún fondo estatal como los depósitos bancarios.
- Requiere una mínima gestión, sobre todo si eliges proyectos manualmente.
- Puede haber retrasos en los pagos, algo común en contextos económicos complicados.
👉 Te explicamos todo en detalle sobre las 👉 ventajas y desventajas de Crowdlending
Diferencias clave entre PIAS y Crowdlending
Después de entender qué son y cómo funcionan tanto los PIAS como el Crowdlending, es momento de ir al grano y ver en qué se diferencian realmente. Estas diferencias son clave para ayudarte a elegir el instrumento que mejor encaja contigo según tus objetivos, tolerancia al riesgo y horizonte temporal.
Rentabilidad esperada
La rentabilidad esperada en los PIAS suele ser más conservadora. Hablamos de un rango aproximado de entre el 2 % y el 5 % anual, dependiendo del tipo de PIAS y la política de inversión del seguro.
En cambio, el Crowdlending ofrece una rentabilidad más alta, que puede oscilar entre el 5 % y el 12 % anual. Sin embargo, esta mayor rentabilidad viene acompañada de más riesgo, ya que estás prestando dinero directamente a terceros.
Si buscas estabilidad, el PIAS te aporta más previsibilidad. Si lo tuyo es asumir un poco más de riesgo a cambio de mayor retorno, el Crowdlending puede darte mejores resultados.
Riesgo y volatilidad
En términos de riesgo, los PIAS son mucho más estables. Están pensados para proteger el capital a largo plazo y, en muchos casos, incluso incluyen una garantía mínima.
El Crowdlending es más volátil, ya que el rendimiento depende de la capacidad de pago de las empresas o particulares a los que prestas. Existe el riesgo de impago total o parcial, aunque algunas plataformas ofrecen mecanismos de protección como el “buyback”.
Por tanto, el PIAS es ideal para perfiles conservadores, mientras que el Crowdlending requiere tolerancia a posibles pérdidas puntuales.
Horizonte temporal
El horizonte temporal de los PIAS es largo. Para poder disfrutar de las ventajas fiscales, debes mantener el producto al menos 5 años, y está pensado para objetivos como la jubilación o la planificación financiera futura.
En cambio, el Crowdlending permite inversiones a corto y medio plazo, con préstamos que pueden ir desde 6 meses hasta 5 años. Es perfecto si quieres obtener rentabilidad sin comprometer tu dinero durante tanto tiempo.
Liquidez
En este aspecto, la diferencia es clara: los PIAS tienen liquidez limitada. Si retiras el dinero antes del plazo mínimo, puedes perder las ventajas fiscales e incluso pagar comisiones de salida.
El Crowdlending ofrece más liquidez, aunque depende del plazo de los préstamos. Además, algunas plataformas permiten vender tus participaciones en mercados secundarios, facilitando el acceso a tu dinero antes de tiempo.
Fiscalidad
Uno de los puntos fuertes del PIAS es su fiscalidad ventajosa. Si lo mantienes al menos 5 años y lo rescatas como renta vitalicia, tributas solo por una pequeña parte del dinero recibido, dependiendo de tu edad.
En el Crowdlending, los intereses obtenidos tributan como rendimientos del capital mobiliario, por lo que están sujetos al IRPF y retención del 19 % desde el primer euro.
👉 Si te interesa saber más, revisa 👉 ventajas y desventajas de PIAS
👉 y 👉 ventajas y desventajas de Crowdlending
Facilidad para invertir
Invertir en PIAS suele ser muy sencillo: eliges la aseguradora, defines la aportación periódica y el perfil de riesgo, y todo queda en manos de gestores profesionales. Ideal para quienes no quieren complicarse.
El Crowdlending ofrece más control, pero también más gestión. Puedes elegir manualmente los préstamos o activar el modo automático, pero es recomendable revisar el estado de tu cartera regularmente.
En resumen, los PIAS son más pasivos y automatizados, mientras que el Crowdlending te da más poder de decisión, pero también exige más dedicación.
¿Cuál te conviene más según tu perfil de inversor?
Después de ver las diferencias clave entre PIAS y Crowdlending, toca lo más importante: elegir el instrumento que encaje contigo. Porque no se trata de cuál es “mejor” en general, sino cuál se ajusta a tus necesidades, objetivos y tolerancia al riesgo.
Si buscas seguridad
Si lo tuyo es la estabilidad, si priorizas la protección del capital y no quieres sustos ni sorpresas, el PIAS es tu mejor opción.
Es perfecto para quienes tienen una mentalidad conservadora y buscan un complemento para la jubilación. Además, con su fiscalidad favorable, te permite sacar más rendimiento neto si lo mantienes a largo plazo.
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Si quieres ingresos periódicos
En cambio, si lo que te interesa es generar ingresos frecuentes, como una especie de “nómina extra”, el Crowdlending te permite cobrar intereses mes a mes.
Esta opción es ideal si ya tienes algo de colchón financiero y quieres poner tu dinero a trabajar a corto o medio plazo, obteniendo pagos regulares mientras diversificas entre múltiples préstamos.
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Si prefieres crecimiento a largo plazo
Tanto PIAS como Crowdlending pueden ayudarte a crecer tu patrimonio, pero si tu horizonte es largo plazo y valoras la tranquilidad, los PIAS tienen ventaja por su enfoque sistemático, fiscalidad favorable y gestión profesional.
Si, en cambio, estás dispuesto a asumir algo más de riesgo para maximizar retornos en menos tiempo, el Crowdlending puede ofrecerte más rentabilidad, aunque con mayor volatilidad.
La clave está en saber cuánto riesgo estás dispuesto a tolerar y para qué necesitas el dinero en el futuro.
Casos prácticos
📌 Perfil 1 – Marta, 35 años, administrativa
Marta quiere empezar a ahorrar para su jubilación, pero no tiene experiencia en inversiones. Le da prioridad a productos estables, con bajo riesgo y beneficios fiscales. Para ella, el PIAS es ideal: le permite automatizar sus aportaciones y beneficiarse de ventajas tributarias a largo plazo.
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📌 Perfil 2 – Javier, 42 años, autónomo
Javier busca generar ingresos extra con su dinero sin dejarlo parado en el banco. Está dispuesto a asumir cierto riesgo y tiene tiempo para revisar su cartera. Para él, el Crowdlending es perfecto: puede diversificar en varios préstamos y empezar con importes bajos.
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Opinión de expertos: ¿PIAS o Crowdlending en 2025?
En 2025, muchos expertos en planificación financiera coinciden en que los PIAS siguen siendo una herramienta muy sólida para perfiles conservadores. Con los mercados todavía algo volátiles y una mayor preocupación por la jubilación futura, estos productos ofrecen una vía segura y fiscalmente eficiente para construir un patrimonio a largo plazo. Su combinación de ahorro automático, baja exposición al riesgo y beneficios fiscales los posiciona como una opción estable en tiempos de incertidumbre económica.
Por otro lado, el Crowdlending ha ganado mucho protagonismo en los últimos años como alternativa a las inversiones tradicionales. Los expertos lo ven como una opción atractiva para quienes buscan rentabilidad superior a la media del mercado, especialmente en un entorno donde los tipos de interés bancarios siguen siendo bajos. Eso sí, insisten en que hay que diversificar bien y elegir plataformas con buena reputación. No es un producto para todos los perfiles, pero bien gestionado, puede complementar perfectamente una cartera más dinámica.
