¿Por qué construir tu fondo en un fondo monetario?
Cuando hablamos de ahorrar para emergencias, uno de los factores clave es poder acceder a ese dinero cuando realmente lo necesites. Aquí es donde los fondos monetarios se convierten en una opción muy interesante para construir tu fondo de emergencia.
Liquidez inmediata
Una de las principales ventajas de los fondos monetarios es su alta liquidez. Esto significa que puedes recuperar tu dinero de forma muy rápida, en muchos casos en 24 a 48 horas, lo cual es crucial ante una urgencia.
Seguridad y estabilidad
Los fondos monetarios invierten principalmente en activos de muy bajo riesgo, como deuda pública a corto plazo o depósitos bancarios. Esto les otorga un perfil conservador, ideal para mantener tu fondo de emergencia a salvo de grandes variaciones del mercado. No es lo mismo que meter tu dinero en bolsa: aquí el objetivo no es ganar mucho, sino no perderlo.
Rendimiento moderado pero superior a una cuenta corriente
Aunque no ofrecen grandes ganancias, sí pueden darte un pequeño rendimiento que supera al de una cuenta de ahorro tradicional o a una cuenta corriente, donde tu dinero prácticamente no crece. Hablamos de rendimientos que pueden estar entre el 2 % y el 4 % anual, dependiendo del fondo y la situación del mercado. Es decir, tu dinero sigue creciendo poco a poco, sin ponerlo en riesgo.
¿En qué se diferencian de una cuenta de ahorro?
- Cuenta de ahorro tradicional: es más limitada en cuanto a rentabilidad. Muchas veces, no llega ni al 1 % anual. Además, algunas tienen restricciones de movimientos o exigencias de permanencia.
- Fondo monetario: ofrece más libertad y puede generar un interés más competitivo sin perder liquidez. Es una herramienta más dinámica y pensada para quienes quieren mantener el valor de su dinero sin complicaciones.
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Ventajas de un fondo monetario frente a una cuenta corriente
Después de entender por qué un fondo monetario puede ser una excelente opción para tu fondo de emergencia, vale la pena compararlo directamente con una cuenta corriente, que es donde muchas personas suelen guardar ese dinero por comodidad. Sin embargo, hay diferencias importantes que te conviene conocer para tomar una mejor decisión.
Facilidad de acceso al dinero
Tanto una cuenta corriente como un fondo monetario te permiten acceder a tu dinero. Pero en el caso de los fondos monetarios, el acceso es rápido y sin penalizaciones, aunque generalmente no es instantáneo como en una cuenta corriente. Aun así, puedes tener el dinero disponible en uno o dos días laborables, lo cual sigue siendo adecuado para la mayoría de emergencias reales.
Por su parte, en una cuenta corriente, el dinero está siempre disponible al momento, pero eso también hace que sea más fácil gastarlo en cosas no urgentes. El fondo monetario, en cambio, introduce un pequeño filtro que puede ayudarte a no tocar ese dinero sin motivo real.
Rentabilidad versus depósito tradicional
Aquí es donde el fondo monetario destaca de verdad. Una cuenta corriente no te da prácticamente ningún tipo de rentabilidad. Es un lugar estático donde tu dinero pierde valor con el tiempo por culpa de la inflación.
En cambio, un fondo monetario, aunque no es una inversión agresiva, sí puede ofrecerte una rentabilidad positiva y sostenida en el tiempo, ayudando a que tu fondo de emergencia crezca lentamente sin asumir grandes riesgos. Incluso puede superar con facilidad a algunos depósitos tradicionales que tienen restricciones o plazos fijos.
Riesgos e implicaciones fiscales
Aunque los fondos monetarios son muy seguros, es importante entender que no están garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos, como sí ocurre con las cuentas corrientes. Eso no significa que sean peligrosos, pero es un punto a tener en cuenta.
En cuanto a impuestos, los beneficios generados por el fondo monetario tributan como ganancias de capital, lo que implica que deberás declararlos cuando los retires con ganancias. En una cuenta corriente, como no hay rentabilidad significativa, este punto casi no existe.
Pasos para construir tu fondo de emergencia en un fondo monetario
Ahora que ya conoces las ventajas de utilizar un fondo monetario frente a una cuenta corriente, toca pasar a la acción. Construir tu fondo de emergencia no tiene que ser complicado, pero sí requiere seguir una serie de pasos clave para hacerlo de forma efectiva y segura.
1. Revisar y calcular tus gastos fijos
El primer paso es entender cuánto dinero realmente necesitas tener como colchón. Para eso, haz una lista con todos tus gastos fijos mensuales: alquiler o hipoteca, alimentación, luz, transporte, seguros, etc. Este total será la base para calcular cuánto deberías guardar.
Un fondo de emergencia ideal cubre entre 3 y 6 meses de estos gastos esenciales. Así, si tus gastos mensuales son 1.200 €, tu objetivo debería situarse entre 3.600 € y 7.200 €.
2. Establecer un objetivo mensual de ahorro
Una vez tengas claro el total que necesitas alcanzar, divídelo en metas mensuales alcanzables. Por ejemplo, si quieres llegar a 6.000 € en 12 meses, necesitas ahorrar 500 € al mes.
Pero si ese importe es muy alto para ti, empieza con cantidades pequeñas pero constantes, como 50 € o 100 € al mes. Lo importante es ser constante. Si tu presupuesto lo permite, ve ajustando al alza con el tiempo.
3. Elegir el fondo monetario adecuado
No todos los fondos monetarios son iguales. Debes tener en cuenta tres factores clave:
- Riesgo: busca fondos conservadores, que inviertan en activos seguros.
- Comisiones: evita fondos con comisiones altas, ya que se comerán parte de tu rentabilidad.
- Liquidez: asegúrate de que puedas disponer del dinero con rapidez si lo necesitas.
En este punto, plataformas como bunq pueden facilitarte la elección y gestión de este tipo de fondos desde una sola app, de forma muy intuitiva.
4. Automatizar aportes periódicos
Uno de los trucos más eficaces para ahorrar sin esfuerzo es automatizar tus aportes mensuales. Programa una transferencia automática justo después de cobrar tu nómina. Así, el dinero irá directamente al fondo antes de que tengas la tentación de gastarlo.
La automatización te ayuda a crear el hábito de ahorro sin pensar en ello cada mes, y eso marca una gran diferencia a largo plazo.
5. Revisar y ajustar periódicamente
Tu situación financiera puede cambiar con el tiempo. Quizás tus ingresos suben, tus gastos bajan o tus objetivos cambian. Por eso, cada cierto tiempo (al menos una vez al año), revisa tu fondo de emergencia: cuánto has acumulado, si sigue cubriendo tus necesidades, y si puedes aportar más.
¿Dónde contratar un fondo monetario en España?
Una vez que tienes claro cuánto ahorrar, cómo hacerlo y qué buscar en un fondo monetario, llega la pregunta clave: ¿dónde puedo contratarlo? Hoy en día, en España hay varias opciones para acceder a estos productos financieros, y cada una tiene sus particularidades.
Tipos de entidades disponibles
Existen tres canales principales donde puedes contratar un fondo monetario:
- Bancos tradicionales: ofrecen fondos monetarios gestionados por sus propias gestoras o por gestoras asociadas. Suelen tener oficinas físicas, lo que puede ser útil si prefieres un trato más personal. Sin embargo, las comisiones suelen ser más elevadas y la oferta es más limitada.
- Gestoras independientes: operan exclusivamente como gestoras de fondos y ofrecen una variedad de productos más amplia. Algunas gestoras reconocidas en España permiten invertir de forma directa o a través de otras plataformas. Aquí puedes encontrar opciones con mejor rentabilidad y menor coste.
- Plataformas online o neobancos: como bunq, están revolucionando la forma de ahorrar e invertir. Estas plataformas te permiten contratar y gestionar fondos monetarios directamente desde el móvil, con condiciones muy competitivas, buena usabilidad y total transparencia. Ideal si buscas comodidad y control total desde cualquier lugar.
Comparativa de opciones destacadas
A la hora de elegir dónde contratar, debes fijarte en estos tres factores clave:
- Liquidez: asegúrate de que el fondo permita retirar el dinero en un plazo corto, preferiblemente entre 24 y 72 horas.
- Comisiones: evita fondos que cobren una comisión de gestión superior al 1 % anual, ya que eso afecta directamente a tu rentabilidad.
- Accesibilidad: valora si puedes operar 100 % online, sin papeleos, y si el servicio te permite hacer aportes automáticos y seguimiento en tiempo real.
En este aspecto, bunq destaca como una plataforma innovadora que combina liquidez, bajas comisiones y una experiencia totalmente digital, ideal para quienes quieren empezar a ahorrar en fondos monetarios de manera sencilla y eficiente.
