Sabes que quieres invertir. Sabes que necesitas invertir. Pero, sinceramente, ¿cómo se empieza a invertir? ¿En quién confías? ¿Estás pagando a alguien para que te ayude? ¿Cómo puedes estar seguro de que no te timarán? O peor aún, ¿cómo puedes estar seguro de que no perderás todo tu dinero? Si quieres invertir después de graduarte, mira lo que pensamos.
Invertir es importante para los veinteañeros y tú lo sabes. A los 20 años, el tiempo está de tu parte y cuanto más ahorres e inviertas ahora, mejor te irá más adelante.
Pero, sinceramente, es confuso empezar a invertir después de la universidad. Hay tantas opciones, herramientas, pensamientos, blogs que leer y mucho más. ¿Qué debes hacer?
Te diré lo que debes hacer si tienes entre 22 y 29 años para empezar a invertir después de la uni. Vamos a sumergirnos.
¿Por qué empezar a invertir pronto?
Según una encuesta de Gallup, la edad media a la que los inversores empiezan a ahorrar es a los 29 años. Y solo el 26% de la gente empieza a invertir antes de los 25 años.
Pero las matemáticas son sencillas: es más barato y fácil ahorrar para la jubilación a los 20 años que a los 30 o más tarde. Deja que te lo enseñe.
Si empiezas a invertir a los 22 años con solo 3.600 € al año y supones una rentabilidad media anual del 8%, tendrás 1 millón de euros a los 62 años. Pero si esperas hasta los 32 años (solo 10 años más tarde), necesitarás ahorrar 8.200 € al año para alcanzar el mismo objetivo de 1 millón de euros a los 62 años.
A continuación te indicamos cuánto necesitas ahorrar cada año, en función de tu edad, para alcanzar el objetivo del millón de euros a los 62 años.
Cantidad que necesitas invertir cada año para llegar al millón de euros
22
€3,600
23
€3,900
24
€4,200
25
€4,600
26
€5,000
27
€5,400
28
€5,900
29
€6,400
¡Mira lo que cuesta esperar! Si esperas a pasar de los 22 a los 29, te costará 2.800 € más al año conseguir la misma rentabilidad.
Por eso es importante empezar a invertir pronto, y no hay mejor momento que cuando te gradúas en el instituto.
¿Necesitas un asesor financiero?
Entonces, si estás pensando en empezar a invertir, ¿necesitas un asesor financiero? Sinceramente, para la mayoría de la gente, no. Pero muchas personas se aferran a esta necesidad de asesoramiento «profesional».
Aquí tienes algunas reflexiones de expertos financieros sobre el tema (y la respuesta abrumadora es NO):
No creo que los nuevos inversores necesiten un asesor financiero. Lo que realmente necesita este grupo de edad es educación financiera. En términos relativos, su situación financiera aún no es lo suficientemente «complicada» como para justificar el coste de un asesor o planificador.
Si son proactivos ahora y mejoran sus conocimientos financieros, estas conversaciones futuras serán más productivas. Si hablan «el mismo idioma» que el asesor, pueden articular mejor sus objetivos específicos y debatir posibles líneas de actuación. Sin embargo, confiar hoy en un asesor en lugar de formarse adecuadamente puede acarrear costosos problemas de dependencia en el futuro.
La respuesta directa de la economía es que solo debes pagar por un asesoramiento que te aporte más dinero del que te cuesta.
El reto a los veinte años es que el coste de un buen asesoramiento es muy alto comparado con un mal asesoramiento a lo largo de tu vida, por lo que esta decisión es extremadamente importante. Si el asesor es un verdadero experto y puede añadir valor con sus ideas que van más allá de la sabiduría convencional de la corriente dominante, y el coste es razonable, debería poder añadir más valor que coste. El problema es que los estudios demuestran que rara vez es así, lo que explica el crecimiento de los roboasesores y de la inversión pasiva en indicadores de bajo coste, donde no se necesita un asesor. Varios estudios han demostrado que el control de los costes es un indicador clave del rendimiento de las inversiones, y los asesores añaden muchas comisiones.
A los veinte años, me di cuenta de que si quería tener seguridad económica y no depender de otros, necesitaba desarrollar un cierto nivel de conocimientos financieros. Los libros de calidad son el mejor valor en educación financiera y una pequeña inversión en este conocimiento te compensará durante toda la vida. La verdad es que nunca podrás pagar lo suficiente a un asesor para que se preocupe más de tu dinero que del suyo, así que tienes que desarrollar los conocimientos suficientes para delegar con eficacia. El valor total de los conocimientos que adquirí en mis 20 años valió literalmente millones de euros en los 30 años siguientes, y probablemente será lo mismo para ti. Es tiempo bien empleado.
El simple hecho es que la mayoría de las personas que empiezan a invertir después de la universidad sencillamente no necesitan un mentor financiero. Creo que esta cita resume mejor la situación para los nuevos inversores:
Los nuevos inversores [normalmente] tienen una cartera relativamente pequeña, por lo que deberían poner su dinero en un fondo de jubilación específico y centrarse en aumentar su tasa de ahorro en lugar de elegir al mejor asesor o fondo de inversión. A esta edad, aumentar la tasa de ahorro y minimizar las comisiones es mucho más importante que uno o dos puntos porcentuales más de rentabilidad.
Pero, ¿hay también situaciones en las que hablar con un asesor financiero puede ser útil? Sí, en determinadas circunstancias. Creo que hablar con un planificador financiero (no con un asesor financiero) puede ser útil si necesitas ayuda para crear un plan financiero para tu vida.
En pocas palabras, si te cuesta crear tu propio plan financiero (cómo ahorrar, presupuestar, invertir, asegurarte a ti y a tu familia, crear un plan de sucesión, etc.), puede tener sentido sentarte y pagar a alguien para que te ayude.
Date cuenta, sin embargo, de que hay una diferencia entre crear un plan financiero que tú ejecutas y por el que pagas una comisión, y un asesor financiero que se lleva un porcentaje del dinero que gestionas. Para la mayoría de los inversores, puedes utilizar el mismo plan durante años después de la graduación.
Creemos que es muy inteligente reunirse con un planificador financiero solo unas pocas veces en la vida, en función de lo que ocurra en tu vida. Porque el mismo plan que creaste debería durarte hasta el siguiente acontecimiento vital. He aquí algunos acontecimientos que deberías tener en cuenta:
- Después de la graduación/primer trabajo
- Te casas y fusionas dinero
- Tener hijos
- Cuando adquieres un patrimonio importante (por ejemplo, a través de una herencia).
- Te acercas a la jubilación
- Retirada
Verás, el mismo plan que creas después de graduarte debe servirte hasta que te cases. Lo mismo ocurre con el siguiente acontecimiento vital. ¿Por qué pagar cuotas cada año cuando nada cambia durante años?
Aparte de las pocas personas que ganan salarios muy elevados (abogados, médicos, banqueros de inversión, etc.), la respuesta para la mayoría de la gente es probablemente no, al menos no para alguien con quien trabajen a tiempo completo en régimen de AAM o similar de cuota recurrente.
Sin embargo, podrían plantearse trabajar con un asesor ad hoc, por horas, como un asesor de la Red de Planificación Garrett o algunos asesores de la NAPFA. Del mismo modo, muchos de los planificadores financieros de la Red de Planificación XY podrían ser adecuados para ellos.
¿Robo-asesor o autodirigido?
Entonces, si no eliges un asesor financiero, ¿deberías elegir un robo-advisor? Puede ser una buena opción si «no quieres pensar realmente en invertir, pero sabes que deberías hacerlo».
Sinceramente, deberías pensártelo, pero utilizar un robo-advisor es una forma estupenda de dejar que un sistema automatizado lo haga todo por ti. Además, todas estas empresas trabajan online, por lo que no tienes que preocuparte de concertar citas, ir a una oficina y tratar con un asesor que puede gustarte o no.
Los asesores robóticos son herramientas bastante sencillas: utilizan la automatización para dar forma a tu cartera según tu tolerancia al riesgo y tus objetivos. Entonces el sistema actualiza constantemente tus cuentas automáticamente por ti, no tienes que hacer nada.
Lo único que tienes que hacer es ingresar dinero en tu cuenta y el robo-advisor se encarga de todo.
Dónde invertir si quieres hacerlo tú mismo
Vale, ahora ya sabes mejor dónde pedir ayuda y qué cuenta abrir, pero ahora tienes que pensar realmente dónde quieres abrir tu cuenta y hacer tus inversiones.
A la hora de decidir dónde debes invertir, debes tener en cuenta los siguientes puntos:
- Costes bajos (los costes incluyen gastos de cuenta, comisiones, etc.)
- Selección de inversiones (busca ETF específicos sin comisiones)
- Facilidad de uso del sitio web
- Excelente aplicación móvil
- Accesibilidad a la sucursal (siempre es bueno poder acercarse y hablar con alguien si lo necesitas).
- Tecnología (la empresa está por delante del sector o siempre por detrás).
Te recomendamos que utilices M1 Finanzas para empezar a invertir. Te permiten crear una cartera de bajo coste ¡gratis! Puedes invertir en acciones y ETFs, establecer transferencias automáticas y mucho más, todo gratis.
Hemos revisado la mayoría de las principales empresas de inversión y las hemos comparado aquí, en nuestra sección Mejores brokers de Bolsa y Aplicaciones de Inversión Online. No te fíes de nuestra palabra, explora las opciones por ti mismo.
¿Cuánto debes invertir?
Si quieres empezar a invertir después de graduarte, una pregunta habitual es: «¿Cuánto debo invertir?». La respuesta a esta pregunta es a la vez sencilla y difícil.
La respuesta es sencilla: debes ahorrar hasta que te duela. Ésta es una de mis principales estrategias y me gusta llamarla «adelantar tu vida». La idea básica es que debes hacer todo lo que puedas desde el principio para poder ahorrar más adelante. Pero si ahorras hasta que te duela, ese «más tarde» pueden ser tus 30 años.
Entonces, ¿qué significa «ahorrar hasta que duela»? Significa varias cosas:
- En primer lugar, tienes que hacer del ahorro y la inversión una tarea. El dinero que quieres invertir entra primero en la cuenta.
- En segundo lugar, desafíate a ahorrar al menos 100 € más de los que ya tienes: haz que te duela.
- Tercero, trabaja en tu presupuesto para alcanzar los 100 € extra, o empieza a trabajar aparte y a ganar ingresos extra para conseguir los 100 € extra.
Asignación de inversiones a los 20 años
Esta es una de las partes más difíciles cuando empiezas a invertir: elegir en qué invertir. En realidad no es difícil, pero es lo que más asusta a la gente. Nadie quiere «meter la pata» y elegir las inversiones equivocadas.
Por eso es importante para nosotros crear una cartera de ETF diversificada que se adapte a tu tolerancia al riesgo y a tus objetivos. La asignación de activos no significa otra cosa que invertir tu dinero según un determinado enfoque que se ajuste a tu riesgo y a tus objetivos.
Al mismo tiempo, tu asignación de activos debe ser fácil de entender, rentable y fácil de mantener.
Nos gustan mucho las Carteras Perezosas de Boglehead y aquí tienes nuestras tres favoritas, según lo que busques. Y mientras damos algunos ejemplos de ETF que podrían funcionar en el fondo de inversión, considera a qué ETF sin comisiones podrías tener acceso que ofrezcan inversiones de coste similarmente bajo.
Puedes crear estas carteras rápida y fácilmente en M1 Finanzas, y gratis.
Inversor conservador a largo plazo
Si eres un inversor conservador a largo plazo que no quiere lidiar con mucho, echa un vistazo a esta sencilla cartera de 2 ETFs.
40%
Fondo Vanguard Total Bond Market
60%
Fondo Vanguard Total Stock Market
Inversor moderado a largo plazo
Si no te importa una mayor volatilidad a cambio de un mayor crecimiento, aquí tienes una cartera que incluye un mayor riesgo con exposición internacional e inmobiliaria.
40%
Fondo Vanguard Total Bond Market
30%
Fondo Vanguard Total Stock Market
24%
Fondo Índice Vanguard de Acciones Internacionales
6%
Fondo Índice Vanguard REIT
Inversor agresivo a largo plazo
Si no te importa asumir más riesgos (es decir, perder potencialmente más dinero), pero quieres mayores rendimientos, entonces una cartera fácil de mantener puede ser adecuada para ti.
30%
Fondo Vanguard Total Stock Market
10%
Fondo Vanguard de Mercados Emergentes
15%
Fondo Índice Vanguard de Acciones Internacionales
15%
Fondo Índice Vanguard REIT
15%
Fondo Vanguard Total Bond Market
15%
Vanguard TIPS
Cosas a tener en cuenta al asignar tus activos
Cuando construyas tu cartera, recuerda que los precios siempre cambiarán. No tienes que alcanzar estos porcentajes a la perfección; intenta estar dentro del 5% de los valores respectivos. Sin embargo, debes asegurarte de revisar estas inversiones y ajustarlas al menos una vez al año.
Reequilibrar es cuando vuelves a poner en orden tus asignaciones. Supongamos que las cotizaciones bursátiles internacionales suben con fuerza. Eso está muy bien, pero quizá estés muy por encima del precio que quieres mantener. En ese caso, vende un poco y compra más ETFs para volver a equilibrar tus asignaciones.
Y tu asignación puede ser volátil. Lo que creas ahora a los 20 años puede no ser la misma cartera que quieres a los 30 o más tarde. Pero una vez que crees un plan, debes ceñirte a él durante unos años.
Conclusión
Espero que la lección más importante para ti, si quieres empezar a invertir después de graduarte, sea que necesitas empezar. Sí, las inversiones pueden ser complicadas y confusas. Pero no tienen por qué serlo.
En esta guía encontrarás algunos principios básicos que debes tener en cuenta para empezar a invertir a los 20 años y no esperar hasta el final de tu vida.
Recuerda que cuanto antes empieces, más fácil te resultará crear riqueza.
