Cuentas conjuntas: qué son, cómo funcionan y cuál te conviene

Gestionar el dinero en pareja o en grupo no tiene por qué ser complicado. Aquí te explicamos todo lo que necesitas saber sobre las cuentas conjuntas, con ejemplos reales, consejos prácticos y una comparativa de las mejores opciones del mercado.

Bienvenido a la guía definitiva para elegir una cuenta conjunta

Un espacio creado para ofrecerte una experiencia real e independiente en el mundo de las cuentas conjuntas. Aquí encontrarás un recorrido PASO A PASO para entender, elegir y gestionar una cuenta compartida con total confianza. Desde los conceptos clave y los tipos de cuentas que existen, hasta consejos prácticos, comparativas y estrategias para organizar vuestras finanzas de forma eficiente. Te acompañamos en cada decisión con información clara, útil y basada en análisis financieros rigurosos. Porque en Finantres creemos que la mejor forma de compartir el dinero es con transparencia, criterio y buena planificación.

Guia de cuentas conjuntas

Guía de cuentas conjuntas

Qué es
Ventajas y riesgos
Listado plataformas
Cómo elegir
Requisitos
Estrategias

¿Qué es una cuenta conjunta?

Una cuenta conjunta es un tipo de cuenta bancaria diseñada para ser compartida por dos o más personas, conocidas como cotitulares. Cada uno de estos titulares tiene derechos y responsabilidades iguales sobre los fondos depositados, lo que significa que todos pueden realizar operaciones como depósitos, retiros y pagos. Este tipo de cuentas es especialmente útil para gestionar finanzas compartidas en situaciones como parejas, familias, compañeros de piso o socios comerciales.

El funcionamiento de una cuenta conjunta es similar al de una cuenta individual, con la diferencia clave de que múltiples personas tienen acceso y control sobre los fondos. Todos los cotitulares pueden utilizar herramientas como tarjetas de débito, emitir transferencias, acceder a la banca online o incluso configurar domiciliaciones. Por eso, es fundamental que exista una buena comunicación y una confianza sólida entre los titulares, ya que cualquier movimiento afecta a todos por igual.

Existen diferentes modalidades de cuentas conjuntas, y la elección de una u otra depende de cómo quieran gestionar los fondos los titulares. Estas son las más habituales:

  • Cuenta indistinta o solidaria: Cualquiera de los titulares puede operar libremente, sin necesidad de autorización del resto. Es la más común entre parejas o familias, ya que permite una gestión más ágil del dinero.

  • Cuenta mancomunada o conjunta: Requiere la firma o aprobación de todos los titulares para realizar movimientos. Se utiliza cuando se quiere mayor control sobre las operaciones, por ejemplo, en negocios o situaciones donde no todos los titulares se conocen en profundidad.

  • Cuenta con niveles de autorización: Aunque no todos los bancos lo permiten, algunas entidades ofrecen modelos donde uno o varios titulares tienen distintos permisos. Por ejemplo, un cotitular puede tener acceso de consulta, pero no de operación.

Antes de abrir una cuenta conjunta, es muy importante plantearse ciertos aspectos clave:

  • Confianza y comunicación: Como todos los titulares pueden acceder al dinero, es imprescindible que exista una base de confianza y que se haya hablado previamente sobre cómo se va a utilizar la cuenta.

  • Responsabilidad compartida: Cualquier gasto o deuda generada desde la cuenta afecta a todos por igual. Es decir, si uno de los titulares genera un descubierto o una deuda, los demás también se ven implicados.

  • Implicaciones legales y fiscales: En caso de fallecimiento de uno de los titulares, divorcio o separación, o conflictos legales, el dinero en una cuenta conjunta puede estar sujeto a revisión judicial o fiscal. Además, dependiendo del importe, pueden generarse obligaciones fiscales si uno de los titulares aporta más dinero que el otro.

Ventajas y desventajas de las cuentas conjuntas

Después de entender qué es una cuenta conjunta y cómo funciona, toca hacerse la gran pregunta: ¿realmente es buena idea abrir una? Como todo producto financiero, tiene sus puntos fuertes… pero también sus riesgos. Y para ayudarte a tomar una decisión con criterio, aquí te dejamos la comparativa más completa y fácil de entender:

VentajasDesventajas
Facilita la gestión de gastos compartidos: Ideal para pagar facturas, hipoteca o la compra del súper desde un solo sitio.Pérdida de autonomía financiera: No hay control total sobre lo que hace el otro titular con el dinero.
Transparencia absoluta: Todos los movimientos quedan reflejados y accesibles para todos los titulares.Riesgo de mal uso por parte de un titular: Si uno gasta de más, afecta a todos.
Ahorro común más eficiente: Permite tener un fondo conjunto para metas compartidas como viajes, coche o un colchón financiero.Responsabilidad solidaria: Si hay un descubierto o deuda, todos los titulares responden.
Ahorro de tiempo y transferencias: Se eliminan los constantes “te paso la mitad” entre titulares.Problemas en caso de ruptura o conflicto: Separarse con una cuenta conjunta abierta puede complicar mucho las cosas.
Mayor control financiero en pareja o familia: Ayuda a ver en conjunto cuánto entra y cuánto se gasta.Riesgos legales y fiscales: En casos como fallecimiento o herencias, puede haber bloqueos o trámites complejos.

Cómo abrir una cuenta conjunta paso a paso

Una vez tienes claras las ventajas y desventajas de tener una cuenta conjunta, es normal que surja la siguiente inquietud: ¿cómo se abre una? ¿Es complicado? ¿Qué papeles necesito? Tranquilo, no estás solo. Abrir una cuenta conjunta es un proceso bastante sencillo, pero es importante tener muy claro qué pasos seguir y qué detalles revisar antes de dar el “sí”. Aquí te explicamos todo lo que necesitas saber, punto por punto, para que lo hagas bien desde el principio:

Parece obvio, pero es el primer paso: elegid bien con quién vais a compartir la cuenta. Puede ser tu pareja, un familiar, un amigo o un socio. Lo importante es que ambas partes estén completamente alineadas en el objetivo de esa cuenta y en cómo se va a gestionar.

💡 Consejo: Antes de firmar nada, es muy útil sentarse y hablar de cómo se va a usar la cuenta, qué tipo de gastos se cargarán, si habrá límites, etc.

En este punto tendréis que decidir si queréis una cuenta indistinta (donde cualquiera puede operar libremente) o mancomunada (donde ambos deben autorizar los movimientos). Cada banco ofrece diferentes opciones, así que es importante preguntar y comparar.

💡 Consejo: Si queréis flexibilidad, optad por la indistinta. Si preferís control conjunto y supervisión mutua, la mancomunada es mejor.

No todas las cuentas conjuntas son iguales. Algunas tienen comisiones por mantenimiento, otras ofrecen tarjetas gratuitas, y muchas tienen condiciones específicas para operar (como domiciliar la nómina o mantener un saldo mínimo). Aquí es clave comparar.

¿Qué deberías mirar?

  • Comisiones de mantenimiento o por descubierto.

  • Tarjetas incluidas y su coste.

  • App o banca online (¿es fácil de usar? ¿ambos titulares pueden entrar?).

  • Condiciones especiales (edad mínima, vinculación, productos asociados).

  • Si permite abrirla online o es necesario ir a oficina.

Cada titular debe presentar:

  • DNI, NIE o pasaporte vigente.

  • Justificante de ingresos (nómina, pensión o declaración de la renta).

  • Justificante de domicilio (puede ser una factura reciente de luz, gas o agua).

  • A veces, el banco también pide firmar una declaración de titularidad real si sois autónomos o tenéis negocios.

💡 Consejo: Si la vais a abrir en una oficina física, llevad todo desde el primer momento para evitar idas y venidas.

Una vez aceptados como titulares, toca leer (¡de verdad!) y firmar el contrato. Aquí se establecen:

  • Las condiciones de uso de la cuenta.

  • La modalidad de titularidad elegida.

  • Qué ocurre en caso de fallecimiento de uno de los titulares.

  • Cuál es la política del banco frente a embargos, bloqueos o deudas.

💡 Consejo: No dudes en preguntar todo lo que no entiendas. Es importante que ambos sepáis lo que estáis firmando.

Una vez firmada, ya podéis empezar a usarla. El banco os dará las tarjetas, los accesos online y podréis domiciliar recibos o transferir dinero.

🛠️ No olvidéis:

  • Establecer alertas por email o notificaciones móviles para controlar los movimientos.

  • Crear reglas internas entre vosotros para saber cómo se va a gestionar el dinero.

  • Hacer un primer ingreso simbólico para dejar la cuenta activa.

Aunque esto no forma parte de la apertura como tal, es fundamental. Una cuenta conjunta requiere cierto seguimiento: revisar extractos, ver en qué se gasta el dinero, o simplemente confirmar que todo va como se acordó. Os evitará muchos problemas futuros.

Mejores cuentas conjuntas en España en 2025

A continuación, te presentamos una selección con las mejores cuentas conjuntas que puedes abrir actualmente. Hemos valorado aspectos clave como el número de titulares permitidos, si tienen o no comisiones, facilidad de uso desde el móvil y beneficios extra como remuneración o tarjetas incluidas.

Bunq banco logo

bunq

Banco Sabadell logo

Banco Sabadell

Openbank banco logo

Openbank

ING

BBVA

1. bunq

Características principales:

  • Hasta 10 titulares, ideal para parejas, familias o amigos que gestionan gastos en común.

  • Gestión 100% desde la app, con control de gastos, presupuestos y notificaciones en tiempo real.

  • Tarjetas físicas y virtuales para cada titular.

  • Opciones de ahorro automático con reglas personalizadas.

2. Cuenta Online de Banco Sabadell

Características principales:

  • Hasta 2 titulares.

  • Sin comisiones de mantenimiento o administración.

  • Tarjetas de débito y crédito gratuitas.

  • Remuneración del 2% TAE el primer año (hasta 20.000 €).

  • Ideal para parejas que quieran ahorrar y tener rentabilidad desde el primer día.

3. Cuenta Corriente Open de Openbank

Características principales:

  • Hasta 4 titulares, perfecta para familias o grupos pequeños.

  • Sin comisiones ni requisitos de vinculación.

  • Tarjeta de débito gratuita para el primer titular.

  • App intuitiva y plataforma digital muy completa.

  • Posibilidad de abrir la cuenta 100% online en minutos.

4. Cuenta NoCuenta de ING

Características principales:

  • Hasta 2 titulares.

  • Sin comisiones y sin necesidad de domiciliar ingresos.

  • Tarjeta virtual gratuita incluida.

  • Ideal para quienes buscan una opción sencilla, moderna y sin ataduras.

  • App muy valorada por su facilidad de uso.

5. Cuenta Online de BBVA

Características principales:

  • Hasta 2 titulares.

  • Sin comisiones de mantenimiento ni por transferencias estándar.

  • Tarjeta de débito gratuita.

  • Muy fácil de abrir desde el móvil, incluso con videollamada.

  • Permite añadir a un segundo titular de forma rápida desde la app.

Estas son algunas de las mejores opciones que puedes encontrar hoy. Recuerda que lo más importante es elegir una cuenta que se adapte a cómo queréis gestionar vuestro dinero: si valoráis la tecnología, si buscáis rentabilidad, o si simplemente queréis una opción sin comisiones y fácil de manejar entre dos o más personas.

Consejos clave para gestionar una cuenta conjunta (sin morir en el intento)

Una cuenta conjunta puede ser una gran aliada para organizar las finanzas compartidas… o una fuente de malentendidos si no se gestiona con cabeza. Porque no basta con abrirla: lo verdaderamente importante viene después. ¿Cómo asegurarse de que todo funciona bien entre los titulares? ¿Qué hábitos financieros conviene adoptar? ¿Cómo evitar tensiones?

Aquí te dejamos una guía práctica con consejos clave que te ayudarán a llevar el control de una cuenta conjunta de forma eficiente, transparente y, sobre todo, saludable para la relación.

No todas las cuentas conjuntas tienen el mismo fin. Algunas se usan solo para pagar gastos fijos (alquiler, luz, internet), otras para ahorrar en común y otras como cuenta principal del día a día. Lo importante es que ambos sepáis desde el principio para qué es la cuenta y qué tipo de movimientos va a tener.

¿Es solo para pagar gastos del hogar? ¿O también se van a cargar suscripciones, gasolina, cenas…? Cuanto más claro, mejor.

Uno de los temas más delicados suele ser cuánto pone cada uno. No siempre tiene que ser 50/50: puede ser proporcional a los ingresos, o según lo que cada uno se comprometa a cubrir. Lo esencial es que esté acordado y hablado de antemano.

💡 Consejo: Automatizad transferencias mensuales desde vuestras cuentas individuales para evitar olvidos o desequilibrios.

Una cuenta compartida necesita normas. ¿Se pueden hacer compras grandes sin avisar? ¿Hay un límite para pagos con tarjeta? ¿Qué pasa si uno necesita sacar dinero de urgencia?

Recomendación: Poned reglas simples pero claras. Por ejemplo:

  • Avisar si se va a gastar más de 100 € de golpe.

  • No usar la cuenta para gastos personales.

  • Revisar juntos los movimientos una vez al mes.

Hoy en día, casi todos los bancos tienen apps con categorías de gasto, alertas en tiempo real y gráficos de seguimiento. Aprovechad estas funciones para ver de forma clara en qué se va el dinero, y evitad las típicas frases de “yo no gasté tanto”.

💡 Truco: Activad notificaciones para todos los movimientos. Así, ambos estáis al tanto de lo que ocurre.

No hace falta sentarse cada semana, pero sí conviene hacer una revisión mensual para ver si todo va según lo acordado. Revisar ingresos, gastos, si queda saldo suficiente y si hay ajustes que hacer. Es un momento que también sirve para hablar de temas financieros sin estrés.

Aunque suene negativo, es realista: las cosas pueden cambiar. Por eso, es buena idea tener cuentas personales individuales, además de la conjunta. Eso os da independencia financiera, y si en algún momento hay que cerrar la cuenta compartida, será más fácil.

También es recomendable elegir un banco que permita añadir o quitar titulares con facilidad, sin trámites eternos.

Uno de los errores más comunes es utilizar la cuenta conjunta como una herramienta para señalar gastos ajenos. Una cuenta compartida se basa en la confianza y el acuerdo mutuo, no en controlar o juzgar al otro.

Si uno de los dos siente que el otro no respeta lo acordado, lo ideal es hablarlo desde el respeto, no desde el control.

7 principales términos que cualquier persona debería conocer antes de abrir una

Los cotitulares son las personas que comparten una misma cuenta bancaria. Todos tienen los mismos derechos y responsabilidades sobre los fondos: pueden ingresar dinero, hacer transferencias, domiciliar recibos o utilizar tarjetas vinculadas. No hay jerarquías ni un “titular principal”: todos están en igualdad de condiciones frente al banco.

Esto también significa que si se produce un descubierto o una deuda, todos los cotitulares responden por igual, independientemente de quién haya realizado el movimiento. Por eso, es muy importante que exista una base sólida de confianza y buena comunicación entre ellos, ya que cualquier acción individual repercute directamente sobre el resto.

Una cuenta indistinta permite que cualquiera de los cotitulares pueda operar por su cuenta, sin necesidad de pedir permiso a los demás. Es el tipo de cuenta conjunta más común entre parejas o familiares, ya que facilita la gestión diaria sin trabas ni autorizaciones cruzadas.

Eso sí, hay que tener claro que esta facilidad también conlleva riesgo: uno de los titulares puede retirar todo el dinero sin que el otro pueda evitarlo (y legalmente no habría nada que hacer). Por tanto, se basa completamente en la confianza mutua y en reglas informales pactadas entre los titulares.

La cuenta mancomunada es la opción opuesta: requiere la autorización de todos los cotitulares para realizar cualquier operación relevante. Esto ofrece una capa extra de control y seguridad, ya que nadie puede mover el dinero sin el consentimiento del resto.

Suele utilizarse en entornos donde la relación entre titulares no es tan cercana o donde se busca una gestión más profesional, como en empresas, comunidades de vecinos o proyectos compartidos. A cambio de ese control, se pierde algo de agilidad en la operativa diaria, ya que cada movimiento exige una acción conjunta.

Este concepto es clave: significa que todos los cotitulares son igualmente responsables ante el banco de lo que ocurra en la cuenta. Si uno genera una deuda o el banco ejecuta un embargo, todos los titulares responden con su patrimonio.

Aunque solo uno haya originado el problema, la entidad puede reclamar a cualquiera. Esto implica que tener una cuenta conjunta no es solo compartir ingresos y pagos, sino también compartir riesgos. Por eso, no es recomendable abrir una sin hablar claramente de estos posibles escenarios.

La titularidad hace referencia a quiénes son legalmente reconocidos como propietarios de los fondos de una cuenta. En una cuenta conjunta, todos los cotitulares tienen esa titularidad compartida, aunque no todos hayan aportado dinero en la misma proporción.

Este punto es importante, por ejemplo, en casos de separación o fallecimiento. Si no hay documentos que indiquen lo contrario, el banco puede considerar que todo el dinero es de todos por igual. Por eso, es útil dejar constancia (por escrito) de quién ha hecho qué aportaciones si se quiere evitar conflictos futuros.

La disponibilidad de fondos se refiere a la capacidad de los titulares para utilizar el dinero de la cuenta. En cuentas indistintas, todos tienen disponibilidad plena e inmediata. En cuentas mancomunadas, la disponibilidad está sujeta a que los demás aprueben la operación.

Entender este término es clave para evitar sorpresas. Si estás en una cuenta donde tu pareja o socio puede disponer del dinero sin restricciones, debes estar al tanto en todo momento de los movimientos. Y si la disponibilidad es conjunta, debéis establecer mecanismos para que el uso del dinero sea ágil pero seguro.

La vinculación bancaria es el nivel de compromiso que el banco exige para ofrecer determinadas condiciones en una cuenta: domiciliar la nómina, contratar productos extra, mantener un saldo mínimo… En algunas cuentas conjuntas, estas exigencias aplican a uno o todos los titulares.

Esto significa que, para disfrutar de ventajas como cero comisiones o tarjetas gratuitas, es posible que ambos titulares deban cumplir con ciertos requisitos. Antes de abrir la cuenta, conviene leer bien la letra pequeña para ver si la vinculación es necesaria, y si estáis dispuestos a asumirla.

Preguntas frecuentes sobre las cuentas conjuntas

Cuando uno de los titulares de una cuenta conjunta fallece, el banco puede bloquear temporalmente la cuenta hasta que se resuelva la situación legal del fallecido. Aunque el otro titular esté vivo y activo, no siempre podrá seguir utilizando los fondos libremente, especialmente si no se trata de una cuenta indistinta o si hay herederos que reclaman su parte.

Además, el dinero de la cuenta entra en juego en el proceso de herencia. A no ser que se haya firmado un documento donde conste claramente la titularidad individual del dinero aportado, el banco puede considerar que los fondos son compartidos al 50 %. Por eso, si la cuenta conjunta es con un familiar o pareja, conviene dejarlo todo por escrito.

Sí, cada vez más bancos permiten abrir cuentas conjuntas 100 % online, sin necesidad de acudir a una oficina. Sin embargo, no todos los bancos ofrecen esta opción para dos o más titulares, y en muchos casos cada cotitular debe pasar un proceso de verificación individual, como subir su documento de identidad y grabar un vídeo para validar su identidad.

Los neobancos como bunq o N26 destacan en este sentido porque permiten invitar fácilmente a otros usuarios desde la app y tener control total desde el móvil. En cambio, los bancos tradicionales suelen requerir más pasos o incluso una cita presencial. Si buscas agilidad, asegúrate de que la entidad ofrece apertura digital para cuentas conjuntas.

Eliminar a un cotitular de una cuenta conjunta no siempre es tan fácil como parece. En la mayoría de los casos, se requiere la firma de todos los titulares para modificar la titularidad, y algunos bancos directamente obligan a cerrar la cuenta y abrir una nueva solo con los titulares que vayan a continuar.

Además, hay que tener en cuenta que, mientras un titular siga figurando en la cuenta, sigue teniendo acceso y responsabilidad sobre los fondos, aunque ya no la use. Por eso, si hay un cambio de situación personal (como una separación o conflicto), lo más recomendable es actuar cuanto antes para modificar o cancelar la cuenta.