¿Quién puede contratar un TPV virtual en España?
En España, para contratar un TPV virtual es imprescindible estar dado de alta como autónomo o como persona jurídica (empresa). Las entidades bancarias y pasarelas de pago online exigen esta condición para garantizar que todas las transacciones sean declaradas legalmente. Sin el alta correspondiente, no podrás completar el proceso de alta del TPV ni activar tu pasarela de cobro en línea.
✅ Opciones legales autorizadas
- Autónomos: Si vendes productos o servicios de forma habitual, necesitas darte de alta en Hacienda y en la Seguridad Social. Este paso es básico para solicitar un TPV virtual.
- Empresas: Independientemente del tamaño (SL, SA, cooperativa…), deben contar con CIF/NIF y estar formalmente constituidas para solicitar el TPV virtual.
❌ ¿Y los particulares?
- Un particular que realiza cobros esporádicos o ventas ocasionales no puede acceder a un TPV virtual, ya que está fuera del propósito comercial definido por la ley. Para vender a través de un TPV virtual, es necesario hacerlo en un contexto profesional y fiscalmente regulado.
📋 ¿Qué piden las plataformas al darte de alta?
Cuando inicias el trámite (tanto con un banco como con una fintech), te solicitarán:
- Documentación fiscal y laboral: alta como autónomo o sociedad, NIF/CIF.
- Documentación personal y del negocio: copia de DNI/NIE, datos fiscales, descripción de la actividad económica.
- Web o plataforma de venta operativa: dominio en funcionamiento con aviso legal, política de privacidad, devoluciones y proceso seguro de pago.
Estas condiciones garantizan que tu negocio sea legítimo y cumple con las normas de la Agencia Tributaria y el Banco de España.
🛑 Riesgos y sanciones por operar sin alta
Tras comprender quién puede contratar un TPV virtual en España, es fundamental saber qué implicaciones puede tener operar sin estar dado de alta. A continuación, te explico con claridad los principales riesgos y sanciones:
🚨 Multas por facturar sin alta
Si la Agencia Tributaria detecta que realizas ventas online sin estar dado de alta como autónomo, la sanción puede oscilar entre 300 € y 3 000 €. Además, se te dará de alta de forma automática en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA) y deberás abonar todas las cuotas atrasadas, con recargos de hasta 20 % por pago fuera de plazo.
💸 Recargos e intereses
No basta con tener un alta voluntaria; si te das de baja o retrasas cuotas, estos son los recargos aplicables:
- 10 % si pagas en el mes siguiente.
- 20 % si pagas a partir del segundo mes.
- Pueden aplicarse recargos adicionales (hasta 35 % con intereses de demora) en casos graves o prolongados.
📚 Pérdida de beneficios
Saltarte el alta implica renunciar a ventajas como:
- Tarifa plana reducida para nuevos autónomos.
- Subvenciones y ayudas (europeas o estatales).
- Prestaciones por desempleo, baja o jubilación.
⚠️ Infracciones graves: trabajo encubierto
Operar sin alta también se considera trabajo en negro, especialmente si tu tarea es habitual. Esto puede conllevar sanciones más severas:
- Multas de hasta 12 000 € por trabajador en casos de fraude laboral.
- Si contratas a alguien sin alta, deberás asumir las cuotas atrasadas con recargos y perder ayudas o bonificaciones durante un periodo prolongado.
🧾 Errores en facturación o contabilidad
Aunque tengas el alta, son frecuentes las sanciones por:
- Errores en IVA o numeración de facturas, multas desde 150 €.
- Falta de contabilidad o registro, con importes variables pero significativos.
🔄 Alternativas al TPV virtual para particulares
Ahora que sabes los riesgos de operar sin estar dado de alta y quién puede contratar un TPV virtual, veamos opciones legales perfectas para particulares o autónomos informales que quieren recibir pagos sin un TPV tradicional. Aquí tienes una tabla clara y actualizada:
| Alternativa | Qué es y funciona como… | Coste inicial | Comisión por transacción | Ventajas destacadas |
|---|---|---|---|---|
| PayPal | Pasarela de pago online independiente | Gratis abrir cuenta | 2,9 % + 0,35 € | Muy fácil de integrar en tiendas web, gran confianza del cliente |
| Stripe | Pasarela similar a TPV virtual sin banco | Gratis abrir cuenta | 1,4 % (UE) / 2,5 % (no UE) + 0,25 € | Ideal para suscripciones o pagos recurrentes, sin cuota mensual |
| SumUp | TPV móvil & enlace de pago para particulares pequenas ventas | Hardware desde ≈39 € | 1,50 % (datáfono); 1,95 % online; plan plus 19 €/mes con com. desde 0,75 % | Sin cuota fija, envíos rápidos, app sencilla |
| iZettle (Zettle) | TPV móvil similar a SumUp | ≈79 € lector | ≈1,75 %; puede bajar a 1,5 % según volumen | Más opciones de hardware y funciones avanzadas de gestión |
| myPOS | TPV móvil con impresora, cuenta multidivisa | Desde ≈25–99 € | ~1,20 % + 0,05 € o ~2,25 % fijo según tarjeta | Sin cuota, cobro instantáneo y opción de cuenta y tarjeta Mastercard gratuita |
✅ Características y cómo elegir:
- Sin altas ni cuotas: PayPal, Stripe, SumUp, iZettle y myPOS no exigen alta como autónomo para usarse. Basta con una cuenta personal y una verificación básica.
- Costes variables según uso: Si vendes poco, los datáfonos sin cuota (SumUp, iZettle, myPOS) son ideales. Para volumen, Stripe ofrece mejores condiciones con menor comisión en UE.
- Integración sencilla: PayPal y Stripe se integran fácilmente en tiendas online. SumUp y iZettle requieren hardware físico si cobras en persona, pero también ofrecen enlaces de pago.
- Flexibilidad para ti: Estas alternativas permiten vender en ferias, en redes sociales o recibir pagos por servicios puntuales sin necesidad de altas fiscales (hasta cierto volumen).
💡 ¿Cuál es mejor para ti?
- Para ventas puntuales online: PayPal o Stripe son rápidas de implementar sin inversión.
- Para cobros presenciales ocasionales: SumUp o iZettle, con lector físico sin compromiso a largo plazo.
- Para mayor profesionalidad: myPOS añade impresora y cuenta comercial multidivisa, con alta funcionalidad, sin cuota mensual.
💶 ¿Cuánto cuesta contratar un TPV virtual?
Tras ver las alternativas para particulares, ahora el foco está en los costes reales de contratar un TPV virtual dando de alta tu negocio. Aquí tienes toda la información útil y actualizada para que tengas claro cuánto puede costarte.
1. Cuota de alta e instalación
- Bancos tradicionales: normalmente cobran entre 0 € y 100 € por darte de alta. Por ejemplo, CaixaBank suele aplicar una alta de unos 100 €.
- Fintech & pasarelas independientes: casi siempre sin coste de alta. Stripe, MONEI o Paycomet no suelen aplicar cuota inicial.
2. Cuota mensual de mantenimiento
| Proveedor | Cuota mensual | Observaciones |
|---|---|---|
| Bancos | 9 € – 25 € | Varía según banco y plan. BBVA cobra desde 10 €/mes; Abanca ronda 25 €/mes. |
| Fintech | 0 € | No hay cuota fija (pago por uso, solo comisiones por transacción). |
3. Comisión por transacción
- Bancos: entre 0,40 % y 1 % sobre cada pago. La cuota puede subir para tarjetas internacionales (hasta el 1,5 %).
- Stripe (pasarela):
- Tarjetas europeas: 1,4 % + 0,25 €/transacción.
- Internacionales: 2,9 % + 0,25 €/transacción.
- MONEI y Paycomet:
- MONEI: desde 0,65 % en pagos con tarjeta, más mínimo diario de 0,03 €.
- Paycomet: plan plano de 19 €/mes hasta 2 000 €, luego 0,50 % + 0,09 €/operación.
4. Costes ocultos o adicionales
- Penalizaciones bancarias: pueden aplicar recargos por facturación inferior a la esperada o por cancelación anticipada.
- Conversión de divisas: tarifas extra de hasta 2 % si no trabajas solo con euros.
- Contracargos o devoluciones: Stripe cobra 15–20 € por disputa; bancos y fintech pueden tener cargos similares.
✅ Ejemplo comparativo básico
- TPV bancario (ej. BBVA):
- Alta: 0 €
- Cuota mensual: ~10 €
- Comisión: 0,50 % – 0,60 %
- Stripe:
- Alta: 0 €
- Cuota mensual: 0 €
- Comisión: 1,4 % + 0,25 €
- MONEI:
- Alta: 0 €
- Cuota mensual: 0 €
- Comisión: desde 0,65 %
🧭 ¿Qué opción elegir?
- Si tu facturación es elevada y quieres cuotas fijas predecibles, un banco puede ser mejor.
- Para comercio online, sin costes fijos, y más flexibilidad, una pasarela fintech te ayuda a ahorrar, aunque por operación el coste puede ser algo superior.
🛠️ Pasos para contratar tu TPV virtual
Tras analizar costes y alternativas, ahora es el momento de ponernos prácticos. Estos son los pasos esenciales para contratar y activar un TPV virtual en España, explicados de forma clara y útil:
1. Elige tu proveedor
Decide si prefieres:
- Un banco tradicional (BBVA, Sabadell, CaixaBank…) para mayor confianza y posiblemente mejores comisiones.
- Una fintech o pasarela independiente (Stripe, Paycomet, MONEI…) que suele ofrecer onboarding exprés y sin cuotas de alta.
🧭 Ten en cuenta el volumen de ventas, tus necesidades técnicas y tu preferencia por soporte en español.
2. Reúne la documentación
Prepara lo siguiente:
- Alta de autónomo o constitución de empresa, con CIF/NIF.
- DNI/NIE del responsable o socios.
- Datos de la cuenta bancaria donde se recibirán los pagos.
- Si procede, una descripción básica del negocio y previsión de ventas.
Tener esto listo agilizará el trámite significativamente.
3. Firma el contrato y da de alta el servicio
- Si optas por un banco, puede que tengas que ir a una sucursal o hacerlo online.
- Si eliges fintech, generalmente hay un formulario en su web con envío digital de documentos.
En esta fase firmarás el acuerdo con tarifas, condiciones de integración y soporte.
4. Configura la pasarela
Una vez aceptado, te proporcionarán los datos técnicos necesarios: código de comercio (FUC), terminal, clave secreta (SHA-256) y URL de pasarela:
- En plataformas como Redsys, verás un panel con claves test y reales.
- En WooCommerce, PrestaShop o Shopify, instala el plugin o módulo del TPV y pega los datos correspondientes.
5. Testea el entorno en “modo prueba”
Activa el entorno sandbox y realiza al menos dos pruebas:
- Un pago simulado exitoso.
- Un pago fallido o cancelado.
Esto te permite asegurar que tu web y la pasarela están correctamente integradas.
6. Pasa al entorno real y activa cobros
Cuando las pruebas funcionen bien:
- Solicita el cambio a entorno real.
- Sustituye los datos test por los definitivos.
- Verifica que ya puedes recibir pagos reales en tu cuenta bancaria.
7. Monitorización y soporte técnico
- Comprueba las ventas y devoluciones desde el panel del proveedor.
- Activa métodos como Bizum, Apple Pay o Google Pay si es posible.
- Aprovecha recursos de análisis de datos para optimizar rendimiento.
