Tabla comparativa rápida: Depósitos a plazo fijo vs Cuentas remuneradas
| Característica | Depósitos a plazo fijo | Cuentas remuneradas |
|---|---|---|
| Rentabilidad | Fija y conocida desde el principio | Variable, depende de la entidad y condiciones |
| Acceso al dinero | Restringido hasta el vencimiento (o con penalización) | Totalmente líquido, puedes retirar en cualquier momento |
| Riesgo | Muy bajo (protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 €) | Muy bajo (también protegido hasta 100.000 €) |
| Plazo | Entre 3 meses y 5 años habitualmente | No tiene plazo definido |
| Rentabilidad media actual | Entre 2,00 % y 3,50 % TAE en 2025 | Entre 1,00 % y 2,50 % TAE en 2025 |
| Penalizaciones | Sí, si sacas el dinero antes de tiempo | No, acceso inmediato sin penalizaciones |
| Ideal para… | Ahorrar a medio o largo plazo sin tocar el dinero | Ahorrar a corto plazo y tener disponibilidad inmediata |
Consejo de Finantres
👉 Si buscas rentabilidad garantizada y puedes prescindir de tu dinero un tiempo, un depósito a plazo fijo puede ser una excelente opción. Pero si prefieres flexibilidad y tener tu dinero disponible en cualquier momento, una cuenta remunerada puede ser tu mejor aliada.
👉 Aquí los mejores depósitos a plazo fijo: https://finantres.com/mejores-depositos-a-plazo-fijo/
👉 Aquí las mejores cuentas remuneradas: https://finantres.com/mejores-cuentas-remuneradas/
¿Qué son los depósitos a plazo fijo y cómo funcionan?
Un depósito a plazo fijo es un producto financiero en el que depositas una cantidad de dinero durante un tiempo determinado, a cambio de recibir una rentabilidad fija garantizada. En esencia, estás prestando tu dinero al banco y, como recompensa, recibes unos intereses acordados desde el primer día.
Funcionamiento básico:
- Al contratar un depósito, eliges el plazo (por ejemplo, 6 meses, 1 año o 2 años).
- Durante ese tiempo, tu dinero queda bloqueado. Si decides retirarlo antes de la fecha acordada, puede haber penalizaciones que reduzcan tus intereses.
- Al vencimiento del depósito, recuperas el dinero inicial más los intereses generados.
Este tipo de instrumento es ideal para perfiles conservadores que priorizan la seguridad y la estabilidad frente a mayores riesgos o rentabilidades más variables. Puedes conocer en detalle 👉 qué son los depósitos a plazo fijo.
Tipos de depósitos a plazo fijo
Aunque todos comparten la misma esencia, existen diferentes tipos de depósitos que se adaptan a diversas necesidades:
- Depósito tradicional: el clásico, con un interés fijo durante todo el plazo.
- Depósito a plazo creciente: donde los intereses aumentan con el tiempo.
- Depósito estructurado: combina un depósito tradicional con la posibilidad de obtener un extra ligado a la evolución de algún activo (por ejemplo, acciones o índices bursátiles).
- Depósito en divisas: operan en monedas extranjeras distintas al euro, con riesgos adicionales.
Cada tipo ofrece características específicas que conviene valorar en función de tu perfil inversor y necesidades financieras.
Ventajas y desventajas de los depósitos a plazo fijo
Ventajas principales:
- Seguridad total: están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad.
- Rentabilidad conocida: desde el primer día sabes cuánto ganarás.
- Sin complicaciones: ideal si buscas inversiones sencillas y sin gestión activa.
Desventajas principales:
- Falta de liquidez: si necesitas tu dinero antes del vencimiento, tendrás penalizaciones.
- Rentabilidad limitada: en escenarios de inflación alta, tu dinero puede perder poder adquisitivo.
- Intereses sujetos a IRPF: los intereses generados tributan como rendimientos del capital mobiliario.
Si quieres aprender aún más sobre sus beneficios y riesgos, aquí puedes ver 👉 ventajas y desventajas de depósitos a plazo fijo.
¿Qué es una cuenta remunerada y cómo funciona?
Tras ver cómo funcionan los depósitos a plazo fijo, ahora es momento de entender otra alternativa de ahorro muy interesante: las cuentas remuneradas. Estas cuentas combinan la seguridad de una cuenta bancaria tradicional con la capacidad de generar intereses sobre el saldo que mantengas depositado.
Funcionamiento básico:
- Abres una cuenta remunerada en un banco que ofrezca este tipo de producto.
- Tu dinero permanece disponible en todo momento, sin bloqueos ni plazos.
- A cambio, el banco te paga unos intereses periódicos (mensuales, trimestrales o anuales) sobre el saldo medio que tengas en la cuenta.
Este tipo de cuenta es perfecto si quieres hacer crecer tu ahorro pero sin renunciar a tener acceso inmediato a tu dinero. Si quieres saber más a fondo, puedes descubrir 👉 qué son las cuentas remuneradas.
Ejemplos reales de cuentas remuneradas
Para aterrizarlo mejor, aquí tienes algunos ejemplos de cuentas remuneradas actuales en España:
- Cuenta Inteligente EVO Banco: ofrece hasta un 2,85 % TAE para saldos de hasta 30.000 €.
- Cuenta Online Sabadell: remunera el 2,00 % TAE el primer año hasta 20.000 €.
- Cuenta Bankinter: ofrece un 5,00 % TAE el primer año (limitado a 5.000 €), bajando el segundo año.
- Cuenta MyInvestor: una de las más conocidas, ofrece hasta un 2,00 % TAE para saldos de hasta 70.000 €.
Ojo: las condiciones pueden variar mucho entre bancos, así que siempre conviene leer la letra pequeña antes de contratar.
Ventajas y desventajas de las cuentas remuneradas
Ventajas principales:
- Acceso inmediato a tu dinero: puedes retirar o ingresar fondos cuando quieras, sin penalización.
- Intereses periódicos: el dinero genera beneficios de forma continua.
- Producto sencillo y seguro: protegido también por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad.
Desventajas principales:
- Rentabilidad variable: puede cambiar según la política del banco o el contexto de mercado.
- Importes máximos remunerados: muchas entidades limitan la cantidad sobre la que aplican intereses.
- Condiciones adicionales: algunas cuentas exigen domiciliar la nómina, realizar un número mínimo de movimientos, o contratar productos vinculados.
Si quieres ver qué opciones son las mejores hoy, aquí tienes 👉 las mejores cuentas remuneradas.
Diferencias clave entre depósitos a plazo fijo y cuentas remuneradas
Ya conocemos cómo funcionan tanto los depósitos a plazo fijo como las cuentas remuneradas, pero ¿en qué se diferencian realmente a la hora de invertir? A continuación te explico las diferencias esenciales en los aspectos que más importan para tomar una decisión acertada.
Rentabilidad esperada
Los depósitos a plazo fijo suelen ofrecer una rentabilidad más alta y garantizada. Desde el primer momento sabes cuánto vas a ganar al vencimiento.
Por su parte, las cuentas remuneradas ofrecen intereses que pueden variar a lo largo del tiempo. Aunque algunas promociones iniciales son atractivas, en muchos casos la rentabilidad se reduce pasado el primer año.
👉 Puedes ver 👉 mejores depósitos a plazo fijo si quieres buscar opciones de alta rentabilidad garantizada.
👉 Y también 👉 mejores cuentas remuneradas si prefieres alternativas más flexibles.
Riesgo y volatilidad
Ambos instrumentos son muy seguros. Tanto los depósitos como las cuentas remuneradas están protegidos hasta 100.000 € por el Fondo de Garantía de Depósitos en España.
La principal diferencia es que, en los depósitos, el interés está asegurado. En cambio, en las cuentas remuneradas, los cambios en las condiciones o tipos de interés pueden afectar a tu ganancia.
Horizonte temporal
El horizonte temporal es diferente:
- Los depósitos son ideales para quienes pueden dejar el dinero inmovilizado entre 3 meses y 5 años.
- Las cuentas remuneradas están pensadas para mantener el ahorro a corto plazo, permitiendo movimientos sin afectar los intereses.
Si necesitas tu dinero a medio o largo plazo, un depósito podría ser más interesante.
Si prefieres tener liquidez continua, una cuenta remunerada es más adecuada.
Liquidez
Aquí la diferencia es clara:
- Los depósitos bloquean tu dinero durante el plazo contratado. Retirarlo antes implica penalizaciones.
- Las cuentas remuneradas permiten retirar y depositar dinero en cualquier momento sin coste adicional.
Así que si la flexibilidad es prioritaria para ti, la cuenta remunerada será la opción más cómoda.
Fiscalidad
Tanto en depósitos como en cuentas remuneradas, los intereses obtenidos tributan como rendimientos del capital mobiliario en el IRPF.
Actualmente en España, los tipos impositivos son:
- Hasta 6.000 € de intereses: 19 %.
- De 6.000 € a 50.000 €: 21 %.
- Más de 50.000 €: 23 %.
Importante: en ambos casos, los bancos suelen practicar una retención automática del 19 % cuando te abonan los intereses, por lo que no tendrás que preocuparte de hacer ingresos a cuenta adicionales.
Facilidad para invertir
Invertir en depósitos a plazo fijo requiere un proceso sencillo pero específico: elegir el plazo, aceptar condiciones de bloqueo y, en algunos casos, abrir una cuenta asociada.
En cambio, contratar una cuenta remunerada es aún más ágil: es como abrir una cuenta bancaria tradicional. Muchas veces, se puede hacer online en menos de 10 minutos.
Si estás pensando en contratar, te recomiendo revisar 👉 cómo invertir en depósitos a plazo fijo o 👉 cómo invertir en cuentas remuneradas para tenerlo todo claro.
¿Cuál te conviene más según tu perfil de inversor?
Ahora que ya sabes las diferencias clave entre depósitos a plazo fijo y cuentas remuneradas, llega el momento de decidir cuál puede encajar mejor contigo. Todo depende de tu perfil de inversor, tus objetivos y tu necesidad de acceso al dinero.
Si buscas seguridad
Si tu prioridad número uno es proteger tu capital y asegurarte una rentabilidad conocida desde el principio, los depósitos a plazo fijo son tu mejor opción.
No tienes sorpresas: sabes cuánto vas a ganar y cuándo recuperarás tu inversión. Además, estás cubierto hasta 100.000 € por el Fondo de Garantía de Depósitos. Puedes encontrar 👉 los mejores depósitos a plazo fijo para 2025 si quieres empezar a comparar opciones.
Si quieres ingresos periódicos
¿Prefieres tener tu dinero disponible y recibir pequeños intereses de manera continua? Entonces, una cuenta remunerada puede ser perfecta para ti.
Con este tipo de cuentas, cada mes (o trimestre) recibirás intereses en tu cuenta sin necesidad de esperar al vencimiento. Ideal para quienes valoran tanto la liquidez como un pequeño ingreso extra. Te invito a ver 👉 las mejores cuentas remuneradas para encontrar la que mejor se adapte a tu estilo.
Si prefieres crecimiento a largo plazo
Si tu meta es optimizar el crecimiento de tus ahorros a medio o largo plazo sin estar retirando dinero continuamente, los depósitos a plazo fijo vuelven a ser la alternativa ideal.
Al mantener tu inversión intacta durante más tiempo, te beneficias de intereses más altos y evitas la tentación de gastar. Si quieres opciones que maximicen esta estrategia, te recomiendo explorar 👉 los mejores depósitos a plazo fijo.
Casos prácticos
Perfil 1: Marta, 30 años, administrativa
Marta quiere crear un fondo de emergencia pero no quiere renunciar a ganar algo de dinero mientras ahorra. Además, necesita tener acceso al dinero en caso de imprevistos. Una cuenta remunerada sería ideal para ella. Podría revisar opciones como 👉 Cuenta remunerada de bunq o 👉 Cuenta remunerada de B100.
Perfil 2: Luis, 50 años, ingeniero
Luis ha recibido una indemnización de 20.000 € y quiere invertirla sin riesgos para usarla dentro de dos años en la entrada de una vivienda. Un depósito a plazo fijo le proporcionaría la seguridad y la rentabilidad asegurada que busca. Podría analizar opciones como 👉 Depósitos de bunq para encontrar una solución a medida.
Opinión de expertos: ¿Depósitos a plazo fijo o cuentas remuneradas en 2025?
Los expertos financieros coinciden en que, en un contexto como el de 2025, donde los tipos de interés se han estabilizado en niveles moderadamente altos, los depósitos a plazo fijo vuelven a ser una opción muy atractiva para quienes buscan maximizar rentabilidad con riesgo mínimo. Al ofrecer rentabilidades cercanas al 3 % o incluso superiores, y con total protección del capital, se perfilan como una alternativa segura y rentable frente a otros productos más volátiles o exigentes.
Sin embargo, también subrayan que las cuentas remuneradas no deben subestimarse, sobre todo para perfiles que valoren la flexibilidad y la disponibilidad inmediata de su dinero. En 2025, algunas entidades bancarias están ofreciendo tipos de interés competitivos (alrededor del 2 %) en cuentas que permiten acceso total al saldo, lo que las convierte en una excelente herramienta para el ahorro del día a día. La elección final, como siempre, depende de tu perfil de inversor y de tus necesidades personales de liquidez o crecimiento a medio plazo.
