📊 Crowdfunding vs Crowdlending: Comparativa Rápida
| Característica | Crowdfunding | Crowdlending |
|---|---|---|
| Tipo de inversión | Participación en proyectos (normalmente startups o inmobiliarios) | Préstamos a empresas o particulares a cambio de intereses |
| Rentabilidad esperada | Alta, pero muy incierta (variable según éxito del proyecto) | Moderada, con interés fijo pactado (normalmente entre el 4 % y el 12 % anual) |
| Riesgo | Alto, posibilidad de perder toda la inversión si el proyecto fracasa | Medio-alto, riesgo de impago mitigado con scoring y diversificación |
| Liquidez | Baja. Normalmente hay que esperar años o vender en mercados secundarios | Media. Algunos préstamos permiten reventa anticipada, pero no es lo habitual |
| Garantías | No suele haber garantías | Puede haber avales, scoring crediticio, garantías hipotecarias o personales |
| Horizonte temporal | Largo plazo (3-7 años o más) | Corto-medio plazo (6 meses a 5 años) |
| Implicación del inversor | Alta, especialmente en equity crowdfunding (puede influir en decisiones) | Baja, inversión más pasiva |
| Fiscalidad en España | Ganancias de capital, tributan en IRPF según plusvalías | Intereses, tributan como rendimientos del capital mobiliario |
| Desde cuánto invertir | Desde 100 € (aunque depende de la plataforma) | Desde 50 € o incluso menos, según plataforma |
| Diversificación | Alta si se invierte en múltiples proyectos | Alta al repartir entre muchos préstamos |
💡 Consejo Finantres:
Si estás empezando a invertir, el crowdlending puede darte una experiencia más predecible y estable, mientras que el crowdfunding puede ser ideal si te apasionan las startups o el inmobiliario y estás dispuesto a asumir más riesgo a cambio de una rentabilidad potencial mayor.
👉 Aquí los mejores plataformas de Crowdfunding
👉 Aquí los mejores plataformas de Crowdlending
¿Qué son el Crowdfunding y cómo funcionan?
El crowdfunding es una forma de financiación colectiva en la que múltiples inversores aportan pequeñas cantidades de dinero para apoyar un proyecto. Este puede ser de tipo empresarial, social, cultural o inmobiliario. A cambio, los inversores reciben diferentes tipos de contraprestaciones, que pueden ir desde recompensas simbólicas hasta una participación en los beneficios.
Este sistema se ha popularizado gracias a las plataformas digitales, que actúan como intermediarios entre los promotores del proyecto y los inversores. Aquí se presentan las ideas, se gestionan las aportaciones y se da seguimiento a la evolución del proyecto.
👉 Puedes profundizar más sobre este producto en 👉 ¿Qué es el Crowdfunding?
Tipos de Crowdfunding
Existen varios tipos de crowdfunding según lo que reciba el inversor a cambio:
- Crowdfunding de donación: No se espera retorno económico. Se utiliza en proyectos sociales o culturales.
- Crowdfunding de recompensa: El inversor recibe un producto o servicio a cambio de su aportación.
- Crowdfunding de inversión (equity): Aporta capital a una empresa a cambio de acciones o participaciones.
- Crowdfunding inmobiliario: Inviertes en promociones o reformas de inmuebles esperando una plusvalía futura.
Cada tipo tiene sus características específicas, por eso es importante tener claro qué estás buscando antes de invertir.
👉 Si te interesa este modelo, mira 👉 cómo invertir en Crowdfunding
Ventajas y desventajas
Ventajas del Crowdfunding:
- Acceso a oportunidades exclusivas, como startups o proyectos inmobiliarios de alto potencial.
- Diversificación sencilla, ya que puedes invertir pequeñas cantidades en distintos proyectos.
- Transparencia, muchas plataformas permiten seguir el desarrollo del proyecto en tiempo real.
- Alta rentabilidad potencial, especialmente en proyectos de éxito.
Desventajas del Crowdfunding:
- Alta incertidumbre: si el proyecto fracasa, puedes perder toda tu inversión.
- Poca liquidez, es decir, es difícil recuperar el dinero antes de que finalice el proyecto.
- Plazo largo, en muchos casos tendrás que esperar varios años para ver beneficios.
- Falta de garantías, muchas veces no hay respaldo en caso de quiebra del promotor.
👉 Para tener una visión completa, revisa también las 👉 ventajas y desventajas de Crowdfunding
¿Qué es el Crowdlending y cómo funciona?
Después de ver cómo funciona el crowdfunding, toca hablar del crowdlending, una alternativa también muy popular entre los inversores que buscan ingresos más previsibles.
El crowdlending es un modelo de inversión en el que prestas dinero directamente a particulares o empresas a través de plataformas digitales, y recibes a cambio intereses periódicos. Es decir, actúas como si fueras un banco, pero con más control y acceso directo.
Funciona así: accedes a una plataforma, eliges a quién prestar tu dinero (puede ser una pyme, un autónomo o incluso un proyecto inmobiliario), decides cuánto quieres invertir, y te comprometes durante un plazo determinado. A cambio, recibirás pagos mensuales o trimestrales que incluyen el capital más los intereses pactados.
👉 Si te interesa conocer a fondo este producto, pásate por 👉 ¿Qué es el Crowdlending?
Ejemplos reales
Para entenderlo mejor, aquí tienes ejemplos concretos de cómo se aplica el crowdlending:
- Una pyme necesita 20.000 € para ampliar su maquinaria. A través de una plataforma, lanza una campaña de crowdlending. Tú, junto con otros inversores, aportáis dinero. La empresa devuelve el préstamo en 24 meses, con un 8 % de interés anual.
- Un promotor inmobiliario lanza un proyecto de reforma en Valencia. Tú decides invertir 500 € y, en 18 meses, te devuelven el capital más un 10 % de rentabilidad total.
En ambos casos, puedes consultar informes, rating de riesgo, plazos y garantías antes de invertir, lo que da mayor seguridad.
👉 Si quieres empezar, aquí tienes 👉 cómo invertir en Crowdlending
Ventajas y desventajas
Ventajas del Crowdlending:
- Rentabilidad estable, con intereses pactados desde el inicio.
- Riesgo controlado, gracias a análisis de riesgo y calificaciones crediticias.
- Diversificación fácil, puedes repartir tu dinero entre múltiples préstamos desde 50 €.
- Flujo de caja, recibes pagos periódicos que puedes reinvertir.
Desventajas del Crowdlending:
- Riesgo de impago, aunque algunas plataformas ofrecen garantías parciales o fondos de cobertura.
- Falta de liquidez, no todos los préstamos permiten la venta anticipada.
- Fiscalidad, los intereses tributan como rendimientos del capital mobiliario.
- Dependes de la plataforma, tanto para la gestión como para recuperar tu inversión.
👉 Si quieres un análisis más detallado, revisa las 👉 ventajas y desventajas de Crowdlending
Diferencias clave entre Crowdfunding y Crowdlending
Ya conocemos cómo funciona cada instrumento, pero si estás pensando en invertir, es fundamental entender en qué se diferencian realmente. Vamos a analizar punto por punto las variables clave que pueden marcar la diferencia para tu estrategia financiera.
Rentabilidad esperada
El crowdfunding, especialmente en su modalidad equity o inmobiliaria, puede ofrecer rentabilidades elevadas, a veces superiores al 15 % anual. Sin embargo, esa rentabilidad es altamente incierta y solo se materializa si el proyecto tiene éxito, lo que puede tardar años.
En cambio, el crowdlending ofrece una rentabilidad más predecible y constante, que suele oscilar entre el 4 % y el 12 % anual. Esta rentabilidad depende del nivel de riesgo del préstamo, pero desde el primer momento sabes lo que puedes esperar recibir.
Riesgo y volatilidad
En crowdfunding, el riesgo es muy alto. Estás apostando por proyectos nuevos, muchos sin historial, lo que implica que puedes perder toda tu inversión si las cosas no salen como se espera.
Por otro lado, el crowdlending también tiene riesgo, principalmente el de impago, pero las plataformas suelen hacer un análisis de riesgo previo, y algunos préstamos tienen garantías. Aunque no elimina el riesgo, lo reduce considerablemente frente al crowdfunding.
Horizonte temporal
El crowdfunding suele tener un horizonte largo, especialmente en inversiones de startups o inmobiliario. Puedes esperar entre 3 a 7 años para ver retornos o recuperar tu capital.
En el crowdlending, los plazos son más cortos y definidos, desde 6 meses hasta 5 años, lo que lo convierte en una opción interesante para quienes buscan rotación de capital más ágil.
Liquidez
Uno de los mayores inconvenientes del crowdfunding es su baja liquidez. Muchas veces no hay manera de recuperar tu dinero antes del final del proyecto, o solo puedes hacerlo si existe un mercado secundario.
El crowdlending tampoco es muy líquido, pero algunas plataformas permiten vender tu préstamo a otros inversores, aunque con condiciones y comisiones. Aun así, es algo más flexible que el crowdfunding.
Fiscalidad
En España, los ingresos del crowdfunding (equity) tributan como ganancias patrimoniales, mientras que las ganancias del crowdlending se consideran rendimientos del capital mobiliario, lo cual implica una retención fiscal del 19 % desde el primer euro.
Esto significa que el crowdlending tiene una fiscalidad más clara y automática, mientras que en el crowdfunding puede depender del tipo de operación y su desenlace.
Facilidad para invertir
Invertir en crowdlending es muy sencillo. Solo tienes que crear una cuenta en una plataforma, elegir préstamos, y empezar desde tan solo 50 €. Además, muchas plataformas ofrecen inversión automática, lo que lo convierte en una opción pasiva.
En el crowdfunding, aunque también es accesible, suele requerir más análisis y tiempo. Debes entender el modelo de negocio, el equipo y los riesgos del proyecto. A cambio, puedes tener una mayor implicación como inversor si eso es lo que buscas.
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¿Cuál te conviene más según tu perfil de inversor?
Ahora que ya conoces las diferencias entre crowdfunding y crowdlending, la gran pregunta es: ¿cuál de los dos se adapta mejor a ti? La respuesta depende totalmente de tus objetivos, tu tolerancia al riesgo y tu horizonte de inversión. Vamos a ver diferentes escenarios para ayudarte a decidir.
Si buscas seguridad
Si lo que priorizas es minimizar riesgos y proteger tu capital, el crowdlending es la opción más sensata. Aunque no está libre de riesgos, muchas plataformas aplican filtros de solvencia, scoring crediticio y algunas incluso ofrecen garantías parciales.
Es una alternativa sólida si vienes de productos como los 👉 depósitos a plazo fijo o las 👉 cuentas remuneradas, y quieres algo con más rentabilidad sin asumir un riesgo excesivo.
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Si quieres ingresos periódicos
¿Te gustaría recibir pagos mes a mes, como si fueras un mini banco? Entonces el crowdlending vuelve a ser tu aliado. Con cada préstamo que haces, recibes intereses periódicos que puedes reinvertir o usar como flujo de caja.
Esto es ideal si quieres generar ingresos pasivos, ya sea para complementar tu sueldo, ahorrar a medio plazo o simplemente tener más control sobre tu dinero.
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Si prefieres crecimiento a largo plazo
Aquí el protagonista es el crowdfunding, sobre todo en su modalidad equity o inmobiliaria. Este modelo te permite apostar por proyectos con alto potencial de revalorización.
Es perfecto si tienes visión a largo plazo y estás dispuesto a asumir más riesgo a cambio de una posible rentabilidad alta. La idea es plantar semillas hoy para cosechar dentro de 5 o 10 años.
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Casos prácticos
Caso 1: Javier, 35 años, perfil conservador
Javier trabaja como contable y busca alternativas al banco que le den algo más de rentabilidad sin complicarse demasiado. Quiere recibir ingresos mensuales para ir reinvirtiendo poco a poco.
→ Le conviene el crowdlending, usando plataformas con scoring de riesgo y fondos de garantía.
Caso 2: Laura, 29 años, perfil emprendedor
Laura es diseñadora y está fascinada por el mundo de las startups. No necesita liquidez inmediata y está dispuesta a esperar por una posible gran rentabilidad.
→ El crowdfunding, especialmente en startups tecnológicas o proyectos inmobiliarios, encaja perfecto con su perfil.
Como ves, no hay una opción mejor que otra. Todo depende de ti.
Opinión de expertos: ¿Crowdfunding o Crowdlending en 2025?
En 2025, los expertos coinciden en que el crowdlending está ganando terreno como una opción sólida dentro del ecosistema de inversión alternativa. La alta inflación y los tipos de interés elevados están impulsando la búsqueda de productos que ofrezcan rentabilidad predecible y flujos constantes de ingresos. En este contexto, prestar dinero a empresas solventes a cambio de intereses fijos se convierte en una fórmula atractiva, especialmente para perfiles conservadores o moderadamente dinámicos. Además, la creciente profesionalización de las plataformas, con análisis de riesgo más avanzados y mejores herramientas de diversificación automática, hacen que el crowdlending sea cada vez más accesible y confiable.
Por otro lado, el crowdfunding sigue siendo una opción muy atractiva para perfiles con mayor tolerancia al riesgo y una visión de largo plazo. Aunque la rentabilidad es más incierta, sigue siendo uno de los pocos vehículos que te permite invertir en startups tecnológicas, energías renovables o desarrollos inmobiliarios con un gran potencial de crecimiento. Para 2025, los expertos creen que veremos un aumento en los proyectos sostenibles y tecnológicos, lo cual podría generar oportunidades interesantes para quienes buscan posicionarse temprano en sectores en expansión. Eso sí, advierten que hay que hacer un análisis muy detallado antes de invertir y diversificar al máximo entre proyectos.
