¿Qué es una tarjeta vinculada al TPV virtual?
Una tarjeta vinculada al TPV virtual es, en esencia, una tarjeta de débito o crédito que queda conectada directamente a tu plataforma de pago online. Esto significa que cuando un cliente efectúa una compra en tu tienda digital, introduce los datos de su tarjeta en un entorno seguro (normalmente el TPV virtual), y el importe se carga de inmediato en la tarjeta, abonándose después en tu cuenta bancaria.
🧩 Integración directa sin hardware físico
A diferencia del datáfono físico que se usa en tiendas tradicionales, aquí no necesitas ningún aparato. Todo sucede de forma digital, a través de una pasarela de pagos o un redireccionamiento seguro al módulo TPV.
🔐 Máxima seguridad para ti y tus clientes
El proceso incluye mecanismos como 3D Secure, envío de códigos por SMS y tokenización (no se almacenan datos sensibles). Esto protege tanto al comprador como a ti, reduciendo el fraude y los cargos rechazados.
⚡ Pago inmediato y control total
En segundos, la transacción se autoriza y el dinero se queda reservado, con la transferencia a tu cuenta bancaria. Esto elimina riesgos de impago y te permite ver las operaciones en tu panel de gestión.
🌍 Compatible con los métodos que tus clientes prefieren
Además de tarjetas Visa o MasterCard, muchos TPV virtuales te permiten aceptar Bizum, Apple Pay o Google Pay. Esto mejora la experiencia del cliente y aumenta la posibilidad de concretar la venta.
¿Cómo funciona en tu negocio online?
Tras conocer qué es la tarjeta vinculada al TPV virtual, ahora veamos cómo funciona ese mecanismo en tu ecommerce de forma práctica y clara.
1. Elige e integra tu TPV virtual
Primero, debes contratar un servicio de TPV virtual con tu banco o una pasarela de pago. Este servicio te proporciona un entorno seguro, bien mediante redirección (el cliente va a la plataforma del proveedor) o con API embebida directamente en tu web.
2. Tu cliente hace el checkout
Cuando el cliente finaliza su carrito y elige pagar, se inicia el proceso. El sistema muestra el formulario de pago, donde introduce los datos de su tarjeta o selecciona un método alternativo (como Bizum, PayPal o Google Pay), dependiendo de lo que ofrezcas.
3. Validación y 3D Secure
Tras introducir los datos, tu TPV activa protocolos de seguridad como 3D Secure, solicitando un código de confirmación por SMS, notificación o app. Es fundamental para cumplir normativas europeas como la PSD2, y protege frente al fraude.
4. Tokenización de la tarjeta
Una vez validada, los datos de la tarjeta se convierten en un token anónimo. Este token solo identifica la tarjeta dentro de tu sistema, y se puede reutilizar en futuras compras sin almacenar la información real del cliente.
5. Autorización y confirmación
El sistema envía una solicitud de autorización al banco emisor. Si todo es correcto, se retiene el importe. El resultado —aprobación o rechazo— se envía al cliente y a tu sistema en segundos.
6. Reserva y liquidación del pago
El dinero queda reservado en 24–48 horas y luego se transfiere a tu cuenta bancaria según la periodicidad definida (diaria, semanal o mensual). Si el pago falla, se envía una notificación y puedes volver a intentar el cobro.
7. Gestión y control en tu panel
Desde tu panel de administración puedes ver cada operación: autorizaciones, rechazos, rechazos por 3D Secure, devoluciones. Además, puedes enviar enlaces de pago manuales si un cliente necesita pagar fuera del flujo normal.
Ventajas clave para tu ecommerce (en España)
Después de ver cómo funciona el TPV virtual en tu negocio, vamos a profundizar en sus beneficios más relevantes, especialmente orientados al mercado español. Así seguirás fortaleciendo cada paso de tu estrategia de ventas online.
🔓 Seguridad y confianza desde el primer clic
Al trabajar con entidades bancarias reconocidas o pasarelas homologadas, tus clientes sienten mayor “respeto” por compartir sus datos. Además, el uso de cifrado, 3D Secure y tokenización minimiza el riesgo de fraude y error humano.
💶 Cobro inmediato, liquidez real
El TPV virtual acelera las transacciones; el pago se realiza “en caliente”, lo que reduce los rechazos y evita impagos. Al estar el dinero reservado casi al instante, recurres menos al seguimiento manual de pagos .
⏱️ Disponibilidad 24/7
Tu tienda nunca cierra: los clientes pueden pagar a cualquier hora, incluso festivos o fines de semana. Esto convierte al TPV en tu personal de ventas “digital” que nunca duerme.
💰 Menores costes que un TPV físico
Al prescindir de datáfono físico y mantenimiento, las comisiones se limitan al uso y al mantenimiento virtual. Además, suelen ser más bajas que las de plataformas como Google Play o Apple Store.
🌐 Adaptado a los hábitos digitales
Aceptas pagos con Visa, MasterCard, American Express, además de métodos modernos como Bizum, Apple Pay o Google Pay. Esto se traduce en una mejor experiencia de usuario y más conversiones.
📊 Informes y gestión desde tu panel
Tu TPV virtual incluye un panel administrativo desde el que verás transacciones en tiempo real, gestionar devoluciones, emitir facturas y obtener analíticas útiles para optimizar tu ecommerce.
🌍 Expansión sin fronteras
Puedes vender a clientes fuera de España con confianza: aceptas divisas, idiomas y adaptas la experiencia de pago. Esto te abre la puerta a mercados internacionales sin grandes barreras.
Costes y comisiones tipo en España
Tras descubrir todas las ventajas del TPV virtual, es el momento de conocer qué te va a costar y cómo manejar esos costes correctamente.
💶 Cuota de alta e instalación
Algunas entidades cobran una tarifa única de alta, especialmente en bancos tradicionales. Por ejemplo, BBVA suele aplicar alrededor de 100 € + IVA por esta instalación inicial del TPV virtual.
📅 Comisión mensual de mantenimiento
Depende del volumen de ventas que tengas cada mes:
- BBVA:
- Si tu facturación es inferior a 2 500 € al mes: unos 5 €/mes.
- Entre 2 500–5 000 €: se exime de cuota.
- Por debajo de 0 €, se cobra 25 €/mes.
- Banco Sabadell:
- Tarifa plana de 17 €/mes si facturas menos de 2 000 €/mes.
- Si superas ese importe o no alcanzas cierta actividad, existe una comisión mínima de 9 €/mes.
- Otros bancos:
- CaixaBank aplica 0,5 % tras un periodo promocional gratuito.
- Santander mantiene tarifa plana ~15 – 25 €/mes.
- Bankinter y BBVA destacan por comisiones bajas, entre 0,4 % – 0,6 % por transacción.
📌 Comisión por operación
Se cobra un porcentaje sobre cada venta:
- BBVA:
- Con tarifa plana: hasta 20 000 €/año por 10 €/mes; si excedes, se aplica 1,10 % sobre el excedente.
- Alternativamente, tarifa variable: desde 0,40 % por venta nacional, 1,7 % internacional, y 0,60 % para Bizum o transferencias.
- Banco Sabadell:
- Tarifa variable: 0,4 % + 0,06 € por venta.
- Pagos con Bizum: 0,40 %, mínimo 0,15 €.
- Otros bancos ofrecen rangos similares: 0,4 %–0,6 % por venta nacional, y tasas más elevadas para tarjetas internacionales.
⏳ Costes adicionales frecuentes
- Comisión por transacción: BBVA añade 0,10 € por operación aunque tengas tarifa plana.
- Pagos internacionales: suelen conllevar porcentajes mayores, alrededor de 1,7 % o más.
- Servicios extras: firmas digitales, scoring antifraude o enlaces de pago pueden incorporar 0,02 €–0,10 € por operación.
✅ Comparativa resumida
| Banco | Alta | Mantenimiento mensual | Comisión por venta nacional |
|---|---|---|---|
| BBVA | 100 € | 5 € (<2 500 €), gratis (>2 500 €) | 0,40 % variable o tarifa plana + excedente al 1,10 % |
| Banco Sabadell | Variable | 17 €/mes o 9 €/mes mínimo | 0,4 % + 0,06 €, Bizum 0,4 % |
| CaixaBank | 100 € | gratuitos 3 meses, luego 0,5 % | ~0,5 % |
| Santander | Variable | 15–25 €/mes | 0,9 % o tarifa plana variable |
| Bankinter | Gratis? | Gratis o según volumen | 0,40 % |
🎯 Cómo elegir la opción adecuada
- Analiza tu facturación mensual: ¿es alta o baja?
- Elige entre tarifa plana, variable o mixta según tu ritmo de ventas.
- Presta atención a extras: Bizum, firma digital, etc.
Implementación paso a paso
Habiendo visto los costes y ventajas, ahora te explico el mejor proceso paso a paso para integrar un TPV virtual (como Redsys) en tu ecommerce, y que tu tienda esté operativa para cobrar con tarjeta:
1. 💼 Solicita y obtén acceso a tu TPV Virtual
Contacta con tu banco para contratar un TPV virtual (como Redsys). Te pedirán datos fiscales y de negocio. Tras ratificar el contrato, recibirás un correo con:
- Código FUC (identificador de comercio)
- Número de terminal
- Clave secreta (SHA‑256)
- Acceso al entorno de pruebas
2. 👨💻 Descarga e instala el plugin o módulo
Selecciona el plugin oficial para tu plataforma (WooCommerce, PrestaShop, etc.). Descárgalo desde Redsys o desde la web de tu banco, y actívalo en tu CMS.
3. ⚙️ Configura el entorno de pruebas
En el panel de ajustes del plugin:
- Elige modo “Prueba/Sis‑T”
- Introduce el código de comercio, terminal y clave SHA‑256 proporcionados
Guarda los cambios
4. ✔️ Realiza transacciones de prueba
Haz al menos 2 compras ficticias:
- Una aprobada (con tarjeta de prueba válida)
- Una denegada (con tarjeta de error)
Esto comprueba que todos los flujos, redirecciones y notificaciones funcionan correctamente
5. 🚀 Solicita el paso a entorno real
Tras las pruebas, envía un mensaje al banco o Redsys solicitando que activen el modo producción. Podrás recibir nuevas claves reales
6. 🔑 Actualiza a producción
Regresa al plugin y:
- Cambia de modo a Real
- Sustituye la clave, FUC y terminal por los reales
- Guarda y haz una compra real de bajo importe (€1–5) para confirmar el flujo
7. 🔄 Activa notificaciones online (opcional pero recomendado)
En el panel de Redsys activa la notificación via HTTP a tu web para que tu sistema reciba los resultados de pago automáticamente y pueda actualizar pedidos o inventario
8. 📊 Monitorea y controla desde tu panel
Accede a la plataforma del TPV (Redsys o banco) para:
- Ver todas las transacciones
- Gestionar devoluciones
- Descargar extractos
- Configurar alertas o límites
