¿Puede un particular usar un TPV virtual en España?
Sin rodeos: no, un particular no puede usar un TPV virtual en España. Estos sistemas están diseñados exclusivamente para personas o entidades que desarrollan una actividad económica de manera formal, es decir, solo están disponibles para autónomos o empresas. Si solo quieres recibir pagos ocasionales por vender algo en una ocasión puntual, el TPV virtual no es la herramienta adecuada.
Los bancos y plataformas de pago solicitan un alta previa en Hacienda (IAE) y en la Seguridad Social. También exigen documentación como el NIF, datos fiscales y una declaración coherente de actividad económica. Además, revisan que tu negocio cumpla con requisitos legales básicos: tener una página web operativa, aviso legal, condiciones de compra y política de devoluciones claras.
Si un particular intentara usar un TPV sin darse de alta, estaría incurriendo en irregularidades tributarias que podrían traer sanciones económicas por parte de Hacienda, además de posibles requerimientos retroactivos de pago de cuotas sociales.
Requisitos legales y límites para particulares
Tras aclarar que solo autónomos o empresas pueden usar un TPV virtual, ahora vamos a profundizar en qué requisitos legales debes cumplir y qué límites existen si quieres operar de forma legal en España.
✅ 1. Estar dado de alta como autónomo o empresa
Debes estar dado de alta en Hacienda (IAE) y en la Seguridad Social con un NIF/CIF válido. No basta con disponer de una web; el alta oficial es imprescindible para acceder a un TPV virtual y cumplir con la normativa fiscal.
📄 2. Documentación y presencia online obligatorias
Las entidades exigen que tu negocio cuente con:
- Aviso legal, política de privacidad y devoluciones claramente visibles (1 o 2 clics desde la home).
- Sitio web con certificado SSL (https://) para garantizar la seguridad de las transacciones.
Sin esto, no te permitirán contratar un TPV virtual.
🔐 3. Cumplimiento de estándares de seguridad
Tu TPV (o el software asociado) debe cumplir:
- PCI‑DSS si procesas datos de tarjetas. Muchas plataformas te lo autoevalúan dependiendo del volumen de transacciones.
- Homologación según la Ley Antifraude: Verifactu, certificación del software y terminales.
- Los sistemas deben asegurar integridad, inalterabilidad y trazabilidad de los pagos. Las sanciones por usar software no homologado pueden llegar hasta 50 000 € por dispositivo/año.
📅 4. Adaptación a Verifactu y facturación electrónica
Desde julio 2026, todos los autónomos estarán obligados a usar un software homologado y compatible con Verifactu para emitir facturas. Esto significa que tu TPV y sistema de facturación deben estar preparados y actualizados a esta normativa.
💶 5. Límites y volumen de facturación
Aunque no exista un límite máximo general para el uso de TPV virtual, el sistema fiscal y bancario ejerce control:
- Bizum y similares informan a Hacienda de pagos comerciales.
- Puedes facturar con TPV aunque tus ingresos sean bajos, pero los informes fiscales se aplican desde el primer euro si la actividad es regular.
- Si los pagos son esporádicos y de bajo importe, es más conveniente usar opciones como Bizum o PayPal mientras te das de alta como autónomo.
🔁 Resumen práctico
| Requisito | Estado legal exigido |
|---|---|
| Alta en Hacienda y Seguridad Social | Obligatorio |
| Web con legalidad y SSL | Necesario |
| Cumplimiento PCI‑DSS y homologación TPV | Necesario |
| Software preparado para Verifactu | Antes de julio 2026 |
| Informes fiscales de pagos recibidos | Aplican desde el inicio |
Opciones reales para particulares
Tras entender los requisitos legales, ahora te enseño las alternativas reales que puedes considerar si eres particular en España y buscas formas de recibir pagos online de manera sencilla y legal.
🏦 TPV virtual en bancos tradicionales (restringido a autónomos)
BBVA
Tarifa plana desde 10 €/mes con tus primeros 20 000 € al año incluidos.
Acepta tarjetas y Bizum con integración en WooCommerce, PrestaShop, Shopify…
Contratación rápida y 100 % online.
CaixaBank (Cyberpac)
Cuota desde 1 €/mes si tienes 5 productos vinculados, comisión del 0,90 %/operación (mínimo 0,25 €).
Compatible con 3D Secure y cumple PCI‑DSS.
Banco Sabadell
Tarifa plana de 17 €/mes hasta 2 000 €/mes de facturación. Luego, comisión del 1,10 % + 0,06 €.
Acepta Bizum, tarjetas europeas, multidivisa y multiidioma.
💳 Fintech y pasarelas que permiten TPV virtual sin ser banco
Monei
Integración fácil y altamente personalizable.
Acepta Bizum nativo, Google Pay, Apple Pay, PayPal y plataformas de financiación.
Comisiones competitivas.
Paycomet
Compatible con los principales CMS.
Tarifas ajustadas y soporte técnico.
Adyen
Excelente gestión de riesgo con herramientas antifraude.
Ideal para ventas internacionales, admite múltiples métodos globales.
📲 Enlaces de pago: la opción más práctica para particulares
N26
Puedes generar enlaces de pago.
Comisión de 1,49 %/operación, sin cuota.
Funcionamiento 100 % online desde la app.
PayPal
Facilísimo de usar.
Permite pagos con tarjeta o balance PayPal, aunque no ingresa directamente en cuenta bancaria.
Bnext y similares
Permiten generar enlaces de pago para particulares.
Al igual que PayPal, no ingresan fondos directamente a una cuenta bancaria.
🧩 Comparativa rápida
| Solución | Necesitas ser autónomo | Cuota mensual | Comisión por pago | Ideal si… |
|---|---|---|---|---|
| BBVA, Caixa, Sabadell | Sí | 1–17 € | 0,90 –1,10 % | Quieres TPV completo y soporte técnico |
| Monei, Paycomet, Adyen | Sí o mini negocio | Flexible | Competitiva | Tienes ecommerce y necesitas integración |
| N26, PayPal, Bnext | No | 0 € | 1,49 % o variable | Haces cobros esporádicos o ponte a prueba |
✅ ¿Qué opción elegir?
Si ya estás dado de alta, un TPV tradicional (banco o fintech con TPV) es la mejor vía.
Si tu uso es esporádico o estás en fase inicial, empieza con enlaces de pago para evitar costes fijos.
Cuando pase factura a negocio formal, puedes migrar a una solución de TPV profesional conforme tu facturación crezca.
Comparativa: bancos vs PSP para particulares
Continuamos desde las opciones reales, con una tabla clara y completa que te ayudará a elegir entre bancos tradicionales y pasarelas de pago (PSP) según tu situación:
| Característica | Bancos (BBVA, Caixa, Sabadell…) | PSP / Fintech (Monei, Paycomet, Adyen…) |
|---|---|---|
| ¿Autónomo necesario? | ✅ Sí | ✅ Sí / posible sin alta para uso limitado |
| Cuota mensual | Desde 1 € hasta 17 € | Flexible; muchas sin cuota fija |
| Comisión por operación | Entre 0,90 % y 1,10 %, con mín. variable | Competitiva; suele rondar el 1 %, pero puede bajar con volumen |
| Integración ecommerce | Buena con CMS populares (WooCommerce, Shopify…) | Excelente, con más opciones de personalización y API avanzadas |
| Métodos de pago adicionales | Bizum, tarjetas nacionales/internac., 3D Secure | Bizum, PayPal, Apple/Google Pay, métodos globales |
| Seguridad y cumplimiento | Cumplen PCI‑DSS y 3D Secure | Herramientas antifraude avanzadas; PCI‑DSS |
| Soporte técnico | Atención local y personalizada | Especializado; API y soporte 24/7 para programadores |
| Rapidez de alta | 2–5 días (requiere alta Hacienda/SS) | Muy rápido si ya tienes el alta; plataformas nativas online |
| Escalabilidad internacional | Limitada; se centra en España y UE | Alta; permiten vender globalmente con múltiples métodos |
| Ideal para… | Negocios establecidos que quieren seguridad y soporte local | Ecommerce, startups, proyectos en expansión internacional |
Pasos para configurar un TPV virtual si eres particular
Después de explorar las opciones disponibles, vamos a ver cómo configurar paso a paso un TPV virtual, especialmente si estás dando tus primeros pasos como particular o autónomo.
1. Adáptate al entorno adecuado
Debes operar como autónomo o empresa, con el alta fiscal y social correctamente gestionada. Esto es imprescindible para solicitar un TPV virtual.
2. Elige tu proveedor y solicita el TPV
Selecciona un banco (Redsys, BBVA, CaixaBank…) o un proveedor independiente (Paycomet, Monei…).
Solicita el alta aportando tu NIF/CIF, cuenta bancaria, datos del negocio y URL operativa.
3. Recibe y gestiona los datos de acceso
El proveedor te facilitará:
- Código de comercio (FUC)
- Número de terminal
- Clave de encriptación (SHA‑256)
- Datos para modo pruebas (test)
Estos se introducen en el módulo o plugin de tu web o e-commerce.
4. Instala el módulo o plugin correspondiente
En tu CMS (WooCommerce, PrestaShop…) instala el plugin oficial de Redsys u otro proveedor.
Abre ajustes y completa los campos con los datos recibidos.
5. Activa el entorno de prueba
Selecciona el modo test o sandbox.
Realiza dos pruebas de pago: una simulada exitosa y otra fallida, usando los datos de tarjeta de prueba.
6. Solicita el paso al entorno real
Cuando las pruebas sean satisfactorias, contacta al proveedor (ej. Redsys) para pasar tu TPV a producción. Te darán nuevas claves reales.
7. Inserta los datos en el entorno real
Desactiva el modo test.
Introduce tus datos de producción (FUC, terminal, clave SHA‑256 reales).
Guárdalos y asegúrate de que tu web esté en producción (https://).
8. Verifica el funcionamiento en vivo
Realiza una compra real de bajo importe (o solicita a alguien que lo haga).
Revisa en tu panel que la operación se refleja correctamente, genera correo al cliente y se registra en tu sistema de pedidos/inventario.
9. Gestiona pagos y devoluciones
Desde el panel de tu CMS o proveedor puedes emitir reembolsos, consultar pagos, descargar informes. Esto es fundamental para la contabilidad y la fiscalidad.
✅ Resumen de acción súper práctica
- Alta legal: autónomo o empresa
- Selección del banco o PSP
- Datos test en tu módulo web
- Pruebas: éxito + fallo
- Solicitar producción
- Datos reales en entorno live
- Comprobación con una compra real
- Gestión operativa de pagos y devoluciones
