Cómo Contratar una Pasarela de Pago: Proceso, Costes y Requisitos

Requisitos para contratar una pasarela en España

📜 1. Obligaciones legales

Antes de poder disponer de una pasarela de pago, debes cumplir ciertos requisitos legales en España:

• Inscripción en el Banco de España: Si vas a operar como entidad de pago (por ejemplo, ofreciendo pagos con tarjeta directamente), necesitas registrarte en el Banco de España. El proceso incluye presentar un formulario de pre‑solicitud con tu NIF/NIE y plan de negocio, demostrar madurez técnica del proyecto y asistir a una reunión previa al envío de la documentación — un paso clave para acreditar seriedad.
• Cumplimiento de PSD2/SDA: La normativa europea PSD2 exige que implementes la Autenticación Reforzada de Cliente (SCA), permitiendo que terceros (TPP) inicien pagos o accedan a cuentas con autorización expresa del cliente. Esto impone obligaciones sobre acceso a datos, seguridad y transparencia.
• Normativa PCI-DSS: Si tu plataforma procesa, transmite o almacena datos de tarjetas, debes cumplir con PCI-DSS (normas de seguridad de la industria de pagos), lo que implica controles estrictos sobre acceso, cifrado, auditorías y revisiones periódicas.
• Protección de datos (GDPR): Tratando datos personales, es esencial cumplir con el RGPD. Esto incluye tener un registro de tratamientos, contratos de encargo de datos, políticas de privacidad claras y mecanismos para gestionar derechos como acceso, rectificación y supresión.

🔐 2. Requisitos técnicos y de seguridad

Una pasarela de pagos segura necesita medidas robustas para proteger datos y prevenir fraudes:

• Certificado SSL/TLS en tu web: es básico que todas las páginas de pago utilicen HTTPS para cifrar la información entre el navegador y tu servidor.
• 3D Secure 2.0: protocolo obligatorio en Europa bajo PSD2. Refuerza la seguridad mediante autenticaciones adicionales (SMS, biometría, etc.), sin impactar excesivamente la experiencia del usuario gracias a su integración dentro del flujo de pago.
• Sistemas antifraude: la pasarela debe contar con detección de transacciones sospechosas, incluyendo análisis de comportamiento en tiempo real, geolocalización, AVS, verificación de CVV y límites automáticos.
• Tokenización: en lugar de almacenar los datos reales de la tarjeta, se gestiona un token único que representa esa tarjeta, reduciendo el riesgo de filtraciones o robo.
• Auditorías y cumplimiento continuo: es fundamental realizar escaneos regulares de vulnerabilidades, pentests y revisiones para mantener el nivel de seguridad y garantizar el cumplimiento de PCI‑DSS y GDPR.

⚙️ 3. Licencias, API e integración técnica

Una vez cubiertos los aspectos legales y de seguridad, debes definir cómo integrar la pasarela en tu web:

• Licencia y contrato con proveedor: firma un acuerdo con el proveedor (TPP, agregador o banco) que incluya nivel de servicio (SLA), tiempos de resolución y comisiones.
• Acceso a APIs/documentación técnica: el proveedor debe facilitar un entorno de pruebas (“sandbox”), SDKs, muestras de código y manuales para integrarte correctamente.
• Integración en la web: elige entre:
  • Plugins sobres integrados (WooCommerce, Shopify, PrestaShop) para soluciones rápidas;
  • Desarrollo personalizado usando APIs REST, donde requieres más recursos pero obtienes mayor control sobre la experiencia.
• Pruebas y puesta en marcha:
  • Validación de flujos completos: pagos autorizados, rechazados, devoluciones.
  • Simulación de escenarios de fraude y errores.
  • Revisión de logs, notificaciones y respuesta ante incidencias técnicas.
• Mantenimiento y actualizaciones: tras el lanzamiento, necesitas monitorizar el rendimiento, aplicar actualizaciones de seguridad y adaptar la integración según evoluciones normativas (por ejemplo, nuevas versiones de 3D Secure o cambios en PSD2).

Costes asociados y comisiones

Tras asegurarte de que la parte legal, la seguridad y la integración técnica están cubiertas, toca analizar el aspecto económico: ¿qué costes conlleva realmente contratar una pasarela de pago?

📌 1. Tarifas por instalación y puesta en marcha

• Cuota inicial o comisión de activación: algunos proveedores cobran una cantidad fija (por ejemplo, 300–600 €), especialmente si hay integración personalizada, soporte o configuración del entorno de producción.
• Migración o configuración técnica: en proyectos complejos puede haber costes adicionales si contratas a un desarrollador o agencia, aunque esto varía según el nivel de personalización.

💳 2. Comisiones por transacción

Aquí está la parte central del coste operativo:

• Porcentaje por operación: suele oscilar entre 1 % y 3 % del importe de la transacción.
• Comisión fija adicional: alrededor de 0,10 – 0,30 € por pago.
  • Ejemplo: en una venta de 100 €, pagarías entre 1,10 € y 3,30 €, sumando porcentaje más fijo.
• Este modelo mixto garantiza que los proveedores cubren tanto las operaciones pequeñas como las de mayor importe.

🔁 3. Costes por devoluciones y contracargos

• Devolución (refund): gratuito o con cargo mínimo (0–0,20 €) en muchos agregadores.
• Contracargo: si un cliente inicia una disputa, el coste escalable puede ser significativo (entre 15 y 25 €), más la pérdida de la transacción si no se resuelve a tu favor.

🔄 4. Mantenimiento y servicios adicionales

• Cuota mensual o anual: entre 5 y 30 €, común en plataformas con soporte al cliente y funciones extra.
• Servicios opcionales:
  • Antifraude avanzado o herramientas de analítica: entre 20 y 100 €/mes según proveedor.
  • Soporte prioritario o contratos SLA personalizados: pueden añadir costes adicionales.

📶 5. Márgenes según volumen de transacciones

Los proveedores ajustan tarifas según el volumen que procesas:

• Ejemplo realista: con 200.000 € anuales y 2 % + 0,15 €, pagarías 4.000 € (por el porcentaje) + unos 1.000 € (fijo), total 5.000 € al año, un 2,5 % de tus ventas.

✅ Claves para tu negocio

• Analiza el volumen esperado para negociar mejores condiciones.
• Fíjate en los contracargos: tener un buen sistema antifraude puede ahorrar cientos de euros.
• Cuantifica si necesitas servicios extras: soporte, integraciones específicas o protección avanzada.
• Asegúrate de comprender todos los puntos del contrato: algunos cargos pueden estar ocultos (límites de transacción, suscripción anual, penalizaciones pesadas).

Tiempos de implementación y puesta en marcha

Después de evaluar costes y comisiones con claridad, es esencial entender en cuánto tiempo tu negocio estará operativo. Veamos los dos bloques principales para poner en marcha una pasarela de pago:

🕒 1. Plazos administrativos y aprobación

El primer paso es obtener el visto bueno de la entidad reguladora y del proveedor:

• Inscripción y aprobación bancaria
  • Si contratas un TPV bancario, el banco necesita revisar tu empresa, actividad y cumplimiento normativo. Este proceso suele tardar entre 2 y 4 semanas, dependiendo de la rapidez en presentar la documentación.
  • En el caso de agregadores (como Stripe o PayPal), el proceso es más ágil, generalmente 1–2 semanas, siempre que cumplas requisitos básicos como identificación y verificación de datos.
• Configuración de condiciones contractuales
  • Incluye tiempos para firmar acuerdos SLA, establecer cuentas vinculadas y definir límites operativos. Este tramo puede añadir otros 7–10 días a la línea de tiempo.

💻 2. Integración técnica en tu web

A continuación, necesitas integrar la pasarela con tu tienda online o plataforma:

• Opción rápida: plugin o módulo preintegrado
  • Si usas plataformas populares como WooCommerce, PrestaShop o Shopify, solo necesitas instalar el plugin del proveedor y configurarlo.
  • Este camino puede estar listo en 2–3 días, siempre que no existan conflictos con tu tema o extensiones.
• Opción avanzada: integración personalizada con API
  • Requiere desarrollo técnico de un flujo de pago a medida utilizando la API REST.
  • Este proceso implica diseño, desarrollo, pruebas y corrección de errores.
  • El coste medio para un desarrollo básico es de 700–1.500 €, y el tiempo estimado de ejecución es de 3 a 5 semanas, incluyendo pruebas de funcionalidad y seguridad.

✔️ 3. Pruebas y validación final

Antes de lanzar definitivamente:

• Realiza pagos de prueba con diferentes métodos (tarjeta, devolución, contracargo).
• Simula posibles incidencias, como fallos de red o tarjetas rechazadas, y asegúrate de que los mensajes al usuario son claros.
• Verifica que las notificaciones (email, webhooks) se envían correctamente.
• Si todo está correcto, el paso a producción es inmediato después de tu confirmación.

📅 Resumen del calendario estimado

• Plazos administrativos: 2–4 semanas para bancos, 1–2 semanas con agregadores.
• Integración técnica: 2–3 días con plugin; 3–5 semanas con desarrollo personalizado.
• Pruebas: 1 semana adicional para asegurar el correcto funcionamiento de todo el flujo.

Cómo elegir la mejor pasarela para tu negocio

Tras analizar tiempos y costes, ahora llega el momento decisivo: escoger la pasarela de pago que mejor se adapte a la realidad de tu negocio. Te explico cómo hacerlo paso a paso.

🔐 1. Factores clave a valorar

Seguridad y cumplimiento

• Asegúrate de que cumpla con PCI‑DSS, ofrezca cifrado, tokenización y antifraude inteligente.
• Si necesitas expansión global, verifica que esté preparada para la PSD2 y estándares internacionales.

Soporte y estabilidad

• Elige proveedores con soporte técnico en español, preferiblemente disponible 24/7.
• Revisa si ofrecen SLA claros y garantía frente a incidencias.

Facilidad de integración

• Si usas WooCommerce, Shopify o PrestaShop, verifica que tengan plugins oficiales y actualizados, listos para instalar en minutos.
• Si necesitas desarrollo personalizado, prioriza plataformas con APIs y SDKs bien documentados (como Stripe).

Internacionalización: monedas y métodos

• Si vendes en otros países, requiere soporte para múltiples divisas, plataformas como Stripe admiten +135.
• También valora pasarelas que incluyan métodos locales (Bizum en España, Apple/Google Pay, SEPA).

📊 2. Comparativa breve de las opciones más populares

Redsys

Ideal si tu mercado está principalmente en España, con integración bancaria directa y costes negociables.

Stripe

Perfecta para negocios con alto componente tecnológico o internacional, dominio de APIs y necesidad de métodos de pago diversos.

PayPal

Opción reconocida y confiable, fácil de integrar. Menos competitiva en costes internacionales.

Agregadores

Ofrecen soluciones intermedias, útiles si necesitas variedad de métodos como Bizum o pagos recurrentes sin complicarte en programación.

👀 3. Cómo decidir según tu negocio

1. Si vendes solo en España y ya trabajas con banco local, Redsys suele ser la opción más económica y fiable.
2. Para expansión internacional o necesidades SaaS/marketplace, Stripe destaca por su flexibilidad y herramientas avanzadas.
3. Si quieres soluciones estándar, rápidas y con confianza del usuario, PayPal puede ser tu inicio, pero analiza bien los costes.
4. Si necesitas ofrecer métodos locales como Bizum o tener un flujo one‑click, los agregadores pueden ser una gran alternativa intermedia.