Préstamos · sistema francés
Calculadora de amortización
Calcula tu cuota, los intereses totales y el cuadro de amortización. También puedes simular una amortización anticipada para reducir cuota o plazo.
Cuota mensual estimada
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- Intereses totales
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- Total a pagar
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- Plazo estimado
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- Ahorro en intereses
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Estimación con cuotas mensuales, TIN constante y meses de igual duración. No incluye comisiones, seguros, impuestos ni otros gastos.
Ver tabla de amortización Cuota a cuota
La tabla muestra el reparto mensual estimado entre intereses y capital amortizado.
| Cuota | Pago | Intereses | Capital | Pendiente |
|---|---|---|---|---|
| Calculando… | ||||
Resumen rápido
- Introduce el capital pendiente, el TIN anual y el plazo restante en años y meses.
- Puedes usar directamente plazos de 10, 15, 20, 25 o 30 años.
- La calculadora muestra la cuota mensual estimada, los intereses totales, el importe total a pagar y el plazo estimado.
- La tabla de amortización desglosa cada mensualidad entre intereses, capital amortizado y capital pendiente.
- Si añades una amortización anticipada, se considera realizada antes de la primera cuota de la simulación.
- Puedes comparar entre bajar la cuota o terminar antes de pagar. En ambos casos se estima el ahorro de intereses.
- La herramienta no incluye posibles comisiones por amortizar anticipadamente, seguros, impuestos ni otros costes del préstamo.
- Para hacer más simulaciones, puedes consultar todas nuestras calculadoras financieras.
Cómo usar la calculadora de amortización
El cálculo parte de tres datos obligatorios.
Capital pendiente. Es el principal que todavía debes. Si ya llevas varios años pagando el préstamo, no introduzcas la cantidad que pediste al principio, sino el saldo que queda por devolver.
TIN anual. Es el tipo de interés nominal anual que se aplica al préstamo. Por ejemplo, si tu documentación indica un TIN del 3 %, debes introducir ese porcentaje.
Plazo restante. Indica los años y meses que faltan hasta el vencimiento. También puedes empezar con uno de los presets de 10, 15, 20, 25 o 30 años y ajustarlo después.
El error más habitual aquí es utilizar los datos originales del préstamo. Si pediste 180.000 € a 30 años pero ahora debes 125.000 € y te quedan 19 años y 4 meses, los datos correctos para la simulación son 125.000 € y 19 años y 4 meses.
No confundas el TIN con la TAE
Esta calculadora utiliza TIN anual, no TAE.
El Banco de España explica que el TIN refleja el tipo de interés aplicado al dinero prestado, mientras que la TAE incorpora además otros elementos, como determinados gastos y comisiones. Puedes ampliar la diferencia en su guía sobre TIN y TAE.
Por eso, no introduzcas la TAE en el campo del TIN. Si solo encuentras la TAE en una oferta o documento comercial, busca el TIN en el contrato o consulta a tu entidad.
Qué resultados muestra la calculadora
El resultado principal es la cuota mensual estimada. Junto a ella aparecen varias cifras que ayudan a entender cuánto queda realmente por pagar.
Intereses totales. Es la suma estimada de los intereses que generarían las cuotas pendientes bajo las hipótesis introducidas.
Importe total a pagar. Resume los pagos previstos en el escenario calculado.
Plazo estimado. Indica cuánto tardarías en terminar de pagar la deuda. Es especialmente útil cuando eliges amortizar anticipadamente y reducir plazo.
Ahorro estimado en intereses. Si introduces una amortización extraordinaria, la herramienta compara el nuevo escenario con el préstamo sin esa amortización.
La tabla de amortización baja el cálculo al detalle. Para cada mensualidad muestra:
| Dato | Qué significa |
|---|---|
| Número de cuota | Posición de ese pago dentro de la simulación |
| Pago realizado | Importe abonado ese mes |
| Intereses | Parte del pago destinada al coste financiero |
| Capital amortizado | Parte que reduce realmente la deuda |
| Capital pendiente | Dinero que queda por devolver después de esa cuota |
Esta tabla resulta especialmente útil para comprobar por qué al principio se pagan más intereses y, conforme baja el capital pendiente, una parte mayor de la cuota empieza a reducir deuda.
Qué calcula esta herramienta y qué no
La calculadora está diseñada para un escenario muy concreto. Eso mejora su utilidad, pero también obliga a entender sus límites.
| La calculadora sí contempla | La calculadora no contempla |
| Capital pendiente | Comisiones por amortización anticipada |
| TIN anual constante | Seguros vinculados |
| Cuotas mensuales | Impuestos y otros gastos |
| Sistema francés | Cambios futuros en el tipo de interés |
| Plazo restante en años y meses | Periodos de carencia |
| Amortización extraordinaria inicial | Amortizaciones extraordinarias realizadas más adelante |
| Reducción de cuota | Condiciones particulares no introducidas |
| Reducción de plazo | Reglas específicas de cada entidad o contrato |
El Banco de España utiliza hipótesis similares en su simulador de préstamos con amortización anticipada: sistema francés, pagos mensuales y determinadas simplificaciones de cálculo. También advierte de que el resultado de una simulación puede diferir del préstamo real.
Si tu préstamo tiene un tipo variable, esta calculadora no predice futuras revisiones. Solo sirve para estudiar qué ocurriría si el TIN que introduces permaneciera constante durante todo el periodo simulado.
Cómo funciona el sistema francés de amortización
En el sistema francés, la cuota se mantiene estable mientras permanezcan constantes el tipo de interés y las demás condiciones del préstamo.
Lo que cambia cada mes es cómo se reparte esa cuota.
Al principio, el capital pendiente es mayor. Por tanto, también lo son los intereses calculados sobre esa deuda. Conforme vas devolviendo principal, el saldo disminuye, los intereses mensuales bajan y cada vez amortizas más capital.
De forma simplificada, la cuota se obtiene mediante:
Cuota = P × i / [1 − (1 + i)^−n]
Donde:
- P es el capital pendiente.
- i es el tipo de interés mensual.
- n es el número de mensualidades pendientes.
Con un TIN expresado como porcentaje anual, el interés de cada mes parte del capital pendiente y del tipo mensual correspondiente. El Banco de España utiliza esta lógica en sus simuladores de préstamos mediante sistema francés.
La idea importante no es memorizar la fórmula. Es entender que los intereses se calculan sobre lo que todavía debes. Por eso una amortización extraordinaria puede reducir el coste financiero futuro: después de amortizar, hay menos capital sobre el que calcular intereses.
Ejemplo práctico: 120.000 € pendientes al 3 % TIN
Imagina, como ejemplo ilustrativo, que tienes:
- Capital pendiente: 120.000 €
- TIN anual: 3 %
- Plazo restante: 20 años
- Cuotas: mensuales
Con un sistema francés y un TIN constante, la cuota resultante sería de aproximadamente 665,52 € al mes.
Si no cambia ninguna condición, los intereses pendientes durante esos 20 años rondarían los 39.724,11 €.
Ahora supón que dispones de 10.000 € adicionales y quieres destinarlos a amortizar antes de la primera cuota de la simulación.
Si mantienes los 20 años y eliges reducir cuota, el nuevo pago mensual rondaría los 610,06 €. Los intereses futuros serían aproximadamente 36.413,77 €, unos 3.310,34 € menos que en el escenario sin amortización.
Si utilizas esos mismos 10.000 € para reducir plazo y mantener una cuota muy parecida a 665,52 €, terminarías de pagar aproximadamente algo más de dos años antes. En este escenario, el ahorro de intereses sería mayor que reduciendo cuota.
Las cifras de reducción de plazo pueden variar ligeramente por el redondeo a meses completos y por cómo se ajuste la última cuota. Es un ejemplo financiero, no una reproducción garantizada del cuadro que vaya a emitir tu entidad.
Amortización anticipada: ¿reducir plazo o reducir cuota?
Las dos opciones reducen el capital pendiente, pero persiguen objetivos distintos.
| Estrategia | Qué ocurre | Principal ventaja |
| Reducir plazo | Mantienes aproximadamente la cuota y terminas antes | Suele reducir más los intereses totales |
| Reducir cuota | Mantienes el vencimiento y pagas menos al mes | Mejora tu liquidez mensual |
Si puedes seguir pagando cómodamente la cuota que ya tienes y tu prioridad es minimizar los intereses, reducir plazo suele ser la alternativa más eficiente.
Si tu prioridad es liberar presupuesto todos los meses, reducir cuota puede tener más sentido, aunque normalmente el ahorro de intereses será menor.
El Banco de España señala que una amortización parcial puede traducirse en una reducción de las cuotas pendientes o en una reducción del plazo, dependiendo de lo previsto para el préstamo. Puedes revisar su información sobre amortización parcial anticipada.
Qué revisar antes de amortizar dinero extra
Que una amortización reduzca intereses no significa que siempre debas destinar a ella todos tus ahorros.
Hay cinco cuestiones que merece la pena revisar primero.
1. Comprueba si existe una comisión o compensación. La calculadora no la descuenta. La posibilidad de cobrarla y sus condiciones pueden variar según el tipo de financiación, el contrato y la normativa aplicable. Por eso debes comprobarlo antes con tu entidad.
2. No te quedes sin liquidez. Amortizar 10.000 € puede ahorrarte intereses, pero esos 10.000 € dejan de estar disponibles para una avería, una pérdida de ingresos o cualquier imprevisto. Antes de decidir cuánto destinar a la deuda, puedes estimar tu colchón con nuestra calculadora de fondo de emergencia y entender la diferencia entre ahorro y fondo de emergencia.
3. Revisa si tienes otras deudas. No todas cuestan lo mismo. Si tienes varias obligaciones, conviene comparar sus tipos, comisiones y condiciones antes de decidir cuál amortizar primero. Nuestra guía sobre cómo ahorrar teniendo deudas puede ayudarte a ordenar esa decisión.
4. Piensa en tu presupuesto mensual. Reducir plazo puede ahorrar más intereses, pero bajar cuota puede ser más útil si necesitas margen todos los meses.
5. Ten en cuenta cuándo haces la amortización. Esta calculadora considera que el importe extraordinario se paga antes de la primera cuota simulada. Si realizas la amortización varios meses después, los resultados ya no serán los mismos.
Un buen enfoque es simular primero ambos escenarios y, cuando tengas claro cuál te interesa, pedir a tu entidad el cálculo contractual definitivo. Así podrás comparar las cifras y detectar el efecto de posibles comisiones o condiciones particulares.
Errores comunes al leer una tabla de amortización
Pensar que todos los meses devuelves el mismo capital. En el sistema francés, lo que permanece estable es la cuota teórica. El reparto interno cambia: al principio pesan más los intereses y después gana protagonismo la amortización de principal.
Usar el capital original del préstamo. Si ya lo estás pagando, debes introducir el capital pendiente. De lo contrario, la cuota y los intereses estimados estarán distorsionados.
Introducir la TAE en lugar del TIN. La herramienta trabaja con un TIN anual constante y no incorpora los gastos que forman parte de la TAE.
Interpretar el ahorro de intereses como ahorro neto garantizado. Si existe una comisión por amortizar anticipadamente, esta puede reducir el beneficio económico de la operación.
Olvidar la liquidez. Ahorrar intereses tiene valor, pero también lo tiene disponer de dinero para imprevistos. No mires únicamente la cifra de ahorro final.
Cómo encajar la amortización dentro de tu presupuesto
Una amortización extraordinaria tiene más sentido cuando se analiza junto al resto de tus finanzas.
Por ejemplo, antes de dedicar una cantidad grande a reducir deuda puedes comprobar cuánto espacio tienes en tu presupuesto con la calculadora de ahorro 50/30/20.
Si te cuesta identificar de dónde sacar dinero para hacer una amortización adicional, la calculadora de gastos hormiga puede ayudarte a poner cifras a pequeños gastos recurrentes.
También puedes empezar por nuestra guía general de ahorro o comparar distintos métodos de ahorro si necesitas construir primero una reserva antes de adelantar capital.
La decisión no consiste solo en preguntarte “¿cuánto interés me ahorro?”, sino también “¿cómo queda mi situación financiera después de entregar ese dinero?”.
Otras calculadoras que pueden ayudarte
Si quieres comparar el coste financiero de una deuda con la evolución hipotética de un capital a largo plazo, puedes utilizar nuestra calculadora de interés compuesto.
Eso sí, hay una diferencia importante: el ahorro de intereses de una deuda bajo unas condiciones contractuales conocidas no es lo mismo que una rentabilidad futura de una inversión, que nunca está garantizada.
Para entender mejor ese concepto también puedes consultar nuestra explicación sobre el interés compuesto y la guía práctica para calcular el interés compuesto.
Conclusión
Una buena calculadora de amortización debería ayudarte a responder tres preguntas: cuánto pagarás cada mes, cuánto te costarán los intereses pendientes y qué cambia si adelantas capital.
Utiliza la simulación para comparar reducir cuota frente a reducir plazo, pero no tomes la cifra aislada como el resultado definitivo de tu préstamo. Revisa comisiones, condiciones contractuales y la liquidez que conservarás después de amortizar.
Si vas a realizar un pago extraordinario, el siguiente paso lógico es probar ambos escenarios en la calculadora y después contrastar el resultado elegido con tu entidad.
