La mayoría de la gente tiene una idea general de cómo quiere pasar los últimos años de su vida. Pocos piensan mucho en cómo pueden alcanzar financieramente el estilo de vida que desean.
Hay muchas cosas que debes tener en cuenta si quieres jubilarte cómodamente. Como mínimo, debes tratar de financiar tu jubilación, ser dueño de tu propia casa, no tener deudas y prever las emergencias.
Esta guía paso a paso te da las herramientas para tomar el control de tu planificación de la jubilación creando una cartera financiera integral.
Consejo: La planificación financiera holística es el concepto de planificar todas tus necesidades en la jubilación (y para los imprevistos) en lugar de una fórmula tradicional que te cubra.
1º Empieza con un inventario
Cuando empieces a planificar, es útil hacer un balance de todo lo que tienes. Esto incluye bienes como coches, acciones, bonos, fondos de inversión, dinero en efectivo y cuentas bancarias. A continuación, haz una lista de todo lo que debes, como las deudas de los préstamos estudiantiles o de las tarjetas de crédito.
No dejes ninguna deuda fuera de la lista. La clave es determinar exactamente tu situación financiera. Esto crea lo que se llama un «balance». Esto te permite ver todo sobre tus finanzas.
Una vez que sepas lo que tienes y lo que necesitas, podrás establecer objetivos realistas para equilibrarlos y avanzar.
2º Paga las deudas de las tarjetas de crédito con un tipo de interés elevado.
El siguiente paso en la construcción de tu cartera financiera completa es desarrollar un plan para pagar las deudas de las tarjetas de crédito de alto interés. Puedes utilizar el «método de la avalancha de deudas».
Clasifica tus deudas por tipo de interés
En tu balance, clasifica todas tus deudas por el tipo de interés que pagas, empezando por el más alto.
Reserva todo el dinero posible para pagar las deudas
Decide cuánto puedes dedicar cada mes a la reducción de la deuda.
Decide cuánto puedes gastar cada mes para pagar tus deudas
Paga el saldo mínimo de todas las tarjetas de crédito, excepto la deuda más alta. Paga todo lo que puedas de la tarjeta con el rango más alto hasta que esté completamente pagada.
Tacha las deudas una por una
Tacha cada tarjeta de tu lista y guarda el plástico en un cajón cuando lo hayas pagado. No canceles la tarjeta, ya que esto reduce tu puntuación de crédito y aumenta el tipo de interés. No lo recargues.
Continúa este proceso hasta que todas las facturas estén pagadas en su totalidad.
Hay otras formas de pagar tus deudas, pero la bola de nieve de deudas funciona bien. Recuerda que no tienes que renunciar por completo a tus tarjetas: las tarjetas de crédito pueden ser una valiosa herramienta financiera si se utilizan de forma responsable.
3º Comprar una casa
Ahorrar para el pago inicial de una vivienda es una de las mejores formas de completar tu cartera financiera. Aunque tener una casa conlleva gastos, conviertes lo que antes era un gasto (el alquiler) en un capital que puedes convertir en otros préstamos.
Además, los intereses pagados por tu hipoteca son deducibles de impuestos y tienes derecho a una exención del impuesto sobre las ganancias de capital de por vida de 250.000 euros (si eres soltero) o 500.000 euros (si estás casado) si vendes tu casa con beneficios.5
Piensa en tu casa como una inversión. Por ejemplo, si das un 20% de entrada a una casa de 100.000 euros, habrás gastado 20.000 euros. Si sube un 4% (4.000 euros) en el próximo año, su valor es de 104.000 euros.
Si compras una acción por 20.000 euros y obtienes 4.000 euros de valor en un año, tienes una inversión con una rentabilidad del 20%, un gran rendimiento para tu dinero.
4º Crea tu fondo de emergencias
Almacenar para emergencias Es necesario constituir una reserva de emergencia de seis meses para cubrir los gastos básicos de la vida. Una reserva te ayudará a pagar las reparaciones inesperadas de la casa, el desempleo o las facturas médicas.
Tus reservas de emergencia deben ser al menos suficientes para cubrir hasta seis meses de los siguientes gastos:
- Pagos de la hipoteca
- Costes de los seguros
- Facturas de servicios públicos
- Comida
- Pagos fijos (por ejemplo, para un coche o un préstamo estudiantil)
- Pagos mínimos de la tarjeta de crédito
El objetivo de una reserva de efectivo para emergencias es la seguridad, no el reembolso. La opción más fácil es poner el dinero en una cuenta de ahorro, como una cuenta de mercado monetario.
5º Busca otras oportunidades de inversión
Con una cuenta de corretaje, puedes invertir en acciones, bonos, fondos de inversión, certificados de depósito, fondos de inversión inmobiliaria (REIT), letras del Tesoro y otras inversiones.
Invertir te permite diversificar más tu cartera, lo que ayuda a mitigar los riesgos de tus planes financieros. También puedes reducir el coste de tus inversiones utilizando brokers de descuento en Internet.
Si no te sientes cómodo con esta opción, muchas empresas de corretaje ofrecen tanto opciones tradicionales como online, dando al cliente la posibilidad de elegir.
6º Invierte en ti mismo
Si estás pensando en iniciar un negocio, mejorar tus habilidades profesionales o hacerte un nombre ante posibles empleadores, deberías invertir en ti mismo haciendo cursos. Te ayudarán a aumentar tu potencial de ingresos, lo que te ayudará a acelerar tu plan financiero.
Muchos institutos y universidades ofrecen programas de certificación profesional. Por ejemplo, la Escuela de Estudios Profesionales de la Universidad de Nueva York ofrece certificados en finanzas, emprendimiento, gestión, tecnología y otras áreas.6 Hay muchos cursos y programas de certificación disponibles en línea.
Una buena opción es hacer cursos básicos de contabilidad y finanzas. Aunque el coste puede ascender a miles de euros, los conocimientos que adquieras pueden suponer una diferencia significativa en tus ingresos si los utilizas con prudencia, y pueden amortizarse muchas veces.
7º Ahorra para la educación de tus hijos
Te contaré un secreto: no tienes que escolarizar a tu hijo. La mayoría de los padres quieren la mejor vida posible para sus hijos; sin embargo, ten en cuenta que la educación puede ser más valiosa para el beneficiario si tiene una participación en ella y tiene que financiar o ayudar a pagar el creciente coste de la educación.
Importante: Es importante ahorrar para tu jubilación antes de reservar dinero para la educación de tus hijos. Para tus hijos, hay muchas opciones de préstamos a bajo interés, becas, subvenciones y ayudas estudiantiles del gobierno. Si utilizas tus ahorros de jubilación para ayudar a tus hijos, no tienes ningún recurso.
8º Mantente en el camino
¡Enhorabuena! El trabajo duro ha terminado: has sentado las bases para un futuro financiero sólido. La clave del éxito es tomar decisiones inteligentes y prestar atención a los aspectos básicos de la construcción de una cartera financiera completa.
No hay magia en la construcción de la riqueza; es el resultado de pequeñas y disciplinadas decisiones. Ten en cuenta el panorama general cuando tomes tus decisiones diarias y verás que progresarás.
Preguntas frecuentes
Cuando te jubilas, hay que tener en cuenta muchos factores, como la asistencia sanitaria, los gastos de manutención y el ocio.
Si quieres mantener el estilo de vida que tenías antes de jubilarte, la regla del 80% es una guía excelente: Debes tener suficiente dinero en tu cuenta para retirar el 80% de tu salario actual cada año durante tantos años como esperes jubilarte.
Hay otros métodos, pero cada uno depende de tus objetivos y circunstancias.
