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Neobancos en 2025: qué son, cómo funcionan y cuál elegir según tu perfil
Descubre todo lo que necesitas saber sobre los neobancos: qué los diferencia de la banca tradicional, cuáles son los mejores del momento y cómo elegir el ideal para ti. Una guía clara, actualizada y pensada para ayudarte a gestionar tu dinero con total confianza.
Bienvenido a la guía definitiva sobre los Neobancos
Un espacio creado para ofrecerte una experiencia real e independiente en el universo de los neobancos. Aquí encontrarás un recorrido PASO A PASO para entender, comparar y elegir el banco digital que mejor se adapta a ti. Desde los conceptos clave y cómo funcionan, hasta análisis detallados de las principales plataformas y consejos prácticos para sacarles el máximo partido, te acompañamos en cada decisión con información clara, imparcial y basada en datos reales. Todo hecho con rigor, pasión y conocimiento financiero sólido, porque en Finantres creemos que la mejor forma de gestionar tu dinero empieza por elegir bien dónde lo guardas.
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¿Qué son los neobancos?
Los neobancos son entidades financieras que operan de forma completamente digital, es decir, no tienen oficinas físicas. Todo lo que necesitas para abrir una cuenta, mover tu dinero o gestionar tus finanzas lo haces desde el móvil o el ordenador, a través de una app o una web. Están diseñados para ofrecer una experiencia rápida, sencilla y sin comisiones, aprovechando la tecnología para optimizar procesos y reducir costes.
No son simplemente “bancos modernos”, sino una nueva generación de servicios financieros que nacen en el entorno digital, pensados desde cero para usuarios que buscan inmediatez, transparencia y control total desde la palma de su mano.
Cómo se diferencian de los bancos tradicionales
Los neobancos se diferencian en varios aspectos clave frente a los bancos de toda la vida:
No tienen sucursales físicas, lo que reduce sus costes operativos. Esto se traduce en menos comisiones o incluso servicios gratuitos para el usuario.
Su operativa se centra exclusivamente en canales digitales, con apps intuitivas que permiten desde abrir una cuenta hasta realizar transferencias internacionales o recibir notificaciones en tiempo real.
La atención al cliente suele ser a través de chatbots, correo o llamadas, con soporte 24/7 en muchos casos.
Tienen un enfoque más especializado: en lugar de abarcar todo el catálogo de productos financieros, muchos se centran en ofrecer cuentas, tarjetas, pagos y herramientas de control del gasto.
Además, suelen integrar funciones tecnológicas como análisis de gastos automáticos, redondeo de pagos para ahorrar, inversión desde la app o gestión multimoneda.
En resumen, los neobancos no pretenden reemplazar a la banca tradicional en todos sus aspectos, pero sí mejorar lo que a día de hoy resulta más lento, costoso o burocrático.
¿Son seguros?
Una de las primeras preguntas lógicas que te puedes hacer es si estos bancos sin oficinas y con operativa 100% online son realmente seguros. Y la respuesta es sí, siempre que estén regulados y cuenten con licencia adecuada.
En general, los neobancos siguen los mismos estándares de ciberseguridad que los bancos tradicionales: encriptación de datos, autenticación en dos pasos, biometría, etc. Pero lo más importante está en su estructura legal:
Si el neobanco tiene licencia bancaria propia, funciona igual que cualquier banco tradicional en términos legales. Tus depósitos están protegidos hasta 100.000 € por titular gracias al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) en la Unión Europea.
Si el neobanco opera bajo una licencia de dinero electrónico, no puede prestar servicios de ahorro o inversión directamente. En este caso, tu dinero se guarda en una cuenta separada de un banco asociado. Aunque no lo cubre el FGD, está legalmente protegido y separado del capital del neobanco.
Hay también neobancos que trabajan en colaboración con bancos tradicionales, lo que añade una capa extra de confianza y respaldo.
En cualquier caso, lo más importante es asegurarte de que el neobanco está registrado y supervisado por una autoridad financiera reconocida, ya sea nacional o europea.
¿Están regulados por el Banco de España o por otros supervisores europeos?
Depende del tipo de licencia que tengan y del país en el que estén establecidos. Pero todos los neobancos que operan legalmente en España están bajo la supervisión de algún organismo europeo.
Si el neobanco tiene licencia española, está supervisado directamente por el Banco de España, igual que cualquier otro banco nacional.
Si tiene licencia en otro país europeo (como Alemania, Lituania o Reino Unido), puede operar en España gracias al “pasaporte europeo”. Es decir, la regulación la lleva el país de origen, pero sigue la normativa común del Espacio Económico Europeo.
Por último, si es una entidad de dinero electrónico, debe estar inscrita también en el registro del Banco de España para operar en nuestro país, aunque la supervisión principal la tenga su autoridad de origen.
Por eso es importante que, antes de usar un neobanco, revises si está autorizado y cuál es su situación legal. Esto te dará no solo tranquilidad, sino también claridad sobre qué servicios ofrece y qué nivel de protección tiene tu dinero.
¿Cuándo surgen y por qué?
A principios de la década de 2010, con la proliferación de smartphones y el acceso generalizado a internet, se hizo evidente la necesidad de servicios bancarios más ágiles y accesibles. Los consumidores, especialmente las generaciones más jóvenes, buscaban alternativas que les permitieran gestionar sus finanzas de manera eficiente y sin las restricciones de las sucursales físicas. Este contexto propició el nacimiento de los neobancos, entidades financieras que operan exclusivamente en línea y que ofrecen una experiencia centrada en el usuario.
¿Cómo han ganado cuota de mercado?
La expansión de los neobancos no ha sido casual, ha estado respaldada por una estrategia clara: simplificar, digitalizar y ahorrar costes. Y eso se ha traducido en beneficios reales para el usuario, que han impulsado su adopción de forma exponencial:
Mejor experiencia de usuario: Aplicaciones intuitivas, procesos de alta sin papeleos, seguimiento del gasto en tiempo real y una comunicación cercana, que han conectado especialmente con el público joven y digital.
Menores costes operativos: Al no tener oficinas físicas, pueden permitirse ofrecer productos sin comisiones o con estructuras mucho más competitivas.
Adaptabilidad: La capacidad para implementar nuevas funcionalidades en cuestión de semanas (y no años) les ha dado una enorme ventaja para responder a las necesidades del mercado.
Gracias a esto, millones de personas han comenzado a utilizar neobancos como su banco principal o como complemento, sobre todo para pagos diarios, ahorro o viajes internacionales.
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Ventajas y Desventajas de los Neobancos
| ✅ VENTAJAS | ❌ DESVENTAJAS | |
|---|---|---|
| 💸 Costes | Sin comisiones de mantenimiento, transferencias gratuitas, cambio de divisa sin sobrecostes. | Algunas funciones avanzadas pueden requerir suscripción premium. |
| 📱 Usabilidad | Todo desde el móvil o la web, con apps intuitivas y muy visuales. | Si no te manejas bien con la tecnología, puede resultar poco accesible. |
| ⏱️ Tiempo | Alta 100% online en pocos minutos, sin papeleos ni colas. | No existe atención presencial ni gestores personales. |
| 🔍 Transparencia | Sin letra pequeña ni costes ocultos: todo está claro desde el principio. | Algunos usuarios echan de menos el “trato humano” de un banco físico. |
| 🧠 Herramientas | Categorías de gasto, control por objetivos, redondeo automático para ahorrar, alertas inteligentes. | En algunos casos, las funcionalidades más avanzadas están aún en desarrollo. |
| 💼 Productos | Ideales para el día a día: cuentas corrientes, tarjetas, pagos móviles, multimoneda. | Todavía no todos ofrecen hipotecas, préstamos o inversión a largo plazo. |
| 🌍 Movilidad | Perfectos para viajar o vivir en el extranjero: sin fronteras, sin restricciones. | No siempre permiten ingresos en efectivo o gestión de cheques. |
¿Cómo elegir el neobanco ideal?
Ya conoces qué es un neobanco, cómo ha evolucionado y qué ventajas o limitaciones ofrece frente a la banca tradicional. Pero ahora llega el paso más importante: elegir el que mejor encaje contigo.
Porque no todos los neobancos son iguales, ni todas las personas tienen las mismas necesidades. Por eso, antes de lanzarte a abrir una cuenta, conviene hacerte algunas preguntas clave y tener en cuenta tu perfil como usuario financiero. A continuación te lo explicamos paso a paso.
Preguntas que deberías hacerte antes de decidir
Para no equivocarte al elegir un neobanco, tómate unos minutos para responderte lo siguiente:
¿Qué uso le vas a dar? ¿Quieres una cuenta principal o solo una cuenta de apoyo para pagos, viajes o ahorro?
¿Viajas con frecuencia o gestionas dinero en varias divisas?
¿Necesitas una tarjeta física, virtual o ambas?
¿Vas a domiciliar tu nómina o recibos?
¿Te interesa que el neobanco tenga herramientas para controlar gastos, ahorrar o invertir?
¿Prefieres una app sencilla o con funcionalidades avanzadas?
¿Qué nivel de soporte al cliente necesitas (chat, teléfono, 24/7…)?
¿Estás cómodo con una entidad extranjera o prefieres una con sede en España y atención en castellano?
Tus respuestas a estas preguntas te van a dar una imagen muy clara del tipo de neobanco que necesitas. Y es ahí donde entran los perfiles.
Recomendaciones según tu perfil
No todos los usuarios son iguales. Por eso, hemos dividido algunas recomendaciones prácticas según el tipo de persona que seas. Así, te será mucho más fácil encontrar tu neobanco ideal:
🌍 Viajero frecuente
Qué necesitas: Tarjetas sin comisiones por cambio de divisa, cuentas multimoneda, retiro gratuito en el extranjero.
Qué buscar: Neobancos como Revolut o bunq destacan en este terreno, ya que permiten pagar en diferentes monedas sin sobrecostes y hacen la vida más fácil fuera del país.
💻 Freelance / Autónomo
Qué necesitas: Control de gastos, facturación, separación de cuentas personales y profesionales.
Qué buscar: Algunos neobancos ofrecen cuentas business o pro para autónomos y emprendedores, con funcionalidades como IBAN propio, gestión de pagos, estadísticas de ingresos y gastos.
💰 Ahorrador inteligente
Qué necesitas: Herramientas automáticas de ahorro, redondeo de pagos, cuentas remuneradas.
Qué buscar: Neobancos como MyInvestor ofrecen cuentas con intereses atractivos, mientras que otros permiten crear “huchas” o “subcuentas” para tus objetivos financieros.
📈 Inversor digital
Qué necesitas: Acceso a productos de inversión desde el móvil, bajo coste por operación, integración de cuentas y carteras.
Qué buscar: Algunos neobancos empiezan a integrar funcionalidades de inversión en bolsa, ETFs o incluso criptomonedas. Revisa si se adaptan a tu perfil de riesgo y si están regulados correctamente.
¿Neobanco español o internacional?
Una de las dudas más comunes es si es mejor usar un neobanco nacional o uno con sede en otro país europeo. Y la respuesta es: depende de lo que valores más.
Neobancos españoles:
Atención al cliente en español y horarios adaptados a tu zona.
Mayor facilidad para domiciliar nómina o recibos.
Regulación directa por el Banco de España.
IBAN español, lo que evita problemas con pagos automáticos.
Neobancos internacionales:
Suele haber más funcionalidades avanzadas (multidivisa, inversión, criptomonedas).
Mayor presencia global y ventajas para viajar o trabajar en el extranjero.
Algunos ofrecen mejores condiciones en comisiones o cambios de divisa.
Lo ideal es que valores tus prioridades: si buscas comodidad nacional, un neobanco español será más directo. Si lo tuyo es moverte por el mundo o explorar nuevas funciones financieras, uno internacional te puede abrir más puertas.
Listado con los mejores Neobancos
Comparativa de los Mejores Neobancos
| Neobanco | Planes y Costes | Servicios Incluidos | Opiniones de Usuarios | Regulación y Países Operativos |
|---|---|---|---|---|
| bunq | – bunq Free: Gratuito. Incluye una tarjeta virtual gratuita y hasta 3 cuentas con IBAN único. – bunq Core: 3,99 €/mes. Añade una tarjeta física gratuita y hasta 5 cuentas con IBAN. – bunq Pro: 9,99 €/mes. Ofrece hasta 25 cuentas con IBAN, 3 tarjetas físicas y 25 virtuales. – bunq Elite: 18,99 €/mes. Incluye todas las ventajas de Pro, más seguros de viaje, cashback y beneficios adicionales. | – Intereses: Hasta un 2,67% TAE en euros y 3,01% TAE en USD/GBP. – Pagos móviles: Compatible con Apple Pay y Google Pay. – Ahorro automático: Funciones para redondeo y categorización de gastos. – Sostenibilidad: Planta un árbol por cada 100 € gastados. | Los usuarios valoran la flexibilidad y las herramientas de gestión financiera. Algunos consideran que las tarifas de los planes superiores son elevadas. | – Regulación: Banco con licencia en Países Bajos. – Países Operativos: Opera en la mayoría de países europeos, incluyendo España. |
| N26 | – Estándar: Gratuito. Incluye una tarjeta virtual. – N26 Smart: 4,90 €/mes. Añade una tarjeta física y funcionalidades extra. – N26 You: 9,90 €/mes. Ofrece seguros de viaje y retiradas gratuitas en el extranjero. – N26 Metal: 16,90 €/mes. Incluye todas las ventajas anteriores más una tarjeta metálica y beneficios exclusivos. | – Pagos sin comisiones: Pagos en cualquier moneda sin comisiones ocultas. – Retiros en cajeros: Hasta 5 retiradas gratuitas al mes en la zona euro. – Seguro de viaje: Incluido en las cuentas You y Metal. | Destacan la facilidad de uso de la app y la transparencia en las operaciones. Algunos usuarios mencionan retrasos en la atención al cliente. | – Regulación: Banco con licencia en Alemania. – Países Operativos: Disponible en la mayoría de países europeos, incluyendo España. |
| Revolut | – Estándar: Gratuito. Incluye cuenta y tarjeta virtual. – Plus: 2,99 €/mes. Añade protección de compras y acceso prioritario al soporte. – Premium: 7,99 €/mes. Ofrece seguros médicos internacionales y mayores límites en operaciones. – Metal: 13,99 €/mes. Incluye cashback y una tarjeta metálica exclusiva. | – Cambio de divisas: Cambio en tiempo real sin comisiones hasta cierto límite. – Criptomonedas: Compra y venta desde la app. – Seguro médico internacional: Incluido en planes Premium y Metal. | Los usuarios aprecian la versatilidad y las múltiples funciones de la app. Sin embargo, algunos reportan bloqueos temporales de cuentas sin previo aviso. | – Regulación: Entidad de dinero electrónico en Reino Unido y banco con licencia en Lituania. – Países Operativos: Opera en numerosos países, incluyendo España. |
| MyInvestor | – Cuenta Remunerada: Gratuita, con una remuneración del 1,25% TAE durante el primer año hasta 70.000 €. | – Inversiones: Acceso a fondos de inversión, planes de pensiones y ETFs. – Hipotecas: Ofrece hipotecas a tipo fijo y variable. – Tarjetas: Tarjeta de débito gratuita. | Valorado por su cuenta remunerada y la variedad de productos de inversión. Algunos usuarios echan en falta una app más desarrollada. | – Regulación: Banco con licencia en España. – Países Operativos: Opera principalmente en España. |
Términos principales de los Neobancos
7 principales términos que cualquier persona debería conocer para entender y aprovechar bien este tipo de servicios financieros
El IBAN es el código alfanumérico que identifica de forma única una cuenta bancaria en el ámbito internacional. Es fundamental para realizar transferencias dentro y fuera del país, ya que permite que los sistemas bancarios procesen los pagos de manera segura y sin errores. Todos los neobancos te ofrecen una cuenta con IBAN, aunque no siempre con un código español (por ejemplo, puede empezar por DE para Alemania o LT para Lituania). Esto no impide su uso en España, pero puede dar problemas con ciertos cobros domiciliados si el pagador exige un IBAN local.
Entender tu IBAN y de qué país es te ayuda a evitar errores al realizar pagos o transferencias, especialmente cuando usas un neobanco internacional. Es importante saber que, por normativa europea, ningún proveedor de servicios puede discriminar un IBAN europeo válido, aunque en la práctica, a veces, ciertos servicios o empresas españolas puedan poner pegas. En ese caso, puedes presentar una reclamación por IBAN discrimination.
Los neobancos pueden operar bajo dos tipos de licencias: licencia bancaria completa o licencia como entidad de dinero electrónico (EDE). La primera les permite ofrecer todos los servicios de un banco tradicional, como hipotecas, productos de inversión o remuneración de depósitos. También garantiza que los fondos estén protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos (hasta 100.000 € por titular).
En cambio, las entidades con licencia EDE pueden ofrecer servicios como cuentas, tarjetas y transferencias, pero no pueden utilizar el dinero de los clientes para prestarlo, ni ofrecer productos de inversión o crédito directamente. Los fondos se mantienen “protegidos” en cuentas separadas, pero no están garantizados por un fondo oficial. Por eso, conocer el tipo de licencia del neobanco te ayuda a saber qué nivel de seguridad y servicios estás contratando.
El Fondo de Garantía de Depósitos es una red de seguridad que protege el dinero de los clientes en caso de que el banco quiebre. En el contexto europeo, este fondo cubre hasta 100.000 € por persona y entidad, lo que ofrece una gran tranquilidad si eliges un neobanco con licencia bancaria.
En los neobancos con licencia EDE, no se aplica este fondo, pero tu dinero está separado del patrimonio del banco y no puede utilizarse para pagar deudas de la entidad. Aun así, no tener esta garantía puede ser un factor decisivo para algunos usuarios a la hora de confiar sus ahorros a un neobanco. Por eso, siempre es recomendable revisar si el banco está cubierto por el FGD y en qué país se activa esa garantía, ya que dependerá de dónde tenga la sede su licencia.
SEPA es el sistema que permite realizar pagos y transferencias en euros dentro de Europa con las mismas condiciones que si lo hicieras dentro de tu país. Esto es crucial cuando usas un neobanco con sede en otro país, ya que todas las transferencias entre cuentas SEPA son rápidas, seguras y sin coste adicional.
Conocer este concepto es clave, porque te permite saber que, aunque tu cuenta esté emitida en Alemania o Países Bajos, vas a poder usarla perfectamente en España para recibir tu nómina, domiciliar recibos o hacer transferencias sin comisiones ocultas. SEPA elimina muchas barreras y es una de las bases del funcionamiento de los neobancos en el entorno europeo.
Las tarjetas virtuales son tarjetas de débito o crédito que no existen físicamente, sino que se generan digitalmente dentro de tu aplicación bancaria. Tienen un número, fecha de caducidad y código de seguridad (CVV), y puedes usarlas para comprar online o vincularlas a servicios como PayPal, Amazon o Apple Pay.
Son una herramienta fundamental en los neobancos, ya que permiten pagar de forma más segura. Puedes crear una tarjeta para una única compra, borrar el número si tienes dudas de seguridad, o crear varias tarjetas para distintos usos. Además, muchas veces puedes establecer límites, bloquearlas temporalmente o ver movimientos en tiempo real desde el móvil. Esto refuerza el control sobre tus finanzas y reduce significativamente el riesgo de fraude.
Muchos neobancos, especialmente los más orientados a viajeros o usuarios internacionales, permiten cambiar divisas al tipo real del mercado, sin márgenes ocultos. Esto significa que puedes enviar, recibir o gastar dinero en otras monedas sin que te cobren un sobrecoste por el tipo de cambio, algo que los bancos tradicionales sí suelen aplicar.
Entender cómo funciona el cambio de divisa es esencial si viajas mucho, compras en tiendas extranjeras o trabajas con clientes internacionales. Además, hay neobancos que incluso permiten mantener saldos en varias monedas dentro de tu misma cuenta, lo que es especialmente útil para freelancers o nómadas digitales. Este servicio, bien gestionado, puede suponer un ahorro significativo a lo largo del año.
Una de las funciones estrella de los neobancos son las subcuentas o espacios separados dentro de tu cuenta principal, donde puedes organizar tu dinero por objetivos: ahorro para vacaciones, fondo de emergencia, pagar el alquiler, etc. Algunos incluso automatizan el proceso con reglas como “redondear cada compra” o transferir una cantidad fija cada semana.
Estas “huchas digitales” te ayudan a gestionar tu dinero de forma visual, ordenada y sin esfuerzo. Son perfectas para quienes quieren empezar a ahorrar pero no saben cómo, o para mantener el control sobre múltiples objetivos a la vez. Además, al tener cada subcuenta claramente etiquetada, es más fácil resistirse a usar ese dinero para otros fines.
Preguntas frecuentes sobre los Neobancos
¿Puedo domiciliar mi nómina y recibos en un neobanco?
Sí, puedes hacerlo sin problema, aunque hay algunos matices a tener en cuenta. Si tu neobanco tiene licencia bancaria europea y te proporciona un IBAN válido, puedes domiciliar tanto tu nómina como recibos (agua, luz, suscripciones, etc.) igual que en un banco tradicional. La normativa europea obliga a aceptar cualquier IBAN del Espacio Económico Europeo, por lo que no importa si empieza por DE (Alemania), LT (Lituania) o NL (Países Bajos).
Dicho esto, en la práctica, algunas empresas y administraciones públicas españolas podrían ponerte pegas si el IBAN no es español, aunque legalmente no deberían hacerlo. Si eso ocurre, puedes presentar una reclamación por “IBAN discrimination”. Como alternativa, puedes optar por un neobanco que ofrezca IBAN español, como MyInvestor, para evitar cualquier inconveniente.
¿Qué pasa si el neobanco cierra o quiebra?
Esta es una duda muy habitual y totalmente legítima. Lo primero que debes revisar es el tipo de licencia que tiene el neobanco. Si cuenta con una licencia bancaria completa, tus depósitos están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos de su país de origen, hasta 100.000 € por titular. Por ejemplo, si tu neobanco está regulado en Alemania o España, ese fondo cubrirá tu dinero incluso si la entidad desaparece.
En cambio, si el neobanco solo tiene licencia como entidad de dinero electrónico, no está cubierto por el fondo, pero está obligado por ley a mantener tu dinero separado de sus fondos operativos. Eso significa que no puede usarlo para prestar ni invertir, por lo que está más protegido ante impagos. Aun así, si te preocupa esta posibilidad, siempre es recomendable apostar por entidades con licencia bancaria completa.
¿Se puede confiar en un neobanco para gestionar todo mi dinero?
Sí, siempre que elijas bien y entiendas sus limitaciones. Los neobancos han demostrado ser fiables, seguros y eficientes en el día a día: pagos, cobros, transferencias, ahorro o incluso inversión. Muchos usuarios ya utilizan su neobanco como cuenta principal y viven completamente “sin banco tradicional”. Además, la mayoría están supervisados por autoridades financieras europeas y cumplen estándares exigentes de seguridad digital.
Ahora bien, no todos ofrecen productos más complejos como hipotecas, préstamos grandes o gestión patrimonial. Si necesitas este tipo de servicios, puedes complementar tu neobanco con una entidad tradicional. En definitiva, confiar en un neobanco es perfectamente viable hoy en día, siempre que elijas uno sólido, regulado y adaptado a tu perfil.