¿Cómo funciona un TPV virtual?
Para que entiendas bien este proceso, voy a explicarlo paso a paso, de forma clara y sencilla:
1. El cliente inicia el pago
Tras seleccionar los productos o servicios, el cliente llega al checkout y elige pagar con tarjeta a través del TPV virtual.
2. Redirección a entorno seguro
El usuario es enviado a una pasarela de pago cifrada (normalmente vía SSL/TLS), que puede estar gestionada por el banco o un proveedor especializado. Es un entorno externo que garantiza protección de datos.
3. Introducción de datos y verificación
Aquí introduce los datos de su tarjeta (número, fecha caducidad, CVV) en la interfaz segura. A su vez, el sistema activa vías de seguridad como el 3D Secure (versión 2.0 en España), que puede solicitar un segundo factor: código SMS, app, biometría… Esto cumple con la PSD2 y la autenticación reforzada.
4. Validación por el banco emisor
La pasarela envía la solicitud al banco del cliente, que verifica:
- Que la tarjeta sea válida
- Que haya saldo suficiente
- Que pase las medidas de seguridad como 3D Secure
En segundos, el banco devuelve una respuesta: “autorizado” o “rechazado”.
5. Confirmación al comercio y al cliente
La pasarela recibe la respuesta del banco, la comunica al comercio y al cliente.
- Si es positiva, se emite la confirmación y el pedido avanza.
- Si es negativa, el cliente ve un mensaje y puede intentar otra tarjeta.
6. Liquidación en tu cuenta bancaria
El dinero se ingresa en tu cuenta en un plazo que suele estar entre 24 y 48 horas, aunque algunos proveedores ofrecen liquidación instantánea disponible 24/7.
Puntos clave a tener claros
- Seguridad: el cifrado SSL y la autenticación PSD2/3D Secure protegen los pagos.
- Experiencia fluida: muchas pasarelas ofrecen un flujo “sin fricción” cuando el riesgo detectado es bajo.
- Tecnología invisible: el cliente no ve complejidades técnicas; solo una experiencia eficiente y segura.
Con este funcionamiento, en menos de un minuto, el cliente realiza un pago online confiable y tú recibes el dinero con rapidez, sin depender de hardware físico.
¿Qué necesitas para activarlo?
Ahora que ya sabemos cómo funciona tu TPV virtual, veamos todo lo que hace falta para ponerlo en marcha paso a paso:
1. Tener un negocio legalmente constituido
Necesitas estar dado de alta como autónomo o empresa en España. Esto garantiza que puedes facturar con normalidad y cumplir con trámites fiscales.
2. Disponer de una cuenta bancaria
El TPV virtual siempre se vincula a una cuenta bancaria profesional, donde se recibirán los pagos. Normalmente, utilizarás una cuenta vinculada al banco o al proveedor que elijas.
3. Elegir un proveedor de TPV virtual
Tienes dos grandes opciones:
- Un banco tradicional (BBVA, CaixaBank, Santander…)
- Una pasarela especializada (Adyen, Stripe, Redsys…)
Selecciona el proveedor en función de tus necesidades: comisiones, integración, soporte y métodos de pago aceptados.
4. Web lista para integrar
Tu sitio web debe cumplir dos requisitos esenciales:
- Certificado SSL/TLS instalado para proteger las transacciones
- Conexión técnica: la web debe estar preparada para integrar el TPV vía plugin, API o redirección. Esto depende del proveedor y de tu plataforma web (ej. WooCommerce, Prestashop o desarrollo personalizado).
5. Documentación legal y de protección de datos
Debes tener al día documentos legales como:
- Aviso legal + Política de privacidad (RGPD)
- Condiciones de venta
Estos son imprescindibles para operar online con transparencia y cumplir con la legislación.
6. Verificación de seguridad
Tu TPV debe cumplir normativas internacionales como:
- PCI-DSS: protocolo que protege los datos de tarjeta
- PSD2 y SCA: obligatorias en Europa para la autenticación reforzada
Estas medidas aseguran que el pago sea fiable y seguro.
7. Realizar pruebas en entorno sandbox
Antes de lanzar el TPV a producción:
- Testea pagos con tarjetas de prueba
- Revisa que los flujos funcionen: pagos aceptados, rechazados, reembolsos
Esto ayuda a detectar posibles errores técnicos.
8. Activación en producción
Una vez superadas las pruebas:
- El proveedor activa tu TPV en modo real
- Puedes empezar a recibir pagos reales
- Se establece el ciclo de liquidación de fondos (normalmente cada 24 h, aunque hay opciones instantáneas)
Cómo solicitar y activar un TPV virtual
Una vez que tienes claros los requisitos para contar con un TPV virtual, el siguiente paso es solicitarlo y ponerlo en marcha. Aquí te explico cómo hacerlo de forma sencilla, sin rodeos:
1. Contacta con tu banco o proveedor elegido
El primer paso es hablar con el banco o pasarela de pagos que hayas seleccionado. Puedes hacerlo por teléfono, desde su web o incluso presencialmente si trabajas con bancos tradicionales.
Pregunta por el TPV virtual, no físico. Asegúrate de que te ofrecen integración online, pagos seguros y soporte técnico.
2. Completa la solicitud y entrega la documentación
Te pedirán información básica como:
- CIF/NIF de tu empresa o autónomo
- Actividad comercial
- Web o plataforma de venta
- Cuenta bancaria para liquidaciones
Algunos proveedores también te pedirán detalles sobre volumen estimado de ventas o países a los que vendes.
3. Firma del contrato
Cuando todo esté validado, firmarás un contrato de servicio. Este documento recoge:
- Tarifas (porcentaje por operación, cuotas mensuales si las hay)
- Condiciones de uso del TPV
- Responsabilidades de cada parte
Lee con atención antes de firmar. Si algo no te encaja, pregunta o negocia.
4. Accede al entorno de pruebas
Antes de activarlo, el proveedor te da acceso a un entorno sandbox. Aquí podrás:
- Hacer pruebas de pagos sin dinero real
- Simular errores o rechazos
- Comprobar que todo funciona con tu tienda online
Es una fase muy importante para evitar problemas cuando ya estés en producción.
5. Configura el TPV en tu tienda
Según tu proveedor, deberás:
- Instalar un plugin (si usas WordPress, Prestashop…)
- O bien integrar manualmente la API en tu web
Muchos ofrecen guías paso a paso y soporte técnico. Si no tienes conocimientos técnicos, es recomendable contar con un desarrollador web.
6. Activación definitiva
Una vez validadas las pruebas y configurado correctamente, tu proveedor activará el TPV en modo real. A partir de aquí, ya podrás aceptar pagos con tarjeta online.
El dinero se te ingresará en tu cuenta bancaria según el calendario pactado (por lo general, entre 24 y 48 h).
Solicitar y activar un TPV virtual no es complicado, pero sí requiere tener claros los pasos y contar con la documentación necesaria. Una buena elección del proveedor puede ahorrarte tiempo, dinero y muchos quebraderos de cabeza.
Cómo solicitar y activar un TPV virtual
Tras entender el funcionamiento y requisitos previos, ahora vamos con el paso a paso más completo y actualizado para que puedas tener tu TPV virtual operativo sin complicaciones:
1. Contacta con el banco o pasarela elegida
Llama, envía un formulario o visita la oficina. Indica que quieres dar de alta un TPV virtual, especificando que necesitas integración online (plugin/API/redirección), entorno de pruebas y producción.
2. Envía la documentación requerida
Te pedirán:
- DNI/NIF o CIF
- Detalles de tu actividad
- URL de tu web o tienda online
- Cuenta bancaria profesional para recibir los ingresos
- Previsión de ventas, dependiendo del proveedor
3. Firma el contrato
Revisa bien los términos:
- Comisiones por operación (%) y posibles cuotas mensuales
- Costes adicionales (tarjetas internacionales, Bizum, etc.)
- Periodo de permanencia o bonificaciones
4. Recibe las credenciales de prueba
El banco o pasarela te proporciona un paquete de datos (código de comercio, terminal, claves secretas) en un entorno sandbox. Este entorno simula transacciones sin movimiento real de fondos.
5. Instala y configura en tu web
Dependerá de tu plataforma:
- Plugins (WooCommerce, Prestashop…)
- Integración vía API si usas desarrollo personalizado
Completa los campos con las credenciales de prueba y ajusta parámetros según tu configuración (dominios, tipo de formulario, etc.).
6. Haz pruebas completas
Realiza al menos dos transacciones:
- Una de pago exitoso
- Otra de pago rechazado
Usa tarjetas de prueba para comprobar la funcionalidad, errores y flujos de devolución. Esto es esencial para garantizar que todo funcione correctamente.
7. Solicita el paso a producción
Cuando las pruebas funcionen bien, pide el cambio al entorno real. Recibirás nuevas credenciales definitivas del banco.
8. Sustituye las claves por las reales
Accede nuevamente al plugin o configuración de API en tu web y reemplaza los datos de prueba por los reales. Cambia el modo a “producción”.
9. Verificación final en modo real
Realiza una compra real (puede ser el mismo importe que usaste en pruebas). Confirma que recibes el dinero en tu cuenta y que todo está registrado correctamente.
10. Monitoriza y optimiza
Revisa el panel de administración del TPV para:
- Ver pagos recibidos
- Gestionar devoluciones
- Detectar posibles fraudes
Asegúrate de mantener actualizado tu plugin/API y certificado SSL para seguir cumpliendo normativas (PCI-DSS, PSD2).
Comparativa de proveedores en España
| Proveedor | Cuota alta | Mantenimiento / mensual | Comisión nacional tarjetas | Soporte métodos extras | Integración y apoyo técnico | Diferencial destacado |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Monei | 0 € | 0 € | ~1 % (general) | Bizum, Klarna, Cofidis, Apple/GooglePay, PayPal | Plugins CMS (WooCommerce, Prestashop…), documentación clara y soporte ágil | Alto nivel de personalización, muy competitivo en comisiones |
| Paycomet | 0 € | 19 €/mes (si ≤ 2.000 €/mes facturados) | ~0,40 – 1,20 % | Bizum, tarjetas, recurrentes, pag. a plazos | Plugins gratuitos para Prestashop, WooCommerce, Magento…; buen soporte | |
| BBVA TPV virtual | 0 € | 0–10 €/mes según tarifa | 0,40 – 1,10 % (fija) o variable | Visa, Mastercard, JCB, Amex, WeChat, AliPay | Multilenguaje, responsive, soporte 24/7 | Diversidad de divisas y alta disponibilidad |
| CaixaBank TPV | 100 € | 9–25 €/mes | 0,5 % (mín. 0,35 €) | Tarjetas propias; financiación 3–12 meses | Interfaz intuitiva; gestión de devoluciones parciales | |
| Santander TPV | 0 €* | 5 – 25 €/mes | 0,90 % aprox. | Diners, Iupay, PayPal | Personalización web móvil; 3 meses gratuitos de prueba | |
| Sabadell TPV | 0 € | 0–17 €/mes según tarifa | 0,40 – 1,10 % | American Express, Bizum | Buen servicio a pymes; dos tarifas para adaptarse al volumen | |
| Stripe | 0 € | 0 € | 1,4 % + 0,25 € (cartas UE) / 2,9 % + 0,25 € (internac.) | 135+ divisas | API muy potente, herramientas para desarrolladores, informes detallados | |
| Square | 0 € | 0 € | 1,4 % + 0,25 € / 1,25 % + 0,05 € | Enlace de pago, QR, facturas | Solución “todo en uno”, hardware opcional, adecuada para presencial y e‑commerce |
* El TPV del Santander puede requerir condiciones específicas o cuota de activación según negociación.
🛠 Interpretación y recomendaciones
- Para quien busca una pasarela completa y personalizada: Monei y Paycomet destacan por sus bajos costes, integración sencilla y soporte especializado.
- Para quienes prefieren bancos tradicionales:
- BBVA – excelente multimoneda y métodos internacionales.
- CaixaBank – ideal para pagos recurrentes y devoluciones flexibles.
- Santander y Sabadell – fiables, con planes gratuitos iniciales adecuados para pymes.
- Para negocios digitales e internacionales: Stripe y Square ofrecen APIs robustas, múltiples divisas y métodos online, sin cuota previa.
Con esta tabla tienes una visión clara y comparativa que facilitará elegir el TPV virtual que mejor se adapte a tu negocio en España.
Integración técnica: plataformas y APIs
Ahora que ya dominas los pasos para activar tu TPV virtual y has comparado proveedores, vamos a profundizar en cómo integrarlo técnicamente en tu web para que funcione a la perfección.
1. Usar plugins oficiales en plataformas populares
Para sistemas como WooCommerce o PrestaShop, lo más cómodo es instalar plugins oficiales del proveedor (ej. Redsys, Stripe, Paycomet, etc.):
- Descárgalos desde el repositorio de tu CMS o desde la web del proveedor.
- Instálalos en tu panel de administración: Plugins → Añadir nuevo en WordPress o Módulos en PrestaShop.
- Actívalos y accede a sus ajustes para configurarlos.
Suelen incluir modos de prueba y producción, y soportan opciones como redirección, formularios embebidos “InSite” o integración de Bizum.
2. Conexión vía API para tiendas personalizadas
Si tu web no utiliza un CMS estándar, la opción es una integración directa a través de API:
- El proveedor te proporciona credenciales (API keys) para entornos de test y real.
- Desde tu backend, haces llamadas a su API para crear pagos y manejar respuestas.
- Debes gestionar redirecciones, callbacks (webhooks) y mostrar mensajes al cliente tras el pago.
- Ideal si quieres máxima personalización, integrar pagos recurrentes o generar enlaces de pago personalizados.
3. Proceso habitual con Redsys (ejemplo estándar)
- Plugin oficial: instala su módulo en WooCommerce o PrestaShop.
- Introduce tus credenciales (FUC, terminal, clave secreta).
- Elige el tipo de integración: Redirección (cliente sale para pagar) o InSite (pago en tu web).
- Activa el entorno Sandbox y realiza pruebas (pagos aprobados y rechazados…).
- Cambia a producción y reemplaza las claves por las definitivas.
- Revisa transacciones y gestión de devoluciones desde su panel.
4. Conexiones TPV + tienda física
Si cuentas con una tienda física, también puedes integrar tu tienda online con un TPV POS:
- Con plugins como “WooCommerce POS” o “FooSales”, tomas pagos en el local directamente vinculados al mismo sistema online.
- Ventajas: control único de stock, cliente y facturación, gestión unificada y tickets en ambas plataformas.
5. Verificación y mantenimiento
Una vez integrado, ten en cuenta:
- Haz compras reales para comprobar liquidación en cuenta, notificaciones y posibles devoluciones.
- Actualiza siempre tus plugins/API para mantener cumplimiento con protocolos como PCI‑DSS, PSD2 y evitar vulnerabilidades.
- Monitoriza el panel del TPV para detectar tendencias, fraudes o fallos de integración.
