Normativa y cumplimiento legal en España
Para que una pasarela de pago sea realmente segura y cumpla con la normativa en España, debe respetar tres pilares esenciales: PCI DSS, PSD2 con Autenticación Reforzada del Cliente (SCA) y GDPR. Aquí te explico de forma clara cada uno:
1. PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard)
Este estándar global protege los datos de las tarjetas y es obligatorio para cualquier empresa que procese, almacene o transmita información de tarjetas de crédito o débito en España.
Desde marzo de 2022 está en vigor la versión 4.0, y la versión anterior (3.2.1) quedó obsoleta el 31 de marzo de 2024. Además, a partir del 1 de enero de 2025, entrará en aplicación la versión 4.0.1, aunque no añade nuevos requisitos importantes, solo actualizaciones técnicas.
Existen cuatro niveles de cumplimiento según el volumen de transacciones que gestiona tu negocio:
- Nivel 1: más de 6 millones de transacciones/año.
- Nivel 2: entre 1 y 6 millones.
- Nivel 3: entre 20.000 y 1 millón.
- Nivel 4: menos de 20.000.
Con la nueva versión, el enfoque es más flexible y permite adaptar ciertos requisitos al nivel de riesgo de tu negocio. Algunas exigencias clave incluyen:
- Cifrado robusto de datos mediante SSL/TLS.
- Tokenización, que reemplaza los datos sensibles por identificadores aleatorios.
- Control estricto sobre los scripts usados en formularios de pago (especialmente en integraciones por iframe).
- Aplicación de parches de seguridad en plazos definidos: máximo un mes para los críticos.
2. PSD2 y autenticación reforzada del cliente (SCA)
La PSD2 es una directiva europea, en vigor en España desde 2018, que busca reforzar la seguridad en pagos electrónicos y facilitar la innovación en servicios financieros.
Uno de sus pilares es la SCA, que exige que la mayoría de los pagos electrónicos se verifiquen con al menos dos de estos tres factores:
- Algo que el cliente sabe (una contraseña).
- Algo que tiene (su móvil, por ejemplo).
- Algo que es (como una huella dactilar o reconocimiento facial).
Esta autenticación reforzada es obligatoria desde 2021 para la mayoría de pagos online. Para facilitar el cumplimiento sin perjudicar la experiencia del usuario, se permite eximir ciertos pagos: como transacciones de bajo riesgo, pagos recurrentes o importes pequeños.
Las pasarelas de pago deben ofrecer integración con 3‑D Secure 2.0 u otros métodos equivalentes que permitan cumplir la SCA sin aumentar el abandono de carritos.
3. GDPR y tratamiento de datos personales
El Reglamento General de Protección de Datos (GDPR) está en vigor en España desde 2018 y obliga a tratar los datos personales con máxima responsabilidad.
En el contexto de una pasarela de pago, esto implica:
- Solicitar consentimiento expreso e informado antes de procesar cualquier dato personal.
- Usar solo los datos imprescindibles (principio de minimización).
- Garantizar el derecho de los usuarios a acceder, rectificar o eliminar sus datos.
- Aplicar medidas de seguridad apropiadas: cifrado, controles de acceso, logs de actividad, etc.
Además, es importante firmar contratos de tratamiento de datos con cualquier proveedor que intervenga en el proceso de pago, para asegurar que cumplen también con esta normativa.
Tecnologías esenciales de seguridad
Después de revisar las normativas obligatorias, ahora toca entrar en el terreno técnico: las tecnologías que hacen posible una pasarela de pago segura. Vamos a ver las más importantes, de forma clara y directa:
🛡️ 1. Cifrado SSL/TLS
El cifrado SSL/TLS protege la comunicación entre tu tienda online y la pasarela de pago, impidiendo que los datos de tus clientes puedan ser interceptados.
- Crea un canal seguro: todo lo que el cliente envía (como el número de tarjeta) se codifica y viaja de forma ilegible para terceros.
- Aumenta la confianza: los navegadores muestran un candado cuando el sitio es seguro (HTTPS), lo que reduce el abandono en el proceso de pago.
- Importante: el protocolo SSL ya está obsoleto. Hoy en día se usa TLS, preferiblemente en su versión 1.2 o 1.3.
- ¿Cómo se implementa? A través de un certificado digital que puedes obtener gratuitamente con servicios como Let’s Encrypt.
🧩 2. Tokenización
La tokenización sustituye los datos sensibles (como el número de tarjeta) por un identificador aleatorio, que no tiene ningún valor por sí solo.
- Ventaja clave: Si alguien roba ese token, no puede usarlo para hacer compras.
- Uso común: se utiliza mucho en pagos recurrentes o en “guardar tarjeta para futuras compras”.
- Seguridad legal y técnica: reduce tu exposición frente a riesgos de seguridad y te facilita el cumplimiento de PCI DSS.
- Experiencia de usuario: hace los pagos más rápidos, sin sacrificar la protección de datos.
🔐 3. Autenticación en dos factores (2FA / SCA)
Es un requisito fundamental que añade una capa extra de seguridad al verificar que el usuario es quien dice ser.
- Se basa en comprobar dos de tres elementos: algo que el usuario sabe (clave), tiene (móvil) o es (huella o rostro).
- En pagos online, se implementa con sistemas como 3‑D Secure 2.0, que muchas pasarelas ya integran.
- Es obligatoria para la mayoría de operaciones según la directiva PSD2, aunque existen excepciones que permiten reducir la fricción en la experiencia de compra.
📡 4. Protocolos adicionales (HTTPS, HSTS…)
Además del cifrado TLS, hay otras tecnologías que refuerzan la seguridad:
- HTTPS: imprescindible para todo e-commerce. Asegura que los datos se transmiten cifrados.
- HSTS: obliga al navegador a conectarse siempre por HTTPS, incluso si el usuario escribe solo “http”.
- PFS (Perfect Forward Secrecy): cada sesión utiliza claves únicas. Así, aunque una clave se viera comprometida, no se podrían descifrar datos anteriores.
Proceso de implementación en tu e‑commerce
Tras consolidar la normativa y las tecnologías esenciales, llega el momento clave: integrar la pasarela de pago en tu tienda paso a paso. Aquí tienes la guía más completa que encontrarás en internet, simplificada para que puedas aplicarla fácilmente:
1. Auditoría previa
Antes de elegir e integrar una pasarela, es crucial evaluar tu entorno:
- Analiza tu negocio: volumen de ventas, tipos de productos, flujos de pago (una sola compra, suscripciones, pagos recurrentes).
- Revisa tu infraestructura técnica: ¿tu tienda es WordPress, Magento, Prestashop o desarrollada a medida?
- Valora el perfil de usuario: clientes en España valoran la seguridad y reconocimiento de métodos de pago locales (Redsys, PayPal, Bizum).
- Detecta riesgos actuales: comprueba si utilizas SSL/TLS, si hay tokenización o si ya usas SCA y HTTPS estrictos.
Esta auditoría te dará claridad para elegir la pasarela que mejor se adapta a tus necesidades reales.
2. Integración (plugins, APIs)
La implementación depende de la tecnología de tu tienda:
- Plugins listos para usar: plataformas como WooCommerce, Prestashop o Shopify ofrecen plugins oficiales para Redsys, Stripe, PayPal o Monei. Solo instala, configura tus claves y listo.
- Integración con API: si tu tienda es a medida:
- Solicita las credenciales API (clave pública, clave privada) a tu proveedor.
- Sigue la documentación técnica para procesar pagos con tokenización y SCA.
- Implementa webhooks para recibir notificaciones de éxitos o fallos.
- Ambiente dual: configura dos entornos: uno de sandbox (pruebas sin dinero real) y otro de producción (pagos reales). Nunca implementes directamente en vivo.
3. Pruebas de seguridad y usabilidad
Antes de lanzar, asegúrate de que todo funcione sin errores:
- Simulación de pagos: verifica flujos exitosos, rechazos por tarjeta, errores de autenticación, devoluciones.
- Pen tests básicos: escaneo de vulnerabilidades en tu sitio (formularios, inyecciones, plugins).
- Prueba de carga: simula picos de tráfico para asegurar que la pasarela no falla en momentos de alta demanda (Black Friday, Navidad).
- Usabilidad y accesibilidad:
- Revisa que el proceso sea claro y fácil: total visible, explicación del 3‑D Secure si es necesario, mensajes claros.
- Asegúrate de que es accesible desde móviles, tabletas o cualquier navegador sin errores.
4. Formación del personal
Un equipo bien entrenado es clave para gestionar incidencias y ofrecer mejor soporte:
- Atención comercial / soporte:
- Formación para identificar errores de pago comunes (autenticación, bloqueo de tarjeta).
- Saber interpretar mensajes de error y ofrecer soluciones rápidas.
- Equipo técnico:
- Cómo consultar logs, analizar fallos y entender las notificaciones del proveedor.
- Actualizar plugins/servidores y actuar ante detección de vulnerabilidades.
- Responsables de compliance y seguridad:
- Revisar auditorías e informes de PCI DSS, SCA y GDPR.
- Coordinar acciones si se detecta algún fallo de seguridad.
