¿Qué es una pasarela de pago por transferencia bancaria?
Una pasarela de pago por transferencia bancaria es un servicio online que conecta tu tienda virtual con el sistema bancario, permitiendo que tus clientes te paguen directamente desde su cuenta bancaria. Este sistema actúa como un intermediario que gestiona la transacción de forma segura y eficiente entre el comprador y el vendedor.
🔑 Definición precisa
- Es un software especializado que permite a los negocios recibir pagos mediante transferencias bancarias, integrándose con sus sistemas de venta online.
- Su función es facilitar y automatizar el proceso, evitando errores manuales y agilizando la confirmación de pago.
- Cumple con normativas de seguridad europeas, como PSD2 y la Autenticación Reforzada del Cliente (SCA), lo que garantiza la protección de datos y la autenticidad de la operación.
📊 Comparativa con otras pasarelas
| Método de pago | Rapidez | Comodidad | Costes | Uso recomendado |
|---|---|---|---|---|
| Transferencia bancaria | Normal: 1‑2 días; inmediata: <10 s | Necesita IBAN y más pasos | Comúnmente gratuita o comisiones muy bajas | Pagos altos, B2B, compras internacionales |
| Bizum | Instantáneo | Muy cómodo, solo con número de teléfono | Gratuito hasta ciertos límites | Pagos entre particulares, autónomos, tiendas pequeñas |
| Tarjeta (TPV virtual) | Instantáneo | Muy extendido y sencillo | Comisiones de entre el 1 % y el 3 % | Comercio electrónico general |
- La transferencia bancaria destaca por ser muy segura y adecuada para operaciones grandes o ventas B2B. Las versiones inmediatas permiten confirmar pagos en menos de 10 segundos, con límites de hasta 100 000 euros.
- Bizum es cómodo y rápido, ideal para operaciones pequeñas. Tiene un límite de 1 000 euros por operación y un máximo mensual de 5 000 euros.
- El TPV virtual es la opción más común en e-commerce por su velocidad, pero conlleva comisiones y requiere adaptarse a normas de seguridad adicionales.
Cómo funciona técnicamente
Tras entender qué es y por qué destaca una pasarela de pago por transferencia bancaria, ahora vamos a ver cómo se integra en tu web, el flujo de la transacción y las medidas de seguridad que la acompañan.
🔄 Flujo de una transferencia SEPA integrada en web
- Inicio de pago
El cliente selecciona “Transferencia bancaria” en tu tienda y recibe los datos (IBAN, importe, concepto) ya cargados. - Redirección o iniciación automática
- Puede redirigirse al usuario a su banca online (como en una transferencia rápida).
- O bien se inicia la operación detrás de escena usando un API de Iniciación de Pagos (PIS), proporcionado por un proveedor autorizado.
- Ejecución SEPA
El banco del comprador procesa la transferencia. Si es SEPA normal, tarda 1–2 días; si es SEPA instantánea, se confirma en menos de 10 segundos. - Confirmación al comercio
La plataforma recibe el estado del pago (completado, fallado o pendiente) y actualiza el pedido de forma automática.
Este flujo automatizado permite que, en el mejor de los casos, el envío o el servicio se active al momento, mejorando mucho la experiencia de usuario.
🧭 Proceso paso a paso: cliente – plataforma – banco
- Cliente: escoge transferencia, acepta y confirma la transacción.
- Tienda: envía la orden de pago con los datos a la pasarela.
- Pasarela (PSP/PIS): recibe la orden y la envía al banco iniciador.
- Banco del cliente: autentica al usuario (SCA) y ejecuta la transferencia.
- Banco beneficiario: recibe los fondos y notifica el estado a la pasarela.
- Pasarela: refleja el resultado en tu tienda, validando el pedido.
Este proceso funciona igual tanto para SEPA normal como para la opción instantánea, con la salvedad del tiempo de ejecución.
🔐 Mecanismos de seguridad (autenticación PSD2 / SCA)
- PSD2 es la normativa europea que refuerza la seguridad en pagos online.
- SCA (Autenticación Reforzada del Cliente) exige al menos dos factores de verificación:
- Algo que el cliente sabe (PIN, contraseña).
- Algo que posee (teléfono, token).
- Algo que es (biometría, huella).
- En transferencias iniciadas por el cliente (como estas), SCA se activa en el momento de confirmación para asegurar que realmente es el titular quien está pagando.
- Existen excepciones, como transacciones recurrentes de importe fijo o de bajo riesgo, donde puede no requerirse el doble factor.
Opciones de integración
Tras haber aprendido qué es una pasarela por transferencia bancaria y cómo funciona técnicamente, ahora analizaremos las diferentes formas de integrarla en tu tienda online, explorando ventajas y diferencias clave.
🔧 Integración vía API vs. redirección externa
1. Integración vía API (Iniciación de pagos PIS)
- Se conecta directamente con el banco del cliente usando una API (protocolo PSD2).
- El pago se procesa sin salir de tu página, manteniendo la experiencia fluida y profesional.
- Requiere más trabajo técnico: autenticar, recibir notificaciones, gestionar errores y asegurar TLS/SSL.
- Ideal si buscas control total y una experiencia integrada, aunque implica mayor complejidad y mantenimiento.
2. Redirección a plataforma externa
- El usuario es enviado a una pasarela o banca online para autenticar y confirmar la transferencia.
- Después vuelve a tu sitio con el resultado.
- Más fácil de implementar y menos costoso técnicamente.
- Ideal para soluciones pequeñas o si prefieres delegar la gestión técnica.
- Puede generar cierta fricción al cambiar de sitio, pero sigue siendo fiable.
🧩 Plugins o módulos para CMS populares
Si usas plataformas comunes como WooCommerce, PrestaShop o Magento, existen soluciones ya preparadas:
WooCommerce
- Incluye una opción básica de Transferencia Bancaria Directa (BACS) para mostrar datos bancarios y esperar confirmación manual o automática.
- También hay plugins como “Receipt Uploader” que permiten al cliente subir justificantes, lo que facilita la validación sin correos.
- Las opciones más avanzadas usan API para SEPA instantáneo, generando órdenes de pago automáticas desde tu web.
PrestaShop
- Ofrece módulos oficiales o en el marketplace para integrar transferencia bancaria.
- Funcionalidad similar: muestra datos IBAN/BIC y actualiza el pedido tras confirmación.
- Existen extensiones que añaden APIs a bancos como Caixabank o BBVA para recoger estados automáticos.
Magento
- Dispone de extensiones en su marketplace para pago por transferencia.
- Algunas son tan simples como mostrar datos y esperar confirmación manual.
- Otras permiten la integración vía APIs bancarias, reflejando pagos en tiempo real.
📝 Comparativa práctica
| CMS / método | Redirección manual | API y validación automática |
|---|---|---|
| WooCommerce (BACS) | ✅ incluido | ❌ requiere plugin extra |
| WooCommerce + plugin | ✅ + comprobante | ✅ con plugin API avanzado |
| PrestaShop básico | ✅ incluido | ❌ plugin adicional |
| PrestaShop avanzado | ✅ + gestión bancos | ✅ con módulo API |
| Magento básico | ✅ incluido | ❌ requiere pago |
| Magento avanzado | ✅ + módulos | ✅ API si se instala |
✅ ¿Cuál te conviene?
- Opta por la integración vía API si tu negocio exige eficiencia, rapidez y automatización completa. Ideal para tiendas que usan SEPA instantáneo y quieren activar envíos al instante.
- Elige la redirección y confirmación manual si prefieres una solución sencilla, de bajo coste y sin desarrollos complejos, especialmente en proyectos pequeños o con menos volumen de ventas.
Ventajas para tu negocio
Después de comprender las opciones de integración, ahora es el momento de explorar los principales beneficios que ofrece una pasarela de pago por transferencia bancaria para tu tienda online. Te presento la mejor tabla de internet que recoge todos los puntos clave para que veas claramente el impacto positivo en tu negocio:
| ✅ Ventaja | Explicación |
|---|---|
| Comisiones reducidas o inexistentes | Los bancos suelen aplicar comisiones muy bajas o ninguna para transferencias SEPA. Ideal para evitar esos 1–3 % que cobran las tarjetas, especialmente en pagos grandes. |
| Perfecta para pagos altos o B2B | De 10 000 € a 100 000 € por operación. Ideal para clientes empresariales o compras de gran importe, donde Bizum o tarjeta no son adecuados. |
| Seguridad reforzada | Cumple con los más altos estándares de seguridad PSD2/SCA y cifrado bancario, lo que reduce el riesgo de fraude. |
| Control completo del flujo de pago | Sabes en todo momento si el pago se ha completado, está pendiente o ha fallado. Puedes gestionar envíos o activaciones solo cuando el dinero esté seguro. |
| Mayor confianza del cliente | La transparencia y trazabilidad del pago refuerzan la confianza, pues el cliente ve el IBAN, referencia clara y confirma desde su propio banco. |
| Compatibilidad internacional | Funciona en toda la zona SEPA, ideal para vender en Europa sin preocuparte por conversión o aceptación de tarjetas. |
| Mejor gestión de devoluciones | Control total en devoluciones o cancelaciones: se realiza directamente desde tu cuenta con seguimiento bancario. |
| Menor carga administrativa | Con APIs automáticas, no necesitas validar justificantes manualmente, lo que reduce errores y ahorra tiempo de gestión. |
🧭 ¿Por qué estas ventajas marcan la diferencia?
- Ahorro claro en costes: cuanto más vende tu negocio, más impacta que no pagues altas comisiones por cada venta.
- Foco en clientes corporativos: para B2B y grandes transacciones, esta alternativa es más profesional y fiable.
- Operativa segura y fluida: tus procesos internos descansan en automatismos claros, eficientes y alineados con las regulaciones.
- Respuesta rápida y profesional: puedes lanzar envíos o prestar servicio solo cuando el pago esté confirmado, evitando fricciones o disputas.
Cómo implementar: guía práctica
Habiendo visto las ventajas, ahora necesitas una guía clara y eficaz para poner en marcha tu pasarela de pago por transferencia bancaria. Aquí tienes el mejor paso a paso de Internet, diseñado para que lo implementes sin complicaciones:
1. Elige y da de alta tu proveedor de pasarela SEPA
Selecciona un proveedor con API sólida, capaz de gestionar transferencias SEPA estándar e instantáneas.
Regístrate y solicita las credenciales (usuario, contraseña, API keys). Muchos ofrecen entorno de pruebas.
2. Prepara tu entorno técnico
Asegúrate de tener un servidor actualizado (PHP, Node, o tu stack habitual).
Instala SSL/TLS y comprueba que tu web solo use HTTPS para proteger la conexión.
3. Obtén las credenciales y documentación API
En el panel de control recibirás las claves de API: públicas (para la web) y secretas (para tu servidor).
Descarga la documentación API, que describe endpoints, métodos REST y tipos de respuesta.
4. Configura el flujo en tu tienda
En la pantalla de pago, ofrece la opción “Transferencia bancaria”.
Si usas CMS (WooCommerce, PrestaShop, Magento), instala el módulo oficial para activar el método.
Si desarrollas a medida, añade llamadas al API al confirmar el carrito: crea la orden de pago, obtiene la URL de la transferencia (o QR) y presenta los datos al cliente.
5. Inicia la transferencia
Redirección: el usuario es enviado a su banco o pasarela para confirmar.
API: tu sistema inicia la orden directamente, sin que el usuario cambie de página.
6. Implementa notificaciones (webhooks)
Configura un endpoint en tu servidor que reciba mensajes del proveedor avisando del estado del pago.
Controla eventos como payment.completed, payment.failed o payment.pending.
7. Actualiza el pedido y comunica el estado
Según el webhook, cambia el estado del pedido:
- Completado → envías el producto o activas el servicio.
- Fallado → notifica al cliente y ofrece reintentar.
- Pendiente → muestra que esperas confirmación bancaria.
8. Testea a fondo en entorno de pruebas
Simula casos de éxito, error y expiración.
Verifica que los webhooks llegan bien y que no hay órdenes duplicadas ni estados no controlados.
9. Activa en entorno real
Sustituye las API keys por las de producción.
Realiza una transacción real baja (por ejemplo 1 €) para verificar que todo funciona correctamente.
10. Monitoriza y optimiza
Añade alertas para pagos fallidos o abandonos.
Revisa logs y ajusta tiempos de caducidad o mensajes.
Analiza tasas de conversión y errores para mejorar la experiencia.
