🟡 Tabla comparativa rápida: Cuentas de ahorro vs Préstamos P2P
| Característica | Cuentas de ahorro | Préstamos P2P |
|---|---|---|
| Tipo de instrumento | Vehículo de ahorro tradicional | Instrumento de inversión alternativa |
| Rentabilidad media | 0,5 % – 3 % anual | 5 % – 12 % anual (según riesgo) |
| Riesgo | Muy bajo | Medio a alto |
| Liquidez | Alta (disponible en cualquier momento) | Media (depende del plazo del préstamo) |
| Garantía del capital | Sí, hasta 100.000 € por el FGD | No, depende del prestatario y la plataforma |
| Inversión mínima | Desde 1 € | Desde 10 € (varía por plataforma) |
| Perfil inversor recomendado | Conservador | Moderado o arriesgado |
| Fiscalidad en España | Tributa como rendimientos del capital mobiliario | Tributa igual, pero sin retención previa habitual |
| Facilidad de uso | Muy alta, se gestiona como una cuenta corriente | Media, requiere selección activa de préstamos |
💡 Consejo de Finantres: Si estás empezando a invertir y priorizas la seguridad, una 👉 cuenta de ahorro es tu aliada. Pero si ya tienes un colchón financiero y buscas más rentabilidad diversificando, los 👉 préstamos P2P pueden ser una opción a considerar.
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¿Qué son las cuentas de ahorro y cómo funcionan?
Las cuentas de ahorro son productos financieros pensados para guardar dinero de forma segura, mientras generan intereses. Son ofrecidas por bancos y entidades financieras, y están diseñadas para personas que buscan rentabilidad sin asumir apenas riesgos.
A diferencia de una cuenta corriente, donde el objetivo principal es operar (domiciliar recibos, hacer transferencias, etc.), una cuenta de ahorro permite ganar dinero por el simple hecho de tener fondos depositados. Estos intereses se calculan de forma periódica, normalmente mensual o anual, y se suman directamente al saldo.
Además, en España están protegidas por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), lo que asegura hasta 100.000 € por titular y entidad en caso de quiebra del banco. Es decir, son una opción ideal para los perfiles conservadores.
👉 Aprende más en 👉 ¿Qué son las cuentas de ahorro?
👉 Si te interesa usarlas para rentabilizar tu dinero, aquí tienes 👉 cómo invertir en cuentas de ahorro
Tipos de cuentas de ahorro
No todas las cuentas de ahorro son iguales. Existen diferentes tipos, y conocerlas te ayuda a elegir la más adecuada:
- Cuentas de ahorro tradicionales: Generan un interés fijo y suelen estar asociadas a bancos físicos. Tienen una operativa muy simple.
- Cuentas de ahorro online: Suelen ofrecer mejores tipos de interés y menos comisiones, ya que operan sin oficinas físicas.
- Cuentas de ahorro remuneradas: Mezclan características de las cuentas corrientes y de ahorro. Suelen ofrecer rentabilidad durante un tiempo limitado o bajo ciertas condiciones.
- Cuentas infantiles o juveniles: Pensadas para menores, con rentabilidad y condiciones especiales para fomentar el ahorro desde pequeños.
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Ventajas y desventajas
✅ Ventajas de las cuentas de ahorro
- Seguridad total: Gracias al respaldo del FGD hasta 100.000 €.
- Alta liquidez: Puedes retirar el dinero en cualquier momento, sin penalización.
- Facilidad de uso: No necesitas conocimientos financieros para abrir y gestionar una.
- Ideal para objetivos a corto plazo: Vacaciones, fondo de emergencia, etc.
❌ Desventajas de las cuentas de ahorro
- Rentabilidad limitada: En comparación con otros instrumentos, como los 👉 préstamos P2P, los intereses son muy bajos.
- Pérdida de poder adquisitivo: Si la inflación es mayor al interés recibido, tu dinero pierde valor real.
- Condiciones a veces exigentes: Algunas cuentas requieren ingresos mínimos o vinculación (domiciliar nómina, recibos, etc.).
¿Qué son los préstamos P2P y cómo funcionan?
Después de analizar las cuentas de ahorro, es momento de hablar de un instrumento más dinámico y con mayor potencial de rentabilidad: los préstamos P2P. También conocidos como préstamos entre particulares, este modelo conecta directamente a personas que necesitan dinero con otras que desean invertir, sin intermediación bancaria.
A través de plataformas especializadas, tú como inversor puedes prestar pequeñas cantidades de dinero a varios solicitantes, diversificando el riesgo. A cambio, recibes intereses que varían según el perfil del prestatario. Cuanto mayor es el riesgo, mayor suele ser la rentabilidad.
En esencia, es una forma de convertirse en “mini-banco” desde tu casa, con inversiones desde tan solo 10 €. Todo se gestiona online y tú decides cuánto, a quién y por cuánto tiempo prestar.
👉 Puedes entenderlo a fondo en 👉 ¿Qué son los préstamos P2P?
👉 Aquí te enseñamos 👉 cómo invertir en préstamos P2P
Ejemplos reales
Para aterrizar mejor cómo funcionan, aquí van dos casos prácticos:
- Caso 1: Laura invierte 100 € en una plataforma P2P y los reparte en 10 préstamos diferentes. Cada préstamo le promete un 8 % anual. A final de año, si todos los prestatarios cumplen, habrá ganado 8 € en intereses.
- Caso 2: Marcos invierte 500 € en préstamos con distintos niveles de riesgo. Dos prestatarios fallan en el pago, pero el resto le genera un total de 45 € en intereses. Aunque asume pérdidas, la diversificación ha protegido parte de su capital.
Este sistema es muy utilizado en países como Estonia, Alemania y España, donde ya hay plataformas consolidadas como Mintos, PeerBerry o Bondora.
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Ventajas y desventajas
✅ Ventajas de los préstamos P2P
- Alta rentabilidad potencial: Es habitual ver retornos entre el 6 % y el 12 % anual.
- Diversificación sencilla: Puedes repartir tu inversión entre decenas o cientos de préstamos.
- Control sobre tu inversión: Tú decides a qué proyectos prestas y con qué condiciones.
- Accesibilidad: Con importes mínimos desde 10 €, puedes empezar sin grandes capitales.
❌ Desventajas de los préstamos P2P
- No hay garantía del capital: Si el prestatario no paga, puedes perder tu dinero.
- Menor liquidez: En muchos casos, deberás esperar al vencimiento del préstamo para recuperar tu inversión.
- Requiere análisis y gestión activa: Aunque algunas plataformas automatizan, conviene revisar cada préstamo.
- Riesgo de plataforma: Si la empresa que intermedia tiene problemas financieros, tu dinero también está en juego.
👉 Conoce también las 👉 ventajas y desventajas de los préstamos P2P
Diferencias clave entre cuentas de ahorro y préstamos P2P
Ya conocemos qué son las cuentas de ahorro y los préstamos P2P, cómo funcionan y qué ventajas ofrecen. Ahora toca comparar ambos instrumentos desde distintos ángulos clave para que puedas tomar decisiones bien fundamentadas según tu perfil y objetivos financieros.
Rentabilidad esperada
Las cuentas de ahorro ofrecen una rentabilidad baja pero estable, que actualmente en España ronda entre el 0,5 % y el 3 % anual. Su ventaja es que los intereses están garantizados, aunque sean modestos.
Los préstamos P2P, en cambio, pueden ofrecer rentabilidades mucho más altas, situándose entre el 5 % y el 12 % anual dependiendo del riesgo asumido. Pero ojo: estos rendimientos no están garantizados y pueden variar.
👉 Si buscas ingresos pasivos con menor riesgo, explora las 👉 mejores cuentas de ahorro
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Riesgo y volatilidad
Aquí la diferencia es enorme.
Las cuentas de ahorro tienen un riesgo prácticamente nulo, ya que están protegidas por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular.
Los préstamos P2P implican un riesgo considerable, ya que prestas a personas que podrían no devolverte el dinero. Además, la plataforma intermediaria también puede fallar. Por eso, la diversificación y análisis son claves.
Horizonte temporal
Las cuentas de ahorro no exigen un horizonte temporal concreto. Puedes retirar el dinero cuando quieras, lo que las hace ideales para objetivos de corto plazo o como fondo de emergencia.
Los préstamos P2P sí requieren comprometer el capital durante un periodo, que puede ir desde unos pocos meses hasta varios años, dependiendo del préstamo. No es dinero que puedas usar de forma inmediata.
Liquidez
En una cuenta de ahorro, tienes acceso inmediato a tu dinero, igual que si fuera una cuenta corriente. Esto es una gran ventaja si necesitas disponibilidad total.
En los préstamos P2P, la liquidez es limitada. A menudo debes esperar a que el préstamo llegue a su vencimiento para recuperar el capital, aunque algunas plataformas ofrecen mercados secundarios para venderlos.
Fiscalidad
Ambos instrumentos tributan como rendimientos del capital mobiliario en España, pero con matices.
Las cuentas de ahorro retienen el IRPF automáticamente en el momento en que recibes los intereses, lo que simplifica la gestión fiscal.
Los préstamos P2P no siempre aplican retención, y tendrás que incluir los beneficios en tu declaración de la renta de forma manual. Es más trabajo, pero se compensa si la rentabilidad es alta.
Facilidad para invertir
Invertir en una cuenta de ahorro es extremadamente sencillo. Abrirla y operar con ella es tan fácil como manejar una cuenta bancaria convencional. No requiere conocimientos previos ni seguimiento constante.
Invertir en préstamos P2P exige más implicación. Debes elegir proyectos, analizar el riesgo de los prestatarios y gestionar tu cartera. Algunas plataformas automatizan el proceso, pero requiere más dedicación que una cuenta de ahorro.
👉 Si buscas empezar sin complicaciones, mira 👉 cómo invertir en cuentas de ahorro
👉 Para opciones más rentables, pero que requieren más atención, consulta 👉 cómo invertir en préstamos P2P
¿Cuál te conviene más según tu perfil de inversor?
Una vez conocidas las diferencias clave entre cuentas de ahorro y préstamos P2P, toca aterrizarlo en lo más importante: ¿cuál te conviene más a ti? La respuesta depende de tu perfil como inversor, tu tolerancia al riesgo y tus objetivos financieros.
Si buscas seguridad
Si tu prioridad es no perder ni un euro del capital invertido, las cuentas de ahorro son tu mejor opción. Ofrecen una rentabilidad modesta, pero están respaldadas por el Fondo de Garantía de Depósitos y permiten disponer del dinero en cualquier momento.
Este tipo de producto es ideal para perfiles conservadores, personas que priorizan la estabilidad, o quienes están empezando a ahorrar y no quieren complicaciones.
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Si quieres ingresos periódicos
Tanto las cuentas de ahorro como los préstamos P2P pueden generar ingresos recurrentes, pero con matices.
Las cuentas de ahorro ofrecen intereses mensuales o trimestrales, y son ideales si buscas algo estable aunque poco rentable.
Los préstamos P2P, en cambio, permiten recibir pagos periódicos de intereses y amortización del capital, lo cual puede convertirse en una fuente pasiva de ingresos más interesante, aunque con más riesgo y trabajo de gestión.
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Si prefieres crecimiento a largo plazo
Aquí los préstamos P2P toman la delantera. Aunque tienen más riesgo, ofrecen una mayor rentabilidad esperada, lo cual puede hacer crecer tu patrimonio si reinviertes los intereses generados durante varios años.
Las cuentas de ahorro no son las más adecuadas si tu objetivo es hacer crecer tu dinero a largo plazo, ya que su rendimiento puede verse superado por la inflación.
👉 Si tu objetivo es maximizar tu rentabilidad, revisa las 👉 opiniones sobre plataformas P2P como Mintos, PeerBerry o Bondora
Casos prácticos
Perfil 1 – Marta, 34 años, administrativa
Marta quiere ahorrar para comprarse un coche en dos años. Busca una opción segura, sin complicaciones y con acceso inmediato al dinero si lo necesita. En su caso, una 👉 cuenta de ahorro con buena rentabilidad encaja perfectamente con sus necesidades.
Perfil 2 – Sergio, 41 años, autónomo con ahorros
Sergio ya tiene un fondo de emergencia y quiere sacar más rendimiento a su dinero sin dejarlo parado en el banco. Está dispuesto a asumir algo de riesgo y le interesa la posibilidad de ingresos periódicos. Para él, diversificar con 👉 préstamos P2P puede ser una excelente estrategia.
Opinión de expertos: ¿cuentas de ahorro o préstamos P2P en 2025?
En este 2025, los expertos coinciden en que las cuentas de ahorro siguen siendo una herramienta esencial para perfiles conservadores, especialmente en un entorno económico donde los tipos de interés en Europa se mantienen estables, pero sin grandes sorpresas. Son perfectas para quienes buscan preservar el capital, mantener liquidez y obtener una pequeña rentabilidad sin asumir riesgos. Además, gracias a las nuevas entidades digitales, cada vez hay más 👉 cuentas de ahorro con mejores condiciones, incluso superando el 3 % TAE en algunos casos.
Ahora bien, si el objetivo es aumentar el rendimiento y se está dispuesto a asumir un mayor riesgo, los préstamos P2P ganan protagonismo. En un momento donde la diversificación es clave y muchos inversores buscan alternativas fuera del sistema bancario tradicional, los expertos señalan que este tipo de plataformas permiten obtener rentabilidades superiores al 7 %, incluso en inversiones pequeñas. Eso sí, recomiendan elegir con cuidado y revisar las 👉 plataformas más fiables de préstamos P2P para minimizar riesgos y maximizar oportunidades.
