📊 Tabla comparativa rápida: ETFs vs Préstamos P2P
| Característica | ETFs | Préstamos P2P |
|---|---|---|
| Tipo de inversión | Fondo cotizado en bolsa (diversificación automática) | Préstamos directos entre particulares o empresas |
| Rentabilidad esperada | Media anual histórica entre 6 % y 9 % | Varía entre 5 % y 12 % según riesgo y plataforma |
| Nivel de riesgo | Medio (diversificación, pero depende del mercado) | Medio-alto (riesgo de impago o falta de liquidez) |
| Liquidez | Alta (se pueden vender en cualquier momento en mercado) | Baja-media (el dinero suele estar bloqueado hasta devolución) |
| Horizonte temporal | Corto, medio y largo plazo | Medio y largo plazo |
| Accesibilidad | Muy accesibles desde 50 € en plataformas online | Accesibles desde 10 €, aunque depende de la plataforma |
| Costes asociados | Comisiones de gestión (0,1 %–0,5 %) y de broker | Comisiones variables según plataforma |
| Fiscalidad en España | Tributación como ganancia/pérdida patrimonial | Tributan como rendimiento de capital mobiliario |
| Ideal para… | Inversores que buscan diversificación con bajo coste | Inversores que buscan ingresos pasivos y aceptan más riesgo |
💡 Consejo de Finantres:
Si estás empezando o no tienes tiempo para analizar cada oportunidad de inversión, los ETFs son una opción más estable y diversificada. Pero si estás dispuesto a asumir más riesgo y quieres maximizar rentabilidad, los Préstamos P2P pueden ser una herramienta potente dentro de una cartera bien equilibrada.
🔗 Enlaces útiles:
- 👉 Aquí los mejores brokers para invertir en ETFs
- 👉 Aquí las mejores plataformas para invertir en Préstamos P2P
¿Qué son los ETFs y cómo funcionan?
Los ETFs (Exchange Traded Funds) son fondos de inversión que replican un índice, una cesta de activos o una estrategia concreta y que se pueden comprar y vender como si fueran acciones, directamente en la bolsa. Esto les da una gran flexibilidad y liquidez, ya que puedes operar con ellos en cualquier momento del día bursátil.
Funcionan gracias a una estructura que permite agrupar el dinero de muchos inversores para adquirir una cartera diversificada. Por ejemplo, un ETF puede replicar el IBEX 35, el S&P 500 o un sector concreto como el tecnológico o el energético.
Están gestionados de forma pasiva, lo que reduce significativamente los costes de gestión frente a los fondos tradicionales. Esto los convierte en uno de los instrumentos favoritos para quienes buscan una estrategia de inversión a largo plazo, sencilla y diversificada.
Tipos de ETFs
Existen diferentes tipos según lo que replican o su enfoque:
- ETFs de índices: replican índices como el S&P 500 o el MSCI World.
- ETFs sectoriales: centrados en sectores como tecnología, salud o energía.
- ETFs de materias primas: invierten en oro, petróleo, etc.
- ETFs inversos: ganan cuando el mercado baja.
- ETFs apalancados: amplifican los movimientos del índice, tanto en subidas como en bajadas.
Ventajas y desventajas
✅ Ventajas
- Diversificación automática: con una sola compra, accedes a decenas o cientos de activos.
- Bajo coste: comisiones de gestión muy reducidas (0,1 %–0,5 %).
- Alta liquidez: se pueden comprar y vender al instante en bolsa.
- Transparencia total: siempre sabes en qué estás invirtiendo.
- Flexibilidad: ideales para corto, medio o largo plazo.
👉 Ventajas y desventajas de los ETFs
❌ Desventajas
- Riesgo de mercado: si el índice baja, tu inversión también.
- No todos reparten dividendos: algunos los reinvierten automáticamente.
- Falsos ETF activos: algunos tienen comisiones ocultas por estrategias más complejas.
¿Qué son los Préstamos P2P y cómo funcionan?
Después de ver cómo los ETFs ofrecen una forma diversificada y pasiva de invertir, ahora pasamos a un instrumento más directo y personal: los Préstamos P2P (Peer to Peer).
Los Préstamos P2P consisten en prestar dinero directamente a personas o empresas a través de plataformas online, sin necesidad de intermediarios tradicionales como bancos. El inversor actúa como prestamista, elige a quién prestar y a qué tipo de interés, mientras que el prestatario se compromete a devolver el capital con intereses en un plazo determinado.
Estas plataformas analizan el perfil del solicitante, asignan una calificación de riesgo y facilitan toda la operativa. A cambio, cobran comisiones que varían según la plataforma y el tipo de préstamo.
Ejemplos reales
- Particular a particular: María necesita 5.000 € para reformar su vivienda. Sube su solicitud a una plataforma como Mintos o PeerBerry. Tú decides prestarle parte de ese importe a cambio de un 9 % anual.
- Empresa pequeña: una pyme quiere financiar una ampliación. Solicita 20.000 € y la plataforma lo fracciona entre múltiples inversores que pueden aportar desde 50 € cada uno. La empresa devuelve el capital en 24 meses con un 7 % de interés.
Estos ejemplos muestran cómo puedes generar ingresos prestando directamente a terceros, con riesgos y beneficios diferentes a los de otros activos financieros.
👉 Cómo invertir en Préstamos P2P
Ventajas y desventajas
✅ Ventajas
- Rentabilidad atractiva: los retornos pueden superar el 10 % anual en muchos casos.
- Baja barrera de entrada: puedes comenzar desde solo 10 €, diversificando entre distintos préstamos.
- Control total: eliges cuánto, a quién y en qué condiciones inviertes.
- Alternativa al sistema bancario tradicional: ideal si buscas opciones más rentables que un depósito.
👉 Ventajas y desventajas de los Préstamos P2P
❌ Desventajas
- Riesgo de impago: aunque la plataforma evalúe al prestatario, siempre existe la posibilidad de que no devuelva el dinero.
- Menor liquidez: en muchos casos, no puedes recuperar tu inversión hasta que termine el préstamo.
- Requiere análisis: es importante revisar el perfil de cada préstamo para minimizar el riesgo.
- No están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos: si el prestatario falla, puedes perder parte o todo tu capital.
Diferencias clave entre ETFs y Préstamos P2P
Ya conoces cómo funcionan los ETFs y los Préstamos P2P, ahora toca analizar las diferencias clave entre ambos para que puedas decidir cuál encaja mejor contigo según tu perfil de riesgo, tus objetivos y tu experiencia inversora.
Rentabilidad esperada
Los ETFs ofrecen una rentabilidad media anual que históricamente se sitúa entre el 6 % y el 9 %, dependiendo del índice que repliquen y del tipo de activo que contengan. Es una rentabilidad constante en el largo plazo, especialmente si se invierte de forma diversificada.
En cambio, los Préstamos P2P pueden llegar a ofrecer rentabilidades más elevadas, de entre el 5 % y el 12 %, aunque esto depende mucho del riesgo de los prestatarios y de la plataforma utilizada.
En resumen: los Préstamos P2P pueden ofrecer más, pero también implican más riesgo.
Riesgo y volatilidad
Los ETFs, al estar compuestos por muchos activos, tienen riesgo de mercado, pero están diversificados. Eso reduce el impacto de que un activo individual tenga mal rendimiento.
En los Préstamos P2P, el riesgo principal es el impago del prestatario. Aunque puedes diversificar entre múltiples préstamos, el riesgo sigue siendo más alto y más difícil de predecir.
Conclusión: si prefieres estabilidad, los ETFs son tu aliado. Si puedes asumir más riesgo buscando rentabilidad, los Préstamos P2P te pueden interesar.
Horizonte temporal
Ambas opciones se adaptan a inversiones a medio y largo plazo, pero con matices.
Los ETFs pueden usarse también a corto plazo, ya que puedes entrar y salir del mercado en cualquier momento. En cambio, los Préstamos P2P requieren que dejes tu dinero inmovilizado hasta que el prestatario devuelva el préstamo, lo que suele ser de 12 a 60 meses.
Conclusión: si valoras tener flexibilidad temporal, los ETFs son más versátiles.
Liquidez
En ETFs, la liquidez es inmediata: puedes vender tu posición cuando quieras durante el horario bursátil.
Los Préstamos P2P tienen liquidez limitada o nula. Algunos permiten vender préstamos en mercados secundarios, pero no es algo garantizado ni instantáneo.
Por tanto, si necesitas acceso rápido a tu dinero, los ETFs son claramente superiores en este aspecto.
Fiscalidad
Ambos productos tributan en España, pero de forma distinta:
- ETFs: tributan como ganancia o pérdida patrimonial en el IRPF. Puedes compensar con otras pérdidas o ganancias.
- Préstamos P2P: tributan como rendimiento de capital mobiliario, por tanto, desde el primer euro ganado, tributas entre el 19 % y el 28 %.
Importante: los ETFs permiten mayor planificación fiscal gracias a su tratamiento en plusvalías.
Facilidad para invertir
Los ETFs son muy accesibles: con plataformas como DEGIRO o eToro puedes empezar desde 50 €, comprarlos con un clic y tener una cartera diversificada sin complicaciones.
En los Préstamos P2P, aunque puedes empezar desde 10 €, requieren analizar cada préstamo individual, entender su riesgo y gestionar el cobro. Algunas plataformas ofrecen inversión automática, pero sigue siendo más exigente para el usuario.
👉 Aquí los mejores brokers para invertir en ETFs
👉 Aquí las mejores plataformas para invertir en Préstamos P2P
¿Cuál te conviene más según tu perfil de inversor?
Ahora que ya tienes toda la información sobre ETFs y Préstamos P2P, llega el momento de aplicar ese conocimiento a tu realidad como inversor. No se trata solo de cuál da más rentabilidad, sino de qué opción se alinea mejor con tu perfil, tus objetivos y tu tolerancia al riesgo.
Si buscas seguridad
Si tu prioridad es preservar el capital y dormir tranquilo por las noches, los ETFs diversificados son una opción más adecuada.
Gracias a su diversificación, su liquidez inmediata y su menor exposición a impagos, los ETFs ofrecen una estabilidad superior a los Préstamos P2P. Puedes minimizar aún más el riesgo eligiendo ETFs que inviertan en renta fija o grandes índices globales.
👉 Freedom24 opiniones
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Si quieres ingresos periódicos
Aquí los Préstamos P2P brillan con fuerza. Muchas plataformas te permiten recibir pagos mensuales de intereses, convirtiéndose en una herramienta muy útil si estás buscando generar ingresos pasivos constantes.
Eso sí, ten en cuenta el riesgo de impago y selecciona plataformas que ofrezcan mecanismos de protección o diversificación automática.
👉 Mintos opiniones
👉 PeerBerry opiniones
Si prefieres crecimiento a largo plazo
Los ETFs, especialmente los que replican índices globales o sectores en crecimiento, son ideales si tu enfoque es acumular patrimonio de forma progresiva y beneficiarte del interés compuesto.
Puedes automatizar tus aportaciones mensuales y reinvertir dividendos, lo que convierte a los ETFs en una herramienta muy eficiente para construir riqueza a largo plazo.
👉 eToro opiniones
👉 Interactive Brokers opiniones
Casos prácticos
👩 Isabel, 45 años, perfil conservador
Isabel quiere invertir 10.000 €, no le gusta el riesgo y valora poder retirar su dinero en cualquier momento. Su objetivo es complementar su jubilación con una inversión estable.
Solución Finantres: ETFs globales de renta fija o mixtos, con bajo coste y liquidez diaria.
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👨 David, 32 años, perfil dinámico
David ya tiene una cartera diversificada y quiere probar nuevas formas de generar ingresos pasivos. Está dispuesto a asumir más riesgo a cambio de mayor rentabilidad.
Solución Finantres: Invertir el 15 % de su cartera en Préstamos P2P bien seleccionados, con pagos mensuales de intereses.
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Opinión de expertos: ¿ETFs o Préstamos P2P en 2025?
En 2025, muchos expertos en inversión coinciden en que los ETFs siguen siendo una de las herramientas más recomendadas para construir una cartera sólida y diversificada, especialmente en un entorno económico volátil. La posibilidad de invertir en índices globales, sectores en crecimiento o activos defensivos con comisiones muy bajas, convierte a los ETFs en una opción ideal tanto para principiantes como para perfiles más avanzados. Además, la liquidez que ofrecen y su transparencia los siguen posicionando como una alternativa robusta para el ahorro a largo plazo.
Por otro lado, los Préstamos P2P están ganando terreno entre inversores que buscan rentabilidad en un contexto de tipos de interés aún por debajo del nivel de inflación en muchas regiones europeas. Aunque su riesgo sigue siendo superior al de los ETFs, las plataformas más maduras han mejorado sus sistemas de scoring y garantías de recompra. Esto ha generado más confianza y ha permitido que algunos perfiles más dinámicos los integren como una fuente de ingresos pasivos dentro de una estrategia diversificada.
Si estás dudando entre invertir en ETFs o apostar por los Préstamos P2P, has llegado al lugar adecuado: aquí vas a encontrar una comparativa clara, directa y pensada para ayudarte a decidir qué instrumento encaja mejor contigo. Te explicamos qué es cada uno, sus ventajas, riesgos, rentabilidades esperadas y, lo más importante, cuál te conviene más según tu perfil de inversor.
