Mejores bancos para factoring
Nuestra selección queda así:
- Mejor banco para factoring por equilibrio general: Bankinter Empresas
- Mejor por volumen y especialización en factoring: CaixaBank
- Mejor para factoring internacional y operativa digital: BBVA
- Mejor para combinar factoring con otras líneas de circulante: Santander
- Mejor por variedad de modalidades: Banco Sabadell
Hay un detalle importante antes de comparar: ninguno de estos bancos muestra una TAE estándar del factoring en la información pública analizada. Las condiciones se estudian normalmente para cada empresa y pueden depender del plazo de las facturas, los deudores, el volumen cedido, la modalidad con o sin recurso y el nivel de cobertura.
Por eso no tendría sentido afirmar que un banco es “el más barato” sin disponer de cinco ofertas para la misma empresa y las mismas facturas.
El Banco de España explica el funcionamiento del factoring como la cesión de créditos comerciales a una entidad que puede anticipar su importe, asumir o no el riesgo y encargarse posteriormente del cobro.
Comparativa de los top bancos para factoring
| Banco | Mejor para | Con recurso | Sin recurso | Factoring internacional | Cobertura de insolvencia | TAE del factoring publicada | Principal punto a vigilar |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Bankinter Empresas | Equilibrio entre financiación, gestión y operativa | Sí | Sí | Sí | Sí, sobre el importe garantizado | No publicada; condiciones personalizadas | Pedir coste total y límites asignados a cada deudor |
| CaixaBank | Empresas que buscan un operador de gran escala | Consultar modalidad concreta | Sí | Sí | Puede alcanzar el 100%, según operación | No publicada | Comprobar cobertura, límites y precio final de la financiación |
| BBVA | Factoring internacional y gestión online | Sí | Sí | Sí | Hasta el 100% en determinadas modalidades sin recurso | No publicada; precio personalizado | Revisar comisión de cesión, financiación y clasificación de deudores |
| Santander | Integrar factoring con otras soluciones de circulante | Sí | Sí | Sí | Disponible en factoring sin recurso | No publicada | Financiación sujeta a aprobación y condiciones individualizadas |
| Banco Sabadell | Flexibilidad entre varias modalidades | Sí | Sí | Sí | Total o parcial; puede llegar al 100% según modalidad | No publicada | Confirmar exactamente qué impagos quedan cubiertos |
La TAE merece atención, pero no debe confundirse con la rentabilidad de una cuenta empresarial. Por ejemplo, que una cuenta de empresa anuncie una determinada TAE no te dice nada sobre cuánto costará anticipar una factura mediante factoring.
En este producto resulta más útil pedir a cada banco una simulación cerrada. Si tienes una factura de 50.000 € a 90 días, solicita cuánto dinero recibirías hoy y cuál sería el coste total en euros hasta el vencimiento.
Ejemplo hipotético: una diferencia de solo 0,5 puntos porcentuales sobre una operación de 50.000 € supone 250 €. Si haces muchas remesas durante el año, pequeñas diferencias de precio pueden acabar teniendo bastante impacto.
Otro dato que conviene poner en contexto es el tamaño del mercado. La Asociación Española de Factoring publica las estadísticas del sector y muestra hasta qué punto factoring y confirming forman ya parte habitual de la financiación del circulante empresarial en España.
Bankinter Empresas: nuestra opción más equilibrada para factoring
Bankinter ocupa el primer puesto de nuestra selección porque combina factoring con recurso y sin recurso, gestión de cobros, cobertura frente a insolvencias y operativa nacional e internacional dentro de una oferta empresarial bastante amplia.
Una vez formalizado el servicio, Bankinter permite enviar solicitudes de anticipo de facturas desde su web y consultar remesas, límites e impagados. En el factoring sin recurso, la entidad asume la insolvencia del deudor dentro del importe previamente garantizado.
Puedes profundizar en nuestra review de Bankinter Empresas y en el análisis específico sobre la seguridad de Bankinter para empresas.
¿Para quién lo vemos especialmente interesante? Para pymes y empresas con facturación recurrente B2B que quieren centralizar financiación de circulante, gestión de cobros y otras necesidades empresariales en una misma entidad.
También tiene sentido ponerlo arriba en la lista para empresas exportadoras. Si esa es tu situación, merece la pena revisar nuestro análisis de Bankinter para empresas internacionales.
Sus principales puntos fuertes son:
- Factoring con y sin recurso.
- Operaciones nacionales e internacionales.
- Gestión del cobro por parte del banco.
- Consulta digital de remesas, límites e impagados.
- Posibilidad de cobertura frente a insolvencia.
- Condiciones adaptadas a la empresa en lugar de un producto completamente estandarizado.
La contrapartida de esa personalización es precisamente uno de sus principales inconvenientes para comparar por Internet: no hay una TAE pública del factoring que permita saber de antemano si será la oferta más barata.
Tampoco todos tus clientes tienen por qué obtener el mismo límite. El banco analiza a los deudores y las condiciones dependen del riesgo que esté dispuesto a asumir.
Por eso colocamos a Bankinter primero por su encaje global, no porque podamos afirmar que ofrece siempre el menor precio.
Si ese perfil encaja con tu empresa, puedes consultar la propuesta de Bankinter Empresas y pedir condiciones concretas para compararlas con otras entidades antes de contratar.
Y si quieres poner su propuesta frente a otros bancos antes de decidir, tienes nuestra guía de alternativas a Bankinter Empresas.
CaixaBank: una referencia por volumen de factoring
CaixaBank es otra de las opciones que tendría muy arriba de la mesa cuando una empresa busca factoring. Su servicio combina financiación de facturas, estudio de límites de los clientes, gestión de cobro y cobertura frente al riesgo de insolvencia.
La entidad indica que la cobertura puede llegar hasta el 100% del riesgo de insolvencia de los compradores y contempla tanto operaciones nacionales como internacionales.
Además, CaixaBank ha comunicado su liderazgo en el mercado español por volumen y cuota de factoring. Esto no significa que vaya a darte la oferta más barata, pero sí demuestra que estamos ante un operador con un negocio muy relevante dentro de este producto.
Puedes revisar nuestra review completa de CaixaBank Empresas si quieres valorar también el resto de su oferta empresarial.
La recomendaríamos especialmente a empresas que gestionan un volumen importante de facturas y quieren combinar financiación, gestión de cobros y cobertura del riesgo dentro de una entidad bancaria de gran tamaño.
Sus puntos fuertes son la escala, la especialización empresarial y las opciones de factoring internacional.
¿La limitación? La misma que encontramos en buena parte del sector: no existe una TAE pública estándar con la que puedas saber el coste real sin pedir una propuesta personalizada.
BBVA: muy interesante para factoring internacional
BBVA ofrece factoring con anticipo y gestión del cobro de los créditos cedidos, clasificación de la solvencia de los clientes y operativa online.
Dentro de sus modalidades contempla factoring con recurso y sin recurso, nacional e internacional, además de soluciones específicas vinculadas a seguros de crédito. En el factoring sin recurso, BBVA señala que la cobertura frente al riesgo de insolvencia puede alcanzar hasta el 100% de las ventas, sujeto a las condiciones y límites establecidos.
Puedes conocer el conjunto de su oferta en nuestra review de BBVA Empresas.
Lo vemos especialmente bien situado para empresas con clientes internacionales y para negocios que valoran poder consultar contratos, facturas, deudores y disponibilidad de financiación desde la banca digital.
Entre sus puntos fuertes destacaría:
- Oferta nacional e internacional.
- Factoring con y sin recurso.
- Análisis de solvencia de los deudores.
- Gestión online.
- Cobertura elevada en determinadas operaciones sin recurso.
Como limitación, BBVA tampoco permite comparar el factoring simplemente mirando una TAE en su web. La propia entidad explica en su oferta internacional que el precio se determina de forma personalizada.
Eso obliga a pedir una simulación y comprobar tipo de financiación, comisión de cesión, cualquier otro gasto aplicable y coste total en euros.
Santander: buena opción para integrar la financiación de circulante
Santander ofrece factoring para anticipar facturas emitidas a clientes nacionales e internacionales, tanto con recurso como sin recurso.
En la modalidad sin recurso añade cobertura frente a la insolvencia del cliente, mientras que la entidad también puede hacerse cargo de la gestión del cobro. La concesión está sujeta a autorización previa.
Puedes consultar nuestro análisis de Santander Empresas para valorar el banco más allá de este producto.
¿Por qué entra en la selección? Porque Santander no plantea el factoring de forma aislada. Su oferta de financiación empresarial permite combinarlo con diferentes soluciones de corto plazo, algo que puede ser útil para una empresa que maneja varias necesidades de circulante.
Lo valoraríamos especialmente en negocios que ya utilizan distintas formas de financiación bancaria y quieren negociar conjuntamente factoring, crédito comercial u otras líneas.
Su principal limitación vuelve a ser la transparencia comparativa previa: no ofrece una TAE pública única aplicable al factoring. Tendrás que conseguir una oferta concreta y compararla con las alternativas sobre las mismas facturas y los mismos clientes.
Banco Sabadell: destaca por la variedad de modalidades
Banco Sabadell ofrece una estructura especialmente clara de modalidades: factoring con recurso, factoring sin recurso y factoring con cobertura, además de soluciones nacionales e internacionales.
En su factoring sin recurso contempla cobertura total o parcial de insolvencia y señala que la indemnización puede alcanzar hasta el 100% del importe de la factura según las condiciones contratadas.
Puedes revisar todos sus servicios en nuestro análisis de Banco Sabadell Empresas.
Nos parece especialmente interesante para empresas que quieren comparar distintos niveles de cobertura, en lugar de buscar únicamente un simple anticipo de facturas.
Entre sus puntos fuertes están la variedad de soluciones y la combinación de financiación con gestión administrativa del cobro.
También puede ser útil compararlo con el confirming de Banco Sabadell si el problema de tu empresa no está en cobrar antes a tus clientes, sino en gestionar mejor los pagos a proveedores.
La limitación vuelve a estar en el precio: antes de firmar necesitas conocer con precisión qué comisión, interés y cobertura se aplicarán a tu contrato.
Y aquí hay un error bastante habitual: “sin recurso” no significa que cualquier problema con una factura esté automáticamente cubierto. Conviene leer qué se considera insolvencia, qué ocurre si existe una disputa comercial y qué límites tiene asignados cada deudor.
Conclusión: ¿qué banco elegir para factoring?
Si tuviera que empezar la comparación por una sola entidad, Bankinter Empresas sería nuestra primera opción para pedir condiciones, especialmente para una pyme que busca una combinación equilibrada de factoring, gestión de cobros, operativa digital e internacionalización.
Eso no significa que vaya a ser el banco más barato para tu caso. CaixaBank tiene un peso enorme en este mercado; BBVA puede resultar especialmente interesante para negocio internacional; Santander encaja bien cuando quieres combinar varias líneas de circulante; y Sabadell ofrece bastante flexibilidad entre modalidades.
La decisión debería salir de comparar varias ofertas sobre exactamente la misma remesa de facturas. Pide a cada entidad cuánto te anticiparía, cuánto pagarías en total, qué clientes acepta, qué riesgo cubre y qué ocurre en caso de impago.
Antes de decidir también puede ser útil revisar nuestra comparativa de mejores bancos y cuentas para empresas, sobre todo si estás planteando una relación bancaria más amplia y no únicamente contratar factoring.
El precio importa, pero no debería ser el único criterio. Una oferta ligeramente más barata puede dejar de ser atractiva si acepta menos deudores, ofrece poca cobertura o complica demasiado la gestión diaria.
